قد يكون التأمين على الحياة على قيد الحياة ، والذي يُطلق عليه أيضًا التأمين من الدرجة الثانية ، أمرًا جذابًا للمتزوجين ذوي الثروة الصافية العالية. عندما يتوفى حامل الوثيقة الثاني ، تدفع البوليصة إعانة الوفاة. إذن كيف تكون سياسات النجاة مفيدة في التخطيط العقاري؟ بالإضافة إلى ترك شيء ما للمستفيدين ، يمكن لهذا النوع من التأمين على الحياة أن يحقق مزايا ضريبية للزوج الباقي على قيد الحياة خلال حياتهم. من أجل الحصول على التأمين المناسب على الحياة الذي تم إعداده بشكل صحيح لاستخدامه في عملية التخطيط العقاري ، فكر في العمل مع المستشار المالي.
ما هو التأمين على الحياة على قيد الحياة؟
التأمين على الحياة هو نوع من التأمين على الحياة مصمم لتغطية شخصين. إنه نوع من التأمين الدائم على الحياة يمكن بيعه مدى الحياة بالكامل أو مدى الحياة المتغير أو منتج عالمي للحياة. سياسات البقاء على قيد الحياة يمكن أن تتراكم القيمة النقدية ، والتي يمكن لحاملي الوثائق سحبها أو الاقتراض مقابلها.
مع بوليصة التأمين على الحياة النموذجية ، يتم تغطية شخص واحد فقط. عندما يتوفى هذا الشخص ، تدفع شركة التأمين استحقاق الوفاة للشخص أو الأشخاص الذين تم تسميتهم كمستفيدين. ومع ذلك ، مع تأمين البقاء على قيد الحياة ، يتم تغطية شخصين بنفس البوليصة. لذلك يمكن للزوجين شراء هذا النوع من التغطية وتسمية أطفالهم البالغين كمستفيدين. تظل الوثيقة سارية المفعول طوال مدة حياة حاملي الوثائق ، طالما يتم دفع الأقساط. لا تُدفع مخصصات الوفاة إلا بعد وفاة حاملي الوثائق.
كيف تكون سياسات التأمين على الحياة على قيد الحياة مفيدة في التخطيط العقاري؟
يمكن أن تكون بوالص التأمين على الحياة على قيد الحياة أداة مفيدة للتخطيط العقاري للأزواج الذين لديهم سوء عالي وتريد تقليل الضرائب مع خلق إرث من الثروة. عندما يتوفى أحد الزوجين ، يمكن للزوج على قيد الحياة أن يرث أصوله وممتلكاته معفاة من الضرائب. بمجرد وفاة الزوج الثاني ، ضريبة العقارات ستكون مستحقة على الأصول التي تتجاوز الحد الفيدرالي للإعفاء من ضريبة العقارات والهدايا.
بالنسبة لعام 2022 ، يبلغ حد الإعفاء من ضريبة العقارات والهدايا 12.06 مليون دولار أو 24.12 مليون دولار للمتزوجين الذين يتقدمون بشكل مشترك. البقاء تحت هذا السقف مهم من منظور الضرائب ، حيث أن الحد الأعلى لمعدل الضريبة العقارية هو حاليًا 40٪. تسمح سياسات البقاء على قيد الحياة لأصحاب السياسة بالحفاظ على الثروة من خلال تزويد المستفيدين بمزايا الوفاة التي يمكن استخدامها لدفع الضرائب العقارية.
تعتبر ميزة الوفاة لسياسة النجاة بشكل عام معفاة من الضرائب المستفيدين. يمكنهم استخدام هذه الأموال لتغطية الضرائب العقارية المستحقة بعد وفاة الزوج الثاني ، إلى جانب أي تكاليف إدارية مرتبطة بها إثبات صحة وصية أو إدارة ائتمان تم إنشاؤه كجزء من خطة عقارك. هذا يعني أن المستفيدين لا يضطرون إلى الاعتماد على الأصول الأخرى لتغطية تلك النفقات.
نظرًا لأن سياسات النجاة تغطي شخصين ، فيمكنها توفير فائدة مشتركة أكبر للوفاة. يمكن أن تكون أيضًا أكثر كفاءة من الناحية الضريبية من شراء وثيقتين منفصلتين لتغطية كل زوج. من حيث التكلفة ، قد تدفع أقل لشراء بوليصة تأمين واحدة تغطي كلاً منك أنت وزوجك مقابل شراء تغطية فردية.
لمن هو حق البقاء على قيد الحياة التأمين على الحياة؟
بشكل عام ، يعد التأمين على الحياة على قيد الحياة مناسبًا للأزواج الذين يرغبون في ترك مخصصات وفاة كافية لتغطية ضرائب العقارات ، مع الحفاظ على أصولهم الحالية. يفترض شراء هذا النوع من السياسة أنه لن يحتاج أي من الزوجين إلى الحصول على مخصصات الوفاة خلال حياتهم عندما يتوفى الزوج الآخر. لهذا السبب ، قد يكون هذا النوع من السياسة أكثر ملاءمة للأزواج الأكثر ثراءً.
بصرف النظر عن مزايا التخطيط العقاري لسياسة النجاة ، هناك بعض حالات الاستخدام المحددة لهذا النوع من التأمين. فيما يلي بعض السيناريوهات التي يمكن أن تكون فيها سياسة النجاة منطقية:
تخطيط ذوي الاحتياجات الخاصة: إذا كان لديك طفل أو شخص آخر معال من ذوي الاحتياجات الخاصة ، فيمكن لسياسة النجاة أن تساعد في ضمان رعايتهم بعد رحيلك أنت وصاحب البوليصة الآخر. يمكن استخدام العائدات لتمويل رعايتهم مباشرة أو توجيهها إلى ثقة ذوي الاحتياجات الخاصة.
عطاء خيري: يمكن أن تساعدك سياسات البقاء على قيد الحياة في إنشاء أو مواصلة جهودك الخيرية عندما يتم تسمية مؤسسة خيرية مؤهلة على أنها المستفيدة. اعتمادًا على كيفية هيكلة السياسة ، قد تحتاج إلى تنسيق تغطيتك مع صندوق خيري لزيادة الكفاءة الضريبية إلى أقصى حد.
تعاقب الأعمال: إذا كنت تمتلك شركة ، فمن المهم التفكير فيما قد يحدث له بعد رحيلك أنت وزوجك. قد ترغب في أن يتولى أطفالك إدارتها ويمكن أن توفر سياسة النجاة التمويل لجعل هذا الانتقال أكثر سلاسة. وبالمثل ، يمكنك استخدام سياسة النجاة لدفع تعويض الوفاة لشريكك في العمل حتى يتمكن من الاستمرار في العمل بعد رحيلك.
قد يكون شراء التأمين على الحياة على قيد الحياة منطقيًا أيضًا إذا كان أحد الزوجين يعاني من حالة صحية مستمرة. تستخدم شركات التأمين على الحياة تاريخك الطبي لتقييم المخاطر ومن الممكن أن تُحرم من بوليصة التأمين أو تواجه أقساطًا أعلى بكثير عندما يكون لديك بعض المشكلات الصحية. يمكن لسياسة النجاة أن تسهل عليك التغطية وبسعر مناسب.
كما ذكرنا ، يمكن أن تتراكم سياسات النجاة القيمة النقدية يمكن لحملة الوثائق الاستفادة منها خلال حياتهم. على سبيل المثال ، قد تحصل على قرض من وثيقتك لدفع النفقات الطبية. في حين أن القروض لا تحتاج بالضرورة إلى السداد بينما لا تزال على قيد الحياة ، فإن أي أرصدة مستحقة عند وفاتك يمكن أن تقلل من استحقاقات الوفاة التي يتلقاها المستفيدون.
متى تفكر في نوع آخر من التأمين على الحياة
إن فهم كيف تكون سياسات التأمين على الحياة على قيد الحياة مفيدة في التخطيط العقاري هو المفتاح لتحديد ما إذا كان هذا النوع من التغطية مناسبًا لموقفك. إذا كنت متزوجًا وتريد التأكد من أن زوجك لديه أصول كافية لتلبية احتياجاته ، فقد لا تكون سياسة النجاة هي الخيار الأفضل. مرة أخرى ، يتلقى المستفيدون فقط مخصصات الوفاة من هذا النوع من التأمين على الحياة ، والذي يستثني زوجتك.
قد يكون شراء بوليصات تأمين على الحياة الفردية هو الخيار الأفضل عندما يرغب الزوجان في ضمان توفير الآخر. تأمين مدى الحياة قد يكون مناسبًا إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج فقط إلى تغطية لفترة معينة من الوقت. في حين أنها لا تبني قيمة نقدية ، إلا أنها أرخص بشكل عام من تغطية التأمين الدائم على الحياة.
مع التأمين الدائم على الحياة ، ستتم تغطيتك حتى وفاتك طالما يتم دفع أقساط التأمين. يمكنك بناء قيمة نقدية في السياسة ، على الرغم من أن معدل العائد الذي تدركه يمكن أن يعتمد على أي منها نوع التأمين عندك. مع المدى أو الحياة الدائمة ، قد تتمكن من تعزيز تغطيتك عن طريق إضافة ركاب. على سبيل المثال ، يمكنك إضافة متسابق مخصصات الموت السريع إذا كنت قلقًا بشأن الإصابة بمرض عضال.
هناك أيضًا سياسات مختلطة مصممة لتغطية سيناريوهات متعددة. إذا كنت تعتقد أنك أو زوجتك بحاجة إلى رعاية طويلة الأجل في وقت ما ، فيمكنك شراء بوليصة تشمل كليهما تغطية LTC ومزايا الوفاة. إذا كنت بحاجة إلى رعاية طويلة الأجل ، فيمكنك استخدام وثيقتك لدفع ثمنها ، وإذا لم تفعل ذلك ، فستستمر السياسة في دفع تعويض الوفاة للمستفيدين عند وفاتك.
الخط السفلي
يمكن أن يكون التأمين على الحياة على قيد الحياة قيمة التخطيط العقاري أداة للأزواج الأكثر ثراءً أو أي زوجين يريدان إنشاء إرث من الثروة. سواء كان ذلك حلاً جيدًا بالنسبة لك ، يمكن أن يعتمد على وضعك الفردي. بغض النظر عما إذا اخترت سياسة النجاة أو أي نوع آخر من التأمين على الحياة ، فإن وجود تغطية في مكانها يمكن أن يوفر لك ولأحبائك راحة البال.
نصائح للتخطيط العقاري
ضع في اعتبارك التحدث إلى مستشارك المالي حول كيف يمكن أن يساعد التأمين على الحياة في التخطيط العقاري وما إذا كان ذلك منطقيًا بالنسبة لك. إذا لم يكن لديك مستشار مالي حتى الآن ، فلن يكون العثور على مستشار مالي أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
بالإضافة إلى التأمين على الحياة ، هناك عناصر أخرى قد ترغب في تضمينها في خطتك العقارية. أ الوصية الأخيرة والعهد، على سبيل المثال ، جزء أساسي من التخطيط العقاري لضمان توزيع أصولك وفقًا لرغباتك. يمكنك أيضًا استخدام وصية لتسمية وصي للأطفال القصر.
© iStock.com / urbazon ، © iStock.com / Luke Chan ، © iStock.com / courtneyk
وظيفة استخدام التأمين على الحياة للبقاء على قيد الحياة في التخطيط العقاري ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html