إذا استفدت من السوق الهابطة في عام 2022 لتحويل بعض من IRA الخاص بك إلى Roth ، فأنت على وشك الحصول على فحص واقعي للمبلغ الذي سيكلفك ذلك عند تقديم إقرارك الضريبي. يمكن أن تبدو استراتيجيات توفير الضرائب جيدة من الناحية النظرية ، ولكن قد تشعر بشكل مختلف عندما ترى الفاتورة الفعلية.
"في بعض الأحيان يكون من الصعب البيع ، لأنهم يدفعون ضرائب لن يفعلوا ذلك بخلاف ذلك. حتى لو أظهرت لهم على مدى العمر أنهم يوفرون المال ، فهم مترددون " كينيث والتزر، مخطط مالي معتمد مقره في لوس أنجلوس. نظرًا لأنه لم يعد بإمكانك استعادة تحويلات روث كما كنت تفعل سابقًا باستخدام "إعادة التوصيف، "عليك التأكد من قرارك المالي.
روث التحويلات هي في الغالب مصدر قلق لأولئك الذين لديهم أرصدة IRA كبيرة أو 401 (k) الذين لديهم أموال أخرى لتغطية نفقات المعيشة في التقاعد. تستلزم استراتيجية التحويل روث التحرك بقدر ما تستطيع من حسابات الضرائب المؤجلة قبل أن تبدأ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة ، وهو الآن سن 73. من الشائع أن تبدأ في وقت مبكر من 60 عامًا ، عندما تنتقل إلى التقاعد أو لديك القدرة المالية - ربما تكون قد انتهيت من دفع تكاليف الكلية ، أو يتم سداد المنزل أو أنك تجني ببساطة أكثر مما تنفقه.
يتبع معظم الناس نهجًا متعدد السنوات لتوزيع العبء المالي ، مع مراعاة المكان الذي يقعون فيه ضمن معايير الدخل لفئتهم الضريبية. يقول والتزر: "نكتشف أقصى ما يمكنهم القيام به ولا ندخل الفئة التالية".
من هناك ، الأمر يتعلق بسرعته. إذا كان لديك ، على سبيل المثال ، 1 مليون دولار تم ادخارها للتقاعد في 401 (k) ، فقد تبدأ في نقل 50,000 دولار سنويًا إلى Roth في سن 60. بحلول 73 ، قد يكون لديك حوالي 350,000 دولار فقط في الحساب ، اعتمادًا على السوق أداء. عندئذٍ سيكون RMD الخاص بك أصغر بكثير ، ولن تضطر إلى القلق بشأن الضرائب المستقبلية على الأموال التي تنمو في Roth - وسيرث ورثتك معفاة من الضرائب لمدة 10 سنوات إذا لم تنفق كل أموالك خلال حياة.
تعتمد الفاتورة الضريبية على مبلغ 50,000،85 دولار على بقية وضعك المالي - أي حالة التسجيل والإيرادات الأخرى والخصومات. أولئك الذين بدأوا بالفعل في الحصول على الضمان الاجتماعي لديهم اعتبار إضافي لما يفعله الدخل الإضافي في فرض الضرائب على مزاياهم - يمكن اعتبار ما يصل إلى XNUMX٪ من المنفعة دخلًا خاضعًا للضريبة. يحتاج أولئك الموجودون في برنامج Medicare إلى مراقبة حساب أقساط الجزأين B و D السنوية لتجنب ما يُعرف بـ الرسوم الإضافية لـ IRMAA. ولكن إذا كنت من فئة 22٪ ، على سبيل المثال ، يمكنك أن تضيف إلى أن 50,000 دولار من الدخل الإضافي ستضيف حوالي 11,000 دولار كضرائب فيدرالية ، وقد تدين أيضًا بضرائب دخل حكومية ومحلية ، اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه.
ما هي طريقة تفكيرك الضريبية؟
إن الرياضيات المتعلقة بتحويل روث شيء ، وما تشعر به حيال الضرائب شيء آخر. خبير تقاعد إد سلوت يقول إنه يُسأل طوال الوقت عما إذا كان تحول روث مناسبًا لشخص معين ، بالنظر إلى ظروفه. في عرض تقديمي ، سألته إحدى النساء عن تأثير التحويل على أقساط الرعاية الطبية الخاصة بها وقالت إنه إذا كان عليها دفع المزيد ، فستكون غاضبة جدًا. أجاب سلوت ، "إذا كان ذلك سيجعلك غاضبًا ، فقم بالتحويل على أي حال."
لماذا؟
أخبرتها سلوت: "لأنك حينها غاضب لمدة عام واحد ، ولكن إذا لم تغير دينك ، ستغضب لبقية حياتك".
لكن عقبة برنامج Medicare هذه ، في الواقع ، تجعل بعض الناس يشعرون بالضيق. كان لدى والتزر عميل بدأ استراتيجية تحويل روث في عام 2016 عندما كانت تبلغ من العمر 71 عامًا وكان حسابها يساوي 240,000 ألف دولار. لقد قامت بتحويلات بحوالي 8,000 دولار لمدة ثلاث سنوات متتالية ثم توقفت ، في الغالب بسبب قسط الرعاية الطبية. يقول والتزر: "إنها مسكتك".
تم تأجيل عميل آخر لـ Waltzer بسبب المبلغ النقدي الذي تحتاجه في متناول اليد لتغطية الضريبة. يمكنك دفع الضريبة على تحويل روث بأموال من الجيش الجمهوري الإيرلندي ، ولكن هذا مثل "دفع ضريبة على الضرائب" ، كما يقول والتزر ، لذلك ينصح العملاء بتغطية المبلغ المستحق من جيوبهم وتحويل أقصى مبلغ يمكنهم إلى روث.
كانت هذه المعلمة المتقاعدة متزوجة وتخطط لتحويل مبلغ كبير بمرور الوقت لأن IRA الخاص بها كان 700,000 دولار ، لذلك حصلت على 25,000 دولار في السنة الأولى. كان ذلك كافيا لها ولزوجها ، فتوقفا. يقول والتزر: "إنهم حساسون جدًا للضرائب ولم يعجبهم فكرة دفع ضرائب إضافية".
قد ينفد وقت الكثير من الأشخاص لأنهم بدأوا خطة تحويل روث ويتوقعون استمرارها بعد سن أخذ اضطرابات الحركة النظمية ، ولكن بعد ذلك لا يمكنهم الاستمرار.
يقول سلوت: "تحويلات روث تصبح أكثر تكلفة في تلك المرحلة". هذا في الغالب لأن RMDs يجب أن تأتي أولاً. لذلك إذا كان لديك 500,000 دولار في حساب مؤجل للضرائب وكان عمرك 76 عامًا ، فقد تضطر إلى الحصول على حوالي 20,000 دولار ودفع ضريبة الدخل على ذلك لإرضاء RMD. ثم إذا حاولت تحويل المزيد فوق ذلك ، فقد ينتهي بك الأمر إلى مديونية الكثير من الضرائب لتحملها.
يقول سلوت: "هذا هو السبب في أن الأشخاص في الستينيات من العمر قد يكونون أكثر مرشحًا مثاليًا لتحويلات روث". "الأسلوب المعتدل والأفضل على المدى الطويل هو سلسلة من التحويلات الصغيرة بمرور الوقت."
هل لديك سؤال حول آليات الاستثمار ، وكيف تتناسب مع خطتك المالية الشاملة وما هي الاستراتيجيات التي يمكن أن تساعدك على تحقيق أقصى استفادة من أموالك؟ يمكنك الكتابة لي على [البريد الإلكتروني محمي].
