كان هذا هو العام الذي تبنى فيه البيت الأبيض فكرة الإعفاء الجماعي من القروض الطلابية ، ولكن من المرجح أن يكون عام 2023 هو العام الذي سيكتشف فيه المقترضون ما إذا كانت السياسة ستؤثر بالفعل على محافظهم.
من المقرر أن تنظر المحكمة العليا في خطة إدارة بايدن لتخفيف عبء الديون في الأشهر العديدة المقبلة - وهي واحدة من العديد من التغييرات المحتملة في نظام قروض الطلاب التي يمكن أن تأتي في عام 2023.
قال برسيس يو ، نائب المدير التنفيذي في مركز حماية الطلاب المقترضين ، وهي مجموعة مناصرة: "سيكون عام 2023 عامًا ضخمًا في عالم القروض الطلابية".
إليك ما يجب على المقترضين مراقبته للعام المقبل.
الإعفاء الجماعي من الديون الطلابية
تقريبا بمجرد الرئيس جو بايدن أعلن في أغسطس أن إدارته خططت لإلغاء ما يصل إلى 10,000 دولار للمقترضين الذين يكسبون 125,000 دولار أو أقل وما يصل إلى 20,000 دولار للمقترضين الذين استخدموا منحة بيل في الكلية والمعارضين بحثت عن استراتيجيات لتقديم طعن قانوني.
رفع العديد من النقاد دعاوى قضائية ، لكن المحاكم ألقت معظم الطعون القانونية لأن المدعين يفتقرون إلى الصفة - أو الحق القانوني في رفع دعوى على سياسة ما لأنك تضررت بسببها. ومع ذلك ، فقد نجحت قضيتان في الوصول إلى مسافة كافية من خلال نظام المحاكم لعرقلة خطة تخفيف الديون. في هذه الأثناء، أكثر من 26 مليون شخص ملء طلب وزارة التعليم لإلغاء قروضهم.
في محكمة اتحادية في شمال تكساس ، دعا القاضي مارك تي بيتمان إدارة بايدن لتخفيف الديون خطة غير دستورية. القضية من قبل تم تقديم Pittman من قبل اثنين من المقترضين من القروض الطلابية ، الذين قالوا إنهم أصيبوا بسياسة الإعفاء الجماعي من الديون لأن وزارة التعليم لم تطلب التعليق على الخطة ، مما حرمهم من فرصة التفكير ، مما أدى إلى برنامج التي استفاد منها البعض بشكل تعسفي دون البعض الآخر.
أحد المدعين غير مؤهل لخطة إدارة بايدن ، والآخر غير مؤهل للحصول على مبلغ إضافي قدره 10,000 دولار للإلغاء لأنه لم يتلق منحة بيل. الدعوى مدعومة من شبكة Job Creators Network ، وهي منظمة أسسها بيرني ماركوس ، المؤسس المشارك لـ Home Depot وداعم الرئيس السابق دونالد ترامب.
بإلغاء خطة الإعفاء من الديون ، اتخذ بيتمان ، الذي عينه ترامب لمنصة المنصة ، خطوة غير عادية بالتحرك بسرعة للبت في مزايا القضية بدلاً من قضاء الوقت في تحديد ما إذا كان المدعون قد احتلوا الصدارة أم لا.
قبل أسابيع قليلة من اتخاذ بيتمان قراره ، اتحادي القاضي في سانت لويس رفضت دعوى بشأن السياسة التي رفعتها ست ولايات يقودها الجمهوريون ، قائلة إنها ليست لديها صفة لمقاضاة لأنها لم تتضرر بشكل مباشر من هذه السياسة. المدعون العامون يمثلون الولايات وقد جادل ذلك لأن الإعفاء من الديون يمكن أن يضر بالنتيجة النهائية للكيانات التابعة للدولة التي تكسب المال من برنامج قروض الطلاب التي لديها القدرة على رفع دعوى.
محكمة استئناف منعت مؤقتا سياسة إدارة بايدن لتخفيف الديون بينما نظرت هيئة القضاة في القضية.
الآن ، من المقرر أن تنظر المحكمة العليا في كل من قضية ميسوري وشمال تكساس. قالوا سوف يحكمون في كل من مسألة ما إذا كان للمدعين مكانة ومزايا القضايا.
