محتضنة داخل 1.7 تريليون دولار فاتورة الإنفاق الحكوميالتي أقرت الكونجرس وتوجهت إلى مكتب الرئيس بايدن للتوقيع ، هي مجموعة من الإصلاحات المهمة لنظام التقاعد الخاص.
ستدفع التغييرات القادمة الشركات إلى تسجيل المزيد من موظفيها في خطط الادخار وأيضًا منح المتقاعدين الحاليين استراحة. يحتوي مشروع القانون أيضًا على أحكام تساعد شخص مثقل بقروض الطلاب، أزواج العسكريين ، والعاملين بدوام جزئي الذين يتوقون إلى الادخار للتقاعد.
العديد من التغييرات - التي يبلغ مجموعها 53 مليار دولار - تبدأ العام المقبل مع أنصار على أمل أن تساعد في تجنب ما يسميه الكثيرون أزمة مدخرات التقاعد المزدهرة في الولايات المتحدة ، خاصة بين الأمريكيين الأفقر الذين غالبًا ما يُستبعدون من النظام تمامًا.
قال النائب ريتشارد نيل (ديمقراطي-ماسي) يوم الخميس "هذا تاريخي" ، مضيفًا أن القواعد الجديدة ستساعد الأمريكيين على "استقلال كبير في المستقبل".
كان نيل واحدًا من العديد من المشرعين الذين وقفوا وراء مشروع القانون جنبًا إلى جنب مع شخصيات مثل النائب كيفن برادي (جمهوري من تكساس) ، والسناتور رون وايدن (ديمقراطي عن ولاية أوريغون) ، والسناتور مايك كرابو (جمهوري من ولاية أريزونا) وآخرين. تم وضع اللمسات الأخيرة على مشروع القانون على مدى عامين من النقاش عبر لجان متعددة في الكونجرس فيما تشيد به جميع الأطراف كنموذج للحزبين.
"نظرًا لأن الاقتصاد يتعامل مع آثار أسوأ تضخم منذ ما يقرب من 40 عامًا ، فإن الأسر العاملة بحاجة إلى كل المساعدة التي يمكن أن تحصل عليها عندما يتعلق الأمر بالادخار للفصل التالي من حياتها ، ونحن الآن نقترب خطوة واحدة من تحقيق ذلك ، وأضاف سين روب بورتمان (R-OH) هذا الأسبوع.
فيما يلي بعض الأحكام الرئيسية من مشروع القانون.
فترات راحة للمدخرين الحاليين
الفاتورة هي متابعة لعام 2019 قانون آمن، والتي مثلت أول تشريع تقاعد رئيسي منذ عام 2006.
سيغير أحد الأحكام التي يتم مراقبتها عن كثب العمر الذي يجب أن يبدأ فيه الأشخاص في الحصول على توزيعات إلزامية من خطط التقاعد الخاصة بهم. زاد قانون SECURE ما يسمى بـ RMDs من سن 70 إلى مستواه الحالي البالغ 72. الآن ، سيرتفع الشرط مرة أخرى إلى 73 بدءًا من 1 يناير 2023 ثم إلى 75 في عام 2033.
تعكس القواعد الجديدة حقيقة أن الأمريكيين يعيشون لفترة أطول وأن زيادة العمر تسمح لهم بالحفاظ على أموالهم معفاة من الضرائب لفترة أطول والاستمرار في كسب العوائد.
يريد البعض أن يمضي الكونجرس أبعد من ذلك في السنوات المقبلة. قال النائب برادي في عام 2020 ، أثناء بث حدث متزامن على Yahoo Finance ، أن "هدفي هو التخلص منه تمامًا."
كما يزيد مشروع القانون من المساهمات المسماة "اللحاق بالركب" المسموح بها للمدخرين الأكبر سناً الذين تأخروا في المدخرات ويريدون توفير أموال إضافية في سنوات عملهم الأخيرة. ستبدأ هذه الأحكام في عام 2024.
أحكام للحصول على المزيد من الناس للحفظ
تتضمن مجموعة ضخمة أخرى من مشروع القانون مجموعة متنوعة من المحاولات لحث الشركات على تسجيل المزيد من الأشخاص في خطط التقاعد.
الشرط الرئيسي ، وفقًا للعديد من المشرعين ، هو القاعدة الجديدة حول التسجيل التلقائي.
هذا هو القسم الأول من مشروع القانون وسيفرض على الشركات تسجيل موظفين جدد تلقائيًا لخطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل (إذا تم تقديم واحدة) كجزء من عملية الإعداد. ستدخل القاعدة حيز التنفيذ في عام 2025 وستنطبق على الشركات التي تقدم خطة 401 (ك) أو 403 (ب).
يمكن للموظفين الجدد الانسحاب ، لكن التخلف عن السداد سيكون التوفير. أظهرت الدراسات أن أصحاب العمل مع خطط تقاعد التسجيل التلقائي لديها معدلات مشاركة أعلى بكثير.
قال النائب نيل: "لقد قررنا أن نبدأ بالتسجيل التلقائي ونجعل من الصعب الانسحاب". "أعتقد أن التسجيل التلقائي يمثل مشكلة كبيرة للمشاركين المؤهلين."
هناك أيضًا مجموعة من الأقسام في مشروع القانون تركز على الشركات الصغيرة ، والتي تواجه صعوبة في تقديم خطط التقاعد بسبب حجمها. سيتمكن أصحاب العمل هؤلاء من الوصول إلى ائتمانات ضريبية لبدء التشغيل وإغراءات جديدة لتجميع مواردهم في خطط أصحاب العمل المتعددين في السنوات المقبلة.
يهدف مشروع القانون أيضًا إلى مساعدة الموظفين بدوام جزئي في الشركات من جميع الأحجام. غالبًا ما يضطر هؤلاء الموظفون إلى الانتظار ثلاث سنوات قبل أن يتمكنوا من التسجيل في خطة التقاعد. القواعد الجديدة تقلل الانتظار إلى عامين ابتداء من عام 2025.
أخيرًا ، يقدر كريس ليتلفيلد ، رئيس حلول التقاعد والدخل في برينسيبال ، أن "سيكيور 2.0 سيساعد في توليد ما يقرب من 40 مليار دولار في مدخرات التقاعد للمشاركين الجدد على مدى السنوات العشر القادمة."
أفكار جديدة حول قروض الطلاب والمدخرات الطارئة
كما ورد في مشروع القانون معاملة قروض الطلاب على أنها تأجيلات لغرض مدخرات التقاعد. ما يعنيه ذلك في الممارسة هو ذلك قروض الطلاب ومدخرات التقاعد سيتم الآن ربطها بشكل فعال إذا اختار صاحب العمل تقديم الميزة.
ابتداءً من عام 2024 ، يمكن للموظف دفع قرض الطالب الخاص به ، ولكن في هذه العملية يكسب "مطابقة" من صاحب العمل مع هذا المال المتجه إلى حساب 401 (k) أو 403 (b) أو حساب SIMPLE IRA.
هناك أيضًا فكرة مماثلة في مشروع القانون حول ربط مدخرات التقاعد والطوارئ. يمكن لأصحاب العمل أن يعرضوا على موظفيهم خيار وضع الأموال في صندوق الطوارئ جنبًا إلى جنب مع حساب التقاعد الخاص بهم. سيكون الموظفون قادرين على ادخار ما يصل إلى 2,500 دولار في صندوق الطوارئ - والتي يمكنهم الاستفادة منها في أي وقت - مع مدخرات إضافية ومباريات محتملة في طريق التقاعد.
جزء آخر من مشروع القانون سيسهل على الناس الوصول إلى خطط التقاعد الحالية لحالات الطوارئ دون دفع غرامات ضريبية مرهقة غالبًا ما تأتي مع الانسحاب المبكر. ينص مشروع القانون على "استثناء لبعض التوزيعات المستخدمة في نفقات الطوارئ" ، وفقًا لملخص التشريع.
"لقد سمعت من العديد من الأشخاص الذين اضطروا إلى اقتحام المدخرات المخصصة للمستقبل ، ناهيك عن عدد لا يحصى من الأشخاص الآخرين الذين لم يتمكنوا مطلقًا من الوصول إلى خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل" ، السناتور باتي موراي (D-WA) ، رئيسة من لجنة المساعدة في مجلس الشيوخ ، قال هذا الأسبوع. "هذا هو سبب أهمية هذه الإصلاحات."
بالنسبة للصورة الكبيرة ، "هناك بعض الأشخاص الذين تم تركهم على هامش لعبة مدخرات التقاعد" ، نائب رئيس المجلس الأمريكي لشركات التأمين على الحياة كاثلين كولومبي أخبر ياهو فاينانس لايف مؤخرًا. إنها تمثل إحدى المجموعات الخارجية العديدة التي ساعدت في دفع الفاتورة إلى خط النهاية.
وقالت: "إنها تسعى حقًا إلى مساعدة الكثير من هؤلاء السكان الضعفاء".
الأجزاء البارزة الأخرى من القانون الذي سيصبح قريبًا
تتضمن التغييرات الأخرى التي سيتم طرحها قريبًا تحديثات على رصيد SAVERS لجعله أكثر سخاء وزيادة الوعي بالفائدة. يسمح الائتمان لبعض العمال ذوي الدخل المنخفض بالحصول على إعفاءات ضريبية إضافية عند الادخار للتقاعد.
يهدف بند آخر إلى تسهيل الأمر على الأزواج العسكريين الذين لا يعملون في بعض الأحيان لفترة كافية ليكونوا مؤهلين للادخار للانضمام بسرعة إلى خطة ادخار في مكان العمل عند دخولهم أو إعادة دخولهم إلى القوى العاملة. يوفر الحكم أيضًا ائتمانًا ضريبيًا يصل إلى 500 دولار لمساعدة هؤلاء الأزواج على تحفيز مدخراتهم.
بند آخر في أعلى مستوى من شأنه إنشاء قاعدة بيانات وطنية "المفقودة والمعثور عليها" التي تديرها وزارة العمل لحسابات التقاعد. دفعت السناتور إليزابيث وارين (ديمقراطية عن ولاية ماساتشوستس) هذا الشرط جنبًا إلى جنب مع السناتور ستيف داينز (جمهوري عن ولاية مونتانا) ، وقالت هذا الأسبوع إن هذا الحكم "سيجعل من السهل على الأمريكيين تتبع مدخراتهم التقاعدية وعلى أرباب العمل للتواصل موظفيهم السابقين مع الحسابات التي تركوها وراءهم ".
ما لن يعالجه مشروع القانون هو تحدي الضمان الاجتماعي ، والذي يمكن أن تنخفض الأموال في وقت مبكر من عام 2034. لكن المشرعين كانوا منذ فترة طويلة حذرين من أي تغييرات في الضمان الاجتماعي نفسه ، وغالبًا ما يشار إليه على أنه "الحاجز الثالث للسياسة الأمريكية".
بن ويرشكول هو مراسل ياهو فاينانس في واشنطن.
اقرأ آخر الأخبار المالية والتجارية من Yahoo Finance
اتبع ياهو المالية على تويتر, فيسبوك, إنستغرام, Flipboard, لينكدين:, يوتيوبو رديت.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/heres-whats-in-the-new-53-b-retirement-bill-now-headed-to-president-bidens-desk-201537512.html