يمكن أن يوفر لك شراء راتب سنوي دفقًا إضافيًا من الدخل للتقاعد. شيء واحد عليك أن تقرره هو إبرام مدفوعات سنوية أو اختيار عمليات سحب مدى الحياة. ما إذا كان من المنطقي اختيار الأقساط مقابل الانسحاب يمكن أن يعتمد على المدة التي تتوقع أن تحتاج فيها إلى الدخل من المعاش السنوي وميزانية التقاعد ومتوسط العمر المتوقع. إليك ما يجب عليك مراعاته.
A المستشار المالي يمكن أن تساعدك في إنشاء خطة مالية لاحتياجاتك وأهدافك التقاعدية.
كيف يعمل المعاش؟
An دخل سنوي هو نوع من عقود التأمين ، على الرغم من أنه لا يعمل بنفس طريقة التأمين على الحياة. عندما تشتري بوليصة تأمين على الحياة ، فإن البوليصة تدفع تعويضات الوفاة للمستفيدين بمجرد وفاتك. من ناحية أخرى ، توفر لك المعاشات دخلاً خلال حياتك.
هناك أنواع مختلفة من المعاشات، بما في ذلك الفوري أو المؤجل. مع الأقساط السنوية الفورية ، تبدأ الدفعات عادةً في غضون 12 شهرًا من دفع الأقساط. المعاشات المؤجلة جدولة المدفوعات لتبدأ في تاريخ ما في المستقبل. على سبيل المثال ، قد تشتري معاشًا سنويًا عندما يكون عمرك 55 عامًا ولكنك لا تبدأ في تلقي مدفوعات لمدة 10 سنوات أخرى.
عند شراء راتب سنوي ، هناك بعض الأشياء الأساسية التي ستحتاج إلى تحديدها ، بما في ذلك:
ما هو نوع المعاش للشراء
كم من الوقت يجب أن تستمر المدفوعات
من الذي يجب أن يتم إدراجه على أنه المستفيد السنوي
ستحتاج أيضًا إلى إخبار شركة التأمين ما إذا كنت ترغب في الحصول على مدفوعات سنوية أو عمليات سحب مدى الحياة.
ما هو القداس؟
أجندة هي العملية التي يتم من خلالها تحويل راتبك السنوي إلى مدفوعات دخل منتظمة. عندما تقدم مدفوعات سنوية ، توافق شركة التأمين على دفع المال لك وفقًا لجدول زمني محدد. قد تتلقى هذه المدفوعات لعدد محدد من السنوات أو لبقية حياتك الطبيعية.
يمكن أن يعتمد المبلغ الذي تتلقاه من المدفوعات السنوية على المبلغ الذي دفعته في أقساط شراء العقد ، ومتوسط العمر المتوقع ومعدل نمو الأقساط السنوية. بمجرد الموافقة على العقد ، لن تتمكن من الاستفادة من القيمة الأساسية للعقد لأن المدفوعات ليست دائمة.
عندما تتلقى مدفوعات سنوية ، يعتبر جزء منها بمثابة إعادة رأس مال لك. يسري ذلك حتى تعود إليك جميع الأقساط الأصلية التي دفعتها. يتم تصنيف أي مبالغ مدفوعات متبقية كدخل خاضع للضريبة.
يمكن أن تستمر المدفوعات غير المشروطة حتى وفاتك ، وفي ذلك الوقت يمكن دفع أي قيمة نقدية متبقية في البوليصة كمخصص وفاة للمستفيد الخاص بك. يمكنك أيضًا ترتيب راتب سنوي لمواصلة سداد المدفوعات لزوجك / زوجتك بعد رحيلك. في هذه الحالة ، يمكن للزوج / الزوجة تسمية المستفيد الخاص به لتلقي تعويض الوفاة من العقد.
ما هي السحوبات مدى الحياة؟
عمليات سحب مدى الحياة هي طريقة أخرى لتلقي الأموال من عقد سنوي. إذا اخترت عمليات السحب مدى الحياة ، فيمكنك الحصول على مبلغ معين من المال كل عام. لا يتعين عليك تقديم مدفوعات سنوية أو التضحية بأي من القيمة النقدية المتبقية في العقد.
يتم تحديد المبلغ الذي يمكنك تلقيه كنسبة مئوية من أصل العقد السنوي أو قيمته النقدية. يمكنك سحب ما يصل إلى المبلغ السنوي ولديك خيار بدء أو إيقاف المدفوعات حسب الحاجة.
قد تتقاضى الشركة السنوية الخاصة بك رسومًا مقابل مزايا السحب مدى الحياة. قد يتم تقييم هذه الرسوم سنويًا. أي عمليات سحب تقوم بها ستقلل من القيمة النقدية للعقد.
المعايرة مقابل الانسحاب: الاختلافات الرئيسية
توفر كل من المدفوعات السنوية وعمليات السحب مدى الحياة وسيلة للاستفادة من دخلك السنوي. لكنهما ليسا متطابقين من حيث الإيجابيات والسلبيات أو كيف يعملان بشكل عام.
فيما يلي خمسة اختلافات رئيسية يجب مراعاتها عند مقارنة التقنين مقابل عمليات السحب:
مبالغ المدفوعات. يُحتمل أن يؤدي عقد الأقساط إلى دفعات أعلى ، اعتمادًا على المدة المجدولة لتلقي الدخل من العقد. قد تؤدي عمليات السحب مدى الحياة إلى دفعات أقل اعتمادًا على كيفية تطبيق صيغة حساب الدفع.
المرونة. بمجرد إبرام الأقساط السنوية ، لا يمكنك تغيير رأيك. أنت ملتزم بتلقي هذه المدفوعات في تلك المرحلة. من ناحية أخرى ، يتيح لك اختيار عمليات السحب مدى الحياة بعض المرونة لأنك لست ملزمًا بسحب المبلغ الكامل المسموح به كل عام.
الرسوم. يمكن أن تأتي المعاشات مع الكثير من الرسوم ولكن عادةً لا توجد تكلفة إضافية لإبرام مدفوعاتك. ومع ذلك ، يمكنك دفع رسوم سنوية لتلقي عمليات سحب مدى الحياة بدلاً من ذلك.
القيمة النقدية. عندما تقوم بإبرام مدفوعات سنوية ، لم يعد بإمكانك الوصول إلى أي قيمة نقدية في العقد. إذا اخترت عمليات سحب مدى الحياة بدلاً من ذلك ، فلا يزال بإمكانك الوصول إلى القيمة النقدية ، ويمكن أن تستمر في جني الفوائد.
الاستفادة من حالة الموت. قد لا يسمح القرض السنوي بدفع مخصصات الوفاة إلى المستفيدين بمجرد وفاتك. مع عمليات السحب مدى الحياة ، قد يتمكن المستفيدون من الحصول على تعويض الوفاة من أي قيمة نقدية متبقية في العقد.
المعايرة مقابل الانسحاب: أيهما أفضل؟
سواء كنت في وضع أفضل مع مدفوعات سنوية أو الاستفادة من عمليات السحب مدى الحياة يمكن أن يعتمد على وضعك المالي. يمنحك الدخل السنوي ميزة الدخل المضمون مدى الحياة. قد يروق لك ذلك إذا كنت ترغب في أن يكون لديك بعض اليقين بشأن مقدار الأموال التي ستحتاجها لتغطية نفقاتك في التقاعد.
من ناحية أخرى ، تتيح عمليات السحب مدى الحياة مزيدًا من المرونة حيث يمكنك بدء المدفوعات أو إيقافها ولا يتعين عليك بالضرورة سحب المبلغ الكامل المسموح به بموجب العقد كل عام. قد تقدر ذلك أكثر إذا كان لديك أصول أو مصادر دخل أخرى تعتمد عليها للتقاعد ولا تريد أن تكون مقيدًا بعقد مبرم.
الحد الأدنى
يمكن أن توفر المعاشات إحساسًا بالأمان المالي للتقاعد حيث سيكون لديك مصدر دخل جاهز للاستفادة منه. يمكن أن يساعدك فهم معنى إبرام الأقساط مقابل اختيار عمليات السحب مدى الحياة في تحديد أيهما أكثر منطقية.
نصائح التخطيط للتقاعد
ضع في اعتبارك التحدث إلى المستشار المالي حول الأنواع المختلفة من المعاشات المتاحة وأي منها ، إن وجد ، يمكن أن يكون مناسبًا لاحتياجاتك. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
عند التفكير في راتب سنوي للتقاعد ، تذكر أن تزن الرسوم والآثار الضريبية المحتملة. بالإضافة إلى رسوم السحب مدى الحياة ، يمكن أن تحمل الأقساط عددًا من التكاليف الأخرى ، وكلها تضيف إلى التكلفة الإجمالية لامتلاكها. اعتمادًا على كيفية تمويل راتبك السنوي ، إما بدولارات ما قبل الضريبة أو بعد الضريبة ، قد تضطر إلى دفع ضريبة الدخل العادية على عمليات السحب في وقت لاحق. إذا كنت تتلقى مدفوعات سنوية أثناء إجراء عمليات سحب خاضعة للضريبة من 401 (k) أو IRA ، فمن المهم أن تعرف ما قد يعنيه ذلك بالنسبة لمسؤوليتك الضريبية الإجمالية.
تذكر أن المعاشات ليست الطريقة الوحيدة للادخار والتخطيط للتقاعد. يمكن أن تساعدك المساهمة في 401 (k) أو IRA في تنمية الثروة على أساس المزايا الضريبية. يمكنك فتح حساب تقليدي أو Roth IRA من خلال ملف الوساطة عبر الإنترنت، إلى جانب حساب الاستثمار الخاضع للضريبة لتحقيق وفورات إضافية.
رصيد الصورة: © iStock /داخل كريتيف هاوس، © iStock /كايت سبت 2004، © iStock /الوردي
وظيفة المعاشات مقابل المبالغ المدفوعة مدى الحياة للمعاشات ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/annuitization-vs-withdrawals-cost-less-140020468.html