قد يبدو التقاعد في سن الأربعين بمثابة حلم بعيد المنال. لكنها في متناول اليد تمامًا إذا قمت بتوفير مليون دولار أثناء العمل. العناصر الرئيسية لتحقيق هذا العمل الفذ هي الالتزام بالميزانية وتنفيذ استراتيجية تقاعد شاملة. لكن مع ارتفاع النفقات ، هل يكفي مليون دولار؟ للإجابة على هذا السؤال ، يجب عليك تحديد نفقاتك ، بما في ذلك الضرائب والتزامات الديون الشهرية ومقارنتها بمصادر دخلك. إليك كيف يمكن أن يضعك الاستثمار والميزانية على طريق التقاعد المبكر.
يمكن أيضًا أن يعمل المستشار المالي معك للحصول على تقدير واقعي للوقت الذي قد تكون فيه مستعدًا للتقاعد.
هل يمكنني التقاعد في سن 40 بمبلغ 1 ملايين دولار؟
يتطلب التقاعد ربع قرن قبل سن التقاعد القياسي تخطيطًا دقيقًا. ومع ذلك ، تظل هناك قاعدة واحدة للتقاعد بغض النظر عن العمر الذي يبدأ: يجب أن تولد مدخراتك دخلاً كافياً لتغطية نفقات معيشتك لبقية حياتك.
مع وضع هذا المبدأ في الاعتبار ، فإن التقاعد في سن الأربعين يعني أنه لا يمكنك الاعتماد على مركبات التقاعد التقليدية مثل حسابات التقاعد الفردية (IRAs) أو حسابات 40 (k).
لا يمكن الوصول إلى هذه الحسابات حتى تصل إلى سن 59.5. لذلك ، يجب عليك البحث عن أدوات ادخار التقاعد البديلة لتوليد الدخل الذي يمكنك استخدامه بمجرد التوقف عن العمل.
تساعدك حاسبة التقاعد من Smartasset على تقييم كيف يتناسب وضعك المالي مع أهداف التقاعد الخاصة بك. ستُدخل معلومات مثل معدل العائد ومزايا الضمان الاجتماعي والموقع لتقييم قدرتك على التقاعد في سن 40.
إذا كنت مستعدًا للتوافق مع المستشارين المحليين الذين يمكنهم مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
كيف تحدد مقدار ما تحتاجه للتقاعد
يتطلب التقاعد دائمًا تقييم كيفية عمل الضرائب والنفقات والدخل معًا من أجلك. تقاعد الشباب يعني وجود كل ما تبذلونه من البط على التوالي لتجنب المفاجآت أو المصاعب المالية في وقت لاحق. فيما يلي كيفية تقييم مقدار ما تحتاجه للتقاعد:
احسب تكاليفك في التقاعد
نفقاتك هي جزء أساسي من المعلومات في خطة التقاعد. بمعنى آخر ، توفر تكلفة المعيشة السياق اللازم لكيفية التقاعد. على سبيل المثال ، يمكن لعضوية نادي اليخوت أن تغير ميزانيتك بشكل كبير.
وبالمثل ، تؤثر حالة إقامتك على المدى الذي تذهب إليه دولاراتك كل عام. على سبيل المثال ، أظهرت دراسة حديثة من وزارة التجارة الأمريكية أنه في ولاية نيفادا ، وهي ولاية تقاعد شعبية ، يبلغ إجمالي تكلفة المعيشة 95.5٪ من المتوسط الوطني.
نتيجة لذلك ، سيحصل المتقاعدون على خصم على نفقات المعيشة (بالإضافة إلى صفر ضرائب دخل حكومية!) للعيش في الولاية. من ناحية أخرى ، تبلغ تكاليف هاواي 113.2 ٪ من المتوسط الوطني ، مما يعني أن التقاعد هناك سيكلف أكثر.
حدد دخلك
معدل الضريبة الخاص بك يقرر مقدار الدخل المتبقي في جيبك. غالبًا ما يفضل المتقاعدون العيش في ولاية معفاة من الضرائب مثل جورجيا أو فلوريدا بسبب عدم وجود ضرائب على الدخل من الولاية.
ومع ذلك ، ستؤثر أشكال الدخل أيضًا على حالتك الضريبية. على سبيل المثال ، يتكبد دخل الإيجار من العقارات ضرائب دخل منتظمة ، بينما يؤدي بيع الأسهم لتحقيق ربح إلى فرض ضرائب على أرباح رأس المال.
بالإضافة إلى ذلك ، تعتبر نفقات الرعاية الصحية تكلفة متزايدة للمتقاعدين. على وجه التحديد ، تُظهر تقارير بيانات HealthView Services أن الزوجين المتقاعدين في عمر 65 عامًا بصحة جيدة سينفقان حوالي 662,00،XNUMX دولارًا على الرعاية الصحية طوال حياتهم.
