إذا سحقك التضخم وكان لديك أي أموال في 401 (ك) ، فقد تتساءل كيف يمكنك الحصول عليها. في هذا النوع من المواقف ، يبدو أن شيئًا ما يسمى "انسحاب المشقة" يناسب الفاتورة. لكن ال دائرة الإيرادات الداخلية لديها ست طرق محددة أنه يمكنك إظهار "حاجة مالية فورية وثقيلة" لسحب الأموال إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا والتضخم ليس واحدًا منها.
ليس هناك مجال للمناورة في هذا الشأن ، ولكن القواعد ستبدأ في التغيير في المستقبل عندما تدخل أحكام قانون الإنفاق الشامل حيز التنفيذ في عام 2024. يسمح القانون الجديد للشركات بذلك إنشاء حسابات توفير في حالات الطوارئ للعمال المرتبطين بـ 401 (k) s ، والتي يمكن أن تحمل ما يصل إلى 2,500 دولار وتحصيل ما يصل إلى 1,000 دولار لحالات الطوارئ. هناك أيضًا أحكام تفتح الأموال لضحايا العنف المنزلي.
ولكن في الوقت الحالي ، لا يزال يتعين عليك تلبية أحد المعايير الحالية - النفقات الطبية ، ونفقات الجنازة ، وشراء منزل لأول مرة ، والرسوم الدراسية القادمة ، وإصلاحات المنازل في حالات الكوارث أو منع الإخلاء - وتكون قادرًا على توثيق حاجتك. يمكنك عمومًا الحصول على مبلغ يصل إلى مساهماتك وستدفع ضريبة الدخل عليها ، ولكن يمكنك تجنب 10٪ عقوبة إضافية لعمليات السحب المبكر. لم تعد بحاجة إلى استنفاد جميع الخيارات الأخرى ، مثل القروض ، أولاً ، طالما يمكنك إثبات أنه ليس لديك طريقة أخرى للحصول على الأموال التي تحتاجها.
لا تعتبر عمليات السحب في حالات الصعوبة مثل قرض 401 (ك) ، حيث تحصل ، على سبيل المثال ، على 5,000 دولار دون طرح أي أسئلة ، ثم تسدد لنفسك مرة أخرى بمرور الوقت.
للنفقات الطبية ونفقات الجنازة ، ستحتاج إلى إظهار الإيصالات التي تضيف ما يصل إلى المبلغ المطلوب. بالنسبة للتكاليف المتعلقة بشراء مسكن رئيسي أو الرسوم الدراسية للعام المقبل ، يجب عليك تقديم الفواتير. إذا كنت تواجه الإخلاء ، فعليك إظهار الإشعار. في حالة وقوع كارثة طبيعية ، يجب عليك توثيق الحدث وتكاليف إصلاح الأضرار التي لحقت بمقر إقامتك الرئيسي.
ومع ذلك ، تتزايد عمليات السحب في حالات الصعوبة بمقدار ينذر بالخطر ، وفقًا لبيانات جديدة من 401 (ك) أمناء. في فانجارد ، وصلت الانسحابات الصعبة أ "بشأن" ارتفاع قياسي، متجاوزة الزيادات في القروض والسحوبات غير العسيرة من حسابات التقاعد. لاحظ الإخلاص والوجود في كل مكان أيضًا زيادة في جميع المجالات الثلاثة. في Ascensus ارتفعت عمليات السحب في حالات الصعوبات بنسبة 33٪ عن نفس الفترة من العام الماضي ، بينما ارتفعت القروض بنسبة 15٪ فقط ، وارتفعت عمليات السحب بنسبة 22٪.
"يمكن أن يكون علامة على التدهور العام للصحة المالية ،" يقول ريك إيراس ، مدير العمليات في شركة التعداد.
درب الأعمال الورقية
عندما تقدم طلبًا لسحب المشقة ، فمن المرجح أن تكون المحطة الأولى هي البوابة الإلكترونية لأمين خطة التقاعد ، حيث يمكنك النقر فوق بعض الأزرار وإخبارهم بما تحتاجه. يتم توجيه المعلومات إلى قسم الموارد البشرية في صاحب العمل ، حيث سيتم إما تقييمها من قبل شخص ما أو تمريرها تلقائيًا إذا كانت خطتك تسمح بالشهادة الذاتية.
