التأمين الذكي القائم على العقد يبشر بالخير ، ولكن هل يمكن توسيعه؟

يأتي عالم التأمين الجديد حيث تحل العقود الذكية محل مستندات التأمين ، وتحل محل "أوراكل" أدوات تسوية المطالبات ، و المنظمات المستقلة اللامركزية (DAOs) تولي شركات التأمين التقليدية. سيكون الملايين من المزارعين الفقراء في إفريقيا وآسيا مؤهلين للحصول على تغطية تأمينية مثل التأمين على المحاصيل أيضًا ، بينما كانوا من قبل فقراء للغاية ومشتتين للغاية بحيث لا يمكنهم تبرير تكلفة الاكتتاب.

هذه هي الرؤية ، على أي حال ، التي تم عرضها في Smartcon 2022 الأخير ، وهو مؤتمر لمدة يومين سعى إلى تقديم "رؤى حصرية للجيل القادم من ابتكارات Web3."

مزارع الكفاف ، حيث تعيش العائلات أساسًا على ما تزرعه ولا يتبقى شيء تقريبًا ، حساب لما يصل إلى ثلثي سكان الريف في العالم النامي البالغ عددهم ثلاثة مليارات ، وفقًا للأمم المتحدة. يكاد لا يتأهلون للتغطية التأمينية وعلى الأرجح لن يعرفوا ماذا يفعلون إذا تم عرضه.

"في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى ، على سبيل المثال ، حيث نشأت في كينيا ، لا يتوفر التأمين بشكل أساسي. وأوضح روي كونفينو من مؤسسة Lemonade في حدث بمدينة نيويورك الذي استمر يومين ، أن 3٪ يمكنهم الوصول إليه ، لكن لا أحد يشتريه ، بشكل أساسي.

مؤسسة Lemonade ، وهي مؤسسة غير ربحية أسستها شركة التأمين الأمريكية Lemonade ، تقف وراء التشكيل الأخير لتحالف Lemonade Crypto Climate Coalition ، وهي مجموعة تعتقد أن "blockchain لديه القدرة على تجميع هذه المخاطر معًا" و "حل المشكلة الأساسية التي حالت دون قال Confino في Smartcon 2022: "حجم التأمين في العالم النامي لخدمات الربح وهذا هو التكلفة". ومن الأعضاء المؤسسين أيضًا Hanover Re و Avalanche و Chainlink و DAOstack و Etherisc و Pula و Tomorrow.io.

التأمين مشكلة في الدول الفقيرة لأسباب عديدة. لا يمكن توزيعه بسهولة لأنه لا يكاد يوجد أي وكلاء أو وسطاء تأمين محليين ، وتاريخيًا يتم "بيع" التأمين وليس "شراؤه". أيضًا ، لا يمكن التحقق من صحة مطالبات التأمين بدون مصاريف كبيرة لأنه ، في العادة ، لا يوجد أي محققين للمطالبات في مكان الحادث لإجراء تقييمات للضرر. هذا يجعل الاكتتاب غير اقتصادي.

لكن ، ليس من الضروري بالضرورة أن تظل على هذا النحو. يمكن لنماذج التأمين المعياري خفض تكاليف المنتج من خلال أتمتة العديد من عمليات التأمين التقليدية ، مما يجعل من المربح ضمان تلك التي كانت تعتبر غير قابلة للتأمين في السابق. تُسمى هذه النماذج أحيانًا "تأمين المؤشر" ، وهي تؤمن حامل الوثيقة ضد حدث معين عن طريق دفع مبلغ محدد بناءً على حجم الحدث بدلاً من الخسائر المتكبدة.

على سبيل المثال ، إذا لم يهطل المطر في منطقة معينة محددة مسبقًا في كينيا لمدة ثلاثة أسابيع ، فإن blockchain "oracle" - قد يكون محطة طقس محلية - يرسل تلقائيًا رسالة إلى عقد ذكي يؤدي عن بُعد إلى دفع تعويضات إلى التأمين الهاتف الذكي للمزارع. يتجاوز عملية تسوية المطالبات بالكامل. لا يهم ما إذا كان حقل مزارع ما قد تضرر. يتم الدفع لجميع حاملي الوثائق في المنطقة. 

يعد التأمين على المحاصيل حالة استخدام جيدة للنماذج البارامترية لأن العديد من القوى التي يمكن أن تلحق الضرر بالمحاصيل يمكن قياسها بشكل موضوعي ، مثل هطول الأمطار وسرعة الرياح ودرجات الحرارة وغيرها.

تضمن العقود الذكية ذاتية التنفيذ أيضًا أن تكون مدفوعات كوارث الطقس وما شابهها فورية تقريبًا ، كما أشار سيد جها ، المؤسس والرئيس التنفيذي في Arbol - مزود التأمين المعياري - وهذا مهم بشكل خاص في العالم النامي حيث يعيش العديد من المزارعين جنبًا إلى جنب . قال ، متحدثًا في جلسة منفصلة لـ Smartcon 2022: "ليس لديك عملاء ينتظرون أسابيع ، وأشهر يمكن أن تفلس في كثير من الحالات في انتظار شيك التأمين".

الأخيرة: توفر NFTs والعملات المشفرة خيارات لجمع التبرعات للتوعية بسرطان الثدي

التأمين المعياري ليس جديدًا تمامًا ؛ لقد كانت موجودة منذ عدة عقود. ولكن ، ظهر للتو التأمين المعياري الممكّن من blockchain في السنوات القليلة الماضية. معظم ، إن لم يكن كل ، حالات استخدامه لا تزال في المرحلة التجريبية. على سبيل المثال ، لا يتوقع التحالف توسيع نطاق برامجه حتى العام المقبل.

يعتقد الكثيرون أن أنظمة التأمين القديمة يمكن أن تواجه بعض التحسينات الجوهرية. "إن تأمين التعويض التقليدي له العديد من العيوب: فهو بطيء وبيروقراطي ومقيَّد بأضرار في المنزل ، ويأتي مصحوبًا بقدر كبير من عدم اليقين ،" كتب الأستاذة المشاركة في مدرسة وارتون سوزانا بيركوير مؤخرًا. ووصفت أحد منتجات التأمين ضد الأعاصير المعيارية التي تستخدم تقنية blockchain في كومنولث دومينيكا. تعمل تنبيهات الإعصار التي تصدرها وكالة ناسا على إيقاف التحويلات المصرفية الدولية الآلية إلى الحسابات المصرفية لحاملي وثائق التأمين. تستحق مثل هذه المشاريع مزيدًا من الدراسة من وجهة نظر بيركوير.

تبقى العوائق: هل سيشترك المزارعون؟

ومع ذلك ، فإن تزويد مزارعي الكفاف في العالم بتأمين محصول ميسور التكلفة وربما وسائل حماية أخرى عبر التأمين المعياري القائم على السلسلة يواجه بعض العقبات الهائلة. الأول هو تعليم المزارعين تعقيدات التأمين. لا توجد طريقة في الوقت الحالي يمكن من خلالها القيام بذلك بسهولة عن طريق التكنولوجيا أو الأتمتة وحدها. 

Tinka Koster وزملائها في جامعة Wageningen بهولندا ، على سبيل المثال ، مؤخرًا منجز مراجعة لمشاركة مرفق تأمين المؤشر العالمي (GIIF) التابع لمجموعة البنك الدولي في كينيا. وقال كوستر إنه من أجل زيادة معدلات أخذ التأمين على أساس المؤشر بين مزارعي الكفاف الأفارقة ، فإن GIIF وآخرين بحاجة إلى تعزيز "الوعي والمعرفة والفهم من قبل المزارعين حول التأمين".

قال كوستر لكوينتيليغراف في ردود عبر البريد الإلكتروني بالتنسيق مع زملائه في الفريق مارسيل فان أسيلدونك وكور واتيل وهاكي باموك: "يمثل الوصول إلى الميل الأخير تحديًا رئيسيًا للعديد من الخدمات للمزارعين أصحاب الحيازات الصغيرة ، بما في ذلك التأمين على المؤشر". "يمكن أن تساعد التكنولوجيا في سد جزء من هذه الفجوة ، ولكن التكنولوجيا وحدها غير كافية."

