أبلغ من العمر 73 عامًا وما زلت أعمل بدوام كامل. لن أتلقى أي مزايا تقاعد عندما أترك وظيفتي باستثناء 401 (k). سؤالي هو: ما هي أفضل طريقة للتعامل مع هذا 401 (ك) دون فقدان الكثير من قيمته ، كما هو الحال في الضرائب. أحتاج إلى بعض الأمثلة عن كيفية الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن في أسرع وقت ممكن.
لست بحاجة إلى هذا المال للبقاء على قيد الحياة في أي وقت قريب.
هل أقوم بتبديله وتغييره وإلى ماذا؟ أحتاج إلى نصيحة جيدة.
انظر: نحن في الستينيات من العمر وخسرنا 60 ألف دولار في خطتنا 250,000 (ك) - هل لا يزال بإمكاننا التقاعد؟
عزيزي القارئ،
يطرح المستثمرون في كل مكان على أنفسهم سؤالاً مماثلاً هذه الأيام - ماذا أفعل بـ 401 (ك) حتى لا أخسر الكثير من المال؟ تسبب تقلبات السوق في حدوث صداع للعديد من المدخرين المتقاعدين في العام الماضي أو نحو ذلك ، ولا يبدو أن التوتر قد خمد بعد.
لا توجد قاعدة واحدة صارمة فيما يتعلق بكيفية إدارة 401 (ك). أولاً ، من المهم تحديد مقدار هذا الحساب الذي ستعتمد عليه في التقاعد كل عام ، وما إذا كان لديك مصادر أخرى للدخل. سواء كنت ستقوم بالتوزيع منه بشكل أساسي أم لا ، فهذا عامل رئيسي ، لأنه كلما احتجت إلى المزيد من الحساب كل عام ، كلما استنفد الحساب بشكل أسرع. ستساعدك معرفة هذا أيضًا على فهم كيفية استثمار حسابك ، لكنني سأصل إلى ذلك بعد قليل.
سيساعدك تحليل وتقييم أي مصادر أخرى للدخل في التقاعد ، مثل الضمان الاجتماعي أو دخل الإيجار أو العمل بدوام جزئي أو المدخرات في الجيش الجمهوري الإيرلندي ، في تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى الاستفادة من 401 (ك) فور التقاعد ، أو إذا كنت تستطيع الصمود. إن "متى" في هذا الحساب أمر بالغ الأهمية. على سبيل المثال ، تؤدي تقلبات السوق في الوقت الحالي إلى إرسال معظم أرصدة حسابات التقاعد في رحلة سريعة ، وإذا كنت تعاني من خسارة من أي نوع ، فأنت تريد تجنب سحب الأموال من حسابك حتى لا تعاني من تسلسل مخاطر العودة . هذا هو الخطر المتمثل في خسارة العوائد المحتملة في المستقبل مع أخذ التوزيعات برصيد أقل.
من خلال تأجيل عمليات السحب من 401 (k) الخاص بك ، فإنك تسمح لحسابك بالانتعاش عندما يتحسن السوق حتما مرة أخرى. كلما طالت مدة نموها ، كان ذلك أفضل. لقد ذكرت أنك لست بحاجة إلى هذه الأموال للبقاء على قيد الحياة في أي وقت قريب ، لذلك إذا كنت قادرًا على تجنب التوزيعات على المدى القريب بعد التقاعد ، مثل الاعتماد على الضمان الاجتماعي أو مصدر دخل آخر ، فيمكنك الاستفادة حقًا. إذا كان لديك تدفق نقدي فائض الآن ، مثل شيكات الضمان الاجتماعي ، فقد ترغب في التفكير في وضع المزيد من الأموال في حساب التقاعد ، أو على الأقل حساب توفير طارئ.
الآن لتخصيص الأصول. مرة أخرى ، هناك العديد من الاستراتيجيات لكيفية استثمار 401 (ك). قد يجادل بعض الأشخاص بأنك بحاجة إلى أن تكون أكثر تحفظًا إذا كنت في السبعينيات من العمر مما لو كنت قد بدأت للتو حياتك المهنية ، بينما سيقول آخرون أنك بحاجة إلى الاستثمار بقوة إلى حد ما حتى يستمر حسابك في كسب المال أثناء قيامك بذلك. إعادة في التقاعد. قد يقترح المخططون الماليون أيضًا طريقة دلو، وهو عندما تقسم مدخراتك إلى مجموعات قليلة - سيكون هناك دلو شديد التحفظ ، وهو الإنفاق قصير الأجل ، ثم دلو معتدل ، والذي سيكون مزيجًا من الأسهم والسندات ، ثم دلو قوي ، والتي سيكون لها نظرة مستقبلية طويلة الأجل وتركز على توليد الدخل.
تحقق من عمود MarketWatch مأجورون للتقاعد للحصول على نصائح عملية بشأن رحلة مدخرات التقاعد الخاصة بك
كيف يجب أن تستثمر أموالك لا يعتمد فقط على مقدار المال الذي تحتاجه أو تريده في التقاعد ، ولكن أيضًا على مستوى راحتك.
هناك فرق بين "القدرة على المخاطرة" و "تحمل المخاطر". الأول هو مقدار المخاطرة التي تحتاج إلى تحملها في محافظك الاستثمارية للوصول إلى أهدافك. هذا الأخير هو مقدار ما يمكنك تحمله ، على سبيل المثال إذا كنت تستثمر بقوة ولكنك لا تستطيع النوم في الليل ، أو تقوم بتسجيل الدخول باستمرار إلى حساب التقاعد الخاص بك أو كنت تشاهد مؤشرات المؤشرات تتحرك صعودًا وهبوطًا على مدار اليوم. (ليس من الجيد فعل أي من هؤلاء بشكل متكرر.)
لا أستطيع أن أخبرك كيف يجب أن تدير بالضبط 401 (ك) بسبب جميع العوامل والأرقام الرئيسية الأخرى التي يجب مراعاتها ، مثل نفقات المعيشة الحالية والمتوقعة قبل وأثناء التقاعد ، والاحتياجات المالية ، والديون ، والأصول الأخرى مثل المنزل أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، وما إلى ذلك ، ولكن آمل أن تكون هذه الاعتبارات بمثابة نقاط انطلاق بالنسبة لك.
وفيما يتعلق بالضرائب: يمكنك تنويع خياراتك الضريبية ، مثل الاستثمار في 401 (k) تقليدي و Roth ، إذا كان هذا خيارًا في وظيفتك. يتم استثمار الحساب التقليدي قبل الضرائب ، مما يعني أنك ستدفع الضرائب في وقت التوزيع ، في حين أن مساهمات روث تخضع للضريبة ومن ثم ستكون التوزيعات معفاة من الضرائب.
انظر أيضا: كم أحتاج للتقاعد؟ هل 3 ملايين دولار كافية؟
إذا لم يكن لديك خيار Roth 401 (k) متاحًا لك ، فهناك دائمًا Roth IRA ، على افتراض أنك تفي بمتطلبات الدخل (153,000 دولار لدافعي الضرائب العازبين و 228,000 دولار لأولئك المتزوجين). يعد التنويع الضريبي طريقة رائعة لتقليل التزاماتك في وقت الضريبة وتعظيم مقدار السحوبات التي يمكنك الاحتفاظ بها - على سبيل المثال ، إذا كنت قريبًا من نقطة توقف فئتين ضريبيتين ولكنك تحتاج إلى سحب المال من مدخرات التقاعد الخاصة بك ، يمكنك الانسحاب من روث الخاص بك. نسبيًا ، إذا كان لديك حساب تقليدي فقط ، فقد يدفعك هذا السحب إلى شريحة الضرائب التالية ، وبالتالي ، ستدفع المزيد من الضرائب. يمكن للمحاسب العام المعتمد مساعدتك في فهم هذه الحسابات.
أقترح أيضًا أن تتصل بمخطط مالي مؤهل ، أو شخص يعمل في مصلحتك ، أو على الأقل التواصل مع قسم الموارد البشرية أو أحد المحترفين في الشركة التي تضم 401 (k) حتى تتمكن من مراجعة خياراتك.
في غضون ذلك - وأنا أقول هذا كثيرًا وللجميع - راجع عادات الإنفاق والادخار لديك واكتشف ما إذا كان بإمكانك إجراء تعديلات. لا يمكنك التحكم في ما يفعله السوق أو معدلات الضرائب التي ستكون في المستقبل ، لكنك تتحكم بشكل كامل في كيفية إدارة أموالك خارج المحفظة. كن استباقيًا بطرق أخرى ، مثل تعظيم مدخراتك أثناء عملك ، وكتابة خطة مالية للتقاعد تتضمن جميع أهدافك بالإضافة إلى احتساب جميع النفقات المتوقعة وغير المتوقعة ، مع توفير مدخرات طارئة حساب خارج 401 (ك) الخاص بك الذي يمكنك الاعتماد عليه في حالة حدوث موقف مؤسف ومراجعة تغطية الرعاية الصحية الخاصة بك ، لأن هذه تكلفة ضخمة لجميع الأمريكيين ، خاصة مع تقدمنا في العمر.
القراء: هل لديكم اقتراحات لهذا القارئ؟ أضفهم في التعليقات أدناه.
هل لديك سؤال حول مدخرات التقاعد الخاصة بك؟ راسلنا على [البريد الإلكتروني محمي]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo