الأوقات التي يكون فيها اختيار مستشار ائتماني أمرًا بالغ الأهمية بالنسبة لك والأوقات التي لا تكون كذلك

لقد عملت بجد طوال حياتك المهنية. مع أنفك على حجر الشحذ ، تركت أصولك التقاعدية تنمو على الطيار الآلي. فجأة ، تجد نفسك جالسًا على كومة من المال. ماذا ستفعل لاحقا؟

ما هو المستشار الائتماني؟

في حين أن وزارة العمل لديها كتيب كامل يحدد المسؤوليات الائتمانية، يمكن تقسيم العناصر الأساسية إلى قطع صغيرة الحجم. تنطبق هذه العناصر على كل من خطط التقاعد والاستثمارات الشخصية.

يقول David Rosenstrock ، مؤسس ومدير Wharton Wealth Planning، LLC في مدينة نيويورك: "لدى المستشارين الائتمانيين مهمتان رئيسيتان أثناء إدارة الأموال ، والتي تشمل واجب الرعاية وواجب الولاء". "واجب الرعاية يعني أن المؤتمنين مطالبون باتخاذ قرارات عمل مستنيرة من خلال مراجعة جميع المعلومات المتاحة حول حياتك المالية قبل تقديم التوصيات أو الخطط."

إذا كنت ترغب في التركيز على عبارة واحدة تحدد بشكل أفضل الوكالة الائتمانية ، فستكون "المصالح الفضلى". تنحى جانبا "قاعدة المصلحة الفضلى" الصادرة عن هيئة الأوراق المالية والبورصات ، الذي يشكك فيه بعض المؤيدين الائتمانيين ، فإن المصطلح في سياقه الأصلي واضح إلى حد ما في المعنى.

تقول كاتي شيهين ، المديرة الإدارية للثروة والاستراتيجيات الائتمانية في SVBVB
خاص في بوسطن. ولذلك ، فإن المشورة المقدمة والاستثمارات التي يتم اختيارها مصممة دائمًا وفقًا لاحتياجات العميل. عند اختيار مستشار مالي ، هناك الكثير من الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار ، والحجم ، والموقع ، والتخصص ، ولكن ما إذا كان هؤلاء المستشارون ائتمانيًا أم لا ، يجب أن يكون أيضًا على رأس تلك القائمة ".

هل تحتاج حقًا إلى مستشار ائتماني؟

هناك أنواع مختلفة من المتخصصين الماليين للاختيار من بينها. لا يقدم كل منهم خدمات ائتمانية ، وبعضهم يقدم كلاهما. من المهم أن تسأل أي مقدم خدمة محتمل عما إذا كان سيتعامل معك بصفة ائتمانية. لماذا هذا مهم؟

يقول روزنستروك: "تتمثل إحدى الفوائد الرئيسية للعمل مع المؤتمنين في أنهم يبحثون دائمًا عن مصالح العميل الفضلى ويفصحون عن أي تضارب قد يؤثر سلبًا على العميل (والذي يتعلق بواجب الولاء)". "يمكن أن يكون لهذا تأثير عميق على القرارات التي تتخذها أنت ومستشارك المالي بالتعاون مع مستشارك المالي وما قد يفعله مستشارك للحفاظ على ثروتك أو تنميتها."

مع جذور تعود إلى Magna Carta ، والتي حالت دون ممارسة الأمناء استنفاد موارد الأيتام الذين يشرفون عليهم ، كما تعلم عند التعامل مع ائتماني ، لا يمكن حصاد أصولك بشكل قانوني لشخص آخر غيرك.

يقول روزنستروك: "المستشارون الائتمانيون ملزمون قانونًا بعدم استخدام أصول العميل لمصلحتهم الخاصة". "تعمل هذه العلاقة ومعيار الرعاية على منع المواقف التي يوجد فيها تضارب في المصالح. على سبيل المثال ، قد يشجعك المخطط المالي على استخدام استثمارات معينة لأنه يمكن أن يكون له نصيب فيها. قد يفضل المستشارون بعض المنتجات لأنهم يمكنهم الاستفادة منها. من واجب المستشارين الائتمانيين شرح سبب اتخاذهم للقرار وما يمكن أن تكسبه أو تخسره ".

متى لا تحتاج إلى مستشار ائتماني؟

ومع ذلك ، هناك أوقات لا تكون فيها الميزة التي يقدمها العمل مع الوكيل مناسبة لك.

يقول Ryan D. Brown ، الشريك والمحامي في CR Myers & Associates في ساوثفيلد بولاية ميشيغان: "السبب الأكثر شيوعًا للعمل مع الوكيل هو أنك تتلقى نظريًا أعلى مستوى ممكن من النصائح غير المتضاربة والمحايدة". "المؤتمنون ملزمون قانونًا بتقديم المشورة التي تكون في مصلحتك وليس مصلحتهم. قد يكون العمل مع وكيل لإدارة محفظتك المالية بالكامل أمرًا منطقيًا إذا كنت تعتقد أنه سيحتاج إلى إدارته بشكل نشط والعناية به على أساس منتظم ، وبالتالي يكون له ما يبرره لدفع هذا الاستئماني أتعابه العادية المستمرة. ومع ذلك ، لن يكون من المنطقي دفع رسوم منتظمة للمهام العادية التي قد تكون قادرًا على القيام بها بنفسك ".

إذا كان لديك الوقت والاهتمام وتشعر بالثقة في صحتك على المدى الطويل ، يمكنك بالتأكيد إدارة استثماراتك الخاصة ، حتى لو كنت تعرف القليل جدًا عن إدارة المحافظ.

