قالت ماري ، وهي تضع ملفها الاستثماري على مكتبي وتجلس أمامي: "أريد أن أعرف ما إذا كان بإمكاني التقاعد". كانت نموذجية للعديد من المتسابقين في كل مكان ، تحاول معرفة متى يمكنهم التوقف عن العمل.
عندما كنت مخططًا ماليًا ، اعتقد العديد من عملائي ، مثل ماري ، أن هذا سؤال سهل وتوقعوا إجابة سريعة. بدلا من ذلك ، حصلوا عليها ال سؤال لم يتوقعوه مني: كم ستنفق سنويًا في التقاعد؟
كانت الحالات الفارغة استجابة شائعة. وكان آخر هو راتبهم السنوي الحالي. قلة قليلة من الناس يستطيعون الإجابة بشكل مرضٍ على هذا السؤال المهم. وجدوا أنه من الأسهل والأكثر إثارة للاهتمام التحدث عن عوائد الاستثمار وسوق الأسهم. ومع ذلك ، فإن الإنفاق هو العامل السري الذي يمكن أن ينقلك إلى التقاعد بسعادة لعقود.
عنصر التقاعد المنسي
في ظل أعلى معدل تضخم منذ عقود والتقلبات الأخيرة في سوق الأسهم ، كيف يمكنك الاستعداد بشكل أفضل للتقاعد؟ انظر إلى إنفاقك الآن ، لمساعدتك في التخطيط لمستقبل أفضل.
قلة من المتدربين (أو مستشاروهم) يعرفون مقدار ما ينفقونه. الحديث عن الإنفاق ليس مثيرًا مثل الحديث عن سوق الأسهم. الارتفاع الأخير في التضخم وارتفاع أسعار الفائدة يمكن أن يعمل لصالحك وضدك في سنوات التقاعد الخاصة بك ، لكنها إلى حد كبير خارجة عن سيطرتك.
من ناحية أخرى ، فإن خيارات الإنفاق الخاصة بك تحت سيطرتك. ما لم نعرف المبلغ الذي ننفقه اليوم ، لا يمكننا التخطيط لمقدار ما سنتمكن من إنفاقه في التقاعد ، خاصةً بالنسبة لأكبر مصاريف ، الإسكان والرعاية الصحية.
تقديرات الإنفاق على التقاعد النموذجية من 60٪ إلى 90٪ من الدخل الحالي شديدة التبسيط عندما تقترب من التقاعد. يعتمد الرقم الحقيقي على أسلوبك الشخصي في الإنفاق.
لا تشعر بالإرهاق من فكرة إعادة إنشاء هذا الرقم. يمكنك الإجابة على هذا السؤال دون إدخال كل ما تنفقه في البرنامج.
حدد رقم إنفاقك
إن فهم أين تذهب أموالك اليوم أمر بالغ الأهمية للاستعداد لسنوات التقاعد. ركز على إنشاء هذا الرقم قبل أن تتحقق من سوق الأوراق المالية في المرة القادمة. بصفتي مخططًا ماليًا معتمدًا ، كنت دائمًا أجيب على سؤال التقاعد الخاص بعميلي: "دعونا نرى ما تنفقه".
إذا كان عمرك من خمس إلى 10 سنوات من التقاعد ، يمكنك استخدام إنفاقك الحالي أقل من المدخرات الكبيرة التي تراكمها كنقطة انطلاق لك. مع وجود الآلة الحاسبة جنبًا إلى جنب مع النماذج الضريبية الحديثة وفواتير العقارات وبيانات الاستثمار ، سيكون لديك تقدير جيد لما تحتاجه.
احصل على قلم رصاص وورقة وإقراراتك الضريبية
هذه هي عمليتي المكونة من خمس خطوات:
- انظر إلى نموذج الإقرار الضريبي الأخير الخاص بك في النموذج 1040. سيُظهر صورة كاملة للدخل ، تتجاوز راتبك ، من خلال تضمين دخل الاستثمار والنفقة والدخل السنوي. في السطر 9 سيكون رقم بداية الدخل السنوي المطلوب استخدامه.
- في السطر 16 ، ابحث عن المبلغ الذي دفعته في الضرائب الفيدرالية. ابحث عن ضرائب الولاية التي كنت تدفعها في نموذج الولاية الخاص بك أو W-2 الخاص بك ، إذا لم تقم بتقديم نموذج ضريبة دخل الولاية. لذلك ، في الوقت الحالي ، قم بخصم هذه المبالغ من دخلك. ستظل تدفع ضرائب عند التقاعد ، على الرغم من أنها ليست بنفس القدر في العادة - وهو أمر سننظر فيه بالتفصيل لاحقًا.
- الآن ابحث عن مدخراتك السنوية. للتقاعد ، هذه موجودة في W-2 أو الجدول 1 من 1040. إذا قمت بالتوفير في حساب Roth أو الوساطة ، فستظهر كشوفاتك السنوية هذا المبلغ الإجمالي للعام. اقتطع كل المدخرات من النتيجة في الخطوة 2.
- من إجمالي مدخراتك في الخطوة 3 ، اطرح أي أموال يتم وضعها في حسابات مدخرات جامعية معفاة من الضرائب لأطفالك أو سيتم استخدامها لسداد قروض الطلاب ، إذا كان سيتم دفعها بحلول وقت تقاعدك.
- أخيرًا ، اطرح من نتيجة الخطوة رقم 4 أي مبالغ كبيرة أخرى أنفقتها على المناسبات الخاصة ، مثل رحلة لمرة واحدة في العمر أو حفلة ذكرى سنوية.
لديك الآن تقدير جيد جدًا للمبلغ الذي تنفقه سنويًا ، وهو ما يسمى أيضًا بالتدفق الخارجي.
إذا كنت تمتلك منزلًا وتنوي البقاء فيه بعد سداد قرضك العقاري ، اطرح مدفوعات رأس المال والفائدة من التدفق الشهري. لا تطرح أي ضرائب أو تأمين قد يتم تضمينه في المبلغ الذي ترسله إلى شركة الرهن العقاري كل شهر - ستظل بحاجة إلى سداد هذه المدفوعات.
ضع في اعتبارك أن هذا الرقم هو نقطة البداية من فهم إنفاقك. سيكون هذا الرقم قبل الضريبة هو دليلك الأولي لعرض أصول التقاعد وتقدير المدة التي ستدعمك فيها. لا تدع حقيقة أن العام الماضي كان عامًا غير عادي يمنعك من هذه العملية ؛ نحن نبحث عن تقدير. هذه نقطة انطلاق ، حيث يختلف الإنفاق كل عام.
انظر أيضا: خطط لحياة أطول - واستعد للعمل لفترة أطول
الدخل مقابل الإنفاق
لمعرفة المبلغ الذي ستحصل عليه من الضمان الاجتماعي ، انتقل إلى SocialSecurity.gov وانقر على زر "My Social Security" لفتح أو إنشاء حسابك على الإنترنت ، والذي سيتيح لك رؤية المبلغ الشهري الذي ستتلقاه في التقاعد. يجب أن تكون على دراية بهذا البيان والتحقق من صحة المعلومات الخاصة بدخلك كل عام.
بشكل عام ، من الأفضل الانتظار حتى تبلغ 70 عامًا - أو على الأقل متأخرًا بقدر ما تستطيع الانتظار - قبل أن تبدأ في تحصيل الضمان الاجتماعي لأنه كلما بدأت لاحقًا ، كلما حصلت على المزيد كل شهر. عندما تقرر السن الذي تريد التقاعد فيه والمبلغ الذي ستحصل عليه كل شهر ، قم بخصم هذا المبلغ من إنفاقك.
إذا كان لديك خطة معاش تقاعدية محددة المزايا - أي معاش تقاعدي يضمن لك مبلغًا معينًا من المال كل شهر - و / أو معاشًا سنويًا ، فقم بخصم المبلغ الذي ستحصل عليه من احتياجات الإنفاق الخاصة بك. لا تخصم من نفقاتك أي أموال تتوقع الحصول عليها من خطة IRA أو خطة 401 (k).
الآن لديك بالدولار اليوم رقم إنفاق تقديري للتخطيط للتقاعد. هناك طرق أخرى لاكتشاف المبلغ الذي تنفقه ، ولكن هذه طريقة واحدة للبدء ولديك تقدير تقريبي للنظر فيه إذا كان لديك ما يكفي للتقاعد. قد يساعدك هذا سواء كنت تتحدث إلى متخصص مالي أو تقوم بإدخال المعلومات في برنامج.
عندما تقترب من التقاعد ، يمكنك ضبط الرقم بناءً على معلومات أكثر تحديدًا حول المكان الذي ستعيش فيه ، والتكاليف الدقيقة للتأمين الصحي أو التغييرات التي تريد إجراؤها.
عرض: هل تم خداع مدخرين التقاعد من قبل السوق الصاعدة؟
سر الاستدامة
إن معرفة معدل الإنفاق المتوقع في التقاعد يجعل من السهل الإجابة على هذا السؤال المزعج متى يمكنك أن تتوقع التقاعد دون تغيير نمط حياتك بشكل كبير أو المخاطرة بتجاوز مدخراتك.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك 500,000 دولار تم ادخارها للتقاعد اليوم ، وترغب في التقاعد العام المقبل في سن 67 ، مع العلم أنك تنفق 20,000 دولار سنويًا بالإضافة إلى دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك يعني أنه يمكنك التقاعد بشكل مريح. إذا أنفقت 50,000 دولار سنويًا أكثر من دخل الضمان الاجتماعي ، فمن المستحسن تأجيل تقاعدك وزيادة مدخراتك أو الاستعداد لتقليل الإنفاق وتقليل توقعاتك عن سنواتك الذهبية.
نجاح التقاعد هو أن تكون لديك حياة مترابطة وواعية. ركز على جميع جوانب خطتك بخلاف الإنفاق: أبحاث وجد أن العلاقات والهوايات ونمط الحياة تجعل التقاعد الصحي السعيد بقدر المال.
هل تحتاج إلى إجراء تغييرات؟ ركز على عادات الإنفاق الآن. لديهم أكبر تأثير على ما ستنفقه في التقاعد.
كلما أنفقت أقل ، زادت قدرتك على الادخار ، وكلما زادت راحتك في إنفاق أقل في التقاعد. هل أنت على استعداد لإجراء مقايضات من نمط حياتك الحالي؟ على سبيل المثال ، قم بتقليص الحجم إلى سيارة واحدة أو تزلج فقط خلال الأسبوع الذي تكثر فيه الخصومات ، واضبط نفقات المعيشة الخاصة بك ، واحصل على رفيق في السكن.
قم بتطبيق هذا النهج التدريجي سنويًا سواء كنت تستعد للتقاعد أو تقاعدت بالفعل. ستكون لديك المعلومات لتحفيزك على تعلم العيش على قدر أقل ، مما يخلق تقاعدًا أكثر استدامة.
التقاعد ، مثل الكثير من الحياة ، ليس له ضمانات لذا تأكد من فهم جميع العوامل التي تؤثر عليه. يعتمد أمنك على المدى الطويل على ذلك.
كريستين دي موريارتي ، CFP ، لديها أكثر من 25 عامًا من الخبرة في تدريب الأفراد والأزواج وأصحاب الأعمال على شؤونهم المالية. كان تركيزها على تقاطع العواطف والسلوك والمال. تعيش حلمها في فيرمونت وتسعد بالجلوس مع كوب من الشاي الأيرلندي وكتاب جيد. يمكنك العثور على المزيد في السلام المالي.
تمت إعادة طباعة هذه المقالة بإذن من NextAvenue.org، © 2022 Twin Cities Public Television، Inc. جميع الحقوق محفوظة.
المزيد من Next Avenue:
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/when-can-you-retire-this-beginners-guide-can-help-you-find-the-answer-11659108503؟siteid=yhoof2&yptr=yahoo