لماذا قد تحتاج إلى الادخار مرتين للتقاعد مثل والديك

كم ستحتاج للادخار قبل أن تتمكن من التقاعد؟ إنه سؤال بسيط في أصل خطط معظم الناس للسنوات الذهبية. ومع ذلك ، يمكن أن تكون الإجابة عليها أكثر تعقيدًا.

باستخدام البحث الذي أعاد فحص جدوى استراتيجية التخطيط للتقاعد الشائعة والمعروفة باسم قاعدة 4٪ ، وجد خبير استراتيجي لمحفظة Morningstar أن المدخرين الحاليين قد يحتاجون إلى تخزين ضعف الأموال كل عام مقارنة بمعدلات الادخار السابقة للأشخاص المتقاعدين بالفعل.

يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تقييم احتياجات الدخل الخاصة بك في التقاعد ووضع خطة لتلبيتها. ابحث عن مستشار موثوق به اليوم.

تحديث قاعدة 4٪

لعقود من الزمان ، كانت قاعدة الـ 4٪ أحد أعمدة التخطيط للتقاعد. هذه القاعدة الأساسية ، التي طورها المخطط المالي ويليام بنجن في عام 1994 ، تملي على المتقاعدين تمديد مدخراتهم على مدى 30 عامًا عن طريق سحب 4 ٪ من بيضة عشهم في السنة الأولى من التقاعد وتعديل عمليات السحب اللاحقة للتضخم كل عام. تهدف هذه الإستراتيجية البسيطة إلى توفير دخل ثابت وموثوق للمتقاعدين مع محافظ متوازنة (50٪ أسهم ، 50٪ سندات)

غالبًا ما يستخدم المثال الكلاسيكي لتوضيح قاعدة 4٪ للمتقاعدين مع توفير مليون دولار للتقاعد. باستخدام قاعدة 1٪ ، سيسحب هذا المتقاعد الافتراضي 4 ألف دولار في السنة الأولى من تقاعده ، ثم يزيد السحوبات اللاحقة حسب معدل التضخم. سيؤدي القيام بذلك إلى ضمان عدم نفاد الأموال لمدة 40,000 عامًا على الأقل.

لكن الباحثين في Morningstar يقولون إن عوائد السندات المنخفضة وسوق الأسهم المبالغة في تقدير قيمتها هما السببان الرئيسيان في أن معدل السحب بنسبة 4٪ "قد لا يكون ممكناً بعد الآن". وبدلاً من ذلك ، وجدوا أن 3.3٪ هو معدل سحب أولي أكثر ملاءمة للمتقاعدين ذوي المحافظ المالية المتوازنة الذين يسعون للحصول على دخل تقاعد سنوي ثابت.

وجد Morningstar أنه من خلال سحب 3.3٪ فقط من محفظته في البداية ، يكون لدى المتقاعد احتمال 90٪ بالحفاظ على رصيد حساب إيجابي بعد 30 عامًا. كلما كان مركز حقوق الملكية للمحفظة أثقل ، كلما انخفض معدل السحب الأولي.

القصة مستمرة

لماذا تحتاج إلى توفير المزيد

آمي سي أرنوت ، محلل مالي معتمد واستراتيجي محفظة في Morningstar ، استكشفت اثنين من الآثار المحتملة لمعدل السحب الجديد 3.3٪ في مقالها الأخير ، "ما الذي تعنيه معدلات السحب المنخفضة لمدخرات التقاعد".

أولاً ، سيحتاج المتقاعد الذي يحتاج إلى توليد 40,000 ألف دولار من الدخل السنوي إلى توفير المزيد بحلول الوقت الذي يبدأ فيه سحب أمواله إذا كان معدل السحب الأولي هو 3.3٪. في حين أن الشخص الذي يتبع قاعدة 4٪ يمكنه أن يسحب 40,000 دولار خلال السنة الأولى من تقاعده ، حسب أرنوت أن الشخص الذي يلتزم بمعدل السحب الجديد 3.3٪ سيحتاج إلى 1.21 مليون دولار في المدخرات أو 21٪ أكثر من الشخص الذي يتبع قاعدة 4٪.

ثانيًا ، قد يواجه الأشخاص الذين ما زالوا على بعد سنوات أو عقود من التقاعد رياحًا معاكسة أقوى قد تحد من عائداتهم مقارنة بالمتقاعدين الحاليين ، كما كتب أرنوت.