في مرحلة ما ، سينظر المدقق الائتماني في الأمر ويتأكد من شرعيته ، أو في النهاية ، قد ترفض مصلحة الضرائب التنازل عن الانسحاب ثم ينتهي بك الأمر مع صداع ضريبي.
هذا هو السبب في أن الطلب المرتبط بالتضخم من المحتمل أن يتعرض للهجوم على طول الطريق. تود فيدر ، نائب الرئيس وكبير مستشاري خطة التقاعد في جيرارد، اضطر مؤخرًا إلى إيقاف طلب قيد التنفيذ من خلال خطة ينصح بها لأنها لا تلبي متطلبات المشقة. ذهب موظف إلى الجهة الراعية للخطة وقال إن التضخم آخذ في الارتفاع ، ولدي طفل وأحتاج إلى المال لسداد أقساط الرهن العقاري. وقد وافقوا عليه ، لكن هذا غير مسموح به ، "يقول فيدر.
بدلاً من مجرد رفض الطلب ، وجد فيدر حلاً مبتكرًا. قال: "عندما اكتشفنا أمر الطفل ، جمعنا بيانات عن النفقات الطبية ، ووثقنا أنها كانت لأسباب طبية واحتفظنا بالأوراق الخاصة بالملف الائتماني". "انها ليست سهلة."
اضغط على الخيارات الأخرى أولاً
يلتقي Irace بالعديد من المشاركين في الخطة كجزء من وظيفته في Ascensus ، ويحاول التحدث مع أولئك الذين يطلبون الانسحاب حول الخيارات الأخرى التي قد تكون لديهم قبل ادعاء المشقة. يقول: "أحاول أن أخبر الناس ، أنك تقترض من مستقبلك إذا كنت تفعل ذلك".
لكنه يجد أنهم لا يفهمون القواعد بشكل عام ، ويجدون أنه من المحبط أن لديهم المال الذي يحتاجونه ولكن لا يمكنهم الوصول إليه. في Ascensus يمكنهم في الواقع وضع رقم على هذا السخط. يقول Irace: "لدينا معدل رضا إجمالي يبلغ 96٪ في مركز الاتصال لدينا ، و 3٪ من عدم الرضا مدفوعة بأشخاص يتصلون ويريدون سحب أموالهم ، ولا يمكنهم ذلك لأن الخطة لا تسمح بذلك".
عملية السحب أسهل إلى حد ما مع حسابات التقاعد الأخرى.
باستخدام Roth IRA ، على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على مساهماتك في أي وقت ، طالما أن حسابك مفتوحًا لمدة خمس سنوات. باستخدام IRA التقليدي ، يمكنك سحب مبالغ قبل 59 لأسباب مشابهة مثل الانسحاب بسبب المشقة وتجنب عقوبة 10٪ إذا قمت بإثبات الإعفاء. ويمكنك أيضًا سحب الأموال كسحب مباشر إذا دفعت 10٪ غرامة وضريبة.
هناك أيضًا طرق أسهل للحصول على أموال من 401 (ك) ث. معظم خطط تسمح القروض، وهم عمومًا الخيار الأفضل ، بمعنى أنك تدفع لنفسك مع الفائدة ولا توجد عقوبة أو ضرائب على مصلحة الضرائب.
ولكن ، "قد يكون من الصعب القيام بذلك إذا كنت في وقت ضغوط مالية" ، كما يقول ديفيد ستينيت ، رئيس استشارات التقاعد الاستراتيجي في مقدمة.
بالإضافة إلى ذلك ، أنت مقيد بمبلغ 50,000 دولار أو نصف القيمة المكتسبة ، أيهما أكبر. وإذا تركت الوظيفة بينما لا يزال القرض ساريًا ، فعليك سداده على الفور أو دفع ضريبة وغرامة على الباقي.
