هل سينفد الضمان الاجتماعي؟ لا ، لكنها ستصل إلى نقطة الانهيار. ماذا يعني ذلك بالنسبة لك.

يقول بورون ، الذي نشر روايته الأولى: "في الوقت الحالي ، تذهب كل هذه الأموال التي يدفعها الجميع إلى جيل طفرة المواليد ، الذين ينفقونها للاستمتاع بحياتهم ، وهو أمر جيد". اليقظة، في الربيع الماضي. "لكنها أنفقت المال. ليس المال هو ما نرثه ".

بورون مثل الملايين من الأمريكيين الآخرين - جيل الألفية في الغالب - الذين يعتقدون أن الضمان الاجتماعي لن يلبي سوى جزء صغير من احتياجات التقاعد ، إذا كان الأمر كذلك. ما يقرب من نصف جيل الألفية ، الذين يُعرّفون عادةً على أنهم من تتراوح أعمارهم بين 26 و 41 عامًا ، وافقوا على العبارة ، "لن أحصل على عشرة سنتات من مزايا الضمان الاجتماعي التي اكتسبتها" ، وفقًا لاستطلاع عام 2022 من معهد التقاعد الوطني ، مقابل 30٪ من Gen Xers و 15٪ من مواليد.

وبالنظر إلى شيخوخة السكان السريعة ، فإن تشاؤمهم مفهوم: لعقود عديدة ، كان هناك أكثر من ثلاثة عمال يدفعون ضرائب FICA لكل مستفيد ، لكن هذا الرقم انخفض إلى 2.8 ومن المتوقع أن ينخفض ​​إلى 2.3 بحلول عام 2035.

ومع ذلك ، فإن العمال الأصغر سنًا الذين يتوقعون أن نظام المعاشات التقاعدية الذي تم تطويره خلال فترة الكساد الكبير قد انتهى تمامًا بحلول الوقت الذي يصلون فيه إلى التقاعد ، ربما يبالغون في الأمر. بينما يتوقع أمناء الضمان الاجتماعي أن أموال الصندوق الاستئماني للتأمين ضد الشيخوخة والورثة ستنفد خلال 12 عامًا - دفع البرنامج أكثر مما استفاد للمرة الأولى في العام الماضي - فإنه يواجه الإعسار وليس الإفلاس. ما لم يتخذ الكونغرس إجراءات قبل ذلك التاريخ ، سيتم تخفيض المزايا بنسبة 23٪ ، مع استمرار ضرائب الرواتب في تمويل نسبة 77٪ المتبقية من المزايا المجدولة ، وفقًا لأحدث تقرير أمناء الضمان الاجتماعي.

إذا لم يتم اتخاذ خطوات إضافية لجمع الأموال أو تقليل الفوائد ، فإن هذا الخفض سيرتفع تدريجياً إلى 26٪ بحلول عام 2095 ، وفقًا لتقرير صادر عن خدمة أبحاث الكونغرس. (من الجدير بالذكر أن الضمان الاجتماعي لديه صندوقان ائتمانيان ، أحدهما يدفع استحقاقات التقاعد وصندوق أصغر بكثير يدفع استحقاقات العجز ؛ على الرغم من أنهما يشار إليهما في كثير من الأحيان معًا ، تركز هذه المقالة على صندوق التأمين الأكبر للشيخوخة والناجين. )

قد يكون هذا المستوى من التخفيض كارثيًا لما يقرب من ربع المستفيدين الذين يعتمدون على الضمان الاجتماعي لما لا يقل عن 90٪ من دخلهم ، وفقًا لمركز أولويات الميزانية والسياسة. بالنسبة لجميع المستفيدين باستثناء أكثرهم ثراءً ، قد يتسبب ذلك في درجة معينة من المشقة. في حين أنه من المرجح أن يتدخل الكونجرس قبل أن يتم تمرير مثل هذا السيناريو ، لا يزال البرنامج يواجه تحديات خطيرة ، ويجب على المدخرين المتقاعدين الاستعداد بدرجة معينة من خفض المزايا ، أو زيادة الضرائب ، أو تغييرات أخرى للمرة الأولى منذ 40 عامًا.

