داخل الدفع الطموح للمجتمع غير النقدي في نيجيريا ، eNaira CBDC

تحول دفع نيجيريا لاعتماد العملة الرقمية والتحرك نحو مجتمع غير نقدي إلى حالة تأهب قصوى في 6 ديسمبر ، عندما أعلن البنك المركزي في البلاد عن الحد الأقصى للسحب النقدي، سواء عبر العداد أو عبر أجهزة الصراف الآلي. تؤثر السياسة الجديدة على أكثر من 200 مليون شخص ، وقد يكون تأثيرها بعيد المدى ولا يمكن التنبؤ به بشكل كبير.

البنك المركزي النيجيري قال في مذكرة لإيداع الأموال في البنوك (DMBs) التي يجب ألا تتجاوز عمليات السحب 100,000 ين ياباني (225 دولارًا أمريكيًا) في الأسبوع للأفراد و 500,000 ين ياباني (1,123 دولارًا أمريكيًا) للشركات. سيتم تحديد حد أقصى لعمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي عند 20,000 ين ياباني (45 دولارًا أمريكيًا) في اليوم ، مع إصدار ماكينات الصرف النقدي فقط 200 ين ياباني (0.45 دولار أمريكي) وفئات أصغر.

وقال البنك المركزي النيجيري إن "عمليات السحب التي تتجاوز هذه الحدود ستجذب رسوم معالجة تبلغ خمسة في المائة و 10 في المائة على التوالي".

ستدخل السياسة الجديدة حيز التنفيذ اعتبارًا من 9 يناير 2023 ، أي قبل حوالي ثلاثة أسابيع من قيام الدولة بالتخلص التدريجي من جميع الأوراق النقدية القديمة من 200 ين و 500 ين و 1000 ين.

الخدمات المصرفية على eNaira

يسير التخلص التدريجي من النقد المادي في نيجيريا جنبًا إلى جنب مع دفعها لتشجيع اعتمادها العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC)، النيرة.

بدأت في أكتوبر ٢٠٢٠، كانت eNaira هي العملة الرقمية الثانية للبنك المركزي بعد Sand Dollar في جزر الباهاما ، وتستخدم تقنية blockchain مماثلة للعملات المشفرة - على الرغم من أنها بخلاف العملات المشفرة ، يشرف عليها ويديرها البنك المركزي في البلاد في نهاية المطاف.

بينما لا يتصرف كمخزن للقيمة بنفس طريقة العملة المشفرة ، قال CBN إن eNaira ستساعد في تعزيز الشمول المالي. يمكن الوصول إليه أيضًا على جميع تطبيقات البنوك و USSD (بيانات الخدمة التكميلية غير المنظمة) ، وهو "رمز سريع" يُستخدم على الهواتف المحمولة بنظام GSM للتواصل مع أجهزة كمبيوتر الشبكة.

إطلاق eNaira هو جزء من سياسة أوسع من جانب CBN ، موضحة في أ وثيقة سياسة 2013 يشجع على اعتماد الخدمات المصرفية للوكيل ، والمدفوعات عبر الهاتف المحمول ، وتعزيز نماذج الربط التي تعزز التعاون بين المقرضين التقليديين ، والحكومة ومؤسسات التمويل الأصغر ، وتنفيذ دفعة قوية لمحو الأمية المالية.

قال البنك إن توجه سياسته الجديدة يتماشى مع سياسته غير النقدية وأنه "يجب تشجيع العملاء على استخدام قنوات بديلة (الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، وتطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، و USSD ، والبطاقات / نقاط البيع ، و eNaira ، وما إلى ذلك) لإجراء معاملاتهم المصرفية."

وجاء إطلاق eNaira بعد أ حملة من قبل السلطات على المؤسسات المالية التي تتعامل مع العملات المشفرة - الأمر الذي دفع أ موجة في تداول بيتكوين من نظير إلى نظير في الأشهر اللاحقة.

الاقتصاد غير الرسمي في نيجيريا

مع نيجيريا إلى حد كبير غير رسمي الاقتصاد مدعومًا بالمعاملات النقدية ، كان اعتماد eNaira فاترًا إلى حد ما.

قال مصرفي ، أحمد * [اسم مستعار] فك تشفير أن العملاء لا يحرصون على استخدام eNaira ، حتى عند إجراء معاملات إلكترونية ، مشيرين إلى عدم وجود فرق واضح بين قيمة naira و eNaira.

وقال Ikemesit Effiong ، رئيس الأبحاث في شركة SBM Intelligence للأبحاث الاجتماعية والاقتصادية ومقرها لاغوس ، إن السياسة ستضر بأولئك الذين من المفترض أن يستفيدوا أكثر من غيرها وتشجع على اكتناز الأموال.

قال إيفيونج: "على الرغم من الترحيب بالسياسة الجديدة باعتبارها طريقًا لزيادة اعتماد المعاملات غير النقدية ، فمن المرجح أن تمنع العملاء من استخدام الهياكل المصرفية الرسمية". فك تشفير. "ستعاني الأعمال المصرفية للوكالات المزدهرة ، حيث تسهل أكشاك نقاط البيع (POS) عمليات السحب النقدي ، لأن السياسة الجديدة تقضي على معظم هذا النشاط التجاري."

