رأي: تحويلات روث إيرا: استفد من هذا العرض المحدود لتوفير الضرائب

يقول المستشار المالي ماثيو كاربري ، الشريك الإداري في شركاء ريدجلاين الماليين في افون ، كونيتيكت. 

تدخل حدود الأقواس الضريبية الجديدة حيز التنفيذ أيضًا في عام 2023 بسبب التضخم ، مما يجعل من الممكن تحويل المزيد دون قلب الموازين إلى شريحة ضريبية أعلى. يمكنك الآن كسب ما يصل إلى 95,375 دولارًا أمريكيًا للعزاب و 190,750 دولارًا للزوجين ولا تزال في فئة ضريبة 22٪. 

يقول إد سلوت ، مؤسس شركة "هناك فرصة غير مسبوقة للدخول في هذه الفئات المنخفضة" IRAHelp.com وأحد المناصرين القدامى لتحولات روث. 

هناك المزيد. بشكل عام ، تعتبر بيئة معدل الضريبة الآن منخفضة ، ولكن من المقرر أن ترتفع معدلات الضرائب مرة أخرى بعد عام 2025 ما لم يكن هناك المزيد من الإجراءات في الكونجرس. هذا يعني أن هذا العام بالإضافة إلى العامين التاليين هما وقت الذروة لإعداد إستراتيجية تحويل متعددة السنواتيقول سلوت. 

يقول Slott: "إن المفتاح الكامل للتخطيط الضريبي الجيد هو الحصول على أموال من IRAs بأدنى معدلات ممكنة ، لذا سأضع الدواسة على المعدن في عام 2023. لنضربها أثناء وجودها هنا ، لأن الحفلة ينتهى قريبا."

كيف تبدأ

المفتاح لاتخاذ قرار بشأن تحويل روث هو إذا كنت تعتقد أن معدلات الضرائب الخاصة بك ستكون أعلى في المستقبل ، وإذا كان لديك المال لدفع الضريبة على التحويل.

إذا كنت شابًا وما زلت تعمل ، فلن تكون أنت. ولكن يمكنك التفكير في المستقبل والتفكير في Roth IRA و خيارات روث 401 (ك) لمساهماتك الحالية بدلاً من محاولة حل المشكلة عند التقاعد. 

النقطة المثالية هي إذا كان عمرك يزيد عن 59 1/2 ولكنك لم تخضع بعد للحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من حسابات التقاعد المؤجلة من الضرائب. كما أنه من المفيد إما أن تتقاعد ، بحيث يكون دخلك منخفضًا ، أو أن تكون من أصحاب الدخل المرتفع أكثر مما لديك من مال لدفع فاتورة الضرائب. ابتداء من عام 2023 ، سن RMD ينتقل إلى 73، وبعد ذلك في غضون 10 سنوات ، سيكون 75. هذا يمنحك أكثر من اثني عشر عامًا لتحريك أموالك إلى أفضل ميزة لديك.

يقول سلوت: "إنه رهان كبير وعملاق". "كل شيء عن معدلات الضرائب. إذا كنت تعتقد أن أسعارك ستكون أعلى ، فإن روث سيفوز ".

يعتقد معظم الناس أن معدلات ضرائبهم ستكون أقل عند التقاعد ، لكن Slott والعديد من المستشارين الآخرين يرون العكس في أغلب الأحيان. يلاحظ Slott أيضًا أن الأشخاص يميلون إلى الحصول على خصومات أقل في التقاعد - فهم لم يعودوا يساهمون في IRAs ، لسبب واحد ، وقد لا يمتلك البعض حتى قروضًا عقارية بعد الآن لخصم الفوائد - لذلك ينتهي بهم الأمر بدفع المزيد من الضرائب. 

يتوقف معظم الناس عن تحويلات روث بمجرد أن يبدأوا اضطرابات الحركة النظمية لأنها تصبح باهظة الثمن. يجب عليك أخذ المبلغ المطلوب أولاً ودفع الضريبة على ذلك ، ثم دفع ضرائب التحويل أيضًا. 