ورفض كيلولو كيجاكازي القائم بأعمال مفوض إدارة الضمان الاجتماعي بارون طلبت مقابلة ، لكنها قدمت بيانًا: "من المهم تعزيز الضمان الاجتماعي للأجيال القادمة" ، على حد قولها ، مضيفة أن البرنامج سيؤثر على 66 مليون مستفيد هذا العام. "يوصي الأمناء المشرعين بمعالجة النقص المتوقع في الصناديق الاستئمانية في الوقت المناسب من أجل إدخال التغييرات الضرورية تدريجياً."

معالجة النقص

إذن ، ما الذي سيحدث بالفعل - ومتى؟ هذا هو السؤال البالغ 2.8 تريليون دولار.

بينما يمكن للسلطة التنفيذية دفع المشرعين نحو اتخاذ إجراءات ، فإن الأمر متروك في النهاية للسلطة التشريعية لتمرير قانون من شأنه دعم البرنامج.

يقول الخبراء إن فرص فشل الكونجرس في القيام بذلك بعيدة ، بالنظر إلى عدد الناخبين الأكبر سنًا الذين يحصلون على بعض أو كل دخل تقاعدهم من البرنامج. لا يُطلق على الضمان الاجتماعي السكة الحديدية الثالثة في السياسة الأمريكية من أجل لا شيء. "من غير المرجح أن يذهب الكونجرس ،" سى لا تنافس"،" يقول آرون زابيرو ، رئيس دراسات التقاعد والسياسة العامة في Morningstar. بعد كل شيء ، يُعرف المتقاعدون بأنهم كتلة تصويتية قوية - ولا ينظرون بإيجابية إلى المشرعين الذين يهددون أمنهم المالي.

ومع ذلك ، فإن بعض المراقبين لا يشطبون هذا الاحتمال ، بالنظر إلى الجمود في واشنطن. يقول مايك بايبر ، محاسب عام معتمد يدير حاسبة مطالبات الضمان الاجتماعي المفتوح: "لم يعد الأمر بعيدًا عن السؤال أننا وصلنا إلى عام 2034 وأنه في الواقع بدأ في النضوب".

إذا كان الإصلاح سهلاً ، لكان قد حدث الآن. وبدلاً من ذلك ، فإن معالجة النقص ستستلزم درجة من التسوية نادراً ما تُرى في الكابيتول هيل. لا يمكن معالجة الضمان الاجتماعي من خلال المصالحة ، وهي الطريقة التي يمكن لمجلس الشيوخ من خلالها تمرير تشريعات معينة بأغلبية بسيطة ، دون التهديد بالتعطيل. وسيشمل حلولا لن تكون عملية بيع سهلة للعديد من الأسر الأمريكية.

يمكن للمشرعين زيادة الضرائب لزيادة التدفقات الوافدة ، أو خفض المزايا لإبطاء التدفقات الخارجة ، أو رفع سن التقاعد ، أو مزيج ما. قد يتطلعون أيضًا إلى ضخ بعض الإيرادات العامة في البرنامج ، إما من خلال قرض أو تحويل لمرة واحدة من شأنه أن يضيف إلى ديون البلاد ، كما تقول كاثلين روميج ، مديرة الضمان الاجتماعي وسياسة الإعاقة في مركز الميزانية وأولويات السياسة. . نظرًا لأن تخفيضات الفوائد والزيادات الضريبية عادة ما يتم تنفيذها على مراحل بمرور الوقت ، فكلما طال انتظار الكونجرس للتصرف ، زادت احتمالية حاجته إلى إضافة إيرادات عامة لجمع الأموال بسرعة وسد النقص ، كما يقول روميج.

