عند أخذ اضطرابات الحركة النظمية ، كيف أتجنب تقييد الخسائر؟ سأبلغ من العمر 72 عامًا قريبًا ، وستتراجع مخزوناتي هذا العام

سأبلغ من العمر 72 عامًا في 10 فبراير 2023. لدي حساب تقاعد فردي تقليدي (IRA). يتم تقييد معظم الأموال في الأسهم ، والأسهم هذا العام منخفضة للغاية. إذا قمت بالبيع لدفع الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة (RMDs) ، فأنا مضطر إلى البيع مقابل خسارة فادحة. كيف أتجنب هذه الخسارة وأدفع مقابل RMDs؟ أي استراتيجيات؟

-فينود

بالنسبة لبعض المتقاعدين ، التوزيعات الدنيا المطلوبة ليست ذات صلة لأن المتقاعدين يحتاجون إلى سحب الأموال لتغطية النفقات على أي حال. لذا فإن حقيقة أنهم مطالبون بالقيام بذلك هي إلى حد كبير موضع نقاش.

بالنسبة للآخرين ، بما فيهم أنت ، يمكن أن تصبح اضطرابات الحركة النظمية نقطة شائكة حقيقية. إنها تحد من سيطرتك على جدول التوزيع وإدارة الضرائب واستراتيجية الاستثمار وخطة العقارات.

إذا كانت لديك أسئلة خاصة باستراتيجيات الانسحاب من التقاعد ، أ يمكن أن يساعد المستشار المالي.

هبوط الأسواق والبيع بخسارة

مشكلتك الخاصة ليس من الصعب رؤيتها. انخفض مؤشر S&P 500 بحوالي 17٪ اعتبارًا من أواخر نوفمبر. قد تنخفض الأسهم المحددة التي تمتلكها أكثر من ذلك.

أحد المبادئ السلوكية الأساسية للاستثمار الناجح طويل الأجل هو تجنب بيع الذعر في مثل هذه المواقف. إذا قمت بذلك ، فمن المحتمل أن يفوتك أي نمو محتمل في المستقبل وتعزز ببساطة خسائرك. من المحتمل أن يكون التمسك على المدى الطويل بمثابة مكالمة أفضل.

في حالتك ، يبدو الأمر كما لو أن رد الفعل العاطفي هذا تحت السيطرة ولكنك تشعر بأن اضطراب الحركة النظمية الخاص بك مدعوم في الزاوية.

توقيت التوزيع الأدنى المطلوب الأول

كما يوحي الاسم ، فإن RMD الخاص بك مطلوب. لا يمكنك تخطيه فقط. خلاف ذلك ، فإن مصلحة الضرائب تضربك بغرامة تساوي 50٪ من المبلغ الذي كان يجب أن تتقاضاه ولكنك لم تفعل. هذا شديد الانحدار ، لذلك دعونا نتجنب ذلك بالتأكيد.

بالنظر إلى أن هذا سيكون لك أولا الحد الأدنى من التوزيع المطلوب، ومع ذلك ، لديك مساحة صغيرة للمناورة فيما يتعلق بوقت تناوله.

كما تبدو الأمور الآن ، ستكون مسؤولاً عن RMD لعام 2023 - العام الذي تبلغ فيه 72 عامًا - بفضل قانون إعداد كل مجتمع لتحسين التقاعد (الآمن). ولكن أمامك حتى الأول من أبريل من العام التالي للسنة التي حصلت فيها على الحد الأدنى من التوزيع المطلوب لسحب الأموال فعليًا من حسابك. بالنسبة لك ، قد يعني ذلك أنه يمكنك تأخير التوزيع حتى 1 أبريل 1. أي بعد عام ونصف تقريبًا من الآن.

القصة مستمرة

قد يوفر الانتظار حتى ذلك الحين لإكمال عملية السحب الأولى وقتًا كافيًا لاسترداد خسائرك. لكن لا يوجد ضمان. يمكن أن تنتعش الأسهم الخاصة بك خلال تلك الفترة ، أو قد تنخفض أكثر ، مما يزيد مشكلتك سوءًا. ومع ذلك ، فهو خيار لديك.

التوزيعات وعواقبها الضريبية

ضع في اعتبارك أيضًا أن تأخير أول RMD الخاص بك حتى 1 أبريل من العام التالي لا يخفف من متطلبات الحصول على RMD لتلك السنة أيضًا. يجب أن تأخذ كل RMD لاحقًا بعد أول يوم لك بحلول 31 ديسمبر من العام المعمول به ، لذلك ستتم مطالبتك بأخذ اثنين من RMD في ذلك العام إذا قررت التأخير. بمعنى آخر ، إذا أخذت 2023 RMD في 1 أبريل 2024 ، فلا يزال يتعين عليك الحصول على RMD لعام 2024 بحلول 31 ديسمبر 2024.

