هل يجب علي سداد أقساط الرهن العقاري؟

إذا كان لديك سؤال مثل هذا ، فأرسله. سأتناول دراسات الحالة التي لها قيمة تعليمية.

"أنا حريص على سداد أقساط الرهن العقاري لأنه ، مع الخصم القياسي الحالي ، لا توجد ميزة في المطالبة بفائدة على الرهن العقاري.

"أنا وزوجتي متقاعدان. أبلغ من العمر 72 عامًا ، مع معاش تقاعدي إلى جانب الضمان الاجتماعي ، ولدي 850,000 ألف دولار في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي. لدي رصيد رهن عقاري قدره 134,000 دولار. للحصول على ذلك بعد خصم الضرائب ، كان علي أن أقوم بتوزيع 185,000 دولار ، والذي من الواضح أنه سيقلل من محفظتي بشكل كبير.

"هل هذه خطوة جيدة؟ كان عائد الاستثمار مع Fidelity 10-15 في المائة سنويًا بمزيج 60/40 من صناديق الأسهم والسندات. "

مايكل ، ميسوري

يرسل القراء استفسارات مثل هذه. سأجيب على الأسئلة التي توضح قرارات ضريبية واستثمارية صعبة.

جوابي على ميسوريان:

حركة جيدة؟ من المحتمل. يجب على المتقاعدين سداد قروضهم العقارية. أنت محظوظ لأنك في وضع يسمح لك بفعل ذلك.

بالنسبة للعديد من الأشخاص ، ولا شك في أنك أدرجت ، اتضح أن الحصول على رهن عقاري للدخول إلى منزل كان قرارًا جيدًا. لكن علينا تفكيك ملكية المنزل. البيت المرهون شيئان ، أصل وخصوم. امتلاك منزل هو استثمار جيد. الحصول على قرض عقاري هو استثمار سيء. يجب أن يكون هدف المتقاعد هو الحصول على منزل بدون رهن عقاري.

40٪ من حساب IRA الخاص بك في صناديق السندات يعني أنك مقرض. إذا كانت الصناديق تتعقب سوق السندات الأمريكية ، فسيتم إقراض جزء كبير من مدخراتك ، بمعدلات منخفضة ، إلى وزارة الخزانة الأمريكية. هذا الجزء من محفظتك يكسب 2٪ في أحسن الأحوال. ربما يكلفك قرضك العقاري 3٪ أو أكثر.

الاقتراض بنسبة 3٪ من أجل الإقراض بنسبة 2٪ فكرة سيئة.

هناك شيئان يتسببان في تردد أشخاص مثلك قبل صرف أموال في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي لسداد دين: الضرائب التي يدينون بها وإرجاع الجيش الجمهوري الأيرلندي الذي فاتهم.

نعم ، يعني سحب IRA كتابة شيك إلى محصلي الضرائب. من المحتمل أن تكون في شريحة 27.4٪ (الولاية والفيدرالية مجتمعة) ، لذلك ستدين بمبلغ 51,000 دولار على سحب 185,000 دولار.

لكن الضرائب على هذه الأموال أمر لا مفر منه. إذا تجاوزت 59-1 / 2 (الحد الأقصى لتجنب العقوبات) ولا تتوقع أن تنخفض شريحة الضرائب الخاصة بك ، فإن تأجيل الأمر المحتوم لا يجعلك أفضل حالًا. إذا كان الجيش الجمهوري الأيرلندي ينمو ، كذلك تنمو فواتير الضرائب.

يصبح الحساب أكثر وضوحًا إذا أعدت التفكير في ماهية IRA. عندما ترى أصلًا بقيمة 850,000 ألف دولار ، أرى شيئًا مختلفًا. أنا أراك أمين حفظ لحساب له مستفيدان. أنت تجلس على 617,000 دولار تخصك وأيضًا على 233,000 دولار تعود بالفعل إلى جامعي الضرائب.

انظر إلى ما يفعله النمو لهذا الحساب. إذا تمكنت ، على سبيل المثال ، من مضاعفة المحفظة في Fidelity ، فسيضم الحساب 1.7 مليون دولار. من هذا المبلغ ، سوف يكون مبلغ 1,234,000،466,000،XNUMX دولار ملكًا لك و XNUMX،XNUMX دولارًا سيكون ملكًا لضباط الضرائب. لقد ضاعفت أموالك وضاعفت أموال الحكومة.

في الواقع ، ما لديك ليس أصلًا بقيمة 850,000 ألف دولار ، بل هو أصل بقيمة 617,000 ألف دولار هو كل ما تملكه وينمو بدون ضرائب.

إذن ، ما الذي تضحي به عندما تقوم بتوزيع كبير؟ بافتراض أنك أخرجته من جزء السندات في محفظتك ، فإنك تخسر عائدًا يصل إلى 2٪ قبل خصم الضرائب ، وبفضل عجائب IRAs ، تخسر نفس 2٪ بعد الضرائب.