من الصعب التنبؤ بكيفية حكم القضاة. قال مؤيدو سياسة الإعفاء من الديون وكذلك مسؤولو إدارة بايدن إنهم واثقون من سلطتهم القانونية. لا يزال ، في السنوات الأخيرة المحكمة العليا لقد شاهد أنواع معينة من إجراءات الوكالة التنفيذية - بما في ذلك جهود وكالة حماية البيئة لتنظيم الانبعاثات وتمديد إدارة بايدن لوقف الإخلاء المتعلق بالوباء - بشكل مشكوك فيه.
ومن المقرر أن تستمع المحكمة إلى المرافعات الشفوية في القضية في فبراير. قالت بيتسي مايوت ، رئيسة معهد مستشاري قروض الطلاب: "قد تعطينا هذه الحجج فكرة أفضل عن المكان الذي سيهبط فيه هذا أو قد لا يكون كذلك". ومن المرجح أن يصدر قرار بشأن القضايا في يونيو حزيران.
المدفوعات مقرر لاستئناف
إدارة بايدن وقال أن المقترضين من القروض الطلابية سيستأنفون المدفوعات إما بعد 60 يومًا من انتهاء التقاضي المحيط بإلغاء الإعفاء من الديون أو 60 يومًا بعد 30 يونيو 2023 ، أيهما يأتي أولاً.
قال يو عن تخفيف عبء الديون الجماعية ، "إننا نتطلع لنرى ما الذي ستفعله الإدارة للوفاء بهذا الوعد ، وكذلك مع وقف السداد لضمان عدم تعرض المقترضين للتخلف عن السداد والتأخر في السداد" مرة واحدة. استئناف المدفوعات. جمدت الحكومة الفوائد والمدفوعات والتحصيل على معظم قروض الطلاب الفيدرالية منذ مارس 2020.
جزء مما هو موضوع الخلاف في الدعاوى القضائية هو ما إذا كان قانون HEROES - قانون 2003 الذي يسمح لوزير التعليم بتوفير إعفاء من الديون للمقترضين أثناء حالة الطوارئ الوطنية - يمنح وزارة التعليم سلطة إلغاء ديون الطلاب بشكل جماعي. جادل محامو الحكومة بأن أحد أهداف القانون هو ضمان عدم ترك المقترضين في وضع أسوأ ماليًا بسبب الكارثة.
عندما استأنف المقترضون المدفوعات في الماضي بعد كارثة طبيعية أو حالة طوارئ وطنية ، ارتفعت حالات التخلف عن السداد والتخلف عن السداد. لتجنب حدوث سيناريو مماثل على نطاق أوسع ، قالت الوزارة إنها بحاجة إلى تقديم بعض الراحة قبل إعادة تشغيل المدفوعات. يمكن للعديد من المقترضين المعرضين لخطر التخلف عن السداد والتخلف عن السداد أن يشهدوا جزءًا كبيرًا - إن لم يكن كله - من مسحت ديونهم من خلال الخطة التي أعلنها الرئيس.
بالإضافة إلى الإعفاء الجماعي من الديون ، يطالب المؤيدون بإجراء تغييرات على برنامج القروض الطلابية قبل استئناف المدفوعات ، بما في ذلك إصلاح النظام المستخدم لتحصيل الديون من المقترضين المتعثرين.
في غضون ذلك ، يمكن للمقترضين أيضًا اتخاذ خطوات للاستعداد عند استئناف المدفوعات ، وفقًا لمايوت. من أهمها البقاء مطلعًا على البريد الإلكتروني والبريد الإلكتروني. قد تحاول وزارة التعليم ومقدمي الخدمات التواصل مع المقترضين من خلال هذه القنوات حول موعد استحقاق أول دفعة لهم ، وحالة الإعفاء من القرض ، والوقت الذي قد يحتاجون فيه إلى إعادة اعتماد دخلهم للبقاء في خطة السداد المعتمدة على الدخل.
بالإضافة إلى ذلك ، قالت مايوت إنه من المهم التأكد من أن وزارة التعليم وخدمة قروض الطلاب لديهم معلومات الاتصال المحدثة الخاصة بك حتى يتمكنوا من معرفة مكان الوصول إليك.
تفاصيل عن خطة السداد الجديدة المدفوعة بالدخل
عندما أعلن بايدن لأول مرة عن خطة الإعفاء من الديون في أغسطس ، قام أيضًا بمعاينة التغييرات الشاملة التي تخطط إدارته لإدخالها على الطريقة التي يسدد بها المقترضون قروضهم الطلابية.
في إطار خطة سداد جديدة أكثر سخاء تعتمد على الدخل ، وقال بايدن للصحفيين، ستتاح للمقترضين الحاصلين على قروض جامعية فقط الفرصة للبقاء على قيد الحياة على قروضهم من خلال سداد مدفوعات تصل إلى 5 ٪ فقط من دخلهم. بالإضافة إلى ذلك ، قالت الإدارة إن المقترضين الذين لديهم 12,000 دولار أو أقل من ديون الطلاب فقط من دراستهم الجامعية يمكن إعفاءهم من بقية ديونهم بعد 10 سنوات من السداد.
قدمت الوكالة حتى الآن الخطوط العريضة للخطة ، لكن أصحاب المصلحة يراقبون ليروا كيف ستنتهي بعض التفاصيل.
قالت يو إنها ستتطلع لمعرفة ما إذا كان سيتم تضمين المقترضين الحاصلين على قروض Parent PLUS ، أو الدين الفيدرالي الذي يمكن للآباء تحمله لدفع تكاليف تعليم أطفالهم. في الوقت الحالي ، يمكن للمقترضين الحاصلين على قروض Parent PLUS الوصول إلى خطة واحدة فقط تسمح للمقترضين بسداد ديونهم كنسبة مئوية من دخلهم - السداد المشروط بالدخل - وهي أقل الخيارات المتاحة سخاء.
وفقًا لـ Yu ، لا يوجد مبرر قانوني لاستبعاد المقترضين من الآباء من معظم خطط السداد المدفوعة بالدخل. بدلاً من ذلك ، تشتبه في أنه تم استبعادهم لسببين. أولاً ، فكرة السماح للمقترضين بسداد ديونهم كنسبة مئوية من دخلهم تقوم على فكرة أن الاقتراض لدفع تكاليف التعليم العالي يجب أن يوفر نظريًا للمقترض دخلًا يكفي لخدمة ديونه ويجب أن يكون لديه نوع ما التأمين - في شكل مدفوعات شهرية مرتبطة بدخلهم - عندما لا يحدث ذلك. عندما يقترض الآباء لمساعدة أطفالهم على دفع تكاليف الكلية ، لا يوجد نفس التوقع بأن الدين سيحسن من إمكاناتهم في الكسب.
بالإضافة إلى ذلك ، كلما قل عدد الأشخاص المؤهلين للبرنامج ، قل تكلفته. قال يو: "معظم هذه القرارات تنتهي بقرارات مالية". "من الذي يمكننا الاستغناء عنه للحفاظ على التكلفة؟"
قالت يو إنها ستتطلع أيضًا لمعرفة أي بنود الخطة ستنطبق على المقترضين الحاصلين على قروض طلاب الدراسات العليا. كجزء من مخطط السداد الجديد ، إدارة بايدن وقال ستدفع الحكومة الفائدة الشهرية غير المدفوعة للمقترضين أثناء هذه الخطط. نظرًا لأن المدفوعات مرتبطة بالدخل وليس بحجم القرض ، فإن العديد من المقترضين الذين يستخدمون السداد المدفوع بالدخل قد سددوا تاريخيًا مدفوعات لا تغطي الفائدة التي تسببها توازنهم في البالون، حتى أثناء إجراء الدفعات.
بالإضافة إلى ذلك ، قالت إدارة بايدن إن مبلغ الدخل المحمي من السداد سيرتفع إلى 225٪ من خط الفقر. هذا يعني أن المقترض الذي يكسب 15 دولارًا في الساعة يمكنه دفع 0 دولار شهريًا والبقاء على قروضه وفقًا لهذه الخطة.
لا يزال من غير الواضح ما إذا كان المقترضون الحاصلون على قروض طلاب الدراسات العليا سيتمكنون من الاستفادة من الفوائد غير المدفوعة وأحكام حماية الدخل المتزايدة لخطة السداد الجديدة ، ولكن من المتوقع أن تقدم وزارة التعليم توضيحًا في الأشهر المقبلة.
قد يرى بعض المقترضين إعفاء قروضهم أو على الأقل يقتربون منها
بموجب خطط السداد القائمة على الدخل المتاحة حاليًا ، يمكن للمقترضين الذين يسددون مدفوعات لمدة 20 أو 25 عامًا إلغاء أرصدتهم المتبقية. لكن الأبحاث وكذلك الشكاوى من المقترضين والدعاة والمسؤولين عن إنفاذ القانون تشير إلى أن المقترضين كذلك يكافح للوصول إلى هذا الإغاثة.