قد يكون هذا اختيارًا جيدًا بالنسبة لك ، ولكنك سترغب في معرفة كيفية تأثيره على وضعك الضريبي العام حيث سيتعين عليك تضمين التوزيعتين في دخلك.

التوزيعات العينية

إذا كان تأمين خسائر الاستثمار هو الاعتبار الأساسي بالنسبة لك ، ولا تحتاج بالضرورة إلى الأموال من قسم إدارة المخاطر ، فقد تكون التوزيعات العينية شيئًا يجب مراعاته.

المعالجة العادية للتعامل مع RMDs هي بيع المبلغ الضروري من الاستثمارات لجمع نقود كافية لتغطية RMD ، ثم توزيع النقد. على سبيل المثال ، إذا كان يجب عليك سحب 50,000 دولار أمريكي لإرضاء RMD الخاص بك لتلك السنة ، فيمكنك بيع الأسهم التي تبلغ قيمتها حاليًا 50,000 دولار ، ثم سحب 50,000 دولار نقدًا.

بالطبع ، هذه هي المشكلة ، أليس كذلك؟ الأسهم التي تقدر قيمتها حاليًا بـ 50,000 دولار قد تكون قيمتها أكثر من 60,000 دولار في بداية العام. إذا قمت بالبيع الآن ، فلن يحصل الاستثمار على فرصة للتعافي.

An التوزيع العيني قد توفر حلاً. يعني توزيع الأصول "العينية" ببساطة أنك تقوم بنقل أو سحب الأصل الفعلي ، بدلاً من البيع أولاً وسحب النقود.

هذا يفي بمتطلبات RMD ولكنه يسمح لك بمواصلة الاحتفاظ بالاستثمارات. لا تزال القيمة الحالية للتوزيع خاضعة للضريبة ، وهي في الحقيقة النقطة الكاملة لطلب توزيعات إلزامية في المقام الأول ، لذا تأكد من أنك إما:

1. لديك ما يكفي من النقود في متناول اليد بالفعل لتغطية الفاتورة الضريبية.

2. قم ببيع جزء من الأسهم التي توزعها لتغطيتها.

إذا قمت بسحب مخزونات عينية لتلبية متطلبات RMD الخاصة بك ، فستحتاج إلى تحويلها إلى ملف حساب الوساطة الخاضع للضريبة.

لا يمكنك تحويلها إلى حساب آخر مؤجل للضرائب ولا يمكنك استخدام تحويل روث. ولكن يمكنك بعد ذلك الاحتفاظ بالاستثمار للمدة التي تريدها في حساب خاضع للضريبة. سيتعين عليك دفع ضرائب على أرباح الأسهم المستقبلية ومكاسب رأس المال المحققة ، ولكن قد يكون ذلك أفضل من تأمين خسارتك.

الحد الأدنى

أنت على الطريق الصحيح لتكون مسؤولاً عن RMD لعام 2023. ولكن لديك حتى 1 أبريل من العام التالي للسنة الأولى للحد الأدنى المطلوب للتوزيع لسحب الأموال فعليًا من حسابك. قد يوفر التوزيع العيني حلاً بديلاً ضد قفل الخسائر عند أخذ RMDs.

براندون رينفرو، CFP®، كاتب عمود في التخطيط المالي لدى SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ بريد إلكتروني [البريد الإلكتروني محمي] وقد يتم الرد على سؤالك في عمود مستقبلي.

يرجى ملاحظة أن براندون ليس مشاركًا في منصة SmartAdvisor Match ، وقد تم تعويضه عن هذه المقالة.

ابحث عن مستشار مالي

• إذا كانت لديك أسئلة خاصة بوضعك الاستثماري والتقاعد ، أ يمكن أن يساعد المستشار المالي. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• التخطيط للتقاعد؟ يستخدم حاسبة الضمان الاجتماعي SmartAsset للحصول على فكرة عما يمكن أن تبدو عليه مزاياك في التقاعد.

رصيد الصورة: © iStock.com / Extreme Media

وظيفة اسأل أحد المستشارين: عند أخذ اضطرابات الحركة النظمية ، كيف أتجنب تقييد الخسائر؟ سأبلغ من العمر 72 عامًا قريبًا ، وستتراجع مخزوناتي هذا العام ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.