كيف سيبدو المجتمع غير النقدي؟

منذ بداية الزمن ، كان الناس يبحثون عن التطور. كان هناك دائمًا شعور بأن كل شيء يمكن أن يتم بشكل أفضل أو أسرع أو أرخص أو أكثر أمانًا.  

لم يعد علينا الاعتماد على الحمام لإيصال رسائلنا بعد الآن. يمكن لشركة واحدة الآن تزويد آلاف الأشخاص بالمنتجات كل يوم. 

ولكن من كان ليتخيل أن الابتكارات الرقمية ستدفع الأموال في النهاية إلى حافة الانقراض؟  

ليس هناك شك في أن النقد يتضاءل مع كل جيل. أصبحت الهواتف المحمولة الآن جزءًا من الحياة اليومية ، لذلك اعتاد الناس على إنجاز الأمور بسرعة. لذلك ، يعد الدفع رقميًا أكثر ملاءمة.  

شيئًا فشيئًا ، نتجه إلى "ال المجتمع غير النقدي، "وهو أمر مثير ومخيف في نفس الوقت - اعتمادًا على ما تفكر فيه. 

في هذه المقالة ، سنلقي نظرة على مزايا وعيوب المجتمع غير النقدي والبلدان التي من المرجح أن تجعله حقيقة واقعة. 

لكن اولا… 

ما هو المجتمع غير النقدي؟

كما يقول الاسم ، فإن المجتمع غير النقدي هو حالة اقتصادية لا تعني استخدام الأوراق النقدية أو العملات المعدنية بعد الآن. سيتم تداول كل شيء رقميًا باستخدام بطاقات الائتمان والخصم أو عمليات تحويل الأموال الإلكترونية - مثل الهواتف المحمولة أو أجهزة الكمبيوتر.  

يبدو هذا بالتأكيد مألوفًا لأن معظم معاملاتنا إلكترونية بالفعل ، خاصة في أوقات مثل جائحة كوفيد. ويجب أن نقول - هناك الكثير من خيارات الدفع الرقمية ، مثل: 

• باي بال، 
• Google أو Apple أو e-Bay Pay ؛ 
• البطاقات المدفوعة مسبقا؛ 
• بطاقات الهدايا؛ 
• تحويل الأموال؛ 
• فينمو. 

لقد وضع العالم العجلات في حالة حركة لسنوات عديدة حتى الآن ، والناس متحمسون لفكرة الخفة.  

ومع ذلك ، كل شيء يأتي مع تقلبات. قبل القفز إلى الضجيج ، نحتاج إلى فهم كامل للعواقب التي ستترتب على هذا النظام وتقييم ما يمكننا الحصول عليه وما يمكن أن نخسره.  

إذن ، ما هي مزايا المجتمع غير النقدي؟

إن امتلاك إمكانية الدفع بدون نقود يجلب العديد من الفوائد للأفراد والشركات والمؤسسات.  

لفهم هذا بشكل أفضل ، دعنا نرى ما يقدمه الدفع الرقمي لكل طرف.  

مزايا الدفع الرقمي للأفراد 

مزايا الدفع الرقمي للأفراد

1. سرعة المعاملات

تتم الصفقة في لحظة. وهذا يوفر للأفراد المزيد من الوقت.  

لا أحد يحب البقاء في طابور البقالة. ومع ذلك ، ها نحن ننتظر أن يبحث الناس عن النقود ويحسبونها. ببساطة ، سيكون الدفع ببطاقتهم أو هاتفهم أكثر عملية. 

وبما أننا نتحدث عن الوقت ، دعونا لا ننسى كيف سهلت المدفوعات الرقمية ظهور المتاجر عبر الإنترنت التي لا تتطلب رحلات فعلية أو ركوب السيارة (والمال مقابل الغاز). ليس ذلك فحسب ، بل إنه جعل التسوق أكثر وضوحًا ، مع الكثير من المرشحات وخيارات الفرز. 

2. إدارة مالية أفضل

يتيح ربط حسابك المصرفي بمحفظة رقمية للمستخدمين الوصول إلى مدخلاتهم المالية وسجل المخرجات ، إلى جانب بيعهم الحالي. وهذا يوفر رؤية أفضل لعادات الإنفاق لديهم. 

