إعادة التفكير في مدخرات التقاعد في ضوء فترات الحياة الأطول

يقول فيسر: "توم برادي هو مثال ممتاز لشيء لم يكن ممكنًا".

بالطبع ، يعتبر برادي ، الذي أعلن مؤخرًا اعتزاله كرة القدم في سن 45 عامًا ، في دوري خاص به. لكن وجهة نظر فيسر واضحة: قد نحتاج إلى إعادة التفكير في افتراضاتنا حول ما يمكن تحقيقه في سنوات التخرج ، وكذلك إستراتيجية الاستثمار لدينا. يتطلب التقاعد الذي يحتمل أن يستمر لعقود من الزمن محفظة مبنية على المدى الطويل. وبالمثل ، فإن التحكم في نفقاتك أثناء الاستمتاع بالتقاعد يمكن أن يصبح عملية توازن دقيقة.

التمسك بالأسهم

ضع في اعتبارك قاعدة أساسية قديمة للاستثمار في التقاعد: اطرح عمرك من 100 ، وهذه هي النسبة المئوية التي يجب أن تحصل عليها في الأسهم. بموجب هذه القاعدة ، يجب أن يمتلك الشخص البالغ من العمر 70 عامًا 30 ٪ من أصول محفظته في الأسهم.

يبدو أن هذه القاعدة قد عفا عليها الزمن بشكل ميؤوس منه عندما يكون لدى البالغين الأصحاء فرصة للعيش حتى سن 100. يحتاج هذا البالغ من العمر 70 عامًا إلى التخطيط لمدة 30 عامًا أخرى ، مما يعني الاستمرار في الاستثمار في الأسهم لتوليد النمو الذي يمكنه مكافحة تأثير التضخم.

يقول بيت بوش ، المستشار في مجموعة Cetera Financial Group والمؤسس المشارك لمجموعة Horizon Financial Group في باتون روج ، لوس أنجلوس ، إن الأسهم هي المحرك الذي تحتاجه محفظتك على المدى الطويل.

"يميل الناس إلى التفكير ،" أوه ، أنا على وشك التقاعد. من الأفضل أن ألعبها بأمان. إنهم يفكرون في التقاعد ، وليس من خلال التقاعد.

الحقيقة هي أن بعض الأشخاص الذين يبلغون من العمر 70 عامًا يتمتعون بصحة جيدة مثل الأشخاص البالغين من العمر 50 عامًا. بالنظر إلى ذلك ، يقترح فيسر أن يأخذ المستثمرون في الحسبان العمر البيولوجي - وهو مقياس لصحتك قد يكون مختلفًا تمامًا عن عدد الشموع الموجودة على كعكة عيد ميلادك. يعمل العلماء على طرق لإجراء اختبار دقيق للعمر البيولوجي. قد تبدو بعض التقنيات ، التي تشمل تحليل عينات اللعاب والدم ، مثل الخيال العلمي. لكن فيسر يقول إن هناك نصيحة أساسية للمستثمرين: "مدى صحتك يجب أن يؤثر على طريقة تفكيرك في محفظتك".

يعد الوصول إلى التوزيع الصحيح للأصول جزءًا من اللغز. يقول بوش إنه يتعين على المستثمرين التفكير في تحقيق توازن بين النمو والقيمة ، مشيرًا إلى أن أداء مخزونات النمو كان جيدًا في العقد الماضي ، ولكن كان أداءها ضعيفًا العام الماضي. يمكن أن تكون الأسهم الدولية مهيأة أيضًا لتحقيق عوائد أفضل من الأسهم الأمريكية في السنوات القادمة ، في تناقض حاد مع أداء القطاع خلال العقد الماضي. هذا جزئيًا لأن الأسهم الأوروبية والآسيوية تميل إلى أن تكون أرخص مقارنة بالأسهم الأمريكية. يتوقع مدير الأصول Vanguard عوائد سنوية أعلى لمدة 10 سنوات للأسواق المتقدمة غير الأمريكية ، بنسبة 7.2٪ إلى 9.2٪ ، مقارنة بالأسواق الأمريكية ، بنسبة 4.7٪ إلى 6.7٪.