أصبح مشغلو أكشاك نقاط البيع ، الذين يعملون كجنود مشاة للعديد من البنوك في الشوارع الداخلية للمدن الكبرى والمناطق التي يصعب الوصول إليها ، جزءًا لا يتجزأ من النظام المصرفي في السنوات القليلة الماضية ، مما يساعد على سد فجوة الشمول المالي. وبينما تعمل كنقطة نهاية للقطاع المصرفي الرسمي ، فإنها تغذي الاقتصاد غير الرسمي إلى حد كبير.

قال Adeolu ، وهو مشغل نقطة نقدية لنقاط البيع ، لـ Adeolu ، إن هذه السياسة "صارمة للغاية ولا تحابي الكثير منا" فك تشفير. "سيؤثر تحديد المبلغ الذي يمكن للأشخاص تحصيله على العمولة التي نربحها كل يوم. يبدو الأمر كما لو أن CBN يأخذ الطعام من أفواهنا ويقضي على أعمالنا ".

أعباء إضافية

قالت منصة الاستثمار الرقمية ، رايز ، إن الرسوم العديدة المرتبطة بسياسة الدولة غير النقدية كانت مرهقة. وأوضحت أن الاقتصاد غير الرسمي في البلاد يحركه النقد إلى حد كبير وليس مهيأ للمعاملات غير النقدية.

وقالت رايز في رسالة بريد إلكتروني إلى مشتركيها: "ينخرط خمسة عشر مليون من البالغين النيجيريين بانتظام في معاملات مالية غير رسمية ، وفي هذا القطاع ، النقد هو الملك". "هذا أمر منطقي لأنه ، بدءًا من دخول دانفو (الحافلات الصغيرة) إلى شراء suya (كباب اللحم الحار) ليلاً ، لا يوجد بديل فعال للدفع الرقمي للعديد من المعاملات."

ومع ذلك ، قال محافظ CBN ، جودوين إيمفيلي ، إن السياسة قابلة للعكس ، وصُنعت في مصلحة النيجيريين ويجب رؤيتها "بالطريقة التي قدمناها بها".

"سنراجع من وقت لآخر كيفية عمل ذلك لأنني لا أستطيع أن أقول إننا سنكون صارمين ،" قال في 7 كانون الأول (ديسمبر) بعد لقاء الرئيس محمد بخاري.

تطلعات غير نقدية

قال إيمفييلي إن تكثيف السياسة غير النقدية لنيجيريا كان قد تأخر كثيرًا ، مشيرًا إلى أن البلاد لم تحرز تقدمًا كبيرًا منذ أن كانت السياسة غير نقدية. أطلقت لأول مرة في 2012.

وقال إيمفييل: "لا يمكننا الاستمرار في السماح بوضع أكثر من 85٪ من النقد المتداول خارج البنوك". "المزيد والمزيد من البلدان التي تتبنى الرقمنة أصبحت غير نقدية."

لطالما اعتقد المسؤولون والمشغلون في قطاع التمويل النيجيري أن التحول الرقمي سيساعد في تقليص المجموعة الكبيرة من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك في البلاد - وتعزيز الاقتصاد. اعتبارًا من عام 2020 ، تم إدراج 64 ٪ من البالغين النيجيريين مالياً ، وفقًا لتقرير تعزيز الابتكار المالي والوصول (EFInA) في تقرير 2020. ولكن في حين تهدف البلاد إلى توفير الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية لـ 70٪ من النيجيريين بحلول عام 2020 ، إلا أنها يمكن أن تغطي 50.5٪ فقط. أظهر التقرير أيضًا أن النيجيريين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 25 عامًا كانوا أكثر عرضة من كبار السن للاستبعاد المالي ، وهو اعتبار مهم عندما يكون متوسط ​​عمر سكان البلاد 18 سنة.

"على الرغم من أن نيجيريا بها نسبة أعلى من البالغين المسجلين في البنوك مقارنة بالعديد من البلدان المقارنة ، إلا أن لديها أيضًا نسبة عالية من البالغين المستبعدين مالياً بنسبة 36٪ ،" كما أشارت EFInA في تقريرها لعام 2022 تقرير.

إن تشجيع المجتمع غير النقدي له فوائد إضافية للسلطات أيضًا. قال Taiwo Oyedele ، الشريك في السياسة المالية والمسؤول الضريبي في إفريقيا في مكتب PwC في ولاية لاغوس ، إن عدم الدفع النقدي قد يساعد نيجيريا في زيادة الضرائب ، حيث ستصبح المزيد من الشركات الصغيرة "مرئية للسلطات الضريبية". وأوضح أن السياسة ستمكّن أيضًا السلطات الضريبية من "الحصول على المعلومات الاستخباراتية لتتبع دخلك وصافي ثروتك مما يسهل عليك صيدك إذا كنت متهربًا من الضرائب".

وبغض النظر عن تطلعات البنك المركزي ، قال إيفونغ إن eNaira قد يشهد اعتمادًا بطيئًا بسبب الافتقار إلى الثقة في المؤسسات الحكومية - بما في ذلك CBN ، والذي قال إنه ضروري لتشغيل المعاملات غير النقدية.

قال إيفيونج: "قد ينظر الكثيرون إلى هذه السياسة الجديدة على أنها تفرض الحكومة ضوابط غير ضرورية على كيفية استخدام الناس لأموالهم" ، مضيفًا أنه "من المرجح ألا يثق العملاء في نوايا الجهة التنظيمية والابتعاد عن بعض مبادراتها ، بما في ذلك النيرة ".