وجود خطة رعاية طويلة الأجل أمر بالغ الأهمية. هنا ، نوعان من السياسة المختلطة يجب مراعاتهما

يمكن أن تزيد هذه التكاليف بسرعة. يمكن أن تكلف الإقامة في دار رعاية المسنين أكثر من 100,000 دولار في السنة ، وحتى الرعاية في منزلك يمكن أن تزيد بسهولة 5,000 دولار أو أكثر في الشهر. 

تساعد هذه التكاليف المرتفعة في تفسير سبب اعتماد العديد من الأشخاص على أفراد الأسرة في رعايتهم. يقول هوارد: "يعيش حوالي 5٪ من السكان الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل في دور رعاية المسنين ، ويعيش 5٪ آخرون في العيش بمساعدة ، مما يعني أن حوالي 90٪ من الأشخاص يتلقون الرعاية في المنزل ، ومعظم ذلك يقع على عاتق أفراد الأسرة" جليكمان ، زميل أقدم في المعهد الحضري وخبير في الرعاية طويلة الأمد. إذا لم يكن لديك أفراد من العائلة على استعداد لرعايتك - أو إذا انتهى الأمر باحتياجاتك أكبر مما يمكنهم تحمله - فقد يصبح الموقف مروعًا. 

ولكن ما لم تكن ثريًا بما يكفي للدفع من جيبك مقابل رعايتك أو كنت على استعداد للإنفاق للتأهل لبرنامج Medicaid ، فستحتاج إلى العثور على تمويل - والمنتج الذي يلجأ إليه كثير من الناس لهذا الغرض هو رعاية طويلة الأجل ، أو LTC ، تأمين.

كيف يعمل التأمين LTC

ستساعد بوليصة تأمين LTC في تغطية تكاليف أي رعاية ضرورية قد تحتاجها إذا انتهى بك الأمر إلى حالة طبية مزمنة أو إعاقة أو اضطراب مثل مرض الزهايمر. ستعوضك معظم السياسات عما إذا كانت هذه الرعاية مقدمة في منزلك أو دار رعاية المسنين أو مرفق المعيشة أو مركز الرعاية النهارية للبالغين. 

تصبح مؤهلاً للحصول على المزايا فقط عندما لا تتمكن من القيام بعمليتين على الأقل "نشاطات الحياة اليومية"، أو ADL ، بمفردك. وتشمل هذه عادة الاستحمام أو الاستحمام ، والذهاب إلى الحمام ، وارتداء الملابس ، وتناول الطعام ، والنهوض من السرير أو الكرسي. 

خيارات LTC اليوم  

تقول ماري بالين ، مستشارة الثروة في Perigon في سان فرانسيسكو ، أولاً ، إنها ليست الرعاية الطبية ، على الرغم مما يعتقده الكثير من الناس. يغطي برنامج التأمين الفيدرالي هذا الكثير من الأشياء بعد أن تبلغ 65 عامًا ، لكن الرعاية طويلة الأجل ليست واحدة منها. "ستدفع Medicare قليلاً مقابل الإقامة في دار لرعاية المسنين لإعادة التأهيل ، لكنها جيدة فقط لما يصل إلى 100 يوم في العمر ، ويجب أن تبقى في المستشفى لمدة ثلاثة أيام قبل أن تبدأ" ، كما تقول. 

خيارات تأمين LTC الخاصة محدودة اليوم لأن شركات التأمين أساءت الحكم على عوائد السوق في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين وطول عمر الأشخاص الذين يشترون البوالص. نتيجة لذلك ، خسرت شركات التأمين الأموال وتوقفت عن توفير التغطية: انخفض عدد الشركات التي تقدم تأمين LTC إلى حوالي دزينة في عام 2020، وفقا للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين ، من أكثر بقليل من 100 في عام 2004. 

في حين أن الخطط التقليدية لا تزال تقدم حتى اليوم ، فإن حوالي 90٪ من السياسات المباعة الآن هي ما يشير إليه الخبراء على أنه سياسات "مختلطة" ، أي بوليصة تأمين على الحياة مرتبطة إما بسياسة LTC (تسمى أيضًا "تمديد") أو بها يقول إريك ميلر ، استراتيجي المنتج في Life Happens ، وهي منظمة غير ربحية لتعليم المستهلك في صناعة التأمين على الحياة. 