تصنف بعض التطبيقات طبيعة الإنفاق تلقائيًا حتى يتمكن المستخدمون من معرفة أين تذهب أموالهم في لمح البصر. 

3. مزيد من الأمان ضد اللصوص والخداع

إذا سرق شخص ما محفظتك ، فمن المحتمل ألا يتم استرداد أموالك إلا إذا كانت الشرطة في مكان قريب. ومع ذلك ، يمكن حظر بطاقة الائتمان أو الخصم بمكالمة واحدة للدعم المصرفي.  

وفي حالة سرقة هاتفك أيضًا ، يمكنك دائمًا استخدام هاتف شخص آخر لإجراء المكالمة. 

يعد السجل المالي الذي ذكرناه سابقًا أيضًا نسخة احتياطية ممتازة لعمليات الاحتيال: 

• البائعون عبر الإنترنت الذين لم يسلموا طلبك مطلقًا ؛ 
• الدورات عبر الإنترنت التي لم يتم إجراؤها مطلقًا ؛ 
• أوامر "الخلط" ؛ 
• وأكثر من ذلك. 

لديك دليل على أنك دفعت ، جنبًا إلى جنب مع الوقت المحدد للدفع. 

4. يأتي مع دفع عادل 

أحد أهم عيوب الدفع نقدًا هو أن نجاح المعاملة يعتمد على السجل النقدي. 

في معظم الأوقات ، يتعين علينا إقراض أموال إضافية للبائع لأنه ليس لديه تغيير دقيق. وإذا فكرنا في الأمر ، فإن كل قرش متبقٍ مهم - لأنه يتراكم.  

وهذه هي الحالة السعيدة.  

إنه أمر محبط أكثر عندما لا يمكنك حتى الحصول على منتج أو خدمة معينة لأن لديك فاتورة كبيرة - وعليك البحث عن متجر يقبل التبادل.  

5. النقود الرقمية نظيفة

مع انتشار الوباء ، كان علينا أن نقول ذلك.  

يتنقل النقد باستمرار ، من يد إلى يد ، لسنوات. ما لم تكن في اليابان ، فإن فرص امتلاكك لأموال قديمة قذرة كبيرة جدًا. خاصة إذا كانت عملتك مطبوعة على الورق ، فلا يمكنك حتى تنظيفها باستخدام "غسيل الأموال".   

الآن بعد أن أصبح العالم تحت تهديد فيروس كورونا ، من الواضح لماذا بدأ الناس يفضلون المدفوعات الرقمية. وهذا لا ينطبق فقط على Covid-19. يمكن أن تصاب بالعديد من الأمراض الأخرى عن طريق لمس النقود الورقية القديمة - مثل التهاب الكبد أ ، على سبيل المثال. 

مزايا الدفع الرقمي للشركات

1. إنها تقطع تدفق العملاء 

إن حل مشكلة "البقاء في الطابور" لا يعود بفوائد على الأفراد فحسب ، بل للشركات أيضًا. إن خسارة العملاء لأنهم فقدوا الكثير من الوقت في الحصول على منتجاتك أو خدماتك أمر محبط ، خاصة بالنسبة للشركات الصغيرة.  

يمكن أن تؤدي تجربة العميل مع شركتك إلى إعدادك للملاءة المالية أو الإفلاس. لذلك ، فإن العملاء المجانين والموظفين المنهكين عقليًا هم أعلام حمراء ، ويجب حلها في أسرع وقت ممكن. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المكان المزدحم سيبعد العملاء المحتملين. 

2. يسهل الوصول إلى سوق هدف أوسع

كما قلنا من قبل ، فتح الدفع الرقمي الأبواب أمام العديد من المتاجر عبر الإنترنت ، مما أتاح تقديم المنتجات والخدمات للعملاء من مدن أو دول أخرى. لذلك ، يمكنك التفرع ، والحصول على المزيد من المبيعات ، وتستمر القائمة. 

بالطبع ، يمكن للعملاء دائمًا الدفع نقدًا عند التسليم ، ولكن يجب أن تثق في شركة التوصيل لتوفر لك القيمة الدقيقة للدفع. وهذا أمر محفوف بالمخاطر لأن عامل التوصيل هو أيضًا فرد - ويمكن أن يتعرض للسرقة في أي وقت. 

3. شركات التجزئة الصغيرة هي أكثر أمانا

إذا اقتحمت الجهات الخبيثة متجرك الصغير ولكن ليس لديك أي نقود في السجل ، فما الذي يمكن أن يسرقوه؟ من المؤكد أن الخبز الطازج الخاص بك لن يحدث فجوة كبيرة في أموالك. لكن سجلات النقد الممتلئة ، نعم. وأنت متأكد أنك لا تريد ذلك.  

4. يؤدي إلى إخلاص العميل

تعد بطاقات الهدايا من أفضل الأدوات للحصول على عملاء جدد والاحتفاظ بالعملاء الحاليين. عادة ، يمكن استخدامها لمتاجر معينة. لذلك ، من المحتم عليهم استخدام بطاقة الهدايا بدلاً من الشراء من منافسيك. بمجرد أن يجرب الأشخاص منتجاتك لأول مرة ، يمكنهم العودة مقابل المزيد إذا كانت الجودة تتناسب مع أذواقهم.  

مزايا الدفع الرقمي لمؤسسة عامة 

إن فكرة العالم غير النقدي لا تدعمها فقط الرغبة في الدفع بسهولة أكبر. 

السبب في الواقع هو الأمن الاقتصادي في جميع أنحاء العالم. دعونا نفكر في بعض الأسباب التي تجعل الحالة الاقتصادية غير متوازنة للغاية: التهرب الضريبي ، والاحتيال المالي ، والافتقار إلى الشفافية التجارية ، وما إلى ذلك.  

اتخذت الابتكارات الرقمية خطوة إلى الأمام وجعلت من الممكن تحديد الأنشطة الاقتصادية غير المشروعة. سوف يسجل المجتمع غير النقدي كل معاملة تتم - مع الوقت المحدد للدفع ، ومعلومات كاملة عن الشركاء التجاريين ، وحتى طبيعة الدفع.  

لذلك ، يمكن للمجتمع غير النقدي تمامًا أن يقلل بشكل كبير من الحركات الإجرامية المالية. 

إذن ما هي عيوب المجتمع غير النقدي؟

حتى إذا كان هناك العديد من الفوائد التي يمكن أن تجلبها المدفوعات الرقمية بالكامل ، فلا تزال هناك بعض العيوب. لذا ، قبل أن نشرع في فكرة المجتمع غير النقدي ، دعنا نتعرف على أهم العيوب التي يمكن أن يجلبها. 

بادئ ذي بدء ، إذا سُرقت بطاقتك ، فسوف يستغرق الأمر وقتًا حتى تستعيد أصولك. ستحتاج إلى الاتصال بدعم البنك ، وفتح حساب جديد ، وانتظار الموافقة عليه.  

سيكون اقتراض الأموال من الأصدقاء شبه مستحيل في مجتمع غير نقدي. ما لم يقرضوك حساب البطاقة أو المحفظة الخاصة بهم (وهو أمر محفوف بالمخاطر) أو يشترون لك بطاقة هدايا. يمكنك أيضًا أن تنسى بطاقتك في المنزل ، وقد تنفد بطارية هاتفك الذكي. لا أحد في الجوار سيقرضك ، بطاقتهم.  

ماذا عن الأشخاص الذين ليس لديهم حتى هواتف ذكية أو حسابات بنكية؟ ستندهش من الأرقام.  

وفقًا لمركز بيو للأبحاث ، 51٪ فقط من سكان جنوب إفريقيا يمتلكون هواتف ذكية ، بينما 9٪ ليس لديهم هواتف على الإطلاق. في بنما ، 46٪ فقط من الناس لديهم حسابات بنكية. إذا حدث مجتمع غير نقدي في أي وقت قريب ، فسوف ينهار هؤلاء الناس على الفور. لذا ، فإن الفترة الانتقالية ستكون ضرورية.  

لنأخذ في الاعتبار كبار السن أيضًا ، الذين لا يشعرون بالراحة تجاه الابتكارات التكنولوجية - خاصةً إذا لم يكن لديهم من يعلمهم.  

وإذا ذهبنا إلى أبعد من ذلك ، فيمكننا التفكير في الأشخاص المشردين الذين ليس لديهم هواتف ذكية أو حسابات بنكية والذين كافحوا لسنوات للعثور على وظيفة. إذا كان من الصعب على الأشخاص الحاصلين على تعليم أكاديمي ، تخيل كيف سيكون الأمر بالنسبة لهم. 