يمكنك أيضًا إجراء سحب أثناء الخدمة ، حيث يُسمح لك بسحب الأموال ودفع الضرائب والغرامة ، ولكن لاحظ أن هذه تقتصر عمومًا على الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 59 سنتًا ، على الرغم من أن بعض الخطط تسمح لهم بالمشاركين الأصغر سنًا.
أثر الاستعداد للتقاعد
تؤثر جميع الخيارات لسحب الأموال من حسابات التقاعد على آفاق التقاعد على المدى الطويل. يقول كالي فارنسورث ، مدير الامتثال لـ كل مكان، مدير خطة التقاعد.
"توصيتي دائمًا بمحاولة التخطيط لأحداث غير متوقعة ، ولكن لا يمكن للجميع القيام بذلك. بعد ذلك ، يعد التعليم أمرًا أساسيًا ، لذا فأنت تعرف خيارات سحب الأموال ، وتعلم أنه إذا قمت بذلك ، فسوف تتحمل بعض الضرائب ".
بالنسبة إلى إيراس ، يتعلق عنصر التعليم إلى حد كبير بالمشاركة. الأشخاص الذين يشاركون بشكل عام ويبحثون عن المعلومات يميلون إلى القيام بعمل أفضل. يقول Irace: "الأشخاص الذين يسجلون الدخول مرة واحدة سنويًا - تنظر إلى شيء ما أو تتخذ إجراءً - تُظهر إحصائياتنا أن لديهم رصيدًا أعلى بنسبة 25٪ من أي شخص لم يسجل الدخول مطلقًا". "هناك شيء ما لعامل المشاركة."
هل لديك سؤال حول آليات الاستثمار ، وكيف تتناسب مع خطتك المالية الشاملة وما هي الاستراتيجيات التي يمكن أن تساعدك على تحقيق أقصى استفادة من أموالك؟ يمكنك الكتابة لي على [البريد الإلكتروني محمي].
المزيد من MarketWatch
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- اتبع هذه القواعد 11671484286؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo
رأي: عمليات سحب المشقة من 401 (ك) ستصبح أسهل قريبًا ، ولكن ليس بعد
إذا سحقك التضخم وكان لديك أي أموال في 401 (ك) ، فقد تتساءل كيف يمكنك الحصول عليها. في هذا النوع من المواقف ، يبدو أن شيئًا ما يسمى "انسحاب المشقة" يناسب الفاتورة. لكن ال دائرة الإيرادات الداخلية لديها ست طرق محددة أنه يمكنك إظهار "حاجة مالية فورية وثقيلة" لسحب الأموال إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا والتضخم ليس واحدًا منها.
ليس هناك مجال للمناورة في هذا الشأن ، ولكن القواعد ستبدأ في التغيير في المستقبل عندما تدخل أحكام قانون الإنفاق الشامل حيز التنفيذ في عام 2024. يسمح القانون الجديد للشركات بذلك إنشاء حسابات توفير في حالات الطوارئ للعمال المرتبطين بـ 401 (k) s ، والتي يمكن أن تحمل ما يصل إلى 2,500 دولار وتحصيل ما يصل إلى 1,000 دولار لحالات الطوارئ. هناك أيضًا أحكام تفتح الأموال لضحايا العنف المنزلي.
ولكن في الوقت الحالي ، لا يزال يتعين عليك تلبية أحد المعايير الحالية - النفقات الطبية ، ونفقات الجنازة ، وشراء منزل لأول مرة ، والرسوم الدراسية القادمة ، وإصلاحات المنازل في حالات الكوارث أو منع الإخلاء - وتكون قادرًا على توثيق حاجتك. يمكنك عمومًا الحصول على مبلغ يصل إلى مساهماتك وستدفع ضريبة الدخل عليها ، ولكن يمكنك تجنب 10٪ عقوبة إضافية لعمليات السحب المبكر. لم تعد بحاجة إلى استنفاد جميع الخيارات الأخرى ، مثل القروض ، أولاً ، طالما يمكنك إثبات أنه ليس لديك طريقة أخرى للحصول على الأموال التي تحتاجها.