من ناحية الإيرادات ، يمكن للكونغرس زيادة معدل ضريبة FICA ، ضريبة الرواتب التي تمول الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية؛ يتم تقسيم 12.4٪ التي تذهب إلى الضمان الاجتماعي بالتساوي بين أصحاب العمل والموظفين. يمكن للمشرعين أيضًا إخضاع المزيد من الدخل للضريبة - الحد الأقصى الحالي هو 147,000 دولار لعام 2022. تعهد الرئيس جو بايدن بعدم زيادة الضرائب على أي شخص يربح أقل من 400,000 دولار ، لذلك فاتورة واحدة لتوسيع البرنامج ، برعاية النائب جون لارسون (د. ، كونيتيكت) ، إعادة ضريبة الضمان الاجتماعي عند دخول أعلى من هذا المبلغ. يمكن للسياسيين أيضًا إخضاع 100٪ من المزايا لضريبة الدخل الفيدرالية ، بدلاً من 85٪ الحالية فوق مستويات دخل معينة.

من ناحية المزايا ، يمكن للكونغرس زيادة سن التقاعد الكامل ، وهو السن الذي تتلقى فيه 100٪ من المزايا التي يحق لك الحصول عليها. قد يرفع أحد الاقتراحات سن التقاعد الكامل من 67 إلى 69. على الرغم من أنه لا يتم تسجيله دائمًا كتخفيض للمزايا ، إلا أن رفع سن التقاعد الكامل بمقدار عامين يؤدي إلى خفض مخصصات مدى الحياة بنسبة 13٪ بغض النظر عن الوقت الذي يطالب فيه المستفيد بذلك ، كما يقول روميج .

هذا أحد الحلول التي استقر عليها المشرعون في عام 1983 ، وهي المرة الأخيرة التي واجه فيها الصندوق الاستئماني النضوب. في صفقة توسط فيها رئيس مجلس النواب الديمقراطي تيب أونيل والسناتور الجمهوري بوب دول ، وقع الرئيس رونالد ريغان قانونًا رفع سن التقاعد الكامل تدريجياً إلى 67 من 65. وكان التغيير تدريجيًا لدرجة أنه سيبدأ للتو. تؤتي ثمارها الآن ، حيث أصبح اليوم البالغ من العمر 62 عامًا أول من يبلغ سن تقاعد كامل يبلغ 67 عامًا. (أدت صفقة 1983 أيضًا إلى تسريع زيادة معدل ضريبة الرواتب المجدولة مسبقًا ، ولأول مرة جعلت بعض مزايا الضمان الاجتماعي تخضع لضريبة الدخل الفيدرالية ، من بين تعديلات أخرى.)

التفكير في الضمان الاجتماعي كمنزل تم بناؤه في منتصف الثلاثينيات ، كما يقول روميج. إنه سليم من الناحية الهيكلية ، لكن السباكة في آخر ساقها وستحتاج إلى إصلاح حتى يعمل المنزل على المدى الطويل.

عمل خطة احتياطية

من شبه المؤكد أن أي تغييرات في مزايا البرنامج ستعفي المستفيدين الحاليين. أولئك الذين يشكون في هذا يحتاجون فقط إلى تصور رد الفعل العنيف الذي سيواجهه المشرعون إذا خفضوا رواتب كبار السن: مجموعات المناصرة والمتحدون السياسيون سيملئون موجات الأثير بصور الأمريكيين الأكبر سنًا الذين يصطفون للحصول على تبرعات من الطعام أو الجلوس لتناول وجبات من البسكويت والتونة المعلبة . لم يحدث ذلك في عام 1983 لأن الكونجرس تحرك بالفعل. أدرك اللاعبون الرئيسيون في ذلك الوقت المخاطر والضجة التي قد يواجهونها إذا تم تخفيض قيمة شيكات المزايا فجأة ، كما يقول يوجين شتايرل ، المؤسس المشارك لمركز سياسة الضرائب Urban-Brookings ونائب مساعد وزير الخزانة السابق للضرائب. التحليلات.

من غير المحتمل أيضًا أن تؤثر أي تغييرات في الضمان الاجتماعي على الأشخاص في غضون حوالي 10 سنوات من التقاعد. سوف يرغب المشرعون في منح العمال الوقت لتعديل خطط التقاعد الخاصة بهم وفقًا لذلك. بافتراض أن الكونجرس ينتظر عقدًا من الزمان أو نحو ذلك للتصرف ، فإن التخمين المستنير هو أن أي شخص يبلغ من العمر 45 عامًا أو أكثر ربما لا يضطر إلى الخوف من التخفيضات ، ومن المرجح أن يمضي قدمًا في التقاعد مع الفوائد كما هو منظم حاليًا.

