احتياجات التقاعد فردية للغاية بناءً على نمط حياتك الذي تريده. بالنسبة للبعض ، قد يعني هذا التقاعد في شقة في فلوريدا ، وبالنسبة للآخرين قد يعني هذا تقليص حجم منزلك لاستيعاب ميزانيتك الشهرية الجديدة.
بغض النظر عن أهدافك الفريدة ، فإن القاعدة الأساسية الجيدة هي توفير ما يكفي للحفاظ على نمط حياتك الحالي بعد التقاعد. لكن هذا المقدار يمكن أن يتغير اعتمادًا على عدة عوامل.
كم أحتاج للادخار حتى أتقاعد؟
يقول ستيف سيكستون ، المستشار المالي والرئيس التنفيذي لشركة المجموعة الاستشارية سيكستون، شركة تخطيط التقاعد.
يقول سيكستون: "على سبيل المثال ، إذا كنت تربح 150,000 ألف دولار سنويًا ، فيجب أن تهدف إلى الحصول على 120,000 ألف دولار على الأقل سنويًا في التقاعد لتعيش بشكل مريح في سنواتك الذهبية".
لكن قد يختار بعض المتقاعدين أن يعيشوا حياة أكثر اقتصادا أو أكثر سخاء في التقاعد. اعتمادًا على المسار الذي تريد أن تسلكه ، تشمل العوامل التي قد تزيد أو تقلل من هدف الادخار ما يلي:
استحقاقات الضمان الاجتماعي. ابتداءً من سن 62 ، يمكنك البدء في تلقي مزايا الضمان الاجتماعي الجزئية على شكل دفعة شهرية. يتم تخفيض هذا المبلغ بنسبة مئوية من دفعتك ؛ ال يعتمد المبلغ المئوي على العام الذي ولدت فيه.
على سبيل المثال ، الشخص المولود في عام 1950 والذي يختار إعانة مبكرة سيتم تخفيض مدفوعاته بنسبة 25٪. من ناحية أخرى ، فإن الشخص المولود في عام 1970 ستنخفض مخصصاته بنسبة 30٪.
بمجرد بلوغك سن التقاعد الكامل ، يمكنك البدء في تلقي مخصصات الضمان الاجتماعي الكاملة. إذا قمت بتأخير مخصصاتك حتى بلوغ هذا العمر ، فقد تحصل أيضًا على ائتمانات التقاعد المتأخرة، مما يزيد من المبلغ الذي تحصل عليه. قد تقلل مدفوعاتك الشهرية مقدار الأموال التي تحتاج إلى سحبها من مدخرات التقاعد الخاصة بك.
خطط التقاعد. خلال سنوات عملك ، قد يختار صاحب العمل تقديم مساهمات في خطة معاشات تقاعدية لتمويل تقاعدك ، والتي تُدفع إما بمبلغ مقطوع أو دفعة شهرية محددة مدى الحياة. قد يقلل هذا الدخل الإضافي في التقاعد من سحوبات مدخرات التقاعد ويؤخر تحصيل الضمان الاجتماعي.
عمل بدوام جزئي. إذا كنت تخطط لمواصلة العمل أثناء التقاعد ، فإن أي دخل إضافي قد يقلل من حاجتك إلى الانسحاب من مدخرات التقاعد. قد يساعدك هذا أيضًا في تجنب أخذ مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك في وقت مبكر.
عندما تخطط للتقاعد. التقاعد قبل سن التقاعد الكامل يقلل من مقدار مزايا الضمان الاجتماعي التي تتلقاها إذا اخترت قبولها مبكرًا. قد تضطر أيضًا إلى الانسحاب من مدخرات التقاعد مبكرًا ، مما يزيد المبلغ الإجمالي للمدخرات اللازمة للتقاعد.
إذا تقاعدت بعد بلوغ سن التقاعد الكامل ، فلديك وقت إضافي لمواصلة الادخار حتى التقاعد. إذا تأخرت في قبول مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على دفعة شهرية إضافية نظرًا لأنك حصلت على ائتمانات التقاعد المتأخرة. كذلك ، فأنت تؤخر الانسحاب من مدخرات التقاعد الخاصة بك ، لذلك قد تتمكن من تقليل هدف مدخرات التقاعد الإجمالي.
نمط الحياة المرغوب في التقاعد. يعيش معظم المتقاعدين على دخل ثابت ، وهو عادة أقل من المبلغ الذي كسبوه أثناء العمل بدوام كامل. إذا كنت تخطط للاستمرار في عيش نفس نمط الحياة حتى التقاعد ، فيجب عليك التفكير في طرق إضافية لتكملة دخلك.
الحالات الصحية أو الطبية. الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر مؤهلون للتقدم بطلب للحصول على برنامج Medicare ، وهو برنامج تأمين صحي فيدرالي لكبار السن ، بالإضافة إلى بعض الأفراد الأصغر سنًا من ذوي الإعاقة ومرضى غسيل الكلى.
عادةً ما يكون برنامج Medicare أقل تكلفة من التأمين الصحي الخاص. لكن بعض برامج Medicare تفتقر إلى التغطية التي قد تغطيها شركات التأمين الخاصة الأخرى. "تذكر أنك ستحتاج أيضًا إلى تخصيص ميزانية لتكاليف رعاية صحية أكبر لاستيعاب المزيد من الظروف الصحية المتكررة مع تقدمك في العمر" ، كما يقول Sexton - مما يزيد من احتياجات مدخرات التقاعد الإجمالية.
مدخرات التقاعد حسب العمر
يعد الوقت أداة قوية لزيادة مدخراتك نظرًا لأن أفق عمل دولاراتك أطول من أجل مضاعفة الفائدة. إذا كانت لديك الأموال المتاحة ، فمن المهم أن تبدأ في الادخار في أقرب وقت ممكن لمنح أموالك وقتًا للنمو.
لتحديد ما إذا كنت على المسار الصحيح للوصول إلى هدف مدخرات التقاعد ، إخلاص إنشاء تفصيل لمقدار ما كان يجب عليك توفيره في كل مرحلة من مراحل حياتك.
اعرض هذا الرسم البياني التفاعلي على موقع Fortune.com
فيما يلي مثال لما يمكن أن تبدو عليه خطة التوفير هذه على مدار حياتك. بافتراض أن لديك راتبًا يبدأ من 50,000 دولار ، فإن هدف مدخرات التقاعد سيكون 500,000 دولار عند التقاعد.
اعرض هذا الرسم البياني التفاعلي على موقع Fortune.com
مدخرات التقاعد بالراتب
هناك خيار بديل لهدف توفير مبلغ محدد من الدولارات حسب العمر وهو توفير ما بين 12٪ إلى 15٪ من راتبك السنوي كل عام بدءًا من أقرب وقت ممكن ، بحسب فانجارد.
قد تشمل هذه النسبة تطابق صاحب العمل. على سبيل المثال ، لنفترض أن صاحب العمل الخاص بك يقدم تطابقًا بنسبة 5 ٪ على مساهمات التقاعد الخاصة بك وأنك تكسب 50,000 دولار سنويًا. إذا خصصت 7٪ من دخلك (3,500 دولار) وكان صاحب العمل يطابق مساهمتك بنسبة تصل إلى 5٪ ، فستكون قد ادخرت 12٪ من دخلك.
كيفية حساب مدخرات التقاعد
يمكنك أيضًا استخدام الآلات الحاسبة عبر الإنترنت لتحديد مقدار الأموال التي كان يجب عليك توفيرها في كل عمر. يمكن أن تأخذ هذه الحسابات في الاعتبار عوامل قد لا تكون على الرسم البياني ، مثل عمليات السحب من مدخرات التقاعد أو ظروف السوق غير المتوقعة.
فيما يلي بعض الآلات الحاسبة المتوفرة للاستخدام عبر الإنترنت.
استحقاقات الضمان الاجتماعي. إدارة الضمان الاجتماعي لديها أ حاسبة تقدير الفوائد، والتي تقدر أرباحك بناءً على المعلومات المقدمة بنفسك.
سن التقاعد الكامل. أنشأت إدارة الضمان الاجتماعي ملف حاسبة سن التقاعد الكامل لمساعدتك في تحديد متى تكون مؤهلاً للحصول على مخصصات الضمان الاجتماعي الكاملة.
احتياجات مدخرات التقاعد. اطلع على احسب كم تحتاج للتقاعد بناءً على عمرك ودخلك وعوائد الاستثمار والتضخم.
الى متى سوف تستمر مدخرات التقاعد الخاص بي؟
من الناحية المثالية ، يجب أن تكون مدخراتك كافية لتوفير تدفق مستقبلي للدخل للحفاظ على مرحلة التقاعد لمدة 30 عامًا ، كما يقول سيكستون. ولكن إذا لم يكن لديك ما يكفي من المدخرات بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه ، فقد يتطلب الحفاظ على مدخراتك بعض التعديلات في نمط الحياة.
طرق لجعل مدخراتك تدوم لفترة أطول أثناء التقاعد
اتبع قاعدة 4٪. في أول سنة تتقاعد فيها ، تقترح القاعدة أنه يمكنك سحب ما يصل إلى 4٪ من مدخرات التقاعد الخاصة بك. ثم في السنة الثانية ، تقوم بسحب 4٪ بالإضافة إلى تعديل تكلفة المعيشة ، والذي يساوي معدل التضخم. يتم إجراء هذا التعديل في كل سنة إضافية ويضاف إلى سحب العام السابق.
على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك 500,000 دولار في محفظتك الاستثمارية. في السنة الأولى ، يمكنك سحب 20,000 دولار. إذا زاد التضخم بنسبة 2.5٪ في السنة الثانية ، يمكنك سحب 20,500 دولار (20,000 دولار × 1.025) لتغطية زيادة تكلفة المعيشة. من الآن فصاعدًا ، ستستمر في مضاعفة سحب السنة السابقة بمعدل تضخم العام الحالي لتحديد حد السحب السنوي.
التخطيط للنفقات غير المتوقعة. يقول سيكستون: "تحدث نفقات غير متوقعة طوال الحياة ، بما في ذلك التقاعد - ولهذا السبب من المهم للغاية أن يكون لديك صندوق طوارئ يسهل الوصول إليه ويغطي ما لا يقل عن ستة أشهر من النفقات". ستمنعك هذه المدخرات الإضافية أيضًا من سحب أموال إضافية من تقاعدك في حالة الطوارئ.
تجنب الرسوم على مدخرات التقاعد. بدءًا من سن 70 عامًا ، قد يُطلب منك إجراء حد أدنى للسحب من حساب التقاعد الفردي الخاص بك (IRA) لتجنب دفع رسوم إضافية. يُعرف هذا السحب باسم التوزيع الأدنى المطلوب ، أو RMD.
تقليل المصاريف. إذا وجدت نفسك عاجزًا عن سداد نفقاتك ، فقد تحتاج إلى إعادة النظر في عادات التسوق الخاصة بك. تتضمن بعض الطرق لتقليل الإنفاق التقديري توفير المال في رحلات البقالة أو إلغاء الاشتراكات الشهرية غير الضرورية.
العمل بدوام جزئي. مدخرات التقاعد ومزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك قد لا يكون ما يكفي من المال لتغطية احتياجات التقاعد الخاصة بك كاملة. في هذه الحالة ، قد ترغب في التفكير في تولي وظيفة بدوام جزئي لكسب دخل إضافي.
من المهم ملاحظة أنه إذا تقاعدت قبل سن التقاعد الكامل واستمرت في العمل ، فسيكون لديك قد يتم تخفيض مزايا الضمان الاجتماعي إذا كنت تحقق أكثر من حد الدخل السنوي. في عام 2022 ، يكون حد الدخل هو 19,560 دولارًا أمريكيًا إذا لم تكن قد بلغت سن التقاعد الكامل ، أو 51,960 دولارًا أمريكيًا في نفس العام الذي ستبلغ فيه سن التقاعد الكامل.
قم بتقليص حجم منزلك. قد يكون دفع الرهن العقاري الخاص بك ميسور التكلفة أثناء عملك بدوام كامل ، ولكن في التقاعد قد يتجاوز هذا المبلغ ميزانيتك الشهرية. قد تتمكن من تقليص حجم المنزل إلى منزل أصغر وتقليل نفقاتك.
الوجبات الجاهزة
عند تحديد هدف الادخار ، يجب أن تفكر في أسلوب حياتك المثالي للتقاعد - وما إذا كانت عاداتك الحالية ستسمح لك بإعداد نفسك للأمان المالي على المدى الطويل.
يقول سيكستون: "هناك أمر غالبًا ما يتم تجاهله في المناقشات المالية والمتعلقة بالتخطيط للتقاعد وهو تنمية علاقة صحية بالمال". "هذا أمر بالغ الأهمية لتطوير عادات مالية إيجابية ، والتي ستؤثر في نهاية المطاف على التقاعد."
ظهرت هذه القصة في الأصل على Fortune.com
المزيد من فورتشن:
تتزايد حالات الإصابة بفيروس كوفيد مرة أخرى هذا الخريف. فيما يلي الأعراض التي يجب البحث عنها
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html