"نظرًا للمخاطر المزدوجة المتمثلة في انخفاض عائدات بدء التشغيل على السندات وتقييمات الأسهم المرتفعة تاريخياً ، فمن غير المرجح أن يحصل المتقاعدون على عوائد تتناسب مع عائدات المستثمرين السابقين الذين اقتربوا حاليًا من سن التقاعد ، وقد استفادوا من رياح السوق المواتية على مدار الثلاثة إلى أربعة أعوام الماضية عقود ، "كتبت. "لكن المستثمرين الأصغر سنًا قد يحتاجون إلى ادخار أكثر بكثير لتكوين مدخرات كافية للحفاظ على عمليات السحب عندما يتقاعدون في نهاية المطاف."

ما مقدار الادخار الذي يحتاجه المستثمرون الأصغر سنًا كل عام؟ تقريبا ضعف.

وجدت أرنوت أن الفتاة البالغة من العمر 30 عامًا والتي بدأت في الادخار للتقاعد في عام 1985 يمكنها توفير 5,000 دولار سنويًا وبناء عش بقيمة 1.212 مليون دولار بحلول سن 65. (تفترض حساباتها تقسيم 60/40 بين الأسهم والسندات ، وكذلك سنويًا عوائد "تتماشى مع متوسطات السوق.")

ومع ذلك ، فإن المستثمر البالغ من العمر 30 عامًا اليوم والذي يمتلك محفظة متوازنة بنسبة 60/40 يكسب 6.2٪ سنويًا سيحتاج إلى ادخار ضعف ما يقوم به المستثمر من أعلى. بتعبير أدق ، يجب على الشاب البالغ من العمر 30 عامًا أن يجني 10,296 دولارًا سنويًا لمدة 35 عامًا من أجل الوصول إلى هضبة 1.212 مليون دولار اللازمة لدعم معدل سحب 3.3 ٪.

قد يكون هذا أمرًا شاقًا للكثيرين ، لكن أرنوت يقول إنه لا ينبغي للمستثمرين اليأس. إذا لم يكن من الممكن توفير المزيد ، فيمكنهم دمج استراتيجيات غير متعلقة بالمحفظة ، مثل تأخير الضمان الاجتماعي.

كتب أرنوت: "تتضمن بعض الاستراتيجيات الرئيسية التخلي عن تعديل التضخم بعد أي سنوات عندما تفقد بيضتك قيمتها ، وتوظيف استراتيجية" حواجز الحماية "التي تتضمن تقليص عمليات السحب في الأسواق الهابطة مع منح نفسك زيادة في عمليات السحب الجيدة ، أو استخدام الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة لتحديد مبلغ السحب".

الحد الأدنى

بحث حديث من Morningstar يدعو إلى التشكيك في جدوى قاعدة 4٪ لسحب التقاعد. وجدت شركة الخدمات المالية أن 3.3٪ هو معدل سحب أولي أكثر أمانًا للمتقاعدين الذين يتطلعون إلى إنشاء دخل ثابت وموثوق لمدة 30 عامًا. ومع ذلك ، فإن معدل السحب المنخفض هذا يعني أن المتقاعدين يجب أن يدخروا أكثر ، كما كتبت إيمي سي أرنوت من Morningstar. في الواقع ، قد يحتاج الشخص البالغ من العمر 30 عامًا اليوم إلى ادخار ضعف ما يدخره المتقاعدون الحاليون سنويًا خلال حياتهم المهنية.

نصائح التخطيط للتقاعد

• يمكن أن يساعدك المستشار المالي في وضع خطة لتوليد الدخل عند التقاعد. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. تتطابق أداة SmartAsset المجانية مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين في منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.

• إن حساب مقدار الأموال التي ستوفرها بحلول وقت التقاعد ليس معقدًا كما تعتقد. يمكن أن تساعدك حاسبة التقاعد من SmartAsset في تقدير مدخراتك التقاعدية بناءً على عدد من العوامل ، بما في ذلك سن انتخاب الضمان الاجتماعي ومعدل الادخار الشهري.

• عند الحديث عن الضمان الاجتماعي ، كلما تأخرت في تحصيل المزايا ، زادت قيمة تلك الفوائد في النهاية. بعد بلوغ سن التقاعد الكامل ، تزداد مخصصاتك النهائية كل شهر حتى تبلغ 70 عامًا. إذا كنت قد ولدت في عام 1960 أو بعد ذلك ، فإن تأخير الضمان الاجتماعي حتى سن 70 سيزيد من مزاياك بنسبة 24٪.

رصيد الصورة: © iStock.com / pixelfit ، © iStock.com / Fly View Productions ، © iStock.com / pinkomelet

المنشور لماذا قد تحتاج إلى الادخار مرتين للتقاعد كما ظهر والداك لأول مرة على مدونة SmartAsset.