كيفية الادخار للتقاعد عندما تكون في الثلاثينيات من العمر

تم نشر هذه المقالة في الأصل Bankrate.com.

في الثلاثينيات من العمر ، تلتقط المسؤوليات. من المحتمل أن تشتري منزلك الأول وتنمو عائلتك. يمكن للزواج والرهن العقاري والأفواه الصغيرة أن تستنزف أرباحك. حتى كلب العائلة يأكل جزءًا من راتبك.

من السهل التفكير في ذلك الادخار للتقاعد مستحيل في الثلاثينيات من العمر ، ولكن يجب أن يظل أولوية قصوى ، خاصة مع زيادة راتبك. ستحتاج إلى العمل الجاد لتحقيق التوازن بين الإنفاق والادخار.

1. زيادة التوفير 401 (ك)

من الناحية المثالية ، ستقدم أقصى مساهمة مسموح بها كل عام لصندوق برعاية صاحب العمل ، مثل 401 (ك). لعام 2023 ، هذا هو 22,500 دولار. كلما تقدمت في السلم الوظيفي ، ضع الزيادات في مدخرات التقاعد بدلاً من إنفاقها.

إذا كنت لا تستطيع تحمل جميع زيادات راتبك في صناديق التقاعد ، فقم بزيادة المساهمات تدريجياً بمرور الوقت ، كما تنصح Dee Lee ، CFP ومؤلف "The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans".

"لنفترض أنك حصلت على 3٪ في 401 (ك) للتأهل لمباراة الشركة. أضف المزيد. ثم ربما تضيف نسبة أخرى من راتبك بعد بضعة أشهر ، وبالتالي فإنك في النهاية توفر ما بين 10٪ إلى 15٪ من دخلك ، "يقول لي. "لن تفوتك الأموال إذا قمت بزيادة الادخار ببطء."

حتى الزيادات المتزايدة بنسبة 1٪ يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا على المدى الطويل. على سبيل المثال ، شخص يبلغ من العمر 30 عامًا يوفر 6٪ من راتب 50,000 ألف دولار كل عام ، أو 3,000 دولار ، سيكون قد قام بجمع 1,159,517،401،75 دولارًا بحلول الوقت المطلوب منه بدء سحب الأموال من 8 (ك) في سن XNUMX. (هذا يفترض بمعدل نمو سنوي يبلغ XNUMX٪).

إذا عزز هذا الشخص نفسه مساهمته السنوية بنسبة 1 ٪ فقط ، أو 500 دولار ، فسيحصل على 1,352,770،193,253،XNUMX دولارًا. هذا فرق قدره XNUMX،XNUMX دولارًا. يستخدم حاسبة البنك لنرى كيف تؤثر مساهمتك التقاعدية على راتبك.

استمر في حشو ملف صندوق الطوارئ، أيضاً. اطلق النار على يكفي لتغطية ستة أشهر من النفقات الأساسية.

2. افتح الجيش الجمهوري الايرلندي

إذا كنت بالفعل وضع قدر ما تستطيع في 401 (ك) أو أي صندوق آخر برعاية صاحب العمل ، اربت على ظهرك ، ثم افتح حسابًا منفصلاً للجيش الجمهوري الأيرلندي.

القصة مستمرة

في عام 2023 ، يمكن للأفراد الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا توفير ما يصل إلى 6,500 دولار في Roth IRA أو IRA التقليدي.

يقول إد سلوت ، خبير التقاعد المعترف به على المستوى الوطني ومؤلف "خارطة طريق التخطيط الكامل للتقاعد الخاص بك" ، ذلك يجب على الجميع فتح روث. أنت تدخر بالدولار بعد خصم الضرائب ، لكن أرباح استثماراتك تنمو معفاة من الضرائب.

يقول سلوت: "إن أعظم الأصول التي يمكن لأي شخص امتلاكها هي كسب المال". "لذا يجب أن يستفيد الشباب من عقود التراكب المعفاة من الضرائب المتاحة لهم من خلال Roth IRA."

على عكس العديد من خطط التقاعد الأخرى ، لن تضطر أبدًا إلى صرف الأموال من روث. يمكن أن تنمو الأرباح للمدة التي تريدها. ومع ذلك ، هناك حدود دخل للمساهمة في روث إيرا.

إذا لم تكن مؤهلاً بعد لـ 401 (k) ، فابحث عن IRA التقليدي. ليس لديها متطلبات الدخل طالما أنك غير مسجل في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. تحصل على خصم ضريبي لمساهمتك وتزيد أرباحك من الضرائب المؤجلة ، مما يعني أنك تدفع ضرائب الدخل عندما تسحب أموالك.

3. الحفاظ على توزيع الأصول بشكل فعال

لا يكفي مجرد الحفظ. تحتاج أيضًا إلى مراقبة أصول التقاعد الحالية لضمان عدم إهدار فرص النمو.

في الثلاثينيات من العمر ، تحتاج إلى الاستثمار بقوة ، وتخصيص 30٪ - 80٪ من الأصول لمجموعة متنوعة من الأسهم ، كما تقول إيلين رينالدي ، الرئيسة السابقة لأجندة التقاعد في فانجارد.

الشيء المهم هو الاستمرار في التركيز على أهدافك أثناء تقلبات السوق. أسواق الأسهم ترتفع وتنخفض. الانخفاضات قاسية ، لكنها طبيعية.

يقول سلوت: "يتمتع الشباب بالقدرة على الصمود في وجه الانتكاسة ويمكنهم انتظار التعافي". "يمكنهم ضبطه ونسيانه ، في حدود المعقول. عندها سيكون السوق مفيدًا لهم على المدى الطويل ".

4. إبقاء مخزون الشركة تحت السيطرة

لا تقع في فخ عدم الالتفات إلى أصولك ، بما في ذلك الأسهم في الشركة التي تعمل بها. إذا كان أداء أسهمك في الشركة جيدًا ، فقد تشكل جزءًا كبيرًا من استثمارات التقاعد الخاصة بك.

يتفق المخططون الماليون بشكل عام على أن أسهم الشركة ، أو أي سهم واحد آخر ، يجب ألا يتجاوز 10٪ من محفظتك. أكثر من ذلك ، قد تعرض تقاعدك لخطر كبير. يقول رينالدي: "لا ينبغي تحديد مدخراتك من خلال صحة شركة واحدة".

يوافق Slott. يقول: "إنه القول المأثور القديم ، لا تضع كل بيضك في سلة واحدة". "آخر شيء تريده هو أن تفقد وظيفتك ومدخرات التقاعد الخاصة بك في نفس الوقت لأن مخزونهم قد انخفض."

5. لا تدع وظيفة أفضل تعرقل خطة التقاعد الخاصة بك

إذا قمت بتغيير الوظائف ، فلا تدع صندوق التقاعد يتلقى ضربة. في كثير من الأحيان ، يختار العمال صرف 401 (ك) من صاحب العمل السابق.

إذا قمت بسحب الأموال قبل سن 59 1/2 ، فسوف تدفع غرامة قدرها 10٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل ، والتي يمكن أن تكون كذلك بقدر 37٪ إذا كنت من أصحاب الدخل المرتفع. استجابةً للوباء والركود القصير ، تم التنازل عن رسوم مداهمة 401 (ك) مبكرًا في عام 2020.

الخطوة الذكية هي يتدحرج فوق 401 (ك) في الجيش الجمهوري الايرلندي، والتي يمكنك استثمارها بعد ذلك بالطريقة التي تريدها.

التوقيت السيئ هو فخ مكلف آخر. معظم التي يقدمها صاحب العمل خطط التقاعد يتطلب منك العمل لفترة زمنية معينة قبل أن تصبح مؤهلاً للحصول على المزايا الكاملة ، والمعروفة باسم "الاستحقاق".

على سبيل المثال ، باستخدام 401 (k) ، قد تتمكن من الاحتفاظ بنسبة 20٪ من مساهمات صاحب العمل بعد عام ، ولكن سيتعين عليك العمل لمدة عام آخر للحصول على 20٪ إضافية وهكذا حتى يتم منحك حقًا كاملًا. يتم تنظيم المعاشات التقاعدية بشكل مختلف قليلاً ، حيث تصبح المزايا عادة متاحة بعد خمس سنوات من الخدمة.

إذا كنت على وشك الوصول إلى مرحلة الاستحقاق التي ستسمح لك بالاحتفاظ بالمزيد من مساهمات صندوق التقاعد ومزايا المعاشات التقاعدية لصاحب العمل ، أو كلها ، فقد يكون من المفيد الانتظار قبل ترك وظيفتك.

6. ابدأ في التحضير لمصاريف الكلية بخطة 529

أولئك الذين لديهم أطفال صغار ، لاحظوا: ليس من السابق لأوانه أبدًا التفكير في الكلية. لكن المستشارين الماليين يوصون بشدة بأن تظل الادخار للتقاعد أولويتك الأولى.

يقول بروس مكلاري ، المتحدث باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية: "إن المستقبل المالي الآمن أمر حيوي". "الأمر متروك لك لتقديم غالبية التمويل لتمكنك من تجاوز سنواتك الذهبية. لا أحد آخر سيفعل ذلك ".

خطة 529 هي أ طريقة رائعة للآباء للادخار من أجل التعليم، يقول مكلاري. تعتبر خطة 529 - التي يطلق عليها لأنها مصرح بها بموجب القسم 529 من قانون الضرائب الفيدرالي - خطة ادخار ذات امتيازات ضريبية للتعليم الجامعي أو الرسوم الدراسية في أي مدرسة ابتدائية أو ثانوية.

يقول مكلاري: "استفد من 529 خطة ادخار جامعية حيثما كانت متاحة". "إنها طريقة ميسورة التكلفة للغاية لإلحاق ابنك بالجامعة مقابل ادخار المال بشكل مستقل لإرساله إلى مكان آخر." يجب على العائلات أيضًا معرفة ما إذا كانت هناك برامج عمل ودراسة ومنح وقروض أو المنح الدراسية من شأنها أن تساعد في تمويل تعليم أبنائهم الجامعي.

إذا كنت عازمًا على إرسال طفلك إلى هارفارد ، فابدأ في الادخار مبكرًا. مثل أي مصروفات أخرى باهظة الثمن ، من الأسهل التوفير قليلاً على المدى الطويل بدلاً من محاولة لعب اللحاق بالركب عندما يكون أطفالك في المدرسة الثانوية.

7. حماية أرباحك من خلال تأمين العجز

أخيرًا ، حافظ على مستقبلك المالي. إذا كنت مصابًا أو مصابًا ولا يمكنك العمل ، فسيفعل التأمين ضد العجز تعويض ما يصل إلى 60٪ أو 70٪ من الدخل المفقود، ولكن لفترة من الزمن فقط.

يقدم معظم أرباب العمل مزايا قصيرة الأجل ، لكن العديد من الشركات المتوسطة إلى الكبيرة الحجم تقدم مزايا طويلة الأجل لمدة تصل إلى خمس سنوات ، وأحيانًا حتى مدى حياتك ، وفقًا لخطط التأمين الصحي الأمريكية ، وهي مجموعة صناعية.

تحقق للتأكد من أنك مغطاة. إذا لم يكن الأمر كذلك ، ويمكنك تحمل ذلك ، ففكر في شراء تأمين الإعاقة بنفسك. إنها قصة مماثلة للتأمين على الحياة. يقدمه العديد من أرباب العمل. ولكن إذا كنت عاطلاً عن العمل ، فستفقد التغطية.

إذا كنت تعاني من نقص في السيولة النقدية ، فاختر بوليصة تأمين مدى الحياة ، والتي ستمنحك أكبر تغطية بأقل قدر من المال وتسمح لك بتأمين معدلات سنوية منخفضة ومتسقة على المدى الطويل.

—Bankrate جيمس رويال و براين بيكر ساهم في تحديث هذه القصة.

ظهرت هذه القصة في الأصل على Fortune.com

المزيد من فورتشن:
انتقدت شركة طيران الهند بسبب `` فشل منهجي '' بعد أن تبول راكب جامح على متن درجة الأعمال على امرأة مسافرة من نيويورك
خطيئة ميغان ماركل الحقيقية التي لا يستطيع الشعب البريطاني مسامحتها - ولا يستطيع الأمريكيون فهمها
"إنها فقط لا تعمل." يتم إغلاق أفضل مطعم في العالم حيث يصف مالكه نموذج الأكل الفاخر الحديث بأنه "غير مستدام"
وضع بوب إيجر قدمه على الأرض وطلب من موظفي ديزني العودة إلى المكتب