من المحتمل أن يكون لديك أموال مدخرة للتقاعد في خطة 401 (ك) ، ولكن هل لديك أي فكرة عن المدة التي ستستغرقها هذه الأموال؟ أو كم ستوفر كل شهر في التقاعد؟ ربما لا - حتى الآن.
تنص قاعدة فدرالية جديدة لخطط 401 (ك) على أن البيانات التي يتلقاها الموظفون سوف تحتاج إلى تحديد كيفية ترجمة الأموال الموجودة في حساباتهم إلى دخل شهري عندما يكون الموظف في السابعة والستين من عمره (من المفترض أن يكون في حالة تقاعد). لا يتعين على مديري حساب التقاعد الفردي (IRA) القيام بذلك.
عندما سترى 401 (ك) الرسوم التوضيحية للدخل مدى الحياة
القاعدة - جزء من قانون مدخرات التقاعد لقانون الأمن لعام 2019 - تدخل حيز التنفيذ هذا الخريف. يخطط بعض أصحاب العمل لعمل بيان 401 (ك) مع الرسوم التوضيحية للدخل مدى الحياة المتاحة هذا الصيف ؛ قام عدد قليل من 401 (ك) من أمناء السجلات ورعاة الخطة مثل TIAA بتقديم هذه الأنواع من الرسوم التوضيحية لدخل التقاعد بأنفسهم.
قال تيري سافاج ، صحفي التمويل الشخصي والمؤلف ، في حلقة حديثة من أصدقاء بودكاست Talk Money شاركت في الاستضافة مع بام كروجر معها. يمكنك الاستماع إلى الحلقة أينما حصلت على البودكاست.
ومع ذلك ، من المحتمل جدًا أن التوقعات الجديدة المرسلة للموظفين ستخيب آمالهم.
401 (ك) بداخله 125,000 دولار سيترجم إلى حوالي 500 دولار أو 600 دولار في الدخل الشهري مع هذه الرسوم التوضيحية الجديدة. بالفعل ، يشعر 37٪ من العمال بالقلق بشأن تجاوز مدخراتهم واستثماراتهم ، وفقًا لاستطلاع أجري مؤخرًا لمركز Transamerica لدراسات التقاعد ، "الخروج من جائحة COVID-19: توقعات التقاعد للقوى العاملة".
عيوب في الرسوم التوضيحية للدخل مدى الحياة
هناك بعض العيوب الكبيرة الجديرة بالملاحظة في الطريقة التي تحسب بها القواعد الجديدة الرسوم التوضيحية للدخل مدى الحياة لخطط 401 (ك).
يفترضون أن الموظف لن يقدم أي مساهمات 401 (ك) مستقبلية بين الآن وسن 67 وأن رصيد حسابهم لن ينمو بمرور الوقت مع زيادة الأرباح. لا تأخذ الرسوم التوضيحية أيضًا في الاعتبار التأثير الذي قد يحدثه التضخم على ما يستحقه دخل التقاعد 401 (ك) حقًا بحلول الوقت الذي يبلغ فيه الموظفون 67 عامًا.
"لذلك ، قد يكون الرسم التوضيحي مضللًا بعض الشيء ،" لاحظ سافاج. "ولكن على الأقل جعل الناس يبدأون في التفكير في الدخل مدى الحياة."
يعتقد كروجر ، مؤسس خدمة Wealthramp لفحص المستشارين الماليين ، أن أرقام الدخل الشهري هي أداة مفيدة للتخطيط للتقاعد.
"إن توضيح كيف يتحول مبلغ مقطوع من مدخراتك البالغة 401 (ك) إلى تدفق شهري من الدخل لبقية حياتك يبدو أنه سيأخذ الكثير من اللغز. محاولة عظيمة ، وهي قادمة من المكان الصحيح ، "قالت.
عرض: ميزانية التقاعد لدينا هي 38,000 دولار في السنة - أين يجب أن نذهب؟
تحذير من خبير
لكن كروجر أشارت إلى أنها تحدثت إلى قائد فكري محترم في 401 (ك) وعالم التعليم المالي ، والذي قدم تحذيرًا.
وقالت: "أخبرني أن مقدمي الخدمة 401 (ك) يمكنهم إظهار أرقام الموظفين التي قد تكون في الملعب ، لكنهم يميلون إلى التحيز تجاه كونهم محافظين للغاية".
بمعنى آخر ، ستكون أرقام الدخل الشهري أقل من المبالغ التي من المحتمل أن توفرها مدخرات 401 (ك) كمعاشات سنوية للدخل الشهري.