لا تعتبر عمليات السحب في حالات الصعوبة مثل قرض 401 (ك) ، حيث تحصل ، على سبيل المثال ، على 5,000 دولار دون طرح أي أسئلة ، ثم تسدد لنفسك مرة أخرى بمرور الوقت.
للنفقات الطبية ونفقات الجنازة ، ستحتاج إلى إظهار الإيصالات التي تضيف ما يصل إلى المبلغ المطلوب. بالنسبة للتكاليف المتعلقة بشراء مسكن رئيسي أو الرسوم الدراسية للعام المقبل ، يجب عليك تقديم الفواتير. إذا كنت تواجه الإخلاء ، فعليك إظهار الإشعار. في حالة وقوع كارثة طبيعية ، يجب عليك توثيق الحدث وتكاليف إصلاح الأضرار التي لحقت بمقر إقامتك الرئيسي.
ومع ذلك ، تتزايد عمليات السحب في حالات الصعوبة بمقدار ينذر بالخطر ، وفقًا لبيانات جديدة من 401 (ك) أمناء. في فانجارد ، وصلت الانسحابات الصعبة أ "بشأن" ارتفاع قياسي، متجاوزة الزيادات في القروض والسحوبات غير العسيرة من حسابات التقاعد. لاحظ الإخلاص والوجود في كل مكان أيضًا زيادة في جميع المجالات الثلاثة. في Ascensus ارتفعت عمليات السحب في حالات الصعوبات بنسبة 33٪ عن نفس الفترة من العام الماضي ، بينما ارتفعت القروض بنسبة 15٪ فقط ، وارتفعت عمليات السحب بنسبة 22٪.
"يمكن أن يكون علامة على التدهور العام للصحة المالية ،" يقول ريك إيراس ، مدير العمليات في شركة التعداد.
درب الأعمال الورقية
عندما تقدم طلبًا لسحب المشقة ، فمن المرجح أن تكون المحطة الأولى هي البوابة الإلكترونية لأمين خطة التقاعد ، حيث يمكنك النقر فوق بعض الأزرار وإخبارهم بما تحتاجه. يتم توجيه المعلومات إلى قسم الموارد البشرية في صاحب العمل ، حيث سيتم إما تقييمها من قبل شخص ما أو تمريرها تلقائيًا إذا كانت خطتك تسمح بالشهادة الذاتية.
في مرحلة ما ، سينظر المدقق الائتماني في الأمر ويتأكد من شرعيته ، أو في النهاية ، قد ترفض مصلحة الضرائب التنازل عن الانسحاب ثم ينتهي بك الأمر مع صداع ضريبي.
هذا هو السبب في أن الطلب المرتبط بالتضخم من المحتمل أن يتعرض للهجوم على طول الطريق. تود فيدر ، نائب الرئيس وكبير مستشاري خطة التقاعد في جيرارد، اضطر مؤخرًا إلى إيقاف طلب قيد التنفيذ من خلال خطة ينصح بها لأنها لا تلبي متطلبات المشقة. ذهب موظف إلى الجهة الراعية للخطة وقال إن التضخم آخذ في الارتفاع ، ولدي طفل وأحتاج إلى المال لسداد أقساط الرهن العقاري. وقد وافقوا عليه ، لكن هذا غير مسموح به ، "يقول فيدر.
بدلاً من مجرد رفض الطلب ، وجد فيدر حلاً مبتكرًا. قال: "عندما اكتشفنا أمر الطفل ، جمعنا بيانات عن النفقات الطبية ، ووثقنا أنها كانت لأسباب طبية واحتفظنا بالأوراق الخاصة بالملف الائتماني". "انها ليست سهلة."
اضغط على الخيارات الأخرى أولاً
يلتقي Irace بالعديد من المشاركين في الخطة كجزء من وظيفته في Ascensus ، ويحاول التحدث مع أولئك الذين يطلبون الانسحاب حول الخيارات الأخرى التي قد تكون لديهم قبل ادعاء المشقة. يقول: "أحاول أن أخبر الناس ، أنك تقترض من مستقبلك إذا كنت تفعل ذلك".