نتيجة لذلك ، من الأفضل التخطيط لمئات الآلاف من الدولارات من النفقات الطبية أثناء التقاعد. علاوة على ذلك ، فإن التقاعد في سن الأربعين يعني معالجة 40 سنة إضافية من التكاليف الطبية.
للقيام بذلك ، ينصح الخبراء بتخصيص 15٪ من دخلك السنوي لتكاليف الرعاية الصحية. ومع ذلك ، قد يكون هذا المبلغ أعلى إذا كنت تعاني من حالة صحية مزمنة.
وإنجاب الأطفال في المنزل أمر مكلف ، سواء كنت متقاعدًا أم لا. على سبيل المثال ، تنص صحيفة واشنطن بوست على أن متوسط التكلفة السنوية لتربية الأطفال يبلغ حوالي 17,000 دولار لكل طفل. لذلك ، من الضروري إضافة هذا العنصر إلى ميزانيتك للحصول على فكرة دقيقة عن أموالك.
تحديد مصادر دخل التقاعد
مع تحديد النفقات بدقة ، يمكنك اللجوء إلى مصادر الدخل الخاصة بك. لكي يكون التقاعد ممكنًا ، يجب أن ترجع بيضة العش التي تبلغ تكلفتها مليون دولار دخلًا كافيًا لتغطية نفقاتك. لذلك ، إذا استثمرت مليون دولار مقابل عائد بنسبة 1 ٪ ، فإن دخلك السنوي هو 1 دولار.
تذكر أن الأسهم أكثر خطورة من الأصول الأخرى ، مثل شهادات الإيداع (CD) ، لذا فإن تنويع استثماراتك أمر بالغ الأهمية. خلاف ذلك ، فإن محفظة الأوراق المالية التي نجحت هذا العام قد تنخفض في العام المقبل ، مما يتركك بدون دخل. بالإضافة إلى ذلك ، لديك هامش ضئيل للخطأ بقيمة مليون دولار ؛ كل دولار يحتاج إلى توفير عائد.
بعد ذلك ، الضمان الاجتماعي هو شكل من أشكال الدخل الذي ستواجهه لبضعة عقود من التقاعد. نظرًا لأنك لن تحصل على مزايا الضمان الاجتماعي حتى سن 62 عامًا أو أكثر ، فإن التقاعد في سن الأربعين يعني الانتظار لمدة 40 عامًا لاستلام الشيك الأول.
لذلك ، في حين أن الضمان الاجتماعي سيكون نعمة في النصف الثاني من تقاعدك ، يجب أن تحصل على نفسك من خلال الدخل الذي تحققه بشكل مستقل.
انظر إلى الأرقام
لذلك ، دعونا نلقي نظرة على مثال يجمع بين التكاليف وتدفقات الدخل. لنفترض أنك تريد التقاعد في سن الأربعين مع وجود طفل واحد في المنزل. يبلغ متوسط العمر المتوقع 40 عامًا ، لذا فأنت تخطط لتقاعد لمدة 80 عامًا. بالإضافة إلى ذلك ، ستتقاعد في ولاية نيفادا ، التي لا تفرض ضرائب على دخل الولاية. ها هي نفقاتك السنوية:
22,000 دولاراً للسكن
15,000 دولار للرعاية الصحية
5,000 دولار للمرافق وضرائب الممتلكات
7,000 دولار للطعام
6,000 دولار للترفيه والهاتف والإنترنت
3,000 دولار لصيانة السيارات والتأمين
إجمالي نفقاتك السنوية هو 58,000 دولار ، أو 4,833 دولارًا شهريًا.
للوفاء بهذه النفقات ، تقوم بجمع الدخل من مصادر متعددة: أولاً ، تقوم بشراء عقارين للإيجار بمبلغ إجمالي قدره 500,000 دولار ، مما يدر دخلًا شهريًا قدره 4,000 دولار (48,000 دولار في السنة).
لديك أيضًا حساب توفير بقيمة 250,000 ألف دولار بمعدل فائدة 4٪ (10,000 دولار سنويًا) وحساب وساطة بقيمة 500,000 ألف دولار بمتوسط عائد 5٪ (25,000 ألف دولار سنويًا). لذلك ، توفر استثماراتك 83,000 دولار من الدخل السنوي.
بعد ذلك ، يضعك دخلك وحالة التسجيل الفردي في شريحة ضريبة 12٪ ، مما يترك لك حوالي 51,040،15 دولارًا من دخل حساب العقارات والادخار بعد الضرائب. بالإضافة إلى ذلك ، ستدفع XNUMX٪ مقابل ضرائب أرباح رأس المال طويلة الأجل على حساب الوساطة الخاص بك.
