اعتبارا من 2022، أكثر من 30 مليون برازيلي المواطنون ليس لديهم حسابات مصرفية ولا بطاقات ائتمان أو خصم. ما الخطأ هنا؟
منذ ما يقرب من عقد من الزمان ، كانت البرازيل تصدر تشريعات تهدف إلى تغيير الوضع. ومع ذلك ، جاءت النتائج أقل من التوقعات. لفهم السبب بشكل أفضل ، دعنا نعود خطوة إلى الوراء لإلقاء نظرة على منظور تاريخي.
لطالما كانت الصناعة المصرفية البرازيلية شديدة التركيز ، تاريخياً بسبب تقلب الاقتصاد الكلي للبلد ، والتكنولوجيا القديمة للبنك والرقابة الصارمة. في وقت ما ، احتاج المنظم إلى بعض "الحصون" الموثوقة لبناء النظام المالي المحلي والتعامل مع الحجم. كان التركيز جانبًا حتميًا لتلك الاستراتيجية.
ومع ذلك ، في السنوات القليلة الماضية ، بدأ التوازن في التحول ، حيث عزز المنظمون المنافسة من خلال تشريعات جديدة تتماشى مع اتجاهات التكنولوجيا ، وضوابط أكثر ذكاءً وبيئة اقتصادية كلية أفضل. ساهمت هذه العملية ، جنبًا إلى جنب مع ظاهرة "البرنامج يأكل العالم" ، بشكل كبير في خلق بيئة خصبة لازدهار التكنولوجيا المالية.
هذا الموضوع ذو علاقة بـ: خمسة أسباب ستكون عام 5 عامًا صعبًا للأسواق العالمية
في عام 2020 ، أطلق البنك المركزي البرازيلي PIX ، وهي بنية أساسية للمدفوعات الفورية تعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع وكان اعتمادها خارج المخططات. تضم PIX اليوم أكثر من 24 مليون مستخدم نشط ، أو 7٪ من سكان البرازيل. بفضل هذا الابتكار ، أجرى 122٪ من المستخدمين أول تحويل إلكتروني لهم على الإطلاق ، مما يدل على الإمكانات الهائلة للتكنولوجيا من أجل الشمول المالي. نظرًا لنجاحها الهائل ، فلا عجب أن أصبحت PIX بسرعة معيارًا للعديد من البلدان وقد أشاد بها بنك التسويات الدولية.
كان برنامج التمويل المفتوح خطوة مهمة أخرى لتعزيز الشمول المالي وأجندة المنافسة لأنه سمح بتبادل بيانات العملاء بين المؤسسات المالية ، مما أتاح المزيد من عروض المنتجات المخصصة للعملاء. بدأ البرنامج حيز التنفيذ في عام 2021 ولديه بالفعل أكثر من 800 مؤسسة مالية مشاركة وأكثر من 9.6 مليون عميل وافقوا على مشاركة المعلومات.
تماشياً مع الجهود المبذولة لتحفيز الابتكار ، يتعلق أحد الموضوعات التي أقرها البنك المركزي البرازيلي بالفعل بالثورة التي أحدثتها العملات المشفرة و blockchain ، لأنها تمثل الحدود التالية القادرة على فتح الوصول إلى المنتجات المالية لجزء أكبر من السكان من خلال ترميز العملة البرازيلية - الحقيقي الرقمي. تأتي الحجج الداعمة لهذه المبادرة من تحليل التكلفة. وكوكيل ، تشير التقديرات إلى أن تكاليف مدفوعات التجزئة في الولايات المتحدة مثل حوالي 0.5٪ إلى 0.9٪ من الناتج المحلي الإجمالي - وهي قيمة يمكن ، اعتمادًا على الحل على السلسلة ، تخفيضها إلى الصفر عمليًا.
