تطبيقات رائعة أم محافظ ذكية؟

ما هي أفضل طريقة لإدارة العلاقات؟

هناك الكثير من الحديث عن التطبيقات الفائقة في الوقت الحالي حيث تحاول مجموعة متنوعة من اللاعبين أن تصبح المكافئ الغربي لعمالقة التطبيقات الآسيوية مثل Alipay و Gojek و Kakao. ولكن كيف تنتقل من المحفظة الرقمية إلى التطبيق الخارق؟ والأهم من ذلك ، هل المحافظ أو التطبيقات الفائقة هي أفضل طريقة لإدارة العلاقة بين الأشخاص وتجسيداتهم الاقتصادية؟ هل تريد حقًا أن يقوم تطبيق واحد بكل شيء ، سواء كان رائعًا أم لا؟ ما هو الفرق بين المحفظة والتطبيق الفائق على أي حال؟

نقطة البداية هي الدفع بواسطة الهاتف المحمول ، وهنا تبدو الاتجاهات واضحة للغاية. بصفتها كريستين واجنر ، رئيسة منتجات المدفوعات العالمية في FIS قال في بودكاست مع Mercator Advisory Group العام الماضي ، "حتى في الولايات المتحدة ، رأينا أن عملية الدفع عند نقاط البيع باستخدام محافظ الهاتف المحمول قد نمت بنسبة مذهلة تصل إلى 60٪". يبدو أن الناس مرتاحون جدًا لاستخدام هواتفهم للدفع ، والمحافظ هي طريقة جيدة لإدارة تجربة الدفع الخاصة بهم. عندما أذهب إلى السوبر ماركت المحلي الخاص بي ، يتم تخزين كل من بطاقة ائتماني ذات العلامة التجارية المشتركة لمتاجر التجزئة وبطاقة ولاء بائع التجزئة الخاص بي بشكل ملائم في Apple الخاص بي
AAPL
المحفظة.

(بالمناسبة ، لماذا هم منفصلون ، عندما يجب أن أكون قادرًا على الدفع باستخدام بطاقة الولاء الموثقة الخاصة بي هي قصة مختلفة).

المحفظة هي طريقة لتنظيم الأشياء. محفظة Apple الخاصة بي ، تمامًا مثل محفظتي الحقيقية ، لا تحتوي على أي نقود فيها. لديها بطاقات ائتمان وبطاقات خصم وبطاقات ولاء وسجلات التطعيم وبطاقات صعود الطائرة وتذاكر القطار وقريبًا رخص القيادة أيضًا (على الرغم من أن خطط Apple للحصول على رخص القيادة في محفظتها قد تراجعت قليلاً مؤخرًا). يتم الاحتفاظ بكل هذه الأشياء بشكل مستقل في المحفظة: لا يتحدثون مع بعضهم البعض ولا يشاركون البيانات مع بعضهم البعض. هم أيضًا ، كما ستلاحظ ، يتعلقون في الغالب بالهوية وليس المال.

يتم التعرف على حقيقة أن المحافظ تتعلق حقًا بتحديد الهوية والمصادقة والترخيص في ، على سبيل المثال ، مبادرة محفظة الهوية الرقمية الأوروبية. في ظل هذه المبادرة ستقدم الدول للمواطنين والشركات محافظ رقمية سيتمكنون من ربط هوياتهم الرقمية الوطنية بإثبات السمات الشخصية الأخرى (على سبيل المثال ، رخصة القيادة والدبلومات والحساب المصرفي وتفاصيل التطعيم COVID-19 وما إلى ذلك). قد يتم توفير هذه المحافظ من قبل السلطات العامة أو من قبل كيانات خاصة معتمدة (من المفترض أن البنوك ستكون فئة واحدة من موفري المحفظة). وبالمثل ، تحت حكومة نيو ساوث ويلز بدأ العمل على المحفظة الرقمية (يطلقون عليها اسم "قبو بيانات الاعتماد" ، والذي أعتقد أنه اسم أكثر دقة ولكنه أقل قابلية للتسويق) والذي سيسمح للمواطنين بإثبات هويتهم ومشاركة بيانات الاعتماد اللامركزية.

مع تطور المعايير الأساسية مثل W3C "أوراق الاعتماد القابلة للتحقق" (VC) ، لا يبدو من الخيال تخيل محافظ رقمية قابلة للتشغيل البيني (تقدمها الحكومات أو البنوك أو شركات التكنولوجيا الكبرى أو أي شخص آخر) توفر نظامًا بيئيًا آمنًا للمواطنين والمستهلكين.

طريق الجوال

إذن ، المحافظ هي أحد السبل للمضي قدمًا. ولكن إذا كان لديك نظام دفع ناجح ومستخدم على نطاق واسع ، فيجب أن يكون هناك إغراء كبير لتطويره إلى تطبيق فائق بدلاً من أن يظل المحتوى إما تطبيقًا مستقلًا للدفع أو واحدًا من بين العديد من الخيارات في محفظة شخص آخر. باي بال
PYPL
، لاختيار دراسة حالة واضحة ، هو باطراد إضافة الميزات لتحويله من مخطط دفع إلى تطبيق Super Screen Super. مدخرات PayPal ، والتسوق ، ودفع الفواتير ، والمكافآت ، وبطاقات الهدايا ، والدفع الآن لاحقًا (BNPL) والعملات المشفرة معًا في تطبيق واحد لا تحتاج إلا إلى تسجيل الدخول إليه مرة واحدة للوصول إلى مجموعة من الخدمات ذات الصلة.