وفقًا لوزارة التعليم ، يرجع ذلك جزئيًا إلى خدم قروض الطلاب وجهت تكافح المقترضين نحو التحمل - حالة توقف المدفوعات مؤقتًا ، ولكن حيث تستمر الفائدة في النمو - بدلاً من الانخراط في عملية تستغرق وقتًا طويلاً لتسجيلهم في السداد المدفوع بالدخل ، حيث يتم احتساب أي مدفوعات ، بما في ذلك تلك التي تبلغ 0 دولار ، كإعفاء.
في وقت سابق من هذا العام، و أعلنت الدائرة أنها ستراجع حسابات مدفوعات المقترضين وتعديلها بحيث يتم احتساب الدفعات الشهرية التي كان من المفترض أن تقرب المقترض من العدد المطلوب للتسامح في الإعفاء. يجب أن يتوقع المقترضون رؤية هذه التعديلات تنعكس هذا الصيف ، بما في ذلك بعض الذين قد يتم إعفاء قروضهم نتيجة لذلك.
تنفيذ القواعد الجديدة
خلال العام الماضي ، أصدرت الدائرة عدة قواعد جديدة يمكن أن تغير تجربة سداد القروض للمقترضين والتي من المقرر أن تدخل حيز التنفيذ في العام المقبل. وتشمل هذه التغييرات على برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة الذي سيسمح بمزيد من أنواع المدفوعات للتأهل نحو 120 المطلوب لتخفيف الديون (تاريخيًا كافح المقترضين للوصول إلى PSLF غالبًا بسبب الجوانب الفنية) ؛ تقليل عدد المواقف التي يمكن للمقترض أن يرى فوائده تستفيد - بعبارة أخرى عند إضافة الفائدة غير المدفوعة إلى رأس المال ؛ وإلغاء قروض المقترضين الذين التحقوا بالمدرسة تلقائيًا عند إغلاقها أو مغادرتها قبل 180 يومًا من إغلاقها تلقائيًا.
التغييرات للمقترضين في التخلف عن السداد
قد يواجه المقترضون الذين يتخلفون عن سداد قروض الطلاب عواقب وخيمة ، بما في ذلك خسارة أجورهم ومزايا الضمان الاجتماعي واسترداد الضرائب. أشار مسؤولو وزارة التعليم إلى (أين) يخططون لإلقاء نظرة فاحصة على هذا النظام.
على سبيل المثال ، كجزء من برنامج يسمى Fresh Start ، أزالت الوكالة تقريبًا جميع المقترضين المتخلفين عن السداد من التخلف عن السداد وتمنحهم عامًا واحدًا بعد انتهاء فترة الإيقاف المؤقت للدفع لاتخاذ إجراءات لإبقاء قروضهم بعيدة عن التخلف عن السداد.
بالإضافة إلى ذلك ، قالت الوكالة ذلك تخطط لإصدار قواعد جديدة حول تحصيل الديون. على الرغم من أن الحكومة خلال الوباء أوقفت نظريًا تحصيل القروض المتعثرة ، فقد رأى المقترضون أن رواتبهم مصادرة بسبب الديون ما يقرب من عام ونصف في الوباء لأن وزارة التعليم كافحت لإقناع أرباب العمل بالتوقف عن كسب الأجور.
قال يو: "إن النظام هو مجرد طريقة للخروج من سيطرة وزارة التعليم". "لا يمكنهم التحكم في أرباب العمل الذين هم في النهاية الأشخاص الذين يأخذون الأموال من المقترضين."
نظرًا لأن الوكالة كافحت لإيقاف برنامج حجز الأجور ، فلا ينبغي لها إعادة تشغيله - وليس عليها قانونًا - قال يو. بالإضافة إلى ذلك ، قالت ، يمكن لوزارة التعليم استخدام سلطتها التقديرية عند اتخاذ قرار بشأن استخدام مزايا الضمان الاجتماعي التعويضية لسداد قروض الطلاب المتعثرة ، وهو أمر تأمل أن يفكر المسؤولون في القيام به.
وقالت: "لا ينبغي أن نتقاضى مدفوعات العجز ، ومدفوعات التقاعد من المقترضين". هذه مجرد ممارسة بغيضة يجب أن تنتهي والرئيس بايدن قد وعد لإنهائه ".
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/the-white-house-embraced-debt-forgiveness-in-2022-heres-what-student-loan-borrowers-can-expect-in-2023-11672242526؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo