أنا الآن مدين بمبلغ 300,000 ألف دولار على منزلي مع رهن عقاري بنسبة 2.5٪ لمدة 30 عامًا. أنا أرفع حسابات التقاعد للحد الأقصى - IRA و 401 (k) - وأتطلع إلى التقاعد في أقل من 10 سنوات. سأحصل على ميراث لا يقل عن 300,000 دولار ، لذلك سأتمكن من سداد قيمة المنزل.
أنا في وضع محظوظ جدا. هل يجب أن أسددها - أم يجب أن أستثمر المال؟
المنزل
عزيزي صاحب المنزل ،
ستوفر قدرًا كبيرًا من الفائدة عن طريق سداد قرضك العقاري مبكرًا ، خاصة بمعدل 2.5٪. سيقتل الملايين من أصحاب المنازل من أجل هذا المعدل.
بالطبع ، الكثير منها يتعلق بالحظ. لنأخذ لحظة: معدل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا يتجاوز 5.5٪ حاليًا. ارتفع مؤشر أسعار المستهلك بنسبة 8.5٪ في يوليو مقارنة بالعام السابق ، وكان المقياس "الأساسي" الذي يتم مراقبته عن كثب للتضخم - باستثناء المواد الغذائية والطاقة المتقلبة - يحوم عند 5.9٪. مع معدل فائدة 2.5٪ ، فأنت تكسب المال بالفعل ببساطة من خلال عيش حياتك.
بصفتي زميلي آرثي سواميناثان وضعه: "بينما يرتفع سعر السيارة والغاز والكهرباء والنفقات الأخرى ، سيشهد صاحب المنزل أيضًا ارتفاعًا في قيمة منزله مع التضخم. ومع ذلك ، فإن معدل الرهن العقاري الخاص بهم يظل كما هو لأنه لم يتم تعديل التضخم ، مما يعني أنهم ما زالوا يدفعون نفس السعر الذي كانوا عليه قبل التضخم ".
دفع مبالغ زائدة بعض إذا استطعت ، خاصة في وقت مبكر من عمر القرض عندما تكون مدفوعات معدل الفائدة أعلى. اعتمادًا على شروط الرهن العقاري الخاص بك ، قد تكون مقيدًا بالمبلغ في المدفوعات الزائدة التي يمكنك سدادها (10٪ في بعض الحالات) ، وكما يبدو الأمر مزعجًا ، فقد تكون هناك غرامة على الدفع الزائد. في حالتك ، يمكن أن يكون هذا أمرًا جيدًا بالفعل.
"مع معدل فائدة 2.5٪ وتضخم بنسبة 8.5٪ ، فأنت تكسب المال بالفعل ببساطة من خلال عيش حياتك. "
ستؤدي مدخرات التقاعد الممنوحة من الضرائب ، على سبيل المثال ، 6٪ إلى القيام بالكثير من العبء الثقيل نيابةً عنك ، معادلة لسعر الفائدة 2.5٪ ، بافتراض أن لديك 401 (k) و IRA صحيًا. تحدث إلى مستشار مالي ، وتأكد من أنه لا يزال لديك ما يكفي للعيش بشكل مريح ودفع قرضك العقاري و / أو تقليص حجمه.
بالحديث عن المستشارين الماليين ، يقول لاري بون ، وهو مخطط مالي مقره في ريدوود سيتي ، كاليفورنيا ، إن العديد من الأشخاص الذين لديهم أموال إضافية يواجهون معضلتك ، ولا توجد إجابة صحيحة أو خاطئة. يتفق معي: "كنت سأفعل كلا الأمرين. لن أقوم بسداد الرهن العقاري ولن أستثمر الميراث بقوة ، لكنني سأقوم بمزيج ".
"نظرًا لأنك بعيدًا عن التقاعد لمدة 10 سنوات ، بالنسبة للميراث ، أقترح الاستثمار بتخصيص معتدل ، والذي يتراوح بين 50/50 و 60/40 للأسهم والسندات. وقال بون إن هذه المحفظة قد تولد دخلاً كافياً لزيادة مدفوعات الرهن العقاري. "هذا يعني أنك قد لا تلاحظ أي فرق في التدفق النقدي الشخصي وتسديد القرض في غضون 10 سنوات."
استمر في الوصول إلى الحد الأقصى لتلك الحسابات. "أفترض أنك تجاوزت الخمسين من العمر ، لذا يمكنك وضع 50 دولار في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي و 7,000 دولار في 26,000 (ك). لقد كنت أفعل ذلك منذ 401 عامًا ولم ألتقي بعد بشخص خصص الكثير للتقاعد ". "أقترح بشدة أن تستمر في تحقيق الحد الأقصى من خطط التقاعد الخاصة بك حتى يكون تقاعدك أكثر أمانًا."
يوضح Pon إيجابيات / سلبيات الاستثمار وسداد الرهن العقاري. وإليك إيجابياته: 1. لا مزيد من مدفوعات الرهن العقاري. 2. سداد الديون هو استثمار خالي من المخاطر. "ستوفر ما لا يقل عن 1,200 دولار شهريًا ، مما يعني أنه بدلاً من دفع الرهن العقاري ، يمكنك إعادة توجيه مبلغ الدفع إلى مدخراتك." 3. "هذا سيجعل تقاعدك أكثر أمانًا."
والسلبيات: 1. من المحتمل ألا يحصل معدل الرهن العقاري الخاص بك على هذا الانخفاض مرة أخرى. 2. إذا استثمرت 300,000 دولار بدلاً من سداد الرهن العقاري ، فسوف تتحمل مخاطر الاستثمار. 3. "حتى في السوق الحالية ، من المتوقع أن تزيد عوائد استثمارك عن 2.5٪. هذا ليس خاليًا من المخاطر أو مضمونًا ، ولكن المخاطرة ستمنحك عائدًا أكبر ".
لو كنت أنا؟ سأقوم بسداد القرض. انا لا احب الديون. نقضي الجزء الأول من حياتنا يائسين للحصول على قرض عقاري ، ثم البقية في قلق بشأن سداده. إنها هاجس ضروري ، وإن كان غير صحي في بعض الأحيان. تمنحنا الرهون العقارية شيئًا يجب التركيز عليه بعيدًا عن كلمة "M" الأخرى: فناءنا.
ومع ذلك ، ستكون الحياة حلوة إذا تم سداد الرهن العقاري. حتى يأتي هذا الهوس التالي.
تعرف على كيفية تغيير روتينك المالي في أفضل الأفكار الجديدة في مهرجان المال يومي 21 و 22 سبتمبر في نيويورك. انضم إلى كاري شواب ، رئيسة مؤسسة تشارلز شواب.
إتمام عملية الشراء موقع Moneyist الخاص على Facebook المجموعة ، حيث نبحث عن إجابات لأعقد المشكلات المالية في الحياة. القراء يكتبون لي بكل أنواع المعضلات. انشر أسئلتك ، وأخبرني بما تريد معرفة المزيد عنه ، أو فكر في أحدث أعمدة Moneyist.
يأسف Moneyist أنه لا يستطيع الرد على الأسئلة بشكل فردي.
بإرسال أسئلتك بالبريد الإلكتروني ، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch. بإرسال قصتك إلى شركة Dow Jones & Co. ، ناشر MarketWatch ، فإنك تتفهم وتوافق على أنه يجوز لنا استخدام قصتك ، أو نسخ منها ، في جميع الوسائط والمنصات ، بما في ذلك عبر جهات خارجية..
اقرأ أيضا:
"لقد ارتكبت خيانة مالية": تراكمت لديون 50,000 ألف دولار لمساعدة ابني المضطرب - ولم أخبر زوجي بذلك. كيف أخرج من هذه الفوضى؟
"يدفع نصف الفواتير في المنزل ، على الرغم من وجود ستة بالغين هناك": يعيش ابني مع والده وزوجة أبيه. يستغلونه. كيف يمكنني إخراجه؟
"أنا عالق في عقلية بيني بينشر": لقد اشتريت أنا وزوجتي منزلاً ، لكنه يريد فقط شراء العناصر الراقية. كيف نتفق؟
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-or-Invest-the-money-11660598294؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo
"أنا في وضع محظوظ جدًا": سأحصل على ميراث بقيمة 300,000 ألف دولار. هل يجب أن أقوم بسداد أقساط الرهن العقاري أم استثمر المال؟
أنا الآن مدين بمبلغ 300,000 ألف دولار على منزلي مع رهن عقاري بنسبة 2.5٪ لمدة 30 عامًا. أنا أرفع حسابات التقاعد للحد الأقصى - IRA و 401 (k) - وأتطلع إلى التقاعد في أقل من 10 سنوات. سأحصل على ميراث لا يقل عن 300,000 دولار ، لذلك سأتمكن من سداد قيمة المنزل.
أنا في وضع محظوظ جدا. هل يجب أن أسددها - أم يجب أن أستثمر المال؟
المنزل
عزيزي صاحب المنزل ،
ستوفر قدرًا كبيرًا من الفائدة عن طريق سداد قرضك العقاري مبكرًا ، خاصة بمعدل 2.5٪. سيقتل الملايين من أصحاب المنازل من أجل هذا المعدل.
بالطبع ، الكثير منها يتعلق بالحظ. لنأخذ لحظة: معدل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا يتجاوز 5.5٪ حاليًا. ارتفع مؤشر أسعار المستهلك بنسبة 8.5٪ في يوليو مقارنة بالعام السابق ، وكان المقياس "الأساسي" الذي يتم مراقبته عن كثب للتضخم - باستثناء المواد الغذائية والطاقة المتقلبة - يحوم عند 5.9٪. مع معدل فائدة 2.5٪ ، فأنت تكسب المال بالفعل ببساطة من خلال عيش حياتك.
بصفتي زميلي آرثي سواميناثان وضعه: "بينما يرتفع سعر السيارة والغاز والكهرباء والنفقات الأخرى ، سيشهد صاحب المنزل أيضًا ارتفاعًا في قيمة منزله مع التضخم. ومع ذلك ، فإن معدل الرهن العقاري الخاص بهم يظل كما هو لأنه لم يتم تعديل التضخم ، مما يعني أنهم ما زالوا يدفعون نفس السعر الذي كانوا عليه قبل التضخم ".
دفع مبالغ زائدة بعض إذا استطعت ، خاصة في وقت مبكر من عمر القرض عندما تكون مدفوعات معدل الفائدة أعلى. اعتمادًا على شروط الرهن العقاري الخاص بك ، قد تكون مقيدًا بالمبلغ في المدفوعات الزائدة التي يمكنك سدادها (10٪ في بعض الحالات) ، وكما يبدو الأمر مزعجًا ، فقد تكون هناك غرامة على الدفع الزائد. في حالتك ، يمكن أن يكون هذا أمرًا جيدًا بالفعل.
"مع معدل فائدة 2.5٪ وتضخم بنسبة 8.5٪ ، فأنت تكسب المال بالفعل ببساطة من خلال عيش حياتك. "
ستؤدي مدخرات التقاعد الممنوحة من الضرائب ، على سبيل المثال ، 6٪ إلى القيام بالكثير من العبء الثقيل نيابةً عنك ، معادلة لسعر الفائدة 2.5٪ ، بافتراض أن لديك 401 (k) و IRA صحيًا. تحدث إلى مستشار مالي ، وتأكد من أنه لا يزال لديك ما يكفي للعيش بشكل مريح ودفع قرضك العقاري و / أو تقليص حجمه.
بالحديث عن المستشارين الماليين ، يقول لاري بون ، وهو مخطط مالي مقره في ريدوود سيتي ، كاليفورنيا ، إن العديد من الأشخاص الذين لديهم أموال إضافية يواجهون معضلتك ، ولا توجد إجابة صحيحة أو خاطئة. يتفق معي: "كنت سأفعل كلا الأمرين. لن أقوم بسداد الرهن العقاري ولن أستثمر الميراث بقوة ، لكنني سأقوم بمزيج ".
"نظرًا لأنك بعيدًا عن التقاعد لمدة 10 سنوات ، بالنسبة للميراث ، أقترح الاستثمار بتخصيص معتدل ، والذي يتراوح بين 50/50 و 60/40 للأسهم والسندات. وقال بون إن هذه المحفظة قد تولد دخلاً كافياً لزيادة مدفوعات الرهن العقاري. "هذا يعني أنك قد لا تلاحظ أي فرق في التدفق النقدي الشخصي وتسديد القرض في غضون 10 سنوات."
استمر في الوصول إلى الحد الأقصى لتلك الحسابات. "أفترض أنك تجاوزت الخمسين من العمر ، لذا يمكنك وضع 50 دولار في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي و 7,000 دولار في 26,000 (ك). لقد كنت أفعل ذلك منذ 401 عامًا ولم ألتقي بعد بشخص خصص الكثير للتقاعد ". "أقترح بشدة أن تستمر في تحقيق الحد الأقصى من خطط التقاعد الخاصة بك حتى يكون تقاعدك أكثر أمانًا."
يوضح Pon إيجابيات / سلبيات الاستثمار وسداد الرهن العقاري. وإليك إيجابياته: 1. لا مزيد من مدفوعات الرهن العقاري. 2. سداد الديون هو استثمار خالي من المخاطر. "ستوفر ما لا يقل عن 1,200 دولار شهريًا ، مما يعني أنه بدلاً من دفع الرهن العقاري ، يمكنك إعادة توجيه مبلغ الدفع إلى مدخراتك." 3. "هذا سيجعل تقاعدك أكثر أمانًا."
والسلبيات: 1. من المحتمل ألا يحصل معدل الرهن العقاري الخاص بك على هذا الانخفاض مرة أخرى. 2. إذا استثمرت 300,000 دولار بدلاً من سداد الرهن العقاري ، فسوف تتحمل مخاطر الاستثمار. 3. "حتى في السوق الحالية ، من المتوقع أن تزيد عوائد استثمارك عن 2.5٪. هذا ليس خاليًا من المخاطر أو مضمونًا ، ولكن المخاطرة ستمنحك عائدًا أكبر ".
لو كنت أنا؟ سأقوم بسداد القرض. انا لا احب الديون. نقضي الجزء الأول من حياتنا يائسين للحصول على قرض عقاري ، ثم البقية في قلق بشأن سداده. إنها هاجس ضروري ، وإن كان غير صحي في بعض الأحيان. تمنحنا الرهون العقارية شيئًا يجب التركيز عليه بعيدًا عن كلمة "M" الأخرى: فناءنا.
ومع ذلك ، ستكون الحياة حلوة إذا تم سداد الرهن العقاري. حتى يأتي هذا الهوس التالي.
تعرف على كيفية تغيير روتينك المالي في أفضل الأفكار الجديدة في مهرجان المال يومي 21 و 22 سبتمبر في نيويورك. انضم إلى كاري شواب ، رئيسة مؤسسة تشارلز شواب.
إتمام عملية الشراء موقع Moneyist الخاص على Facebook المجموعة ، حيث نبحث عن إجابات لأعقد المشكلات المالية في الحياة. القراء يكتبون لي بكل أنواع المعضلات. انشر أسئلتك ، وأخبرني بما تريد معرفة المزيد عنه ، أو فكر في أحدث أعمدة Moneyist.
يأسف Moneyist أنه لا يستطيع الرد على الأسئلة بشكل فردي.
بإرسال أسئلتك بالبريد الإلكتروني ، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch. بإرسال قصتك إلى شركة Dow Jones & Co. ، ناشر MarketWatch ، فإنك تتفهم وتوافق على أنه يجوز لنا استخدام قصتك ، أو نسخ منها ، في جميع الوسائط والمنصات ، بما في ذلك عبر جهات خارجية..
اقرأ أيضا:
"لقد ارتكبت خيانة مالية": تراكمت لديون 50,000 ألف دولار لمساعدة ابني المضطرب - ولم أخبر زوجي بذلك. كيف أخرج من هذه الفوضى؟
"يدفع نصف الفواتير في المنزل ، على الرغم من وجود ستة بالغين هناك": يعيش ابني مع والده وزوجة أبيه. يستغلونه. كيف يمكنني إخراجه؟
"أنا عالق في عقلية بيني بينشر": لقد اشتريت أنا وزوجتي منزلاً ، لكنه يريد فقط شراء العناصر الراقية. كيف نتفق؟
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-or-Invest-the-money-11660598294؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo