هل يجب علي تأجيل التقاعد؟ ماذا تقول الارقام

يعد تأخير التقاعد أحد الطرق المؤثرة لإطالة عمر مدخراتك التقاعدية. يمكن أن يؤدي الانتظار لعدة سنوات - أو عقود - لترك القوى العاملة إلى زيادة حساباتك الاستثمارية ، زيادة مزايا الضمان الاجتماعي وتقليل عدد السنوات التي تحتاجها أموالك لتستمر في التقاعد.

ولكن ما مدى أهمية تأخير التقاعد لصحتك المالية وطول العمر؟ وهل التقاعد مبكرا محفوف بالمخاطر بالنسبة لمعظم المدخرين؟

لمعرفة الإجابة ، قامت SmartAsset بسحق الأرقام لحساب كيف يمكن أن يساعد تأخير التقاعد في زيادة مدخراتك.

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في الادخار للتقاعد ، تحدث إلى مستشار مالي.

تحليلنا

قامت SmartAsset بتشغيل الأرقام في ثلاثة سيناريوهات تقاعد. هؤلاء المتقاعدين الثلاثة الطامحين لديهم نفس المبلغ في حسابات التوفير في تاريخ تقاعدهم. كما أنهم يواجهون نفس العوائد على استثماراتهم ونفس معدل التضخم.

حيث يختلفون في السن الذي يتقاعدون فيه.

• يترك المتقاعد أ القوى العاملة في سن 55.

• توقف Retiree B عن العمل عند 65.

• حصل Retiree C على ساعته الذهبية في سن السبعين.

أنماط الادخار والاستثمار

لتوضيح سلوكيات الادخار والإنفاق والاستثمار لدى هؤلاء المتقاعدين ، استخدمنا البيانات لإنشاء ملف تعريف متوسط ​​يمكن على أساسه تشغيل الأرقام.

إنقاذ: كل متقاعد لديه مدخرات بقيمة 500,000 دولار للتقاعد. هذا هو المبلغ الذي لديهم في تاريخ تقاعدهم ، سواء كانوا يعملون حتى 55 أو 70.

بينما اخترنا هذا لأغراض توضيحية ، من المهم ملاحظة أن العمل لمدة خمس أو 10 أو 15 عامًا إضافية يمكن أن يزيد بشكل كبير من المبلغ في حساب الاستثمار الخاص بك. ستكسب الوقت لتقديم مساهمات إضافية (ومساهمات تعويضية إذا كنت مؤهلاً) وتسمح بعوائد الاستثمار لتنمية حسابك.

الاستثمارات: لتشغيل هذه الأرقام ، افترض SmartAsset أن مالك الحساب لا يحتاج إلى أخذها التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) ويسحب فقط ما يحتاجه للعيش في التقاعد. نفترض أيضًا أن هذا الحساب يشبه حساب Roth IRA أو Roth 401 (k) حيث لا توجد ضرائب مستحقة عند السحب. بالنسبة للشخص البالغ من العمر 55 عامًا ، افترضنا أن الأموال كانت متاحة ، على سبيل المثال ، عبر حكم 55.

القصة مستمرة

لقد اعتبرنا أيضًا متقاعدًا يستثمر في صندوق متنوع عائد 5٪ سنويًا.

الإنفاق والضمان الاجتماعي

هذا هو الحساب الذي يجعل أو يكسر طول العمر لحساب توفير كل متقاعد. ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى تأثير مزايا الضمان الاجتماعي على الإنفاق.

الإنفاق: نفترض أن المتقاعد ينفق 50,595،4,216 دولارًا سنويًا ، مما يعني أن الشخص يبدأ التقاعد بحاجته إلى 65 دولارًا أمريكيًا في الشهر. يعتمد هذا الرقم على متوسط ​​المبلغ الذي ينفقه الشخص بين سن 74 و XNUMX في التقاعد ، وفقًا لتحليل Fidelity لبيانات مكتب إحصاءات العمل.

الضمان الاجتماعي: استخدمنا حاسبة الضمان الاجتماعي في SSA.gov لتقدير مقدار المزايا التي سيحصل عليها كل متقاعد. يعتمد ذلك على راتب قدره 100,000 دولار في سن التقاعد. الشخص الذي يتقاعد في سن 55 لن يكون مؤهلاً لتلقي الضمان الاجتماعي حتى سن 62 ، لذلك تم أخذ هذا التأخير في الاعتبار. بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون الأشخاص الذين يعملون لفترة أطول قد زادوا مدفوعات الضمان الاجتماعي لسببين:

• يمكن للمتقاعدين زيادة مدفوعاتهم الشهرية عن كل شهر يتأخرون فيه في الحصول على الضمان الاجتماعي سن التقاعد الكامل (FRA) و 70

• يتم احتساب مزايا الضمان الاجتماعي باستخدام 35 عامًا من أعلى ربح في مهنة العامل ، مع تعديلها وفقًا للتضخم. قد يشهد العمال الذين يمكنهم زيادة عدد سنوات العمل ذات الدخل المرتفع والمتأخر أرباحًا أعلى أيضًا.

نفترض أن معدل التضخم 2.2٪ سيؤدي إلى تضخم تكاليف المعيشة بمرور الوقت.

تشغيل الأرقام

المتقاعد أ: هذا المتقاعد المبكر يخرج من القوى العاملة بمبلغ 500,000 دولار في حساب التقاعد الخاص به. نظرًا لأنه غير مؤهل للحصول على الضمان الاجتماعي حتى سن 62 ، قام بسحب مبلغ 4,216 دولارًا بالكامل خلال الشهر الأول من التقاعد (ورقم معدل التضخم كل شهر بعد ذلك). عندما يصبح مؤهلاً أخيرًا في سن 62 ، ينقر على الضمان الاجتماعي ، مما يقلل من دفعته الأولى إلى 2,803 دولارات.

مدخراته تدوم 183 شهرًا ، وقد نفد أمواله في سن 70 1/4.

المتقاعد ب: يترك المتقاعد B القوى العاملة في سن التقاعد الكلاسيكي البالغ 65 عامًا. يقوم بالاستفادة من الضمان الاجتماعي على الفور ، والذي يعتمد على راتبه السنوي النهائي البالغ 100,000 دولار أمريكي ، وتبدأ عمليات السحب عند 1,709 دولارات فقط.

مدخراته تدوم 401 شهرًا ، وكان لديه ما يقرب من 88 1/2 قبل أن يفرغ الحساب.

المتقاعد ج: هذا العامل يؤجل التقاعد حتى سن 70 عندما يدخل سنواته الذهبية بمبلغ 500,000 دولار في حساب تقاعد. أول عملية سحب ، مع الأخذ في الاعتبار مدفوعات الضمان الاجتماعي الأعلى ، هي 1,205،XNUMX دولارًا أمريكيًا.

عائد 5٪ على حسابه يجعله ينمو بشكل أسرع من عمليات السحب الخاصة به. لم تنفد مدخراته ، وفي الواقع ، لديه بعض المال المتبقي لورثته.

هل يجب عليك التقاعد مبكرًا؟

تظهر الرياضيات أن انتظار التقاعد يمكن أن يعزز مزايا الضمان الاجتماعي ويقلل النفقات ويتيح لك تمويل سنوات أقل من الدخل الثابت.

لكن في النهاية ، قرار التقاعد المبكر - أو مواصلة العمل حتى السبعينيات من العمر - أمر شخصي.

قد يدخل بعض الأشخاص التقاعد المبكر عن غير قصد بسبب مخاوف صحية أو فقدان الوظيفة. قد يرغب الآخرون في ترك القوى العاملة في وقت مبكر ، والالتزام بالمقايضة بأسلوب حياة منخفض التكلفة لعدد أكبر من سنوات ما بعد العمل السعيدة.

إذا كان التقاعد المبكر شيئًا تتطلع إليه ، فخذ الوقت الكافي لإعداد نفقاتك - سداد الديون ودعم التأمين وتقليل التكاليف غير الضرورية. ضع في اعتبارك قوة حسابات التوفير الخاصة بك وتأثير التقاعد المبكر على الضمان الاجتماعي. ناقش إمكانية العمل بدوام جزئي أو العمل الاستشاري كوسيلة لتقليص فرص العمل دون الخروج من القوى العاملة بالكامل.

وأخيرا، العمل مع مستشار مالي لتحديد ما يمكنك تحمله ووضع خطة للمستقبل. تعتبر السنوات التي تسبق التقاعد مباشرة وقتًا أساسيًا للعمل مع مستشار مالي ، والنظر في استثماراتك وأفقك الزمني ، ومناقشة النفقات وتحديد ما إذا كان التقاعد في متناول اليد.

الحد الأدنى

سيؤدي التقاعد مبكرًا ، خاصة قبل أن تكون مؤهلاً للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي ، إلى تآكل مدخراتك بشكل أسرع بكثير من الانتظار حتى سن 65 عامًا أو أكثر. لكن قرار التقاعد هو قرار شخصي ، لذا استشر أ المستشار المالي سلفا.

نصائح التخطيط للتقاعد

• قد يبدو التخطيط للتقاعد وكأنه حل لغز معقد ، لكن لا يتعين عليك حله بمفردك. A المستشار المالي يمكن أن تساعدك في وضع القطع المناسبة معًا من خلال تقييم احتياجاتك وربطك بالخدمات المناسبة لك. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• يلعب الضمان الاجتماعي دورًا مهمًا في خطط التقاعد للكثيرين. عن طريق تأخير الضمان الاجتماعي بعد الخاص بك سن التقاعد الكامل، يمكنك زيادة مخصصاتك بنسبة تصل إلى 8٪ سنويًا حتى سن 70 عامًا. الأصول الذكية حاسبة الضمان الاجتماعي يمكن أن تساعدك في تحديد أفضل وقت للمطالبة بمزاياك.

أسئلة حول دراستنا؟ اتصال [البريد الإلكتروني محمي].

رصيد الصورة: © iStock.com / RyanJLane

وظيفة هل يجب علي تأجيل التقاعد؟ ماذا تقول الأرقام - دراسة 2022 ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.