قال لي جونسون ، الأستاذ المساعد في قسم الجغرافيا بجامعة أوريغون ، لكوينتيليغراف: "تعتبر المبيعات وفهم المنتج تكاليف ضخمة في كثير من الأحيان في أماكن بعيدة ويصعب الوصول إليها". "معدلات التجديد سيئة للغاية."

قال جها ، "يحتاج العديد من المزارعين إلى رؤية أن التأمين هو أداة لإدارة المخاطر وليس للمقامرة على نتيجة معينة" ، الذي وافق على أن تثقيف المزارعين بشأن الحاجة إلى أدوات إدارة المخاطر مثل التأمين أمر بالغ الأهمية. كما قال جها لكوينتيليغراف:

"عندما يتمكن المزارعون من الوصول إلى نوع من التأمين المدعوم المقدم من الحكومة أو إحدى المنظمات غير الحكومية ، يصبحون أكثر دراية بالمفهوم ومرتاحين له ، وتصبح هذه العملية التعليمية أسهل من حيث توفير منتجات التغطية المتخصصة التي تلبي المتطلبات الفريدة احتياجات المزارعين ".

في منتج Bima Pima من GIIF للمزارعين الكينيين ، استخدم برنامج مجموعة البنك الدولي المستشارين القرويين (VBAs) للمساعدة في توزيع منتج التأمين - ليحل محل وكلاء التأمين التقليديين. تم دفع VBAs شهريًا مقابل جهودهم. وفقا وفقًا لتقرير Wageningen ، كان هؤلاء المستشارون "سعداء بالرسائل النصية القصيرة ودفع الأقساط المباشر. لكنهم يجدون صعوبة في إقناع المزارعين وهم غير متأكدين من مدفوعات التأمين لأن المنتج جديد للغاية ".

هل يحتاج التأمين المعياري إلى تقنية DLT؟

إذا كان التأمين المعياري سينجح في الأسواق الناشئة ، فهل يحتاج حتى إلى تقنية blockchain؟ على سبيل المثال ، لم تستخدم مشاريع التأمين المعياري GIIF التابعة لمجموعة البنك الدولي في إفريقيا تقنية blockchain. ما الذي يخسره تأمين المؤشر بالضبط إذا لم يستخدم دفتر أستاذ رقمي لامركزي؟ 

قال جها لكوينتيليغراف: "إن Blockchain هي مجرد أداة" ، ويمكن للمرء استخدام العديد من الأدوات للحصول على نفس النتيجة. ومع ذلك ، فإن ثبات دفتر الأستاذ الرقمي وقابلية تدقيقه يمكن أن يبني مصداقية للبرنامج:

"ما تقدمه DLT هو الثقة في المجالات التي تميل عمومًا إلى الافتقار إلى الثقة ، والسماح ربما بنظام دفع صغير أكثر كفاءة مما هو موجود حاليًا في بعض هذه البلدان من حيث صرف الأموال وتحصيلها." 

من ناحية أخرى ، يأتي جونسون "بشكل مباشر إلى معسكر" عدم وجود عقود ذكية "، على وجه التحديد لأن العقود البارامترية تسوء كثيرًا ، وهناك حالة مهمة لتصحيحها بأثر رجعي" لصالح العدالة والإنصاف. 

في مقال عام 2021 ، جونسون وأشار أن التقديرات البيئية التي يتم إجراؤها بواسطة أجهزة السوق المعيارية المستخدمة لتسليع المخاطر "غالبًا ما تكون خاطئة ، وأحيانًا فادحة". في الموسم الأول من برنامج R4 الإثيوبي ، كتب جونسون ، "أحد أكثر البرامج شهرة عالميًا التي تؤمن المزارعين أصحاب الحيازات الصغيرة ضد مخاطر الطقس باستخدام مؤشرات بارامترية". على سبيل الهبة "تبرع طوعي" لمزارعي التيف "بعد ندرة الأمطار التي لم تؤد إلى بدء العقد." أصبحت عمليات النقل هذه فيما بعد "روتينية إلى حد ما".

