أهم 5 401 (ك) أسئلة التمديد لطرحها على مستشارك

قد تعتقد أن تمرير 401 (ك) أقل شيوعًا مما هو عليه في الواقع. مثل الصناديق المتربة في العلية ، كثير من الناس لديهم خطة برعاية صاحب العمل من وظيفة سابقة ، مثل أ 401 (ك)، يتسكع.

ليس من غير المألوف التحدث مع شخص عمل في عدة شركات مختلفة على مدار السنوات العشر الماضية ، مما يدل على سرعة الخطى. الشركة العالم وميله المضطرب لإظهار المزيد من صالح الحد الأدنى من الأشخاص الذين يقودونها.

إذا كنت قد شاركت في خطة ترعاها الشركة وانتهى عملك ، سواء كان ذلك طوعًا أم لا ، فمن المحتمل أن يكون لديك خطة تجلس في مأزق استثماري. إذا قمت بذلك ، فأنت بحاجة إلى اختيار ما ستفعله به ويكون التبييت أحد الخيارات.

افهم 401 (ك) قبل أن تتدحرج

خطة 401 (ك) هي ميزة ضريبية مساهمة محددة حساب التوفير على النحو المبين في القسم 401 (ك) من قانون الإيرادات الداخلية (آي آر سي). الفوائد التي تحصل عليها من 401 (ك) تستند إلى العوائد الناتجة عن محفظتك الاستثمارية.

• دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) تحدد المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في 401 (k) كل عام. بصفتك موظفًا ، لا يمكن أن تتجاوز مساهمتك السنوية 20,500 دولارًا أمريكيًا في عام 2022 و 22,500 دولارًا أمريكيًا في عام 2023. بالنسبة لعام 2022 ، يمكنك تخصيص مبلغ إضافي قدره 6,500 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ليصبح المجموع 27,000 دولار أمريكي لعام 2023 ، إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر يمكن أن تساهم بمبلغ إضافي قدره 7,500،30,000 دولار ، ليصبح المجموع XNUMX،XNUMX دولار. تقوم مصلحة الضرائب الأمريكية بتعديل هذه المبالغ سنويًا لـ تضخم مالي.

يمكن أن تحتوي هذه الخطط على مكون ما قبل الضريبة أو بعد الضريبة. عادة ، تتوفر العديد من الاستثمارات كخيارات لتنمية أصول التقاعد الخاصة بك ، بما يتماشى مع تحمل المخاطر.

إن معرفة ما يجب فعله بخطتك عندما تترك صاحب العمل يعتمد إلى حد كبير على الظروف التي تجد نفسك فيها. يجب عليك دائمًا استشارة أخصائي ضرائب أو المستشار المالي قبل اتخاذ أي قرار. فيما يلي خمسة أسئلة يجب أن تطرحها للسماح ببعض الضوء في العلية 401 (ك).

1. ما هي خياراتي؟

هذا هو السؤال الأكثر أهمية. اعتمادًا على رغباتك وظروفك ، يمكن أن تكون الإجابة واحدة من الأربعة التالية - اثنتان منها فقط تتضمن عمليات تمرير للسحب.

لا تحرك أموالك

يعد هذا خيارًا رائعًا إذا سمح لك بذلك. قد لا تتمكن من الاستمرار في المساهمة إذا احتفظت بحسابك 401 (ك) مع صاحب العمل السابق ولكن يمكنك تغيير طريقة تخصيص أموالك.

قد يسمح لك هذا الخيار أيضًا بإجراء ملفات سحوبات بدون عقوبة بناءً على معايير معينة. تحقق مع مسؤول خطتك ، لأن كل خطة مختلفة.

دحرجه إلى 401 (ك) موجود

يتيح لك اختيار هذا الخيار الاستمرار في المساهمة في خطتك. كما يمنحك التحكم في كيفية التعامل مع استثماراتك والخيارات الأخرى. ضع في اعتبارك أنك مع مراعاة أحكام خطتك الجديدة. 

عندما تقوم بتدوير الحساب 401 (ك) من صاحب العمل السابق ، فإنه ينهي حسابك السابق.

صرفها

يمكن أن يكون هذا خيارًا مكلفًا للغاية. الانسحابات ستكون تخضع لأية ضرائب وغرامات سارية، بما في ذلك ضرائب الولاية ورسوم السحب المبكر بنسبة 10٪ إذا كان عمرك أقل من 59½.

لنفترض أن مقيمًا في ميشيغان يبلغ من العمر 45 عامًا يقع في شريحة 24٪ (95,376 دولارًا إلى 182,099 دولارًا أمريكيًا) الدخل الخاضع للضريبة اعتبارًا من عام 2023) قبل أن تصرف حسابها البالغ 10,000 دولار. إنها مسؤولة عن عقوبة 10٪ و 4.25٪ أخرى لضريبة ولاية ميشيغان بإجمالي 38.25٪. على هذا النحو ، فإن سحب مبلغ 10,000 دولار سيكلفها ما مجموعه 3,825 دولارًا.

ضع في اعتبارك أن صرف حسابك قد يعزز دخلك الخاضع للضريبة عن طريق وضعك في أعلى شريحة الضرائب.

دحرجها إلى حساب تقاعد فردي (IRA)

تحويل حسابك إلى ملف حساب التقاعد الفردي (الجيش الجمهوري الايرلندي) يمكن أن يعني أ التقليدية أو روث إيرا، اعتمادًا على كيفية تقديم مساهماتك. المستثمر الذي يختار هذا الطريق يفتح الباب أمام استراتيجيات استثمار مرنة ، على عكس الخيارات ذات الحجم الواحد الذي يناسب الجميع في 401 (ك).

ولكن هناك عيوب. ضع في اعتبارك أنه يمكنك تقديم مساهمات لحساب IRA حتى يوم الضريبة (15 أبريل) ، بينما يجب تقديم مساهمات 401 (k) بحلول نهاية السنة التقويمية.

2. ما هي الرسوم في خطتي؟

خطط الاستثمار ليست مجانية. هذا يعني أنه يتم تحصيل رسوم منك مقابل إدارة خطتك. تلزم لائحة وزارة العمل الأمريكية 408 (ب) (2) أصحاب العمل بالإفصاح عن الرسوم ، والتي تشمل:

• استثمار نسب المصاريف
• رسوم مزود الخطة
• رسوم الإدارة
• رسوم متفرقة أخرى لكل مشترك

3. كيف ستتغير الرسوم إذا قمت بإجراء التبييت؟

كل محترف استثمار مطلوب من قبل هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) للإفصاح عن المصاريف المرتبطة بكل استثمار. يجب عليهم أيضًا تقديم تفاصيل كافية بحيث يفهم المستثمر بوضوح التزاماته المالية.

4. هل يجب علي التفكير في تحويل روث؟

يسمح لك IRS تحويل أي مبلغ من أصول التقاعد قبل الضرائب إلى مساهمات روث بعد الضرائب. فقط أولئك الذين لديهم دخل إجمالي معدل (AGI) أقل من 100,000 دولار أمريكي كانوا مؤهلين للتحويل حتى عام 2010. ضع في اعتبارك أنه لا يوجد حد أقصى للدخل ، ولكن هناك العديد من القواعد والآثار الضريبية التي يجب أن تكون على دراية بها.

5. ما هي مزايا الرول أوفر؟

يجب أن يؤدي هذا إلى بدء محادثة حول سبب رغبتك في القيام بالتمرير. يجب أن يتطابق المستثمرون مع محترف يفهم ما يريدون تحقيقه. يجب على المستشار مناقشة الإيجابيات والسلبيات بخصوص عمليات الانقلاب بناءً على الوضع المحدد والحالي للمستثمر.

الخط السفلي

أموال التقاعد الخاصة بك مهمة. تعرف على خياراتك تمامًا. قابل محاسبك إذا لم يكن مستشارك المالي على دراية بالأمور الضريبية ، وكالعادة ، ابق بعيدًا عن أي شيء لست متأكدًا منه أو غير مرتاح لفعله. هناك العديد من مزايا وعيوب كل من عمليات التبييت وتحويل روث ، لذا فإن أفضل ما يمكنك فعله هو القيام بواجبك ، ومعرفة القواعد ، والبحث عن المشورة المهنية.