هل تشعر بالقلق من التقاعد أثناء انهيار السوق؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته

ومع بيع السندات والأسهم جنبا إلى جنب، قد يكون لدى المتقاعدين سبب للخوف من أن محافظهم الاستثمارية المتنوعة قد لا تكون كافية للتقاعد. وتشهد استثمارات الدخل الثابت واحدة من أسوأ السنوات منذ عقود، وانخفضت الأسهم بنسبة 17٪ تقريبًا منذ بداية العام. وفقا لشركة أبحاث الاستثمار Morningstar، فإن أداء المحفظة 60/40 هو الأسوأ منذ 90 عاما. ومع ذلك، يشير التاريخ إلى أن المتقاعدين الجدد لا يحتاجون إلى الذعر. إن اتخاذ خطوات لحماية أصولك أثناء تراجع السوق يمكن أن يخفف بعض الضغط ويبقي بيضك أكثر أمانًا. إليك ما يمكنك فعله.

يمكن أن يساعدك المستشار المالي في التخطيط للتقاعد واختيار الاستثمارات التي تتوافق مع أهدافك المالية. تحدث إلى مستشار مؤهل اليوم.

من الناحية التاريخية، لا يجب أن تشعر بالذعر عندما ينهار السوق

تقول شركة الأبحاث Morningstar أنه يجب على جميع المدخرين التقاعديين أن يكونوا على دراية بذلك تسلسل مخاطر العودة، لأنه يمكن أن يعيث فسادا في خطط التقاعد الخاصة بك. مخاطر التسلسل هي الخطر المتمثل في أن توقيت سحب التقاعد سيكون له تأثير سلبي على المعدل الإجمالي لعائد المحفظة.

عندما يكون لديك أفق زمني طويل للاستثمار، كما هو الحال عندما تساهم في محفظة التقاعد، فإن ما يحدد في النهاية نتائج محفظتك هو متوسط ​​العائدات على المدى الطويل. ولكن عندما تقترب من التقاعد وتدخله، تبدأ في العمل عمليات سحب المحفظة، فإن قيمة محفظتك تعكس أداء السوق بالإضافة إلى التدفقات النقدية الخارجة. إن الجمع بين انهيار السوق الممتد وعمليات السحب يمكن أن يؤثر سلبًا على توقعات محفظة التقاعد.

ومع ذلك، يقول التاريخ إن معظم المحافظ الاستثمارية المتنوعة يمكن أن تتعافى مع مرور الوقت. تشير بيانات Morningstar إلى أنه خلال انهيار السوق عام 1929 – الأسوأ في التاريخ – كان هناك متقاعدون يتمتعون بخبرة كبيرة محفظة 60/40 لم تسترد قيمها حتى عام 1945. أثر انهيار السوق الأولي على تلك المحافظ بشكل أقل من نظيراتها ذات الأسهم الثقيلة منذ أن ساعد أداء السندات في دعم العائدات. حدث الأسوأ في عام 1931، عندما رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة، وبحلول عام 1932، كان المستثمر الذي لديه 100,000 ألف دولار في محفظة 60/40 سيشهد انخفاض القيمة بمقدار النصف تقريبًا.

القصة مستمرة

وتُظهر انهيارات السوق التاريخية الأخرى أيضًا قوة مخاطر التسلسل، أو سنوات من العوائد السلبية الشديدة. في السوق الهابطة في عام 1973، كان المستثمرون بنسبة 60/40 ليشهدوا انخفاض قيمة محافظهم الاستثمارية بنسبة مذهلة بلغت 30% بحلول نهاية عام 1974. ولكن على الرغم من معدل التضخم المرتفع المستمر، الذي وصل إلى 12.3% في عام 1974، فإن قيمة المحفظة سوف تنخفض في نهاية المطاف. التعافي بحلول عام 1982.

حدث انتعاش طويل آخر بعد الانهيار الذي حدث في عام 2000 عندما انفجرت فقاعة الدوت كوم. ولم يقتصر الأمر على انخفاض سوق الأسهم على مدى ثلاث سنوات متتالية، ولكن بعد فترة وجيزة، أدت الأزمة المالية لعام 2008 إلى زيادة الدمار. ونتيجة لذلك، لم تتعاف المحافظ حتى عام 2013.

ما يمكن للمدخرين التقاعد القيام به

على الرغم من أن الوضع قد يبدو رهيبًا نظرًا للأفق الزمني الطويل للتعافي، إلا أن هناك طرقًا متعددة للحماية من استنزاف الأصول. على سبيل المثال، يمكن للمستثمرين تجنب بيع الأصول في سوق هابطة من خلال الاحتفاظ بسحوبات نقدية مخططة لمدة سنة إلى سنتين. في جميع أنحاء العالم، غالبًا ما يحتفظ الأفراد ذوو الثروات العالية 21-28% من أصولهم نقداً أو ما يعادله من النقد، حيث تميل النسبة نحو الحد الأعلى للنطاق خلال أوقات أزمة السوق. وهذا يفتح أيضًا فرصة لعمليات شراء أفضل عندما يتحسن السوق في النهاية.

يجري مرنة مع معدلات السحب هو أيضا المفتاح للتخفيف من مخاطر التسلسل. يوصي محللو Morningstar بما يلي: سحب نسبة ثابتة من قيمة محفظتك كل عام، وعدم تعديل معدل السحب الخاص بك بسبب التضخم (أي عدم زيادة نسبة السحب عندما يكون التضخم مرتفعًا) أو استخدام ما يسمى بنهج الدرابزين حيث تقوم بتقليل معدل السحب الخاص بك إذا كان ذلك يتجاوز عتبة محددة.

الحد الأدنى

تحذر شركة أبحاث الاستثمار Morningstar من قوة مخاطر التسلسل، والتي يمكن أن تؤثر بشكل كبير على المتقاعدين وتوقعاتهم التقاعدية على المدى الطويل. تشير السجلات التاريخية إلى أن الانهيارات الكبرى في سوق الأوراق المالية قضت على قيم مكونة من رقمين من المحافظ الاستثمارية، واستغرق التعافي ما يقرب من 10 سنوات. ومع ذلك، يمكن للمدخرين التقاعديين بنسبة 60/40 حماية استثماراتهم من هذه المخاطر عن طريق الاحتفاظ بكمية معينة من الأصول نقدًا وتعديل معدلات السحب حسب الضرورة.

نصائح التخطيط للتقاعد

• لست متأكدا إذا كان لديك ما يكفي من المدخرات للتقاعد؟ للحصول على خطة مالية قوية وطويلة الأجل، فكر في التحدث مع مستشار مالي مؤهل. العثور على مستشار مالي مؤهل ليس بالأمر الصعب. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• استخدم SmartAsset مجانًا حاسبة التقاعد للحصول على تقدير أولي جيد لـ كم من المال ستحتاج للتقاعد.

مصدر الصورة: ©iStock.com/Keith Lance، ©iStock.com/Carlos Pascual، ©iStock.com/Cecilie_Arcurs

وظيفة هل تشعر بالقلق من التقاعد أثناء انهيار السوق؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.