يقول Jeremy Altfeder ، المستشار المالي في Captrust ، خاصة الآن بعد أن ارتفعت أسعار الفائدة ، يمكن أن تلعب السندات دورًا مهمًا في الدخل والأمان. لنفترض أن العميل ينفق 100,000 دولار في السنة. لذلك ، نريد أن نضع جانباً احتياجات عام كامل. قد نخصص 100,000 دولار من أذون الخزانة ".

يقول Altfeder أن المستثمرين يمكن أن يشعروا براحة أكبر عندما يعلمون أن لديهم أموالاً وفيرة مخصصة ، أحيانًا تصل قيمتها إلى سبع سنوات ، اعتمادًا على العميل. يقول: "إنه أمر يمكن التنبؤ به للغاية إذا كنت تقوم بتسليم سندات الخزانة وغيرها من الأدوات". "أنت تعرف ما ستعود عليه السندات إذا كنت تحتفظ بها حتى تاريخ الاستحقاق."

يوصي العديد من المستشارين الماليين أيضًا باستراتيجيات متطورة تتضمن استثمارات بديلة وصناديق استئمانية وتخطيط عقاري قد يكون مناسبًا اعتمادًا على ثروة الفرد ووضعه الضريبي ورغبته في ترك عقار للورثة أو مؤسسة خيرية وتحمل المخاطر. الهدف هو جعل هذه الأموال تدوم ، أحيانًا في الجيل التالي.

نظرة جديدة على التوازن بين العمل والحياة

تخلق إمكانية حياة أطول وأكثر صحة حوافز إضافية للعمل لفترة أطول والانتظار لتقديم ملف الضمان الاجتماعي لتلقي إعانة شهرية أكبر. يمكن أن تعزز هذه التحركات مدخراتك وتمنح محفظتك مزيدًا من الوقت لتنمو قبل أن تبدأ في سحب الأموال.

لدى المستثمرين الذين يحتاجون إلى ادخار أكثر طريقتان إضافيتان للحصول على دعم لمدخرات التقاعد. أولاً ، تسمح حدود المساهمة المحدثة لخدمة الإيرادات الداخلية للمستثمرين بالمساهمة بما يصل إلى 22,500 دولار في 401 (ك) و 403 (ب) وخطط التقاعد الأخرى في عام 2023 ، بزيادة من 20,500 دولار. يمكن للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر توفير 7,500 دولار إضافية فوق هذا الحد. سيستفيد المستثمرون الذين يخططون لتقاعد طويل أيضًا من التشريع الجديد الذي يعمل تدريجياً على زيادة سن الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة ، أو RMDs ، إلى 75 من 72.

بالطبع ، ليس عليك البقاء في وظيفتك الحالية أو حتى العمل بدوام كامل. ساعد Chip Munn ، المستشار والرئيس التنفيذي لشركة Signature Wealth Strategies في فلورنسا ، SC ، العملاء على إيجاد طرق لإعادة هيكلة عملهم حتى لا يكونوا في عجلة من أمرهم للتقاعد. يقول: "العمال الأكبر سنًا لديهم الكثير من القيمة والنفوذ". ولكن قد لا تكون هناك برامج رسمية في شركتك لتلائم الجدول الزمني الذي تريده ، كما يقول ، "لذلك قد تضطر إلى الذهاب إلى صاحب العمل والقول ،" مرحبًا ، لا أريد التقاعد ، لكني أرغب في العمل دوام جزئى.' "

بالإضافة إلى ذلك ، هناك فوائد للبقاء نشطًا. يقول: "الأشخاص الأكثر سعادة وصحة يعملون لفترة أطول ، لكنهم يعملون بشكل أقل".

يمكن أن يكون التقاعد المبكر أكثر خطورة مما تعتقد ، حتى بالنسبة لأولئك الذين يحسبون أن لديهم الكثير من المدخرات. وقد رأت سيندي هاتشينز من بنك أوف أمريكا ذلك مباشرة. تقاعدت جدتها عن عمر يناهز 55 عامًا وتقاعدت 41 عامًا.