ولكن هناك سيناريوهات يمكنك من خلالها تحقيق هذا النجاح. وإذا كنت تستطيع تحمله ، فهذه فائدة كبيرة لورثتك ، لأنهم سيرثون حسابًا معفيًا من الضرائب لمدة 10 سنوات (بعد ذلك ، يحتاجون إلى نقله إلى حساب يتم فيه فرض ضريبة على النمو). من ناحية أخرى ، تخضع حسابات IRAs التقليدية الموروثة إلى الحد الأدنى من التوزيعات الخاضعة للضريبة على مدى فترة 10 سنوات.  

كينيث والتزر، مخطط مالي مقره لوس أنجلوس ، جعل العملاء يقومون بذلك وقد نجح معهم بشكل جيد. "إذا كان مبلغ RMD الخاص بك يعادل 50,000 دولار وقلت ،" أنا أخرج المال على أي حال ، فلماذا لا أحصل على 150,000 ألف دولار وأجري تحويل روث على الباقي. " ثم تستخدم 50,000 دولار لدفع الضريبة ، وإذا فعلت ذلك لبضع سنوات متتالية ، فقد قلصت الجيش الجمهوري الإيرلندي قليلاً ".

روث التحويلات ليست للجميع

إذا لم تكن قلقًا بشأن ترك حسابات التقاعد الخاصة بك وتخطط فقط لإنفاق أموالك ، فلا يوجد سبب للنظر في تحويل روث. 

سبب آخر للخجل هو أن مستوى دخلك في التقاعد يؤثر أيضًا على الخضوع للضريبة في الضمان الاجتماعي الخاص بك مدفوعات قسط الرعاية الطبية. لذلك إذا قمت بإجراء تحويل كبير ، فقد ينتهي بك الأمر إلى زيادة التكاليف الإجمالية. 

سترغب بالتأكيد في الرفض إذا لم يكن لديك المال المتاح لدفع الضريبة ، لأن معظم الناس لن يستفيدوا من تحويل المزيد فقط لتغطية الضريبة المستحقة. 

يقول سلوت: "لا ينبغي لأحد أن يفلس وهو يتحول". 

تحقيقا لهذه الغاية ، تأكد من إجراء محاسبة دقيقة لما سيكلف ، وتتبع المعاملات المعنية. لم تعد قادرًا على التراجع عن تحويل روث ، وبمجرد أن تسحب الأموال من حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي الخاص بك ، فسوف تدين بالضريبة. 

يقول Slott أيضًا إنه يجب الحذر من محاولة ضبط الوقت لسوق متقلب لتنفيذ معاملتك في يوم هبوط السوق. بالطريقة التي كانت تسير بها الأمور ، يمكن للسوق أن يتأرجح مئات النقاط في يوم واحد. التوقيت هو المفتاح فقط لعام 2023 على المستوى العام - معدلات الضرائب وقيم المخزون منخفضة - وليس وصولاً إلى اليوم أو الدقيقة للبيع. 

لقد رأى Slott هذا أثناء العمل ، وقد ظهر بشكل سيء. كان لديه عميل سأله عما إذا كان يجب عليها التحول في ذلك اليوم بسبب ظروف السوق ، فقال ، نعم ، لكن هذا لا ينطبق إلا في الوقت الحالي. حاولت تقديم الطلب ، ولكن بحلول الوقت الذي تم ملؤه فيه ، ارتفع السوق 800 نقطة وكلفتها معاملتها أكثر بكثير مما كانت تعتقد. يقول سلوت: "إن توقيت أسواق تحويلات روث ليس ممكنًا كما يبدو". 

لدي سؤال حول آليات الاستثمار ، وكيف تتناسب مع خطتك المالية الشاملة وما هي الاستراتيجيات التي يمكن أن تساعدك على تحقيق أقصى استفادة من أموالك؟ يمكنك الكتابة لي على [البريد الإلكتروني محمي].  

المزيد من MarketWatch