لقد اتخذت مؤخرًا قرارًا مذعورًا بسحب كل أموالي من حساب تقاعد واحد وأنا الآن أقوم بإغلاق منزل في فبراير (حوالي 200,000 دولار). عمري 36 سنة ، متزوجة ولدي 1-سنه. نصفني يأسف لذلك ، وأنا قلق بشأن ضرائب العام المقبل بسبب الانسحاب وغرامة 10٪ التي دفعتها.
لقد كنت أدخر المال مع عائلتي من أجل شراء منزلنا الأول. ومع ذلك ، ارتفعت أسعار الفائدة مؤخرًا ، مما جعلني أشعر بالقلق من إغلاق هذه النافذة للحصول على منزل ميسور التكلفة. في نوبة من الذعر ، سحبت كل أموالي المدخرة البالغة 26,000 دولار من 401 (k) ، ووضعتها في حساب توفير عالي العائد (3.75٪). لقد اخترنا الآن منزلًا وسنستخدم حوالي 18,000 دولار من هذه الأموال للدفعة الأولى.
أشعر بالقلق الآن من أنني قد أضطر إلى دفع ضرائب الدخل وغرامة الانسحاب نفسه. أنا قلق للغاية بشأن هذا الوضع لأنني أشعر أنني دمرت المستقبل المالي لعائلتنا وأننا لا نستطيع دفع ضرائب على الأموال التي سحبتها.
قلقي أو سؤالي الرئيسي هو ، هل هناك طريقة لإخبار مصلحة الضرائب أن هذه الأموال تُستخدم في شراء منزل؟ بأثر رجعي؟
عزيزي القارئ،
أول شيء عليك القيام به: خذ نفسا. لا ينبغي اتخاذ معظم القرارات في حالة من الذعر ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بالمال.
لأنك انسحبت من 401 (ك) ، نعم ، سيتعين عليك دفع ضرائب وغرامة. لو كان قرضًا ، فسيتعين عليك دفع فائدة على ما اقترضته ، ولكن سيكون ذلك لحسابك الخاص. ضع في اعتبارك مع ذلك القروض من خطط التقاعد القائمة على صاحب العمل لديك أيضًا محفوفة بالمخاطر - إذا كنت ستنفصل عن وظيفتك ، لأي سبب من الأسباب ، فستكون مسؤولاً عن سدادها أو سيتم التعامل معها على أنها توزيع.
أتفهم إحساسك بالإلحاح في الرغبة في شراء منزل خلال فترة أطول سوق مواتية، ولكن يجب أن تمضي وقتك الآن في جعل نفسك في وضع مالي والادخار للمستقبل.
قال جوردان بينولد ، المخطط المالي المعتمد في Benold Financial Planning ، "لن أنصح بهذا أو أفعله بهذه الطريقة ، لكنه ليس عالقًا وليس ضارًا - إنه مجرد درس صعب التعلم".
كن جادًا جدًا بشأن أموالك الحالية وابحث عن طريقة لتخصيص جزء من دخلك للمدخرات إذا كان ذلك ممكنًا. هناك بعض الأشياء التي يجب عليك القيام بها.
أولاً ، قم بتقييم المبلغ الذي ستدفعه من الضرائب والغرامات. لست متأكدًا من شريحة الضرائب الخاصة بك ، لكن هل دفعك هذا التوزيع إلى شريحة ضريبية أعلى؟ يمكنك استخدام ملف الكمبيوتر أو تحدث إلى أحد المحاسبين لمعرفة ما سيتحمله هذا السحب من الضرائب - ثم تأكد من أنه يمكنك دفعه ، أو تحدث إلى دائرة الإيرادات الداخلية حول تمديد. هناك عقوبات على عدم تقديم ضرائبك أو دفعها ، ولا تريد إضافة ذلك إلى جانب توترك.
انظر أيضا: أمامنا 25 عامًا حتى التقاعد ونوفر 25٪ من دخلنا - هل نفعل ذلك بالشكل الصحيح؟ وهل نحن ندخر الكثير؟
قد لا تكون مصلحة الضرائب الأمريكية قادرة على فعل أي شيء من أجلك فيما يتعلق بالتنازل عن تلك العقوبات - على الرغم من أنه لا يضر بالسؤال ، حتى إذا كان عليك الانتظار على الهاتف لفترة من الوقت للتحدث مع شخص ما - ولكن التواصل والاهتمام بالتفاصيل هي المفتاح عندما يتعلق الأمر بالضرائب الخاصة بك. إن الحصول على وكيل مصلحة الضرائب على الهاتف والتحدث من خلال حالتك لن يضيع الوقت. هناك العديد من القواعد ، ويمكن للوكيل المساعدة في فهم خياراتك.