لذا ، فإن إجمالي دخلك الشهري بعد الضرائب هو 72,290،14,300 دولارًا سنويًا. لحسن الحظ ، فإن هذا الرقم يزيد بحوالي XNUMX دولار عن نفقاتك ، مما يترك هامشًا عند انخفاض أداء الاستثمارات أو ارتفاع النفقات المفاجئة.
ومع ذلك ، لن يظل دخلك ونفقاتك ثابتة طوال فترة التقاعد. بدلاً من ذلك ، سيؤدي التضخم إلى رفع تكلفة المعيشة كل عام بمتوسط معدل 3٪.
ستنمو النفقات البالغة 58,000 ألف دولار هذا العام بآلاف الدولارات بعد خمس سنوات بسبب الاتجاهات الاقتصادية. بشكل عام ، من الأفضل التخلص من فائض الدخل للاستعداد لنفقات أعلى في المستقبل.
تذكر أنك ستدخل الضمان الاجتماعي في سن 62 وستتلقى عائدًا في الدخل في ذلك الوقت. على سبيل المثال ، يقدر الملحق الإحصائي لعام 2022 التابع لإدارة الضمان الاجتماعي أن متوسط الشيك الشهري البالغ من العمر 62 عامًا يبلغ 2,364،XNUMX دولارًا.
اعتمادًا على ظروفك ، يمكنك أن تقرر متى تبلغ 62 عامًا ما إذا كنت ستبدأ في تحصيل هذه الميزة أو تؤخرها للحصول على دخل أعلى في المستقبل.
كيفية زيادة دخل التقاعد الخاص بك
يوضح المثال أعلاه طريقًا للتقاعد عند 40 عامًا بمليون دولار. ومع ذلك ، يجب عليك الالتزام بميزانية محدودة للقيام بذلك. من ناحية أخرى ، يمكنك منح نفسك المزيد من المرونة المالية عن طريق زيادة دخلك باتباع الأساليب التالية:
تأخير استحقاقات الضمان الاجتماعي
الضمان الاجتماعي ليس تلقائيًا. بدلاً من ذلك ، تقدم طلبًا للحصول عليها عندما تريد البدء في جمعها. نتيجة لذلك ، يمكنك اختيار أي عمر يبدأ من 62 عامًا لبدء تحصيل هذه الميزة.
زيادة معدل الفائدة الخاص بك
تتغير أسعار الفائدة على حسابات التوفير وشهادات الإيداع باستمرار لجذب العملاء. على سبيل المثال ، يمتلك حساب التوفير النموذجي عالي العائد معدل فائدة يتراوح بين 0.5٪ و 4.15٪.
لذلك ، فإن نقل الأموال من حساب التوفير التقليدي أو الحساب الجاري يمكن أن يوفر دخلًا سنويًا أكبر. بالإضافة إلى ذلك ، فإن ودائعك لديها تأمين FDIC يصل إلى 250,000 ألف دولار ، مما يعني أن لديهم مأوى من تراجعات السوق.
افهم آثار ضريبة الدخل الخاصة بك
وضعك الضريبي فريد بالنسبة لك ، وقد يؤدي عدم فهم التفاصيل إلى فرض رسوم إضافية. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تريد بيع بعض الأسهم من خلال حساب الوساطة الخاص بك بعد الاحتفاظ به لمدة 364 يومًا.
سيؤدي القيام بذلك إلى فرض ضرائب قصيرة الأجل على أرباح رأس المال ، والتي تتطابق مع ضرائب الدخل العادية. من ناحية أخرى ، فإن الانتظار لبضعة أيام سيضعك في الإطار الزمني لمكاسب رأس المال على المدى الطويل ، مما يزيد ضرائبك بنسبة 3٪. لذا ، فإن البقاء على رأس هذه المعاملات يمكن أن يساعد في تقليل العبء الضريبي.
كيف تجعل مدخراتك تذهب أبعد من ذلك في التقاعد
وبالمثل ، يمكنك زيادة إمكانات المدخرات لديك لجعل التقاعد المبكر أسهل. إليك كيفية جعل مدخراتك تعمل لصالحك:
استخدم الميزانية
على الرغم من أن كلمة "ميزانية" قد تجعل معدتك تعاني من اضطراب ، إلا أنها واحدة من أقوى أدواتك المالية. تساعدك الموازنة على التحكم في أموالك من خلال تقديم نظرة عامة واضحة على دخلك ونفقاتك.
تتيح لك الموازنة تتبع مصدر أموالك وأين تذهب ، مما يتيح لك اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن عادات الإنفاق والادخار.