تقوم بايبر ، 38 سنة ، بإجراء تعديلات بالفعل. إنه يخطط بشكل متحفظ لخفض المزايا بنسبة 23٪ في توقعات تقاعده الشخصية ، وهو يوفر المزيد لتعويض الفارق. لم يستبعد شراء معاش سنوي ، لكنه يقول إنه من السابق لأوانه القيام بأي تخطيط ملموس حول مثل هذا الشراء. "من يدري ما هي المنتجات التي ستكون متاحة بعد سنوات عديدة من الآن؟"

بالنسبة لأولئك الذين يريدون أهدافًا للادخار ، سيحتاج الشاب البالغ من العمر 35 عامًا الذي يكسب 100,000 دولار سنويًا اليوم إلى توفير 33 دولارًا إضافيًا معدلاً حسب التضخم في الأسبوع على مدار حياته المهنية أو حياتها لتعويض انخفاض بنسبة 20٪ في الحياة الاجتماعية المزايا الأمنية ، وفقًا لتقرير صادر عن HealthView Services ، والذي يوفر بيانات تكلفة الرعاية الصحية للتقاعد وأدوات التخطيط لصناعة الخدمات المالية. يفترض الحساب تطابق صاحب العمل النموذجي 401 (k) ، وعائدات سنوية بنسبة 6٪ خلال سنوات عملهم ، و 5٪ عوائد سنوية خلال سنوات التقاعد ، والتي تبدأ في سن 67.

يدير بعض المخططين التوقعات بدون ضمان اجتماعي ، فقط لمعرفة أين سيقف عملاؤهم بمفردهم. يقول ستيفن ب. من الأفضل عدم الاعتماد على شيء لا يتوقعون الحصول عليه.

يستخدم جيك نورثروب ، المخطط المالي ومؤسس Experience Your Wealth في بريستول ، RI ، تقدير مزايا الضمان الاجتماعي الحالي لعملائه الشباب في نماذجهم المستقبلية. يقول: "افتراض أن هذا لن ينمو في المستقبل هو افتراض متحفظ للغاية". بعد كل شيء ، يتم احتساب مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك على أساس أفضل 35 عامًا لكسبها ، ولا يزال العديد من عملائه في الثلاثينيات من العمر - كما هو الحال بالنسبة لنورثروب نفسه.

يقول نورثروب إن الأشخاص الأصغر سنًا هم أكثر تحفيزًا بالاستقلال المالي من التقاعد التقليدي على أي حال. إنهم لا يتصورون الخروج من وظيفة في الشركة في سن 65 ؛ إنهم يبنون نوعًا من المهنة حيث يمكنهم المزج بين السفر وريادة الأعمال ، والعمل وفقًا لشروطهم الخاصة طالما يحلو لهم. مهما كان شكله ، سيكون الضمان الاجتماعي لاعبًا داعمًا في أحسن الأحوال. يقول نورثروب: "أنت تتحكم في ما يمكنك التحكم فيه".

بالنسبة لبورون ، جيل الألفية في ألاباما ، يعني ذلك إعادة ضبط توقعاته حول الشكل الذي سيبدو عليه تقاعده - وعلى أمل أن الأموال التي وفرها في 401 (ك) ، وحصته في شركة العائلة ، وأي عائدات من كتبه ستكون بما يكفي للحفاظ على سنوات ما بعد العمل عندما يحين الوقت.

في حين يتقاعد العديد من مواليد طفرة المواليد في سن 65 ويسافرون حول العالم ، قد يتقاعد جيله في سن 75 ويذهب للصيد بالقرب من المنزل ، كما يقول. "لا أعتقد أن التقاعد الذي يتمتع به الناس الآن هو ما سيحدث بعد 30 عامًا."

الكتابة إلى إليزابيث أوبراين في [البريد الإلكتروني محمي]