لكنه يجد أنهم لا يفهمون القواعد بشكل عام ، ويجدون أنه من المحبط أن لديهم المال الذي يحتاجونه ولكن لا يمكنهم الوصول إليه. في Ascensus يمكنهم في الواقع وضع رقم على هذا السخط. يقول Irace: "لدينا معدل رضا إجمالي يبلغ 96٪ في مركز الاتصال لدينا ، و 3٪ من عدم الرضا مدفوعة بأشخاص يتصلون ويريدون سحب أموالهم ، ولا يمكنهم ذلك لأن الخطة لا تسمح بذلك".
عملية السحب أسهل إلى حد ما مع حسابات التقاعد الأخرى.
باستخدام Roth IRA ، على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على مساهماتك في أي وقت ، طالما أن حسابك مفتوحًا لمدة خمس سنوات. باستخدام IRA التقليدي ، يمكنك سحب مبالغ قبل 59 لأسباب مشابهة مثل الانسحاب بسبب المشقة وتجنب عقوبة 10٪ إذا قمت بإثبات الإعفاء. ويمكنك أيضًا سحب الأموال كسحب مباشر إذا دفعت 10٪ غرامة وضريبة.
هناك أيضًا طرق أسهل للحصول على أموال من 401 (ك) ث. معظم خطط تسمح القروض، وهم عمومًا الخيار الأفضل ، بمعنى أنك تدفع لنفسك مع الفائدة ولا توجد عقوبة أو ضرائب على مصلحة الضرائب.
ولكن ، "قد يكون من الصعب القيام بذلك إذا كنت في وقت ضغوط مالية" ، كما يقول ديفيد ستينيت ، رئيس استشارات التقاعد الاستراتيجي في مقدمة.
بالإضافة إلى ذلك ، أنت مقيد بمبلغ 50,000 دولار أو نصف القيمة المكتسبة ، أيهما أكبر. وإذا تركت الوظيفة بينما لا يزال القرض ساريًا ، فعليك سداده على الفور أو دفع ضريبة وغرامة على الباقي.
يمكنك أيضًا إجراء سحب أثناء الخدمة ، حيث يُسمح لك بسحب الأموال ودفع الضرائب والغرامة ، ولكن لاحظ أن هذه تقتصر عمومًا على الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 59 سنتًا ، على الرغم من أن بعض الخطط تسمح لهم بالمشاركين الأصغر سنًا.
أثر الاستعداد للتقاعد
تؤثر جميع الخيارات لسحب الأموال من حسابات التقاعد على آفاق التقاعد على المدى الطويل. يقول كالي فارنسورث ، مدير الامتثال لـ كل مكان، مدير خطة التقاعد.
"توصيتي دائمًا بمحاولة التخطيط لأحداث غير متوقعة ، ولكن لا يمكن للجميع القيام بذلك. بعد ذلك ، يعد التعليم أمرًا أساسيًا ، لذا فأنت تعرف خيارات سحب الأموال ، وتعلم أنه إذا قمت بذلك ، فسوف تتحمل بعض الضرائب ".
بالنسبة إلى إيراس ، يتعلق عنصر التعليم إلى حد كبير بالمشاركة. الأشخاص الذين يشاركون بشكل عام ويبحثون عن المعلومات يميلون إلى القيام بعمل أفضل. يقول Irace: "الأشخاص الذين يسجلون الدخول مرة واحدة سنويًا - تنظر إلى شيء ما أو تتخذ إجراءً - تُظهر إحصائياتنا أن لديهم رصيدًا أعلى بنسبة 25٪ من أي شخص لم يسجل الدخول مطلقًا". "هناك شيء ما لعامل المشاركة."
هل لديك سؤال حول آليات الاستثمار ، وكيف تتناسب مع خطتك المالية الشاملة وما هي الاستراتيجيات التي يمكن أن تساعدك على تحقيق أقصى استفادة من أموالك؟ يمكنك الكتابة لي على [البريد الإلكتروني محمي].
المزيد من MarketWatch
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- اتبع هذه القواعد 11671484286؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo