اشترِ الآن وادفع لاحقًا مقابل بطاقات الائتمان - أيهما أفضل لك؟

عندما تتوجه إلى المتاجر أو تبحث عن حشو تخزين مثالي عبر الإنترنت ، ما هي أفضل طريقة لدفع ثمن هذه المشتريات؟ هل يجب عليك استخدام الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) أو بطاقة الائتمان؟

لماذا يهم

اشترِ الآن ، وادفع لاحقًا ، حيث يتم تقسيم عملية الشراء عادةً إلى أربع دفعات مدفوعة على مدار عدة أسابيع ، زادت شعبيتها بشكل كبير. ربما تكون قد رأيت عروضًا لاستخدام BNPL المنبثقة أثناء الدفع عند التسوق عبر الإنترنت. الاشتراك سريعة وسهلة. لكن بعض مراقبي المستهلكين يقولون إنه من السهل جدًا الحصول على قرض BNPL. لا يتم تنظيم BNPL بشكل وثيق مثل بطاقات الائتمان. حدد كل من مكتب الحماية المالية للمستهلك وتقارير المستهلك بعض المشكلات مع BNPL و دعا إلى مزيد من حماية المستهلك. 

بينما كان معظم المتسوقين راضين عن تجربتهم في BNPL ، قال حوالي الثلث إنهم واجهوا مشاكل ، وفقًا لـ مسح تقارير المستهلك. أبلغ المتسوقون عن مشاكل في عمليات الإرجاع أو رد الأموال ؛ بعض الرسوم المتكبدة وعقوبات السحب على المكشوف (والتي يمكن أن تحدث عندما يتم إرفاق دفعة BNPL ببطاقة الخصم ، ويكون مستخدمو BNPL أكثر عرضة لتحمل رسوم السحب على المكشوف من الأشخاص الذين لا يستخدمون BNPL ، وجد تحليل Morning Consult). وجدت تقارير المستهلك أن مستخدمي BNPL الآخرين أصبحوا أكثر من طاقتهم في قروض BNPL ولم يتمكنوا من مواكبة مدفوعاتهم.

قال تشاك بيل ، مدير برامج المناصرة في Consumer Reports ومؤلف كتاب حديث: المستند التعريفي التمهيدي على BNPL. "يمكن أن تتضرر من أي مدفوعات قرض قد تفوتك." في حين أن BNPL يمكن أن يعمل مع الأشخاص الذين يواكبون مدفوعاتهم ويتجنبون الرسوم المتأخرة والرسوم ، فقد لا يكون الخيار الأفضل للأشخاص الذين يحاولون تكوين ائتمانهم ، على حد قول بيل.

من الآثار الجانبية الأخرى لـ BNPL: الندم. وفقًا لـ CFPB.

الحكم

اذهب مع بطاقة الائتمان واشحنها.

اسبابى

لا تخطئ ، ديون بطاقات الائتمان مكلفة للغاية في الوقت الحالي. بلغ متوسط ​​النسبة المئوية السنوية لبطاقة الائتمان 19.59٪ في أوائل ديسمبر ، وفقًا لموقع Creditcards.com، وهي أعلى نسبة منذ أن بدأ CreditCards.com في تتبع معدل APR في عام 2007. إذا كان لديك رصيد ، فيمكن أن يتراكم بسرعة. قد يستغرق التخلص من ديون بطاقات الائتمان سنوات.

قال تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في Bankrate.com: "هناك قول مأثور في الصناعة مفاده أن بطاقات الائتمان مثل أدوات الطاقة". "يمكن أن تكون مفيدة حقًا أو يمكن أن تكون خطيرة". وحذر من أنه قبل البدء في استخدام بطاقة الائتمان ، عليك أن تعرف نفسك.

ولكن هناك بعض النقاط لصالح استخدام بطاقات الائتمان على BNPL. الأكبر هو أن استخدام بطاقة الائتمان يساعدك في بناء رصيدك ، بينما لا يساعدك BNPL. قال روسمان إن BNPL يمكن أن يكون جذابًا لأنه من السهل جدًا البدء به (لا يتطلب عادةً "فحص ائتماني صعب") ولكن الجانب الآخر من ذلك هو أنه لا يساعدك على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. "إنها قطعة صغيرة من الدجاج والبيض. ربما تكون قد انجذبت إليه لأنه ليس لديك رصيد كبير ، لكنه لا يجعلك بالضرورة أقرب إلى ائتمان كبير ، "قال.