هذا الموضوع ذو علاقة بـ: سترتفع عملة البيتكوين في عام 2023 - لكن كن حذرًا فيما تتمناه
من الطلب على إنشاء عملة رقمية على السلسلة يتم ضمان إصدارها من قبل هيئة تنظيمية ، بدأت البنوك المركزية في العديد من البلدان في التصميم العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDC). تم تصميم هذا المفهوم في محاولة لإطلاق إمكانات تقنية blockchain في سياق منظم ، وفقًا للسياسات النقدية لكل بلد ، مما يتيح العديد من حالات الاستخدام في الائتمان ، و KYC / AML ، وترميز الأصول الرقمية والمادية ، والأموال القابلة للبرمجة ، وما إلى ذلك. . من المتوقع أن يتم تنفيذ CBDC البرازيلي بالكامل في عام 2024. يمنحنا PIX و Open Finance سببًا للنظر إلى هذه التوقعات بتفاؤل.
دول مثل المملكة المتحدة والصين والولايات المتحدة لديها أجنداتها الخاصة عندما يتعلق الأمر بالحلول المالية. الصين لديها نظام دفع مرن للغاية عبر محافظ رقمية يستخدمها ما يقرب من مليار صيني شهريًا. المملكة المتحدة ، بالإضافة إلى نظام المدفوعات الفورية ، لديها أيضًا نظام التمويل المفتوح منذ عام 2018 ، والذي يعد بمثابة معيار لعدد من البلدان الأخرى ، بما في ذلك البرازيل.
ومع ذلك ، لم يجد أي من هذه الابتكارات في هذه البلدان نموذجًا للإدماج المالي كما تفعل أمريكا اللاتينية. في عام 2021 ، بلغ إجمالي مواطني أمريكا اللاتينية الذين لديهم حسابات بنكية 73.7٪ مقابل 88.7٪ في الصين و 95.0٪ في الولايات المتحدة و 99.8٪ في المملكة المتحدة. تمثل هذه الأرقام ما يقرب من 200 مليون شخص ، مع ملايين آخرين محرومين من المنتجات المالية التقليدية في المنطقة. ومع ذلك ، لم يتقدم أي بلد آخر في أمريكا اللاتينية بهذه السرعة في جدول أعمال تنظيمي تقدمي مثل البرازيل.
اجمع بين المنظمين البرازيليين الملتزمين بإيجاد حلول مالية متطورة مع سكان لا يتعاملون مع البنوك ، وستكون أرضًا خصبة لهذه الابتكارات ، والتي لن تضمن فقط مزيدًا من المرونة وإمكانية التتبع ، بل ستحقق أيضًا هدفهم الأول والأكثر نبلاً: بما في ذلك المزيد من الأشخاص و الشركات الصغيرة في النظام المالي.
ريناتو فالينتي هو شريك عام في Iporanga Ventures. عمل سابقًا كمؤسس لشركة Ocapi ، وهي شركة ناشئة في مجال تكنولوجيا الإعلانات تم بيعها في عام 2015. كما شغل منصب مدير دولة البرازيل في Telefonica Open Innovation ورئيس Wayra Brazil ، حيث قاد أكثر من 30 استثمارًا في البداية- بما في ذلك Gupy و Teravoz و Monkey. قبل ذلك ، عمل في شركة IBM. وهو حاصل على درجة البكالوريوس في إدارة الأعمال من FAAP مع تخصصات في الإدارة العالمية من IESE (برشلونة) و Venture Capital من جامعة كاليفورنيا في بيركلي.
ليوناردو تيكسيرا هو شريك عام في Iporanga Ventures ، وعمل كمستثمر في أكثر من 50 شركة تكنولوجية منذ عام 2013. عمل سابقًا في Macquarie Group و Barclays PLC في ساو باولو ولندن ونيويورك. وهو حاصل على درجة البكالوريوس في هندسة الإنتاج من Poli-USP وماجستير إدارة الأعمال في التمويل من Insper.
هذه المقالة هي لأغراض المعلومات العامة ولا يُقصد منها ولا ينبغي اعتبارها نصيحة قانونية أو استثمارية. الآراء والأفكار والآراء الواردة هنا هي آراء المؤلف وحدها ولا تعكس بالضرورة وجهات نظر وآراء كوينتيليغراف أو تمثلها.
المصدر: https://cointelegraph.com/news/brazil-could-cement-its-status-as-an-economic-leader-thanks-to-2024-cbdc-move