الحصول على رهن عقاري عندما تكون طالبًا

من المحتمل أن يكون المنزل هو أكبر عملية شراء تقوم بها في حياتك. يتطلب الكثير من الوقت والانضباط. لكنه قرار لا ينبغي الاستخفاف به. بعد كل شيء ، فإنه يكلف الكثير من المال لأي شخص - حتى أولئك الذين يعملون بدوام كامل.

يمكن أن يكون شراء منزل أكثر صعوبة بالنسبة لشخص قد يدفع تكاليف الكلية أيضًا. لكن لمجرد أنك طالب لا يعني أنه من المستحيل أن تعيش الحلم. إذا كنت لا تزال طالبًا وترغب في أن تكون صاحب منزل ، فتابع القراءة لمعرفة المزيد حول ما تحتاج إلى معرفته حول الذهاب إلى الكلية مديون ونصائح يمكنك استخدامها لتحقيق التوازن بين الاثنين.

تكاليف تملك المساكن

وفقًا لقسم الأبحاث في بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس ، بلغ متوسط ​​سعر البيع لمنزل في الولايات المتحدة 357,300 دولارًا اعتبارًا من فبراير 2022. لكن تذكر ، هذا هو الوسيط فقط. تميل أسعار المساكن إلى التباين بشكل كبير من منطقة إلى أخرى. على سبيل المثال ، إذا التحقت بجامعة سينسيناتي ، فستتمكن من العثور على منزل ميسور التكلفة أكثر مما لو كنت تدرس بجامعة نيويورك وتبحث عن شقة في مدينة نيويورك.

في بعض المناطق ، قد يكون من الممكن حتى شراء منزل بغرف يمكنك القيام بها تأجير للطلاب الآخرين للحصول على دخل إضافي. قد يكون هذا أرخص من الدفع لمدة أربع سنوات أو أكثر من العيش في السكن الجامعي ، ويمكن أن يساعدك في تمويل مدفوعات الرهن العقاري. إذا غادرت المنطقة بعد التخرج ، يمكنك بيع المنزل أو الاحتفاظ به كمصدر لدخل الإيجار.

هل أنت مؤهل للحصول على قرض عقاري؟

مثل أي شخص آخر ، ستظل بحاجة إلى التأهل للحصول على رهن. ما لم يكن لديك ، بالطبع ، ميراث مفيد أو أبوين أثرياء. لكن دعونا نواجه الأمر ، معظمنا لا يندرج ضمن هذه الفئة. لكن لمجرد أنك طالب ، فهذا لا يعني أنك لن تكون مؤهلاً. ستظل بحاجة إلى نفس المعايير التي يحتاج إليها أي شخص آخر للحصول على قرض عقاري: درجة ائتمان كبيرة ورأس مال كافٍ للنظر فيه. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن العديد من المقرضين قد شددوا متطلباتهم لعملاء الرهن العقاري.

اعتمادًا على نوع المنزل الذي تشتريه ونوع قرض الرهن العقاري الذي تحصل عليه ، ستحتاج إلى التأكد من أنك موظف بأجر - أو على الأقل لديك شكل من أشكال الدخل الثابت - وأن يكون لديك دخل منخفض إلى حد ما من الدين إلى الدخل نسبة. ولا تنسى الدفعة الأولى. إذا حاولت الحصول على قرض عقاري تقليدي ، فسيتعين عليك التخلص من ما يصل إلى 20٪ من إجمالي سعر الشراء.

لقد حاولنا تبسيط الأمور حتى تتمكن من تصور ما ستحتاج إلى دفعه مقابل الرهن العقاري. إذن ، هذا مثال على ما ستكون عليه بعض تكاليف منزل بقيمة 300,000 ألف دولار ، وفقًا لموقع realtor.com:

• سعر الشراء: 300,000 دولار
• 20% دفعة أولى: $ شنومكس
• دفعة شهرية لمدة 30 سنة الرهن العقاري بسعر ثابت بمعدل فائدة 3.551٪: رأس المال + الفائدة + ضرائب الممتلكات + التأمين = 1,449 دولارًا

إذا كان هذا السيناريو خارج النطاق السعري الخاص بك ، فهناك خيارات أخرى إذا كنت طالبًا تسعى للحصول على قرض عقاري. اعلم منذ البداية أنه يجب أن يكون عمرك 18 عامًا على الأقل للتقدم بطلب للحصول على قرض وشراء منزل (أو أقدم في بعض الولايات).

برامج شراء المنزل

HUD

• وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية- تسمى أيضًا HUD - مكلفة بإنشاء مجتمعات قوية بإسكان ميسور للجميع. تأسست في عام 1965 ، الوكالة الحكومية تعمل على تحسين فرص تملك المنازل بمستويات أكثر بأسعار معقولة. لدى HUD وفرة من الموارد بالإضافة إلى البرامج الخاصة لمشتري المنازل لأول مرة. كما أنها توفر لمشتري المساكن مع البرامج الخاصة بالدولة لمن يبحث عن شراء منزل.