نظرًا لأن BNPL لا يزال جديدًا نسبيًا في الولايات المتحدة ، فلا توجد حتى الآن قواعد صارمة وسريعة حول كيفية قيام موفري BNPL بالإبلاغ عن سجل مدفوعات المستخدمين لوكالات إعداد التقارير الائتمانية. لا تبلغ العديد من شركات BNPL عن هذه المعلومات على الإطلاق ، والتي يمكن أن يكون لها "تأثيرات نهائية على المستهلكين ونظام الإبلاغ عن الائتمان" ، لاحظ CFPB. "قد يكون هذا أمرًا سيئًا بالنسبة لمقترضين من BNPL الذين يدفعون في الوقت المحدد وقد يسعون إلى بناء ائتمان ، لأنهم قد لا يستفيدون من التأثير الذي قد تحدثه المدفوعات في الوقت المناسب على تقارير الائتمان ودرجات الائتمان."

يمكن أن يعني الافتقار إلى التقارير أيضًا أن المقرضين (على حد سواء BNPL وغير BNPL) ليس لديهم صورة كاملة عن مقدار الديون التي يمتلكها المتسوق. وهذا يعني أن مزودي BNPL قد يستمرون في تقديم قروض للمستخدمين الذين لديهم بالفعل قروض متعددة من BNPL ، مما يعرضهم لخطر عدم القدرة على سداد الأموال ، وفقًا لـ المستند التقني لتقارير المستهلك. يمكن أن يؤدي هذا إلى "تكديس القروض" ، حيث يأخذ المستخدمون قروضًا متعددة من BNPL في وقت واحد ، وفي بعض الحالات ، يؤدي ذلك إلى إرسال قروض غير مدفوعة إلى محصلي الديون وربما ينتهي بهم الأمر في تقارير الائتمان ، حيث يمكنهم البقاء لمدة سبع سنوات ، وفقًا لتقارير المستهلك.

ووفقًا لتقارير المستهلكين ، "من بين أولئك الذين فاتتهم دفعة واحدة أو أكثر من مدفوعات BNPL ، قال 21٪ إن ديونهم تم إرسالها إلى وكالة تحصيل ، وقال 15٪ إن الدين ظهر في تقرير الائتمان الخاص بهم". ما يقرب من نصف (43٪) الأشخاص الذين يستخدمون BNPL لديهم درجات ائتمانية عالية المخاطر ، مقارنة بـ 24٪ من الأشخاص الذين لا يستخدمون BNPL ، وفقًا للتقرير.

يعد بناء الائتمان خطوة أساسية في تحسين رفاهيتك المالية على المدى الطويل. درجة الائتمان الخاصة بك لها تأثيرات مضاعفة عبر حياتك. يمكنه تحديد ما إذا كنت مؤهلاً لاستئجار شقة جديدة عضو الكونغرس علمت مؤخرا. تحدد درجة الائتمان الخاصة بك حجم الرهن العقاري الذي يمكنك الحصول عليه ومدى رخص أو تكلفة اقتراض هذا المال. يعتبر الائتمان أيضًا عاملاً في مقدار ما تدفعه مقابل قروض السيارات والتأمين على المنزل والتأمين على السيارات. يمكن أن يلعب دورًا في آفاق وظيفتك (يقوم بعض أصحاب العمل بإجراء فحوصات ائتمانية) وحتى التأثير حياتك التي يرجع تاريخها. 

قال مات شولز ، كبير محللي الائتمان في Lending Tree: "هناك القليل من الأشياء في الحياة أغلى من الائتمان التافه". وأشار إلى أنه يمكن أن يكلفك آلاف وآلاف الدولارات على مر السنين من حيث الفوائد والرسوم. "الائتمان الجيد هو أحد تلك الأشياء التي لا تهم دائمًا ، ولكن عندما يكون الأمر كذلك ، فهو مهم حقًا."

