لقد تم شطب بعض ديون قروض الطلاب ، لكن ماذا عن الباقي؟

يقول داميان دن ، المخطط المالي المعتمد ونائب الرئيس لمنصة العافية المالية للشركات "يور موني لاين": "شهر يناير سيكون هنا قبل أن تعرفه".

تُستأنف المدفوعات في يناير 2023. ولكن ، كما يقول دن ، مع العطلات القادمة ، من الآن وحتى يناير هو الإنفاق الرئيسي واقتراض الوقت لكثير من الناس. نتيجة لذلك ، قد يتعرض العديد من المقترضين إلى زيادة مفرطة في شهر يناير إذا لم يخططوا الآن.

لن يعودوا فقط من حيث توقفوا في مارس 2020 ، عندما تم إيقاف المدفوعات والفوائد. قد تكون مبالغ وخيارات الدفع مختلفة.

يمكن للمقترضين توقع إعادة إطفاء رصيد القرض المتبقي بعد الإلغاء. هذا يعني أنه سيتم خصم مبلغ الإلغاء ، إما 10,000 دولار أو 20,000 دولار ، من إجمالي الديون المستحقة عليهم. لن يتغير وقتهم في الدفع ، لكنهم سيحصلون على فاتورة شهرية جديدة بناءً على إعادة حساب الرصيد المتبقي. نتيجة لذلك ، سيرى العديد من المقترضين فاتورة أصغر.

إليك ما يجب فعله بعد ذلك.

إذا كنت تعمل في الخدمة العامة

إعطاء الأولوية لإكمال قرض الخدمة العامة المغفرة، أو PSLF ، إذا كان عملك يجعلك مؤهلاً. يمكن لوزارة التعليم احتساب المزيد من المدفوعات نحو 120 المطلوب للتسامح بموجب الإعفاء. هذا يعني أنه يمكنك رؤية التسامح الكامل في وقت أقرب بكثير.

آخر يوم لتقديم طلب الإعفاء هو 31 أكتوبر.

لا يزال بإمكانك التقدم بطلب للحصول على PSLF بعد انتهاء الإعفاء ، لكن الشروط لن تكون سخية.

إذا كنت مرتاحًا لمدفوعاتك المنتظمة

إذا كنت تسدد مدفوعات منتظمة خلال فترة توقف الجائحة دون ضغوط مالية ، فاستمر في القيام بذلك. تعني مواكبة المدفوعات أثناء الوباء أنك وفرت المال لأن أموالك ذهبت مباشرة إلى الرصيد الأساسي.

ومع ذلك ، إذا لم تكن تسدد المدفوعات أثناء الوباء ، فابدأ في تخصيص مبلغ الدفع الآن للتأكد من أنه سيتناسب مع ميزانيتك. من خلال القيام بذلك ، يمكنك دفع مبلغ مقطوع لمدة ثلاثة أشهر بمجرد استئناف المدفوعات.

إذا كانت فاتورة قرض الطالب الخاصة بك أصغر بعد تطبيق الإلغاء ، فاستمر في سداد مبلغ الدفع الأصلي إذا أمكنك ذلك. بهذه الطريقة ، ستوفر المال على تكاليف الفائدة وتسديد ديونك بشكل أسرع.

يتيح لك توفير مساحة في أموالك الوقت لتعديل ميزانيتك إذا لزم الأمر. لكن لديك خيارات أخرى إذا لم تتمكن من إنجاحها.

قراءة: هل تم الإعفاء من قروض الطلاب الخاصة بك؟ إليك مكان وضع بعض هذه الأموال الإضافية الآن

إذا كنت بحاجة إلى دفعات شهرية أصغر

إذا كنت تعلم أنك ستواجه مشكلات في سداد مدفوعاتك الشهرية ، فاتصل بمقدم الخدمة لمناقشة خيارات السداد على أساس الدخل ، أو IDR. أربع خطط سداد مدفوعة بالدخل تحدد حاليًا دفعتك بنسبة 10٪ من دخلك التقديري. يمكن تعيين المدفوعات على 0 دولار إذا كان دخلك منخفضًا.