قروض إدارة الإسكان الفدرالية القروض

• إدارة الإسكان الاتحادية (قروض إدارة الإسكان الفدرالية) يوفر تأمين الرهن العقاري على القروض المقدمة من قبل مقرضين خاصين معتمدين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية تحت مظلة HUD. هؤلاء المقرضون على استعداد لتقديم قروض الإسكان قروض إدارة الإسكان الفدرالية مع انخفاض المدفوعات المقدمة بسبب الضمان الحكومي. على عكس الرهون العقارية التقليدية، قد تكون قادرًا على الحصول على قرض كطالب بأقل من 3.5٪ من سعر الشراء لتقديمه كدفعة مقدمة. يعتمد هذا بالطبع على الحالة التي تريد إجراء عملية الشراء فيها.

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية قد تمنحك أيضًا معدل فائدة أقل. تأتي معظم هذه الرهون العقارية بمعدل فائدة ثابت ، مما يسمح للأشخاص - بما في ذلك الطلاب المؤهلين - بتمويل ما يصل إلى 96.5٪ من سعر شراء المنزل. هذا يساعد في خفض التكاليف الإضافية مثل اغلاق التكاليف. يمكن أن يساعد أيضًا في الحفاظ على مدفوعات الرهن العقاري منخفضة. قد تكون مؤهلاً أيضًا للحصول على قرض سكني 203 (ب) ، والذي يسمح لك بتمويل 100٪ من تكاليف الإغلاق من هدية من قريب أو وكالة حكومية أو مؤسسة غير ربحية.

يمكنك البحث عن معلمات الرهن العقاري FHA على موقع HUD.

تأثير قروض الطلاب

إذا كان لديك طالب القروض، يمكنك تأجيل سداد الديون أثناء وجودك في المدرسة ، مما يعني أنك قادر على تقليل عبء الدين الإجمالي كطالب. لذلك ، من الممكن أنه عندما يحسب مُقرضك نسبة الدين إلى الدخل لتحديد ما إذا كان بإمكانك تحمل الرهن العقاري ، فقد لا يتم احتساب مدفوعات قروض الطلاب المستقبلية في المعادلة.

من ناحية أخرى ، إذا كنت تدفع قروض الطلاب الخاصة بك في الوقت المناسب ، فيمكن أن يساعد ذلك في إنشاء ملف ائتماني إيجابي. قد ترغب في التفكير في استخدام إحدى خطط السداد المدفوعة بالدخل التي يقدمها مكتب المعونة الطلابية الفيدرالية ، والتي تقلل مدفوعات القرض الشهرية. معظم قروض الطلاب الفيدرالية مؤهلة لإحدى هذه الخطط.

ضع في اعتبارك موقّع مشارك

إذا كنت طالبًا بدوام جزئي ولديك وظيفة أو زوجة تعمل ، فقد يكون لديك دخل كافٍ للتأهل للحصول على قرض متواضع. ولكن إذا كنت تفتقر إلى الدخل الكافي ، فقد تظل مؤهلاً للحصول على قرض عقاري بامتياز موقّع مشارك. عادةً ما يكون أحد الوالدين أو الوصي أو شخصًا آخر مهمًا قادرًا على التوقيع على قرض الرهن العقاري إذا كان لدى هذا الشخص موارد ودخل كافٍ وملف ائتماني مُرضٍ. لا يتلقى الموقّع الشريك على القرض حصيلة القرض ولكنه مسؤول عن ذلك السداد إذا فشلت في سداد مدفوعات القرض. لذلك من المهم أن تكون على اطلاع دائم بمدفوعاتك ، أو تخاطر بفقدان العلاقة. 

الخط السفلي

حتى لو كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري ، فهذا لا يعني أن شراء منزل هو القرار الصحيح. لسبب واحد ، أنها تتطلب عددًا من تكاليف المعاملات ، مثل عمولات سمسار العقارات والضرائب والرسوم وغير ذلك. إذا كنت تخطط لامتلاك منزلك لفترة طويلة ، فمن المحتمل أن تسترد هذه التكاليف الأولية ، حيث تقدر قيمة منزلك. ولكن إذا كنت تخطط للعيش في المنطقة لمدة تقل عن خمس سنوات ، فقد تكون أفضل حالًا من الناحية المالية في استئجار مسكن أو حتى العيش في مسكن.

ومع ذلك ، إذا كان لديك ائتمان جيد ، ومصدر دخل ثابت ، وتتوقع البقاء في المنطقة لفترة من الوقت ، فقد يكون شراء منزل أثناء وجودك في المدرسة قرارًا حكيمًا. شريطة أن تكون مستعدًا وقادرًا على العمل كمالك ، تأجير الغرف في المنزل وسيلة جيدة للمساعدة في تغطية الرهن العقاري الخاص بك. ومع ذلك ، كما هو الحال مع أي قرار مهم في الحياة ، يجب عليك أولاً تقييم خيارات الإقراض والوضع الشخصي.