قال جونسون لكوينتيليغراف: "لست متأكدًا من مقدار المعلومات التي سيحتاجها المزارعون لإعادة العقود الذكية / blockchain في وقت التسجيل ، ولكن يمكن للمرء أن يتخيل أنهم متشككون للغاية في التقنيات والشركات المالية غير المعروفة."

وأضاف كوستر أنه إذا كان بإمكان تقنية blockchain زيادة وعي المزارعين ومعرفتهم بشأن التأمين ، "فسيساعد ذلك أيضًا في زيادة مستوى التأمين [حدودي] في السياق الأفريقي."

ومع ذلك ، قد يستغرق كل هذا بعض الوقت. سُئل جها عن المدة التي قد تمر قبل أن يتمكن التأمين الزراعي من تحقيق استخدام واسع النطاق بين مزارعي الكفاف في العالم النامي في أماكن مثل جنوب شرق آسيا أو إفريقيا - سنتان؟ خمس سنوات؟ عشر سنوات؟

قال جها لكوينتيليغراف: "ربما عشر سنوات" ، مشيرًا إلى تحديات التعليم والتكلفة ونقص البيانات ، أي "كل شيء بدءًا من نقص محطات الطقس وتاريخ إنتاج المحاصيل ونقص البيانات حول الممارسات الزراعية".

يحتاج العديد من المزارعين إلى رؤية أن التأمين هو أداة قابلة للتطبيق لإدارة المخاطر ، وهذا هو المكان الذي يمكن أن تقدم فيه العقود الذكية ذاتية التنفيذ مثالًا قويًا. إذا رأى المزارعون جيرانهم يتم تعويضهم فورًا خلال حدث طقس شديد ، فقد يفكرون في شراء سياسة مؤشر بأنفسهم.

الإعانات الحكومية يمكن أن تساعد. قال جها: "هناك الكثير من العمل المطلوب فيما يتعلق بجعل التأمين ميسور التكلفة بحيث يمكن لأصحاب المصلحة المحرومين الذين يحتاجون إلى هذه الأدوات الوصول إليها" ، بينما أضاف جونسون ، "أعتقد أن أفضل تقدم سيأتي من تبني الدولة على نطاق أوسع برامج شبكة الأمان التي تستخدم الحلول المعيارية - هكذا تحصل على تغطية على نطاق واسع. "

فيما يتعلق بالتوسع ، أحرز GIIF التابع للبنك الدولي بالفعل بعض التقدم. قال كوستر: "لقد تم بالفعل الوصول إلى معلم المليون مزارع مؤمن عليه في زامبيا ، مع تأمين مؤشر مدمج مع برنامج الأسمدة المدعومة" ، بينما في السنغال ، يصل GIIF حاليًا إلى نصف مليون مزارع ، مع رقم مماثل في كينيا مع برنامج تدعمه الحكومة.

الأخيرة: تواجه آمال Meta Web3 تحديًا يتمثل في اللامركزية والرياح المعاكسة للسوق

قال كوستر لكوينتيليغراف: "هذا يدل على أنه من الممكن الوصول إلى أعداد كبيرة من المزارعين أصحاب الحيازات الصغيرة ، ولكن ليس بدون دعم حكومي كبير". 

باختصار ، في حين أن نماذج التأمين المعياري قد تمكّن ضامني التأمين من تجميع المخاطر ، مما يجعل من المربح تأمين العقود الذكية التي كانت غير قابلة للتأمين والتي تم تمكينها من قبل blockchain أن تضمن حصول المزارعين الذين يعانون من ضائقة مالية على مدفوعات أثناء الكوارث على الفور تقريبًا ، لا يزال هناك الكثير من العمل الذي يتعين القيام به يتم إجراؤه في إقناع المزارعين غير المتمرسين مالياً والذين لا يثقون بهم في كثير من الأحيان للاشتراك في مثل هذه البرامج. التكنولوجيا وحدها لن تفعل الحيلة ، وقد تحتاج كيانات الدولة إلى المشاركة.