المزيد من MarketWatch
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac؟siteid=yhoof2&yptr=yahoo
هل ستندم على تحول روث عندما تحصل على فاتورة ضريبية ضخمة؟
إذا استفدت من السوق الهابطة في عام 2022 لتحويل بعض من IRA الخاص بك إلى Roth ، فأنت على وشك الحصول على فحص واقعي للمبلغ الذي سيكلفك ذلك عند تقديم إقرارك الضريبي. يمكن أن تبدو استراتيجيات توفير الضرائب جيدة من الناحية النظرية ، ولكن قد تشعر بشكل مختلف عندما ترى الفاتورة الفعلية.
"في بعض الأحيان يكون من الصعب البيع ، لأنهم يدفعون ضرائب لن يفعلوا ذلك بخلاف ذلك. حتى لو أظهرت لهم على مدى العمر أنهم يوفرون المال ، فهم مترددون " كينيث والتزر، مخطط مالي معتمد مقره في لوس أنجلوس. نظرًا لأنه لم يعد بإمكانك استعادة تحويلات روث كما كنت تفعل سابقًا باستخدام "إعادة التوصيف، "عليك التأكد من قرارك المالي.
روث التحويلات هي في الغالب مصدر قلق لأولئك الذين لديهم أرصدة IRA كبيرة أو 401 (k) الذين لديهم أموال أخرى لتغطية نفقات المعيشة في التقاعد. تستلزم استراتيجية التحويل روث التحرك بقدر ما تستطيع من حسابات الضرائب المؤجلة قبل أن تبدأ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة ، وهو الآن سن 73. من الشائع أن تبدأ في وقت مبكر من 60 عامًا ، عندما تنتقل إلى التقاعد أو لديك القدرة المالية - ربما تكون قد انتهيت من دفع تكاليف الكلية ، أو يتم سداد المنزل أو أنك تجني ببساطة أكثر مما تنفقه.
يتبع معظم الناس نهجًا متعدد السنوات لتوزيع العبء المالي ، مع مراعاة المكان الذي يقعون فيه ضمن معايير الدخل لفئتهم الضريبية. يقول والتزر: "نكتشف أقصى ما يمكنهم القيام به ولا ندخل الفئة التالية".
من هناك ، الأمر يتعلق بسرعته. إذا كان لديك ، على سبيل المثال ، 1 مليون دولار تم ادخارها للتقاعد في 401 (k) ، فقد تبدأ في نقل 50,000 دولار سنويًا إلى Roth في سن 60. بحلول 73 ، قد يكون لديك حوالي 350,000 دولار فقط في الحساب ، اعتمادًا على السوق أداء. عندئذٍ سيكون RMD الخاص بك أصغر بكثير ، ولن تضطر إلى القلق بشأن الضرائب المستقبلية على الأموال التي تنمو في Roth - وسيرث ورثتك معفاة من الضرائب لمدة 10 سنوات إذا لم تنفق كل أموالك خلال حياة.
تعتمد الفاتورة الضريبية على مبلغ 50,000،85 دولار على بقية وضعك المالي - أي حالة التسجيل والإيرادات الأخرى والخصومات. أولئك الذين بدأوا بالفعل في الحصول على الضمان الاجتماعي لديهم اعتبار إضافي لما يفعله الدخل الإضافي في فرض الضرائب على مزاياهم - يمكن اعتبار ما يصل إلى XNUMX٪ من المنفعة دخلًا خاضعًا للضريبة. يحتاج أولئك الموجودون في برنامج Medicare إلى مراقبة حساب أقساط الجزأين B و D السنوية لتجنب ما يُعرف بـ الرسوم الإضافية لـ IRMAA. ولكن إذا كنت من فئة 22٪ ، على سبيل المثال ، يمكنك أن تضيف إلى أن 50,000 دولار من الدخل الإضافي ستضيف حوالي 11,000 دولار كضرائب فيدرالية ، وقد تدين أيضًا بضرائب دخل حكومية ومحلية ، اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه.