قراءة: أيام مسامحة مصلحة الضرائب لأخطاء اضطراب الحركة النظمية قد تنتهي قريبًا
بمجرد أن تحصل على هذا الترتيب ، انظر بحذر شديد مهما كانت الأموال التي تدخلها وما الذي تخرج منه. أنت على وشك الإغلاق على منزل ، وهذا يكلف المال - ليس فقط المنزل نفسه ، ولكن جميع الإضافات المرتبطة بالإغلاق. قد تحتاج أيضًا إلى أموال للتأمين والأثاث وأي إصلاحات وما إلى ذلك إذا لم تكن قد أخذت ذلك في الحسبان بعد ، لذا ضع ذلك في ميزانيتك عند توقيعك على الأوراق. أبعد من ذلك ، قم بإدراج كل النفقات التي تتوقع أن تحصل عليها خلال الـ 12 شهرًا القادمة - التأمين على المنزل والضرائب ، والرهن العقاري أو المرافق ، ومحلات البقالة ، والأدوية ، وأي تكاليف أخرى غير قابلة للتفاوض ، وقم بإضافتها بالكامل. لا تنس أي شيء - اسأل شريكك عما إذا كان هناك أي شيء قد نسيته.
ثم قارنه بدخلك. هل انت تحت هل انتهيت؟ ما هي التغييرات التي يمكنك إجراؤها دون استنزاف سعادتك تمامًا؟ أنا دائما أدافع عن أ تحقيق التوازن... نعم ، في بعض الحالات يتعين عليك حذف بعض النفقات في الوقت الحالي عند إنشاء حساب توفير للطوارئ أو سداد الديون ، ولكن لا تسرق نفسك تمامًا من الفرح وإلا فقد يأتي عملك الشاق بنتائج عكسية. إذا كنت تحتاج حقًا إلى الانغلاق ، فقم بإعداد قائمة منفصلة بالأنشطة والترفيه التي يمكنك الحصول عليها مجانًا (أو أقرب ما يمكن مجانًا) - المشي في الحديقة أو على الشاطئ مع شريكك وطفلك ، والمتاحف في أيام مجانية ، الحظ الجيد وليالي الأفلام في المنزل مع العائلة والأصدقاء وما إلى ذلك.
هل تريد المزيد من النصائح القابلة للتنفيذ بشأن رحلة مدخرات التقاعد؟ قراءة MarketWatch's "مأجورون التقاعد" عمود
خصص جزءًا من دخلك لتجديد مدخراتك التقاعدية قبل أن تحاول الادخار لأية أهداف أخرى. (هذا منفصل عن حساب التوفير الطارئ ، ومع ذلك - أنت ينبغي لديك واحد من هؤلاء.) يمكنك القيام بذلك من خلال استقطاعات الرواتب في 401 (ك) الخاص بك ، أو أيضًا عن طريق تخصيص بعض مدخراتك لحساب IRA خارج 401 (ك).
خذ بعض الوقت لتتعلم قواعد خطط التقاعد الخاصة بك. على سبيل المثال ، يسمح IRA للمستثمر بأخذ 10,000 دولار من الحساب بدون عقوبة إذا كان لشراء منزل لأول مرة (في حين أن 401 (k) لا يحتوي على هذا الاستثناء). قد يكون الوقت قد فات لذلك ، ولكن هناك امتيازات أخرى مع حسابات تقاعد مختلفة.
يحتوي 401 (k) على حد مساهمة أعلى ويأتي أيضًا مع إمكانية مطابقات صاحب العمل (إذا كانت شركتك تقدمه) ، بينما يسمح IRA بالسحب بدون عقوبة للكلية. باستخدام الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ، يتعين عليك دفع ضرائب على الانسحاب ، بينما مع Roth IRA دفعت الضرائب بالفعل ولن تضطر إلى دفع المزيد مقابل الانسحاب من مساهماتك (قد تضطر إلى دفع ضرائب على جزء الأرباح ، لذلك اتبع قواعد التوزيع بعناية).
تذكر - لا تريد إجراء توزيعات من مدخرات التقاعد الخاصة بك لأي شيء. يمكنك اقتراض المال لمنزل أو كلية ، لكن لا يمكنك اقتراض المال للتقاعد ، لذلك من المهم حماية هذه الحسابات. تعرف على إيجابيات وسلبيات جميع الحسابات حتى تتمكن من زيادة مدخراتك وتنويع خيارات السحب عندما تصل أخيرًا إلى التقاعد.
لذا فقط اربط أحزمة الأمان ، رتب نفسك وفكر في المستقبل. قال بينولد: "لديه الكثير من الوقت - 30 إلى 40 عامًا للعمل". "قد تكون هذه ذكرى بعيدة يأمل أن ينساها."
هل لديك سؤال حول مدخرات التقاعد الخاصة بك؟ راسلنا على [البريد الإلكتروني محمي]
القراء: هل لديكم اقتراحات لهذا القارئ؟ أضفهم في التعليقات أدناه.
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908؟ siteid = yhoof2 & yptr = Yahoo