يقول هاتشينز ، مدير علم الشيخوخة المالي في مجموعة أبحاث التقاعد والرؤى بالبنك: "كان ذلك عندما بدأت أفكر في التقاعد بشكل مختلف". "خططنا لتقاعد لمدة 10 إلى 15 عامًا. كان هناك الكثير من الأشياء التي لم نفكر فيها. كان لديها معاش تقاعدي ، لكنه كان معاشًا تقاعديًا صغيرًا ، وجعله يعمل على مدار 41 عامًا كان صعبًا للغاية ". في النهاية ، كان على عائلتها المساهمة في نفقات معيشة جدتها.

من عام 1960 إلى عام 2015 ، ارتفع متوسط ​​العمر المتوقع في الولايات المتحدة بنحو 10 سنوات ، من 69.7 عامًا إلى 79.4 عامًا. من المتوقع أن تزيد 6.1 سنوات أخرى من عام 2016 إلى عام 2060 لتصل إلى مستوى قياسي بلغ 85.6 عامًا ، وفقًا لتقرير مكتب الإحصاء لعام 2020. والأميركيون يعيشون حياة جيدة بشكل متزايد بعد ذلك. ما يقرب من خمس سكان الولايات المتحدة فوق سن 65.

ليس من المستغرب ، بالنظر إلى ارتفاع التضخم وضعف أسواق الأسهم والسندات في العام الماضي ، أن المزيد من الناس يخشون من نفاد الأموال في سن الشيخوخة. وهذا يشمل الأشخاص الذين وفروا الكثير. يعتقد أكثر من ثلث أصحاب الملايين أن تحقيق تقاعد آمن "سيستغرق معجزة" ، وفقًا لمسح أجري عام 2022 للمستثمرين ذوي الملاءة المالية العالية أجرته شركة Natixis Investment Managers.

يؤدي هذا القلق إلى زيادة شعبية المعاشات ، وهي عقود تأمين يمكن أن تعد بدخل مدى الحياة. يقول فرانك باري ، مؤسس PF Wealth Management ، إنه فكر في استخدام قسط سنوي واحد فوري ، أو SPIA ، كجزء من خطة التقاعد لبعض العملاء. مع SPIA ، يدفع المستثمر مبلغًا مقطوعًا لشركة التأمين ، والتي توفر تدفقًا منتظمًا للمدفوعات لمالك المعاش الذي يستمر مدى الحياة. يعتمد دفع الأقساط السنوية على عدة عوامل ، بما في ذلك عمر المالك والجنس.

لكن هناك بعض المحاذير ، كما يقول باري. أولاً ، قد تكون الرسوم كبيرة. ثانيًا ، ما زلت بحاجة إلى الاحتفاظ ببعض مدخرات التقاعد في الأسهم والسندات والأصول الأخرى. يقول باري: "لا تريد أن تترك نفسك بدون سيولة كافية خارج SPIA ، في حال احتجت إليها".

التضخم هو مصدر قلق آخر مع المعاشات. يقول باري: "إذا لم يكن لديك عامل تضخم وتسارع التضخم كما حدث العام الماضي ، فإن قوتك الشرائية ستتعرض للخطر".

إذا كنت تفكر في راتب سنوي ، فقط ضع في اعتبارك أنه أحد الأدوات المحتملة في صندوق الأدوات. يقول باري: "أنا لا أؤمن بالرصاص الفضي".

إدارة حساب

بالإضافة إلى زيادة الدخل إلى الحد الأقصى ، يحتاج المتقاعدون في جميع مستويات الثروة إلى مراقبة ميزانيتهم ​​وتجنب تحمل نفقات جديدة كبيرة تتطلب صيانة مكلفة عند دخولهم التقاعد ، مثل منزل لقضاء العطلات أو قارب جديد.

من المحتمل أن تكون الرعاية الصحية هي العنصر الأكثر تكلفة الذي قد يقلل المتقاعدون من تقديره - خاصةً لكبار السن الأصحاء الذين يحالفهم الحظ في العيش لفترة طويلة جدًا. وجد تقرير Fidelity Investments لعام 2022 أن الزوجين البالغ من العمر 65 عامًا يمكن أن يتوقعوا إنفاق 315,000 دولار في المتوسط ​​على النفقات الطبية طوال فترة التقاعد. ارتفع هذا التقدير بنسبة 5 ٪ عن عام 2021 وتضاعف تقريبًا من سعره الأصلي البالغ 160,000،2002 دولار في عام 401 ، وفقًا لـ Fidelity ، التي تعد واحدة من أكبر مزودي خدمة XNUMX (k) في البلاد.