بطاقات الائتمان ليست كذلك مطلوب لبناء درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن استخدامها ودفع الفواتير في الوقت المحدد يساعد بالتأكيد. (نصيحة: إذا كنت قلقًا بشأن فتح بطاقتك الائتمانية الأولى ، فابدأ باستخدام واحدة فقط لسداد اشتراك شهري رخيص بالدفع التلقائي. هذه طريقة سهلة لإنشاء سجل لاستخدام الائتمان المسؤول ، كما قال شولز.)

تقدم بطاقات الائتمان عادةً مزايا خدمة عملاء أكثر من BNPL. عادة ما تكون المرتجعات أسهل ، وبعضها يقدم حماية المشتريات التي ستحل محل عنصر مسروق أو تالف لفترة معينة. يأتي البعض مع تأمين السفر الذي سيعيد لك المال إذا تم إلغاء الرحلة. ثم هناك عالم نقاط بطاقات الائتمان والمكافآت واسترداد النقود. (بدأت بعض شركات BNPL أيضًا في تقديم برامج المكافآت.) تحتوي بعض بطاقات الائتمان أيضًا على عروض خاصة مثل مكافآت التسجيل ، أو فائدة 0٪ لفترة تمهيدية ، أو معدل APR منخفض إذا كنت تقوم بتبديل الرصيد. 

هل حكمي هو الأفضل لك؟

من ناحية أخرى ، كما ذكرنا أعلاه ، يمكن أن تكون ديون بطاقات الائتمان عبئًا ماليًا مكلفًا. قال بيل: "لقد أصيب الكثير من الناس بصدمات نفسية بسبب بطاقات الائتمان" ، وهذا يجعل BNPL أكثر جاذبية لبعض المتسوقين. 

قال شولز: "تتحمل BNPL الكثير من الحماس لأسباب كثيرة وتستحق ذلك ، ولكن الحقيقة هي أنه إذا استخدمت BNPL بحكمة يمكن أن تكون صفقة جيدة حقًا" ، قال شولز "يمنحك قرضًا قصير الأجل بدون فوائد يمكن أن يساعد الأشخاص الذين يحتاجون فقط إلى القليل من الوقت الإضافي لشراء شيء ما ". (بعض خدمات BNPL تتقاضى فائدة ؛ تحقق من التفاصيل الدقيقة.)

مع BNPL ، هناك ضوء في نهاية نفق الديون ، لأنك تسدد مشترياتك على أقساط قليلة محددة. قال روسمان إن هذا الإعداد قد يكون جذابًا للأشخاص الذين تعرضوا للحرق من خلال سداد قروض طلابية لا نهاية لها على ما يبدو.

لكن المضي قدما بحذر. قال شولز إن أحد المفاهيم الخاطئة حول خدمات BNPL هي أنها كلها متشابهة. لكل منها شروط مختلفة ، لذا تأكد من أنك تعرف ما الذي ستدخل فيه قبل التسجيل.

صناعة BNPL ، التي نشرت استجابة وفقًا لتقرير CFPB ، أنه يقدم خيارًا بلا ضجة ولا ضجيج. قال متحدث باسم Financial Technology Association ، وهي مجموعة تجارية BNPL ، لموقع MarketWatch: "يختار المستهلكون الشراء الآن ، والدفع لاحقًا لأنه بديل منخفض التكلفة وأسهل استخدامًا للمنتجات الائتمانية القديمة". “BNPLs هي خيارات فائدة من صفر إلى منخفض مع شروط سداد بسيطة على مدى ستة إلى ثمانية أسابيع. على عكس المنتجات القديمة ، فإن خطط BNPL تمنع المستخدمين المتأخرين من الخدمة على الفور ، لذلك لا يقع المستهلكون في شرك دورات الديون المتجددة ".  

هذا الموضوع ذو علاقة بـ: MarketWatch أفضل الأفكار الجديدة في Money Podcast: اشتر الآن ، وادفع إلى الأبد؟

أخبرنا في التعليقات عن الخيار الذي يجب أن يفوز في هذه المواجهة المالية. إذا كانت لديك أفكار لأعمدة المواجهة المالية المستقبلية، أرسل لي رسالة بالبريد الإلكتروني على [البريد الإلكتروني محمي].