يقول Ryan Derousseau ، المخطط المالي في Thinking Cap Financial في هنتنغتون ، نيويورك: "يمكن تدريس الاستثمار". "بينما يحب العديد من مستشاري الاستثمار تعقيد المشكلات ، يحتاج معظم المستثمرين إلى وضع أموالهم في عدد قليل من صناديق المؤشرات ثم الاستمرار في الاستثمار في تلك الصناديق. ولكن هناك بعض المواقف التي يكون فيها المستشار الائتماني / الاستثماري مفيدًا ".

متى يريد شخص ما استخدام ائتمانية؟

إذا كنت تعمل بنفسك ، فلا بأس من عدم العمل مع وكيل لأصولك الخاصة. لاحظ المؤهل هنا. لنفترض أنك مسؤول عن أصول شخص آخر ، إما بصفتك وصيًا لمحفظة شخصية أو كراعٍ لخطة تقاعد الشركة. في هذه الحالة ، لا يمكنك تجاهل مسؤولياتك الائتمانية. إذا لم تكن وكيل ائتمانيًا محترفًا ، فمن المنطقي على الأرجح تعيين واحد.

يقول داني راي ، مؤسس PinnacleQuote Life Insurance Specialists في جاكسونفيل ، فلوريدا. "يشمل ذلك التخطيط للتقاعد ، والتخطيط العقاري ، وإدارة المحافظ الاستثمارية الكبيرة."

حتى لو كنت مسؤولاً فقط عن أصولك الخاصة ، فقد تجد نفسك في موقف قد يفيدك فيه تعيين وكيل ائتماني محترف.

يقول Andrew Lokenauth ، مؤسس Fluent in Finance في تامبا: "يكون الوكيل أكثر أهمية عندما لا تكون لديك المعرفة المالية أو الخبرة أو القدرة على اتخاذ قرارات استثمارية ذكية". "قد يكون هذا بسبب العمر أو نقص الخبرة أو عوامل أخرى تجعلك عرضة للضرر المالي. من خلال تعيين وكيل ائتماني ، يمكنك التأكد من إدارة استثماراتك بحكمة بهدف جني المزيد من الأموال ".

ما هي الرسوم الائتمانية النموذجية؟

ربما تتساءل عن هذا. هل ستدفع علاوة مقابل ما يبدو أنه خدمة متميزة؟

لحسن الحظ ، أصبح العمل كوكيل هو نموذج الأعمال القياسي لمستشاري الاستثمار. نعم ، هذا مطلوب لمستشاري الاستثمار المسجلين في SEC ، ولكن لا يجب على جميع المهنيين الماليين التسجيل في لجنة الأوراق المالية والبورصات. في كثير من الأحيان ، لا يكشف تسجيل الشخص عن وجود ائتمان ؛ إنه من طبيعة كيفية حصولهم على التعويض.

يقول روزنستروك: "المفهوم الأساسي حول مصطلح" الوكيل بالرسوم فقط "، وهو فئة أخرى من المستشارين الائتمانيين ، هو أن هذا النوع من المستشارين يمكن فقط الحصول على تعويض من العميل مباشرة مقابل الخدمات المقدمة". "بعبارة أخرى ، لا يتلقى المستشارون الذين يدفعون رسومًا فقط تعويضات متعلقة بالمبيعات من صاحب العمل أو الأطراف الثالثة (مثل شركات الصناديق). في هذه الحالة ، يمكن أن تأخذ الرسوم شكل سعر ثابت أو رسوم بالساعة (أو رسوم قائمة على المشروع) أو رسوم اشتراك أو نسبة مئوية من الأصول الخاضعة للإدارة. يمكن للمستشارين الذين يتقاضون رسومًا فقط العمل مع العملاء على أساس التخطيط المالي لمرة واحدة أو على أساس مستمر ، اعتمادًا على ما يناسب الظروف بشكل أفضل ".

إذا كنت تبحث عن مستشار ائتماني حقيقي ، فربما يجب عليك أولاً أن تسأل عن الرسوم. تخيل أن مزود الخدمة يكسب عمولات أو دخلًا آخر بناءً على مبيعات المنتج. إذا كان الأمر كذلك ، فقد تجد أن المنتج لا ينتج عنه نتائج استثمارية مقارنة بالبدائل غير المتضاربة ، مما يكلفك المزيد على المدى الطويل.

يقول روزنستروك: "هناك العديد من واجهات المحلات التجارية الإقليمية والوطنية التي تحظى بتقدير كبير والتي لا تتبع المعايير الائتمانية ، وقد يتعارض هذا بشكل مباشر مع ما هو في مصلحة العملاء المحتملين". يتعين على معظم المستشارين الماليين بيع استثمارات مناسبة للعملاء ، ولكن يجب أن يتصرف الوكلاء بمستوى أعلى من الرعاية. نتيجة لذلك ، قد يكون المستشارون الائتمانيون أقل تكلفة لأن حسابات العملاء لا تفرض عمولات. المستشار الائتماني مهم إذا كنت تخطط لمنح المستشار التحكم التقديري في حسابك ، إذا لم تكن متأكدًا مما تحتاج إليه ، وإذا كنت تريد نصيحة سليمة وموضوعية. عند البحث عن استراتيجيات لتخطيط الثروة ، من المهم أن تضع في اعتبارك أنه ليست كل شركة تقدم المشورة المالية هي مستشار ائتماني ".

هل أنت قلق لأنك لا تعرف ما يكفي عن الاستثمار لفعل الشيء الصحيح؟ أم أنك قلق من أنك لا تعرف ما لا تعرفه؟ في كلتا الحالتين ، ستحتاج إلى المساعدة.

ستحتاج إلى التأكد من أن هذه المساعدة تعمل فقط في مصلحتك الفضلى.

إذا كان الأمر كذلك ، فستحتاج إلى العمل مع وكيل.