الكأس المقدسة للتقاعد؟ بيضة عش التقاعد العملاقة. أو واحدة على الأقل كبيرة بما يكفي لدعمك في أسلوب المعيشة الذي تريده خلال سنواتك الذهبية.
ربما يعني ذلك وجود رصيد مدخرات تقاعدية كبيرة بما يكفي لتزويدك بدخل سنوي قدره 100,000 دولار. أو ربما لا تزال تعمل وتدر بالفعل 200,000 ألف دولار سنويًا. أو مليون دولار.
ولا ترى أي سبب للتراجع بمجرد توقفك عن العمل. عادلة بما فيه الكفاية.
X
التخطيط للتقاعد: ست خطوات رئيسية
أهم شيء هو كيفية الوصول إلى هذا الهدف. في الواقع ، هناك ست خطوات رئيسية ، كما يقول روب ويليامز ، خبير التخطيط المالي في تشارلز شواب (SCHW).
يقول ويليامز إنها مفاتيح حماية ثروتك وتنميتها. هذا يجعلهم الخطوات الست الرئيسية للتخطيط للتقاعد.
تخلص من ديونك عالية التكلفة. سواء كان دخلك 50,000 دولار أو 100,000 دولار أو أعلى ، فإن الديون ذات الفائدة المرتفعة هي قاتلة لأحلام التخطيط للتقاعد. أحد أكثر أنواع الديون ذات معدلات الفائدة المرتفعة شيوعًا هو ديون بطاقات الائتمان. يبلغ متوسط معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان 19.59٪ ، وفقًا لأحدث البيانات الأسبوعية من CreditCards.com. قبل عام ، كان متوسط المعدلات 16.13٪.
قم بتخفيف هذا الدين عن طريق سداد أرصدة البطاقة في الوقت المحدد كل شهر حتى لا تتأثر برسوم أسعار الفائدة والرسوم المتأخرة. وتسوق للحصول على بطاقة بسعر أقل من البطاقة التي لديك الآن.
المهر حتى المال
تعظيم مساهماتك في حساب التقاعد. بشكل متزايد ، يعد التخطيط للتقاعد وادخار التقاعد مسؤوليتك الخاصة إلى حد كبير.
كلما بدأت مبكرًا ، قل عدد الدولارات التي يجب أن تحصل عليها من كل راتب. قال ويليامز: "وساهم بما يكفي للحصول على أقصى حد من صاحب العمل". "إذا لم تفعل ، فأنت ترفض الأموال المجانية."
وفي هذا الوقت من العام ، يمكن أن تكون أي مكافأة سنوية يحق لك الحصول عليها مصدرًا جيدًا للأموال الإضافية لمدخرات التقاعد ، كما يقول ويليامز.
روث إيراس ، روث 401 (ك) س
قم بالميل نحو حسابات على غرار روث. أنت تساهم بالمال المتبقي بعد دفع الضرائب. لذا فإن عمليات السحب ، ربما بعد سنوات من التقاعد ، تكون خالية من الضرائب والعقوبات إذا اتبعت جميع القواعد.
لنفترض أنه بفضل التخطيط الدؤوب للتقاعد ، فأنت في شريحة ضريبية أعلى بالتقاعد. لن تضطر إلى دفع ضريبة الدخل على عمليات السحب من حسابات على غرار روث ، كما يقول ويليامز. حتى لو رفع الكونجرس معدلات الضرائب بحلول ذلك الوقت ، فإن عمليات السحب الخاصة بك ستكون محصنة.
للتأهل لعمليات السحب المعفاة من الضرائب والعقوبات ، يجب أن يكون عمرك 59-1 / 2 سنة على الأقل. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون الحساب مفتوحًا لمدة خمس سنوات على الأقل.
يمكن أن يكون الجيش الجمهوري الأيرلندي على غرار روث. وكذلك يمكن لحساب 401 (ك) ، إذا كانت خطتك تسمح بذلك.
يمكنك وضع مساهمات جديدة في Roth IRA. ولكن هذا فقط إذا كان لديك الدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) أقل من المؤكد حدود. على سبيل المثال ، يجب أن يكون مقدمو الطلبات المتزوجون أقل من 214,000 دولار في MAGI في عام 2022 أو 228,000 دولار في عام 2023.
إذا لم تستوفِ سقوف الدخل هذه ، فساهم بالمال في الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي - الذي ليس له قواعد الأهلية للدخل. ثم قم بتحويل الأموال إلى Roth IRA. لا تنطبق قواعد الأهلية للدخل على التحويل.
فقط تذكر ، هناك حدود للدخل للسماح لك بخصم مساهمة IRA التقليدية الخاصة بك.
لا توجد قيود على الدخل تنطبق على حسابات Roth 401 (k).
صناديق الطوارئ
قم بتمويل مدخراتك الطارئة. يخشى الكثير من الناس أننا نتجه إلى ركود. وقد أعلنت العديد من الشركات الكبرى بالفعل عن تسريح العمال.
ما هو الحجم الذي يجب أن يكون عليه حساب التوفير الطارئ؟ قال ويليامز: "نوصي بوضع ما يكفي من المال لدفع ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة العادية".
يعد الحصول على مدخرات طارئة جزءًا من التخطيط للتقاعد لأنه يساعدك على تجنب عمليات السحب المبكرة من مدخرات التقاعد.
تحقق من ميزانيتك. الفكرة هي تحديد النفقات غير الضرورية ، والتي يمكنك خفضها.
هذا جزء من التخطيط للتقاعد لأنه يوفر دولارات يمكنك المساهمة بها في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي أو 401 (ك).
إذا كان وضع ميزانية للعام بأكمله يبدو صعبًا للغاية ، فضع ميزانية لشهر واحد أو ربع واحد بدلاً من ذلك. قال ويليامز: "نهاية العام هي الوقت المناسب للقيام بذلك".
للعثور على النفقات يمكنك خفضها، ابحث في تجميع بوالص التأمين المختلفة مع مزود واحد. أيضًا ، ضع في اعتبارك تقليل عضوية النادي. تكتيك آخر: اسأل مزود خدمة الكابل عن الخصومات.
ضبط التخطيط للتقاعد
اضبط خطتك الاستثمارية. افعل ذلك سنويًا. المثالي هو التأكد من أن خطة لعبتك الاستثمارية لا تزال تعكس أهداف التخطيط للتقاعد والإطار الزمني وتحمل المخاطر. اسأل نفسك ما إذا كانت استثماراتك المختارة لا تزال تبدو أفضل وسيلة لبناء التوازن الذي تريده في الوقت الذي تريده.
تحتاج مساعدة؟ قارن تخصيص أصول محفظتك بواحد أو أكثر من صناديق التاريخ المستهدف التي تريدها. لنفترض أنك تبلغ من العمر 45 عامًا وتخطط للتقاعد بعد 25 عامًا. أنت مرتاح لاستراتيجية الاستثمار القوية. كيف يقارن تخصيص الأصول الخاص بك بأموال الموعد المستهدف التي تستهدف المستثمرين في منتصف الطريق؟
كان صندوق Schwab Target 219.5 الذي تبلغ تكلفته 2045 مليون دولار أمريكي (SWMRX) يمتلك 57٪ من أموال مساهميه في الأسهم الأمريكية اعتبارًا من 30 سبتمبر / أيلول. وكان يحتفظ بنسبة 30٪ في الأسهم الأجنبية ، و 7٪ في السندات الأمريكية ، وما يقرب من 3٪ في السندات الأجنبية و ما يقرب من 3٪ نقدًا. كان الرصيد في الأوراق المالية مثل الأسهم الممتازة والقابلة للتحويل.
يمكنك العثور على الصناديق التي يكون تخصيص أصولها أكثر عدوانية (المزيد من الأسهم) أو أكثر تحفظًا (المزيد من السندات). ويمكنك العثور على صناديق ذات تقلبات أكثر أو أقل ، تقاس بما يسميه موقع Morningstar.com بنسب الاستحواذ على الاتجاه الصعودي والهبوط. أيضًا ، لا تنس التحقق من الرسوم السنوية. هم حقا يضيفون.
تابع بول كاتزيف على تويتر at تضمين التغريدة للحصول على نصائح حول التخطيط للتقاعد واستراتيجيات أفضل الصناديق المشتركة.
المصدر: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/؟src=A00220&yptr=yahoo