س: إذا انخفض السوق بشكل كبير ، فهل من المنطقي بدء الضمان الاجتماعي في سن التقاعد الكامل بدلاً من الانتظار حتى سن السبعين؟ سيؤدي ذلك إلى تقليل عمليات السحب من الأصول التي وصلت إلى القاع ومنحها فرصة للتعافي وتصبح أكثر قيمة في وقت لاحق.
صحيح أن سحب الأموال من المحفظة الآخذة في الانخفاض يمكن أن يستنفد أصولك التقاعدية بشكل أسرع بكثير من الانسحاب من محفظة مرتفعة القيمة ، لكن المستشارين يوصون عمومًا بعدم الاستفادة من الضمان الاجتماعي قبل أن تصل الفوائد إلى الحد الأقصى.
سيكون لديك قدر أقل من اللجوء لتعويض النقص في المدخرات عندما يكون عمرك 85 أو 95 عامًا مما كان عليه عندما تكون في أواخر الستينيات من العمر ، وهي واحدة من أفضل الطرق للتأكد من عدم نفاد الأموال في سن الشيخوخة يقول David Freitag ، مستشار التخطيط المالي وخبير الضمان الاجتماعي في MassMutual ، إنه يجب الانتظار حتى سن السبعين للمطالبة بأكبر فائدة ممكنة من الضمان الاجتماعي. بالنسبة لأولئك الذين ولدوا في عام 60 أو بعد ذلك ، فإن الانتظار حتى سن 70 للمطالبة بالضمان الاجتماعي سيحصلون على مزايا 124٪ مما تحصل عليه في سن التقاعد الكامل (بالنسبة لأولئك الذين ولدوا في وقت مبكر ، هو أكثر بقليل). يقول فريتاغ إنه إذا كان بإمكانك تأجيل هذه المدة الطويلة ، "فسوف يزيل الضغط عن الطرف الخلفي للمحفظة ، حيث ستكون أكثر عرضة للخطر".
من الناحية المثالية سيكون لديك وسادة نقدية لتدفعك خلال سوق هابطة. يوصي المستشارون الماليون عمومًا أن يحتفظ المتقاعدون بما يتراوح بين سنة وثلاث سنوات من النقد في حساب سائل يمكنهم الاستفادة منه في حالة الانكماش ، حتى لا يضطروا إلى لمس استثماراتهم أو الضمان الاجتماعي قبل الاستفادة القصوى.
إذا لم يكن لديك وسادة نقدية كافية وقررت المطالبة بالضمان الاجتماعي مبكرًا ، فهناك بعض الأخبار الجيدة: سيكون لديك الخيار لاحقًا لتعويض بعض خصم الإيداع المبكر.
بمجرد أن تصل إلى سن التقاعد الكامل ، يمكنك طواعية تعليق المزايا الخاصة بك ، وستحصل على ائتمانات تقاعد مؤجلة عن كل شهر يتم تعليق المزايا الخاصة بك. يمكنك التأجيل حتى 70 ، أو التعليق لفترة أقصر من الوقت ، ولكن في كلتا الحالتين يمكنك استرداد بعض الأموال التي خسرتها من خلال المطالبة مسبقًا ، كما يقول فريتاغ.
سيؤدي التعليق إلى زيادة استحقاقك النهائي بمقدار ثلثي 1٪ لكل شهر معلق (أو 8٪ لكل سنة معلقة). أحد التحذيرات هو أنه إذا تم إلحاق الزوج أو الطفل بسجلك ، فسيتم تعليق مزاياهم أيضًا.
س: زوجتي ستتقاعد هذا العام في سن 67 وهي أكبر مني بسنتين. أخطط للعمل حتى سن 70 لتعظيم مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بي. هل زوجتي مؤهلة للمطالبة بمخصصات زوجتي ضدي ، صاحب الدخل الأعلى ، حتى أتقاعد؟ لم أقرأ مطلقًا أن الزوجة الأكبر سنًا يمكنها رفع دعوى ضد زوج أصغر سنًا.
قد يطالب أحد كبار السن بمزايا الزوجية بناءً على سجل أرباح الزوج الأصغر ، ولكن يجب أن يكون الزوج الأصغر قد طالب بالفعل بمزايا الضمان الاجتماعي. ما زلت تعمل ، لذا فإن زوجتك غير مؤهلة للحصول على مزايا الزوجية.
قال جينين فون كلوها ، مستشار إدارة الثروات Moneta Group ، بما أنك صاحب الدخل الأعلى ، فإن تأخير التقاعد حتى سن السبعين فكرة جيدة. سيكون شيكك الشهري أعلى ، وإذا توفيت قبل زوجتك ، فستكون مخصصات الورثة أعلى. ستحصل إما على إعانة الورثة أو إعانة الضمان الاجتماعي الخاصة بها ، أيهما أكبر.
عادةً ما تساوي استحقاقات الزوج 50٪ من الشيك الشهري للزوج الآخر عند بلوغ سن التقاعد الكامل. قال فون كلوها إذا كانت مخصصات زوجتك في سن السبعين أعلى من المنفعة الزوجية ، فقد يكون من المنطقي بالنسبة لها أن تؤجل المطالبة حتى سن السبعين ، خاصة وأن راتبك الحالي يوفر دخلاً.
ومع ذلك ، إذا كانت المنفعة الزوجية أعلى من المنفعة الخاصة بزوجتك عند سن 70 ، فمن المنطقي أن تطالب بمنفعتها الخاصة الآن ثم تتحول إلى منفعة الزوج عند التقاعد ، على حد قول فون كلوها.
وقالت: "لا أرى أي سبب يمنعها من المضي قدمًا والاستفادة منها الآن إذا كانت تخطط للتحول إلى منفعة الزوج". "قد تستمتع أيضًا بقليل من الدخل الإضافي اليوم."
- ساهم نيك فورتونا في كتابة هذا المقال.
الكتابة إلى [البريد الإلكتروني محمي]
السؤال الصغير: الإجابة على أسئلتك المالية