يسمح لك LTC أو متسابق الأمراض المزمنة إما باستخدام جزء أو كل تعويض الوفاة الخاص بالتأمين على الحياة بينما لا تزال على قيد الحياة لدفع نفقات الرعاية طويلة الأجل (وإلا ستذهب هذه الأموال إلى المستفيد الخاص بك). هذه الأنواع من الإضافات بالإضافة إلى المنتجات المرتبطة جذابة للكثيرين لأنها تحل مشكلة الاستخدام أو فقدانه للسياسات التقليدية - إذا لم ينتهي بك الأمر إلى استخدام هذه الأموال من أجل LTC ، فأنت لا يزالون يحصلون على فائدة الموت.

لكن صناعة التأمين لا تجعل الأمر سهلاً على المستهلك: إن معرفة الخطة المختلطة التي يجب شراؤها يتطلب الخوض في مجموعة متاهة من الأحكام والطباعة الدقيقة لكل منتج.

كيفية اختيار سياسة LTC الصحيحة

مع أي من هذه السياسات ، يمكنك إما دفع مبلغ مقطوع - قسط مشترك للفرد يتراوح بين 50,000 دولار إلى 150,000 دولار - أو دفع هذا القسط عن طريق دفعات سنوية ثابتة على مدى 5 أو 7 أو 10 أو في بعض الأحيان 20 عامًا. 

يمكن أن يختلف ما يمكنك الحصول عليه مقابل تكلفة سياستك بشكل كبير بسبب المتغيرات بما في ذلك عمرك ، والصحة العامة والتاريخ الطبي ، والمدة التي تريد التغطية لها ، وجنسك (نظرًا لأن النساء يعشن أطول ويتوقع منهن قضاء المزيد من الوقت في الرعاية على المدى الطويل).

أيضًا ، تحتاج إلى التفكير في جوانب السياسة الأكثر أهمية بالنسبة لك. بشكل عام ، يقول ميلر:

• إذا كنت مهتمًا أكثر بمعرفة أن لديك مزايا LTC جيدة ، فقد تكون سياسة المزايا المرتبطة هي الأفضل لك ، لأنها تميل إلى تقديم مزايا LTC أفضل من سياسة الحياة مع راكب LTC. أيضًا ، مع سياسة المزايا المرتبطة فقط ، يمكنك إضافة خيار تضخم (ستحتاج إلى دفع مبلغ إضافي مقابل ذلك) ، مما يسمح بزيادة قيمة المنفعة الخاصة بك إلى ما لا يقل عن 5 إلى 6 أضعاف ما دفعته مقابل ذلك. 

• إذا كان تركيزك الأساسي هو الحصول على منفعة وفاة لورثتك ، ولكنك تريد الراحة من معرفة أنه يمكنك استخدام هذه الأموال في LTC إذا لزم الأمر ، فمن المحتمل أن تكون سياسة الحياة مع متسابق LTC أو شيء يسمى متسابق الأمراض المزمنة الأفضل لك. 

عادةً ما يعمل متسابق الأمراض المزمنة مثل متسابق LTC ولكنه لا يخضع للتنظيم الفيدرالي - تخضع سياسات LTC للضرائب الفيدرالية وقواعد اللغة - لذا فهي غير موحدة عبر شركات التأمين بالطريقة التي يعمل بها راكبو LTC ، كما يحذر ميلر. وبسبب ذلك ، يقول إنه يتأكد من مراجعة كل التفاصيل مع وكيل التأمين قبل الشراء حتى تعرف بالضبط ما هي الأحكام التي تحصل عليها.

الحد الأدنى

مهما فعلت ، إذا كنت تقترب من الخمسينيات من العمر ، فقد حان الوقت الآن لمعرفة نوع التخطيط الذي سيعمل بشكل أفضل بالنسبة لك لأنك كلما كنت أكثر صحة وأصغر سنًا ، كلما قلت تكلفة سياستك على المدى الطويل ، كما يقول بالين. 

الكتابة إلى [البريد الإلكتروني محمي]