يمكن أن يساعد الحفاظ على نمط حياة صحي في الحفاظ على هذه التكاليف منخفضة في العقد الأول أو العقدين من التقاعد ، ولكن بعض الأشياء ببساطة خارجة عن سيطرتنا. للمساعدة في الاستعداد للفواتير الطبية المستقبلية المكلفة ، فكر في الاستثمار في حساب توفير صحي ، والذي يوفر مزايا ضريبية كبيرة. يقول Hutchins من بنك أوف أمريكا: "إذا كان بإمكانك المساهمة في HSA وعدم استخدام الأموال لدفع نفقات الرعاية الصحية الحالية ، فهذه طريقة رائعة للادخار من أجل الرعاية طويلة الأجل".

بطبيعة الحال ، فإن تحديد المكان الذي ستعيش فيه بعد التقاعد سيكون له تأثير كبير على النفقات ، لذا عليك معرفة ذلك مبكرًا. يختار بعض الأمريكيين الانتقال إلى ولايات ذات طقس أكثر دفئًا وانخفاض تكاليف المعيشة. إذا كان الأمر كذلك ، فضع في اعتبارك ما إذا كان مجتمعك الجديد سيكون قادرًا على تلبية احتياجاتك الطبية المستقبلية ، وليس فقط هواياتك.

معظم الأمريكيين لا يتحركون أو لا يتحركون بعيدًا في التقاعد. ما يقرب من ثلاثة أرباع البالغين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكبر يرغبون في البقاء في منازلهم الحالية على المدى الطويل ، وفقًا لمسح أجرته AARP لعام 2021. يقول هتشينز: "إذا كنت تتمتع بصحة جيدة ونشاط ، فمن السهل البقاء في منزلك الحالي". "مع تقدمك في السن ، فكر فيما إذا كان منزلك مناسبًا لكبار السن." على سبيل المثال ، إذا لم يكن لديك حمام في الطابق الأول ، فقم بإضافة تكلفة هذا التجديد إلى خطتك المالية ، كما تقول.

سر السعادة

ربما الأهم من ذلك ، يقول المستشارون وخبراء الرعاية الصحية إن العامل الرئيسي للرفاهية في التقاعد هو الحفاظ على حياة اجتماعية نشطة. احصل على هواية إذا لم يكن لديك واحدة بالفعل. تطوع في جمعية خيرية. تناول العشاء مع الأصدقاء.

قد تبدو هذه النصيحة مبتذلة ، ولكن هناك فوائد كبيرة لصحتك. وجدت دراسة هارفارد لتنمية البالغين ، التي تتبعت مجموعة من البالغين وأحفادهم لمدة 85 عامًا ، أن الروابط الشخصية الوثيقة هي عامل رئيسي في طول العمر وكذلك الصحة البدنية والعقلية.

يقول هوتشينز من بنك أوف أمريكا: "أسرع أعراض التدهور المعرفي هي العزلة والوحدة". "عليك التأكد من أنه يمكنك الاستمرار في التواصل الاجتماعي وأنه يمكن تلبية احتياجاتك الجسدية والعاطفية."

عندما تخطط للتقاعد ، فكر في من ستتناول الغداء معه ، كما يقول جوزيف كوغلين ، مدير MIT AgeLab. "هذا لا يعني فقط مدى جودة محفظتك الاستثمارية ، ولكن أيضًا ما مدى جودة محفظتك الاجتماعية؟ هل لديك أصدقاء؟ إذا كنت ستنتقل إلى التقاعد ، فهل ستتمكن من العثور عليهم؟ يقول: "إن تكوين صداقات جيدة يستغرق وقتًا".

بعد كل شيء ، إذا كنت ستعيش إلى 100 ، فأنت تريد أن تكون لديك اتصالات شخصية وثيقة - ومال كافٍ حتى لا تقلق.

الكتابة إلى أندرو ويلش أت [البريد الإلكتروني محمي]