وماذا تربح من تمزيق الرهن العقاري؟ تحصل على عائد مضمون بنسبة 3٪ قبل الضرائب. بفضل عجائب الخصم القياسي ، فأنت لا تقوم بخصم الفائدة وأن الرهن العقاري بنسبة 3٪ يكلفك نفس 3٪ بعد الضرائب. لذا فإن التخلص من الرهن العقاري يكسبك 3٪.

ذلك هو. يكلفك سداد الرهن العقاري 2٪ ضريبة إضافية ويكسبك 3٪ ضريبة إضافية. إنها خطوة رابحة. سيظل الفائز ، وإن كان أكثر تواضعًا ، إذا تغيرت القواعد الضريبية وعدت إلى خصم الفائدة.

الآن ، دعونا نتعامل مع السبب الآخر الذي يجعل الناس يلتزمون برهون عقارية بنسبة 3٪ ، وهو أنهم يستثمرون الأموال لكسب 10٪ أو 15٪. هذه مقارنة خاطئة. تأتي العوائد المرتفعة من الأصول الخطرة مثل الأسهم. الرهن العقاري هو التزام أكيد (لا يمكنك تجنب الديون) ، لذلك يجب مقارنته بأصل مؤكد (قرض لوزارة الخزانة الأمريكية).

تأتي المقارنة بين التفاح والتفاح موضع تركيز أكثر حدة عندما أفترض أن مبلغ 185,000 دولار الذي تم سحبه بالكامل يأتي من السندات منخفضة المخاطر. في هذه المرحلة الأولى من تحولك المالي ، لا تتأثر صناديق الأسهم.

يمكنك الآن إلقاء نظرة على ما تبقى ورؤية حساب Fidelity به نسبة عالية من الأسهم. هل هذا التخصيص مرتفع للغاية؟ ربما وربما لا. لكن هذه مناقشة منفصلة.

بيع السندات لسداد رهن عقاري يتركك في وضع أفضل بغض النظر عما يحدث لسوق الأسهم. وفي الوقت نفسه ، ما إذا كان لديك الكثير من المال في سوق الأسهم هو قرار مستقل لا ينبغي أن يؤثر على تفكيرك بشأن الرهن العقاري.

على عكس المقارنة بين 2٪ و 3٪ ، فإن تحديد المستوى الصحيح للمخاطر لشخص يبلغ من العمر 72 عامًا ليس سؤالًا له إجابة واضحة. قد يؤدي سحب الأموال من الأسهم إلى خفض العائد المتوقع ولكن قد يكون من الحكمة على أي حال. ما هي تكاليف المعيشة وما مدى تغطيتها من خلال المعاشات والتأمينات الاجتماعية؟ هل سينجو تقاعدك من انهيار سوق الأوراق المالية مع المحفظة التي لديك الآن؟ تحدث مع مستشار الثروة الخاص بك حول هذا الموضوع.

مهما فعلت ، لا تقارن عوائد سوق الأسهم بنسبة 10٪ مقابل 3٪ من الرهون العقارية.

قلت ، أعلاه ، أن دفعة الرهن العقاري المحتمل خطوة جيدة. الآن إليك بعض الأشياء التي يجب توخي الحذر بشأنها.

أولاً ، شريحة الضرائب الخاصة بك. قد تحتاج إلى تقسيم توزيع 185,000 دولار إلى أثلاث ، وتوزيعه على 2022-2024 ، لتجنب طردك من معدل فيدرالي بنسبة 22٪ إلى 24٪.

بعد ذلك ، خططك على المدى القريب. هل من المحتمل أن تنتقل إلى تكساس أو فلوريدا؟ إذا كان الأمر كذلك ، فامتنع عن التوزيعات الزائدة حتى تصبح بعيدًا عن متناول ضريبة ميزوري البالغة 5.4٪.

أخيرًا ، لعبتك النهائية. هل هناك فرصة جيدة لأن يجف IRA المتضائل بينما لا تزال بصحة جيدة بما يكفي لتعيش بشكل مستقل؟ هل ستعارض في هذه المرحلة الانتقال - إلى منزل مستأجر أو منزل أصغر - من أجل الحصول على بعض النقود؟ وهل يمكنك ، من أجل البقاء ، استخدام الرهن العقاري العكسي لتغطية النفقات الشهرية؟ إذا كانت هذه النتيجة محتملة ، وإذا كان رهنك العقاري الحالي لديه الكثير من السنوات لتشغيله ، فربما يجب عليك التمسك به. شروطه أفضل بكثير من أي شيء تحصل عليه على قرض عقاري عكسي في المستقبل.

هل لديك وضع مالي مثل هذا؟ أرسل وصفاً إلى العنوان المدرج في سيرتي الذاتية. قم بتضمين الاسم الأول وحالة الإقامة. قم بتضمين تفاصيل كافية لإنشاء تحليل مفيد. سيتم تحرير الرسائل من أجل الوضوح والإيجاز ؛ سيتم اختيار البعض فقط ؛ تهدف الإجابات إلى أن تكون تعليمية وليست بديلاً عن المشورة المهنية.