هناك أمثلة عامة أخرى لخطط الدفع الناجحة التي تتطور إلى تطبيقات فائقة. M-Pesa ، أنجح التقنيات المالية في إفريقيا ، قدم مؤخرًا تطبيقه الفائق في جميع أسواقها. إنه يمنح المستهلكين الوصول إلى مجموعة أخرى من الخدمات من التجارة الإلكترونية إلى الحكومة الإلكترونية بالإضافة إلى شبكة من الشركاء الذين يرسلون ويستقبلون الأموال من أكثر من 200 دولة وإقليم. يتم استخدام واجهة برمجة تطبيقات M-Pesa المفتوحة بالفعل من قبل أكثر من 45,000 مطور و 200,000 شركة صغيرة ومتوسطة ، وتقوم الشركة بتوسيع نظامها البيئي للوصول إلى الشركات الكبيرة والصغيرة.

تعد PayPal و M-PESA و Alipay أمثلة على التطبيقات الفائقة التي نمت من المدفوعات ومن الممكن تمامًا أن تأتي التطبيقات الفائقة الأكثر نجاحًا في أوروبا من هذا الاتجاه أيضًا. أوضح تطبيق Lydia ، التطبيق الفرنسي للدفع عبر الهاتف المحمول (الذي يضم شركة Tencent الصينية كمستثمر) ، أن هدفه ليس فقط أن يصبح الحساب الأول لعشرة ملايين مستخدم ، بل أن يصبح حسابًا ماليًا. تطبيق رائع لجيل الألفية وجيل Z.، على خطى WeChat. سوف تستمر الثورة بلا شك في التطور في هذا الاتجاه أيضًا.

Klarna و Shopify ، على سبيل المثال لا الحصر ، تطبيقات Super Screen الرئيسية المرشحة الأخرى ، تعمل على توسيع نطاق خدماتها بشكل مطرد. أطلق Klarna تطبيقهم الجديد في تشرين الثاني الماضي، دمج مدفوعات الأقساط مع التسوق والدعم والتسليم والمرتجعات بهدف تحويل أنفسهم من كونهم مزودًا للدفع إلى كونه عرضًا شاملاً عبر جميع الوجهات عبر الإنترنت سواء كانت متصلة بـ Klarna أم لا. (لقد حصلوا أيضًا على موقع المقارنة Pricerunner مقابل 930 مليون يورو من أجل توسيع نطاق خدمات التسوق عبر التطبيقات الفائقة.)

سوبر ستارز

فاينانشال تايمز يلخص المشهد باقتضاب. لدينا تطبيقات رائعة للأشياء المادية (النقل ، توصيل الطعام وما إلى ذلك) في شكل Uber
UBER
و Bolt و Grab و Gojek. قادمة من مساحة الدفع لدينا التطبيقات المالية الأولية الفائقة مثل PayPal و Klarna و Revolut. في وسائل الإعلام ، Spotify في طريقها لأن تصبح تطبيقًا رائعًا للصوت مع البودكاست وغرف الدردشة بالإضافة إلى مكتبة الموسيقى الخاصة بها.

ما هو الفرق الحقيقي بين المحفظة الرقمية أو المحمولة والتطبيق الفائق إذن؟ أفترض أن الحدود كسورية بعض الشيء ، لكن دعنا نعود إلى القضية المركزية للهوية. دعنا نرسم الحدود بالقول إن التطبيق الفائق يشترك في هوية عبر نظامه البيئي للخدمات بينما في المحفظة كل من بيانات الاعتماد لها هويتها الخاصة. يوفر الأول راحة لا شك فيها للمستهلكين وحافزًا للتجار للانضمام إلى النظام البيئي ، ولكن له أيضًا آثار على الخصوصية.

أنا شخصياً أريد محفظة ذكية بدلاً من تطبيق ممتاز. وأقصد الذكاء بطريقة محددة للغاية. أريد استخدام محافظ لا تشارك الهوية بل المصادقة. أفضل فكرة الذهاب لتسجيل الدخول في مكان ما وعندما يتم سؤالي عما إذا كان عمري أكثر من 18 عامًا ، أو لديّ رخصة قيادة ، أو أنني مواطن بريطاني ، فحينئذٍ تظهر المحفظة على هاتفي مع قائمة ببيانات الاعتماد التي أ) سوف تفي بالمعايير و ب) مقبولة لمن يسأل ، حتى أتمكن من اختيار واحد والقيام بعملي. أتوقع أن تقدم المحفظة بيانات الاعتماد بترتيب معزز للخصوصية ، بحيث تكون بيانات اعتماد "John Doe" IS-OVER-18 الخاصة بي تقريبًا لجميع هذه التفاعلات هي الافتراضية لتقديم الاسم المستعار الدائم الضروري لتمكين الغالبية العظمى من المعاملات.

سيكون من الرائع رؤية كيفية تطور هذا الفضاء في عام 2022 ، لأن الهوية ستكون ساحة معركة مهمة خلال العام المقبل.