وأضاف كروجر: "يقودني ذلك إلى الشعور وكأنه مجرد دعوة للاستيقاظ لعدم الاعتماد بشكل كبير على هذا الرقم الذي ستراه في بيانك."
تحويل 401 (ك) ق إلى أقساط شهرية
تظهر هذه الرسوم التوضيحية للدخل مدى الحياة في نفس الوقت الذي بدأ فيه المزيد من أصحاب العمل في السماح للموظفين بتحويل 401 (ك) إلى دخل شهري في التقاعد.
وفقًا لصحيفة وول ستريت جورنال ، فإن أكثر من 80٪ من أرباب العمل يقدمون الآن خيارات دخل تقاعد ، ارتفاعًا من 50٪ في عام 2018 ، لأن قانون 2020 سهّل على أصحاب العمل تقديم المعاشات كخيارات تقاعد للموظفين الذين لديهم 401 (ك) ثانية.
من الأفضل عادةً عدم التحويل من جميع من 401 (ك) إلى دخلك الشهري. هذا لأنه عندما تقوم بإدخال مبلغ محدد من المال كل شهر ، فإن التضخم قد يعني أنك تريد - أو تحتاج - المزيد من الأموال في المستقبل لمجرد مواكبة ارتفاع التكاليف.
ينصح Krueger الموظفين الذين اقتربوا من التقاعد بمقابلة مستشار مالي ائتماني للحصول على توجيه غير متحيز إذا كانوا يفكرون في إعلان بعض من 401 (k) s الخاصة بهم.
انظر أيضا: 7 خطوات للتخطيط المالي يجب اتخاذها في العقد السابق للتقاعد
راتب سنوي واحد يستحق نظرة: QLAC
اقترح سافاج أنه إذا كان 401 (ك) الخاص بك يقدم عقود معاش مؤهلة طويلة العمر ، أو QLACs ، فيجب أن تنظر في وضع بعض مدخرات التقاعد في خطتك فيها.
مع QLAC ، أوضح Savage ، "تأخذ جزءًا من أموالك وتقول ،" أريد شراء هذا الآن في سن 65 ولكن لا تبدأ في الدفع لي حتى أبلغ 75 عامًا. "
من خلال القيام بذلك ، ستحصل على شيكات شهرية أكبر بكثير عندما تبدأ الأموال في الوصول عما إذا كنت قد أخذت بعضًا من 401 (ك) كمقابل سنوي فور التقاعد.
ينظر الكونجرس في مزيد من التغييرات
قد يأتي المزيد من التغييرات. أقر مجلس النواب مؤخرًا تشريعًا يُعرف باسم Secure 2.0 بدعم كبير من الحزبين ؛ هو الآن أمام مجلس الشيوخ. إذا تم التوقيع على القانون ، فسيتم تسجيل الموظفين تلقائيًا في 401 (ك) إذا عرض عليهم أصحاب العمل. تظهر البيانات أن معدلات المساهمة أعلى بكثير عندما يكون لدى الخطط تسجيل تلقائي.
سيؤدي قانون Secure 2.0 أيضًا إلى زيادة المبلغ الذي يمكن للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 62 و 64 عامًا وضعه في خطط 401 (ك) كل عام. حاليًا ، يُسمح للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا بتقديم ما يُعرف باسم مساهمات "اللحاق بالركب" السنوية التي تزيد عن 6,500 دولار أمريكي عن الحد العادي ؛ سيسمح Secure 2.0 للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 62 و 64 عامًا بوضع ما يصل إلى 10,000 دولار إضافي سنويًا في مساهمات اللحاق بالركب ، إذا كان بإمكانهم تحمل ذلك.
قال سافاج "آمل أن يكون لديه الدعم الكافي لتمريره".
ريتشارد أيزنبرغ هو محرر الويب الأول السابق لقنوات المال والأمن والعمل والغرض في Next Avenue والمحرر الإداري السابق للموقع. وهو مؤلف كتاب "كيفية تجنب أزمة مالية في منتصف العمر" وكان محررًا ماليًا شخصيًا في Money و Yahoo و Good Housekeeping و CBS MoneyWatch.
تمت إعادة طباعة هذه المقالة بإذن من NextAvenue.org، © 2022 Twin Cities Public Television، Inc. جميع الحقوق محفوظة.
المزيد من Next Avenue:
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculation-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183؟siteid=yhoof2&yptr=yahoo