بالإضافة إلى ذلك ، تساعدك الميزانية أيضًا في تحديد الأهداف المالية والعمل على تحقيقها. في هذه الحالة ، إنها خارطة طريقك للتقاعد في سن الأربعين. لذا ، يمكنك تخصيص الموارد بحكمة وتحديد أولويات ما هو أكثر أهمية.
اختر استثمارات منخفضة الرسوم
يمكن أن تكون الرسوم الإدارية وفاة المحافظ الناجحة خلاف ذلك. تنطبق هذه الخاصية على حسابات الوساطة ، التي يمكن أن تستثمر في الصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة وصناديق الاستثمار العقاري (REITs) والصناديق الأخرى التي يمكن أن يكون لها رسوم إدارية باهظة.
يعد تقييم هيكل رسوم الحساب قبل استثمار الأموال أمرًا بالغ الأهمية للحفاظ على المزيد من أموالك.
رعاية صحتك
الرعاية الصحية أمر بالغ الأهمية لتخطيط التقاعد. لا يمكن إنكار أن كل متقاعد سيحتاج إلى خدمات رعاية صحية في مرحلة ما من رحلته. ومع ذلك ، من خلال اتخاذ تدابير استباقية ، يمكنك تحديد توقيت وطريقة تلقي هذه الرعاية.
على وجه الخصوص ، تعد الفحوصات الدورية وممارسة التمارين البدنية بمثابة تدابير وقائية يمكن أن تقلل إلى حد كبير من تكرار زيارات المستشفى ، وتعزيز الرفاهية البدنية والاستقرار المالي.
العمل بدوام جزئي
بالإضافة إلى ذلك ، فإن تبني العمل بدوام جزئي يمكن أن يعزز أموالك عند التقاعد المبكر. يمكن أن يؤدي اتباع هذا الخيار إلى زيادة دخلك ومواجهة ارتفاع التضخم. علاوة على ذلك ، يمتلك هذا النهج ميزة إضافية تتمثل في تمكين إرجاء طويل الأمد للضمان الاجتماعي ، والذي يترجم في النهاية إلى فوائد أعلى لاحقًا.
سداد الديون
أخيرًا ، من الأهمية بمكان إدراك القبضة الخطيرة التي يمكن أن يمارسها الدين على حريتك المالية. على سبيل المثال ، تأتي الطبيعة المرهقة لأرصدة بطاقات الائتمان والقروض الشخصية من معدلات الفائدة المتسارعة. يفرض هذا المأزق عقبات كبيرة على طريق التقاعد عند سن الأربعين.
تذكر أن المكاسب من الاستثمارات نادرًا ما تتجاوز النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) الذي تفرضه الديون. لذلك ، فإن إعطاء الأولوية لسداد الديون عالية الفائدة يعزز الصحة المالية ، سواء خلال ذروة حياتك المهنية أو سنواتك الذهبية.
الحد الأدنى
يتطلب التقاعد عند سن الأربعين بمبلغ مليون دولار نهجًا استثماريًا استراتيجيًا. على وجه التحديد ، يجب عليك إنشاء خطة مدروسة جيدًا تتضمن أنواعًا مختلفة من الأصول ، مثل حسابات الوساطة وحسابات التوفير والعقارات.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن حساب نفقاتك بدقة والتأكد من أن دخلك يغطيها بشكل فعال أمر بالغ الأهمية. في هذا السيناريو ، يجب أن يستمر المليون دولار لعدة عقود حتى تصبح مؤهلاً للضمان الاجتماعي. لذا ، فإن التفكير بشكل خلاق في توليد الدخل خلال تلك الفترة أمر ضروري.
نصائح للتقاعد في سن الخمسين بمبلغ 40 مليون دولار
استثمار مليون دولار للتقاعد يعني تعظيم عائد كل دولار خلال حياتك المهنية. العمل لمدة عقدين أو أقل يعني أنه لا يمكنك تحمل الخطأ عند الاستثمار. لحسن الحظ ، يمكن أن يساعدك المستشار المالي في العثور على أصول برسوم منخفضة وعوائد كبيرة. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. تتطابق أداة SmartAsset المجانية مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.
من الناحية المثالية ، فإن التقاعد في سن الأربعين يعني بدء سنواتك الذهبية عندما تكون شابًا وصحيًا نسبيًا. ومع ذلك ، فإن صحتك المستقبلية غير معروفة ، خاصة بعد أن تصبح من كبار السن. لذلك ، يمكنك الاستعداد لهذا الاحتمال من خلال وضع الميزانية لتكلفة المعيشة المستقلة.
رصيد الصورة: © iStock.com / FG Trade ، © iStock.com / fotostorm ، © iStock.com / gorodenkoff
المنصب هل يمكنني التقاعد في سن 40 بمبلغ 1 مليون دولار؟ ظهر لأول مرة على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/retire- Comfortably-40-1-million-130024366.html