تمسح هذه الخطط أيضًا رصيدك المتبقي بعد 20 أو 25 عامًا.

يمكن للمقترضين أيضا أن نتطلع إلى أ السداد الجديد على أساس الدخل الخيار المعلن جنبًا إلى جنب مع الإلغاء. ستعمل الخطة الجديدة على خفض مبلغ الدخل الذي يعتبر تقديريًا وخفض نسبة الدفع إلى النصف إلى 5٪. كما سيقلص وقت التسامح إلى خمس سنوات لأولئك الذين كان إجمالي رصيد قروضهم الأصلي 12,000 دولار أو أقل.

بينما تستمر الفوائد غير المدفوعة في التراكم والاستفادة منها بموجب الخطط الحالية ، ستغطي الحكومة الفوائد غير المسددة بـ IDR الجديد. وهذا يعني أن المقترضين الذين يرغبون في خفض مدفوعاتهم الشهرية - ربما بمقدار النصف أو أكثر - ولا يمانعون في تمديد فترة السداد الخاصة بهم يمكن أن يستفيدوا أكثر من الخطة الجديدة.

ومع ذلك ، قد لا يرى المقترضون من ذوي الدخل المرتفع مدفوعات أقل مع سداد مدفوعة بالدخل.

هذا الموضوع ذو علاقة بـ: المضي قدمًا في الإعفاء من قرض الطالب الفيدرالي - ما التالي؟

إذا كنت تريد سداد ديونك بشكل أسرع

إذا كنت ترغب في سداد ديونك بشكل أسرع ولا تريد إعادة التمويل مع مقرض خاص ، فإن أفضل استراتيجية هي:

• التزم بخطة السداد القياسية.

• قم بسداد دفعات إضافية واطلب من صاحب الخدمة تطبيقها على أصل القرض.

• قم بإجراء دفعات نصف شهرية بدلاً من دفعات شهرية.

ضع في اعتبارك إعادة التمويل إذا كان لديك قروض طلابية خاصة أو ديون فدرالية تحمل معدلات أعلى.

بدافع  إعادة تمويل قرض الطالب، يستبدل المقترضون قرضهم الحالي بقرض جديد. من الناحية المثالية ، سيكون للقرض الجديد معدل فائدة أقل وشروط سداد أكثر ملاءمة.

كانت معدلات إعادة تمويل قروض الطلاب آخذة في الارتفاع ، لكن المقترضين الذين يتمتعون بأقوى بيانات ائتمانية قد لا يزالون يجدون سعرًا أقل.

لا ينبغي للمقترضين إعادة التمويل حتى عام 2023 على الأقل - بمجرد تطبيق الإلغاء على حسابهم وانتهاء التحمل الخالي من الفوائد. إذا قمت بإعادة التمويل ، فستصبح قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك خاصة ولن تعد مؤهلة للحصول على المزايا الفيدرالية ، مثل التسامح و IDR.

يقول كلارك كيندال ، مخطط مالي معتمد ورئيس شركة كيندال كابيتال مانجمنت ، إن قرار إعادة التمويل يجب أن يعود إلى المنفعة المالية طويلة الأجل. على سبيل المثال ، إذا كان بإمكانك الانتقال من معدل 7٪ إلى معدل 5٪ ، فيمكنك توفير 2٪ أو زيادة مساهمتك 401 (k).

انظر أيضا: كان لديك 10,000 دولار من ديون قرض الطالب ملغاة. هل يجب عليك سداد فاتورة بطاقتك الائتمانية - أو الاستفادة من سوق الأسهم الهابطة؟

يحذر دن المقترضين أيضًا من النظر في مخاطر فقدان المزايا الفيدرالية. يقول: "أود أن أتحقق من الرياضيات مرة أخرى وأتأكد من أنك ستكون في وضع أفضل". "ربما لا تفوق دفعة أقل قليلاً الفائدة العامة من وجود الحماية الفيدرالية."

المزيد من NerdWallet

سيسيليا كلارك تكتب لـNerdWallet. بريد إلكتروني: [البريد الإلكتروني محمي].