ما هي طريقة تفكيرك الضريبية؟
إن الرياضيات المتعلقة بتحويل روث شيء ، وما تشعر به حيال الضرائب شيء آخر. خبير تقاعد إد سلوت يقول إنه يُسأل طوال الوقت عما إذا كان تحول روث مناسبًا لشخص معين ، بالنظر إلى ظروفه. في عرض تقديمي ، سألته إحدى النساء عن تأثير التحويل على أقساط الرعاية الطبية الخاصة بها وقالت إنه إذا كان عليها دفع المزيد ، فستكون غاضبة جدًا. أجاب سلوت ، "إذا كان ذلك سيجعلك غاضبًا ، فقم بالتحويل على أي حال."
لماذا؟
أخبرتها سلوت: "لأنك حينها غاضب لمدة عام واحد ، ولكن إذا لم تغير دينك ، ستغضب لبقية حياتك".
لكن عقبة برنامج Medicare هذه ، في الواقع ، تجعل بعض الناس يشعرون بالضيق. كان لدى والتزر عميل بدأ استراتيجية تحويل روث في عام 2016 عندما كانت تبلغ من العمر 71 عامًا وكان حسابها يساوي 240,000 ألف دولار. لقد قامت بتحويلات بحوالي 8,000 دولار لمدة ثلاث سنوات متتالية ثم توقفت ، في الغالب بسبب قسط الرعاية الطبية. يقول والتزر: "إنها مسكتك".
تم تأجيل عميل آخر لـ Waltzer بسبب المبلغ النقدي الذي تحتاجه في متناول اليد لتغطية الضريبة. يمكنك دفع الضريبة على تحويل روث بأموال من الجيش الجمهوري الإيرلندي ، ولكن هذا مثل "دفع ضريبة على الضرائب" ، كما يقول والتزر ، لذلك ينصح العملاء بتغطية المبلغ المستحق من جيوبهم وتحويل أقصى مبلغ يمكنهم إلى روث.
كانت هذه المعلمة المتقاعدة متزوجة وتخطط لتحويل مبلغ كبير بمرور الوقت لأن IRA الخاص بها كان 700,000 دولار ، لذلك حصلت على 25,000 دولار في السنة الأولى. كان ذلك كافيا لها ولزوجها ، فتوقفا. يقول والتزر: "إنهم حساسون جدًا للضرائب ولم يعجبهم فكرة دفع ضرائب إضافية".
قد ينفد وقت الكثير من الأشخاص لأنهم بدأوا خطة تحويل روث ويتوقعون استمرارها بعد سن أخذ اضطرابات الحركة النظمية ، ولكن بعد ذلك لا يمكنهم الاستمرار.
يقول سلوت: "تحويلات روث تصبح أكثر تكلفة في تلك المرحلة". هذا في الغالب لأن RMDs يجب أن تأتي أولاً. لذلك إذا كان لديك 500,000 دولار في حساب مؤجل للضرائب وكان عمرك 76 عامًا ، فقد تضطر إلى الحصول على حوالي 20,000 دولار ودفع ضريبة الدخل على ذلك لإرضاء RMD. ثم إذا حاولت تحويل المزيد فوق ذلك ، فقد ينتهي بك الأمر إلى مديونية الكثير من الضرائب لتحملها.
يقول سلوت: "هذا هو السبب في أن الأشخاص في الستينيات من العمر قد يكونون أكثر مرشحًا مثاليًا لتحويلات روث". "الأسلوب المعتدل والأفضل على المدى الطويل هو سلسلة من التحويلات الصغيرة بمرور الوقت."
هل لديك سؤال حول آليات الاستثمار ، وكيف تتناسب مع خطتك المالية الشاملة وما هي الاستراتيجيات التي يمكن أن تساعدك على تحقيق أقصى استفادة من أموالك؟ يمكنك الكتابة لي على [البريد الإلكتروني محمي].
المزيد من MarketWatch
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac؟siteid=yhoof2&yptr=yahoo