هل توجد دول غير نقدية؟

ليس بعد. لكنهم أقرب بكثير مما تعتقد. 

قد تتفاجأ ، لكن الدولة الأولى التي يُرجح أن تصبح بلا نقود تمامًا هي أول دولة في أوروبا تتبنى الأوراق النقدية - السويد. 

أكدت السلطات السويدية لبقية العالم أنها تخطط للاستغناء عن النقد بالكامل حتى عام 2023. وهذه الخطة قابلة للتحقيق تمامًا ، مع الأخذ في الاعتبار أن 87% من السويديين يستخدمون المدفوعات الرقمية فقط. 

كيف تمكنوا ذلك؟

من الواضح أن حقيقة أن السويد كانت دائمًا مؤيدة للتطور الاقتصادي ساعدت ، لكنها كانت لا تزال عملية صعبة ، وتطلبت تنظيمًا قانونيًا.  

لذا فإن معظم وسائل النقل العامة لا تسمح بالدفع النقدي بعد الآن. تبع ذلك مطاعم وفنادق مختلفة ، وفي النهاية أسواق ومحلات سوبر ماركت. يصعب العثور على أجهزة الصراف الآلي أيضًا. لذلك ، لم يكن لدى معظم الناس خيار سوى تعلم كيفية إجراء المدفوعات الرقمية.  

ومع ذلك ، لم يحدث ذلك فجأة. وسبق تلك اللوائح إطلاق Swish ، التطبيق المصرفي الأكثر استخدامًا في السويد في الوقت الحالي. كان Swish نتيجة تعاون بين أكبر ستة بنوك في ذلك البلد والبنك المركزي السويدي.  

التطبيق متاح على أي نوع من الهواتف الذكية ، ويسهل تحويل الأموال إلى شخص آخر على الفور ، بغض النظر عن البنك الذي قام بتسجيل الدخول إليه. أثبتت طريقة الدفع الجديدة هذه أنها مريحة ، خاصةً بالنسبة للتوقف الجماعي في المطاعم.  

في أقل من عشر سنوات ، أصبح التطبيق شائعًا لدرجة أنه لم يستخدمه فقط أكثر من نصف السكان ، ولكنه أصبح فعلًا فعليًا ، مرادفًا لـ "النقل".  

كان على البنوك أن تطمئن إلى أنها تغطي أكبر عدد ممكن من العيوب مع المدفوعات الرقمية. على سبيل المثال ، عندما تجري تحويلاً على Swish وتريد أن تُظهر للبائع أنك دفعت له ، تحتاج إلى النقر على الشاشة لإثبات أنها ليست مجرد لقطة شاشة. 

يتم تضمين الأطفال أيضًا في نظام الدفع الرقمي. إذا بلغوا سن السادسة ، يمكن لوالديهم فتح حساب خاص لهم حتى يكون لديهم "بطاقة إعانة" خاصة بهم. ناهيك عن أن الآباء يمكنهم النظر في مقدار الأموال التي يتم إنفاقها وتثقيفهم في نهاية المطاف في هذا الأمر.  

ولاحظ أن معظم جيل ألفا في السويد لم ير النقود أبدًا. لذلك ، من المحتم أن تصبح البلاد خالية من النقد في وقت ما قريبًا.  

إذن ، هل هذه الإجراءات كافية لجعل البلاد (ومن ثم العالم) بلا نقود بالكامل؟ حسنًا ، ليس حقًا لأن الأوراق النقدية تدعم كل عملة ورقية. لذلك ، اتخذت السويد إجراءات وبدأت في تطوير CBDC الخاصة بها- الكرونا الإلكترونية.  

E-Krona هي عملة رقمية صادرة عن البنك المركزي السويدي ولا يتم دعمها بالأوراق النقدية ولكن بالثقة فقط - بالطريقة نفسها التي لم يعد بها الذهب مدعومًا بالأوراق النقدية. تم استلهامها من Bitcoin و Libra على Facebook ، والتي يتم تطويرها باستخدام تقنية blockchain. ومع ذلك ، سيكون هذا مركزيًا ، حيث يقوم البنك المركزي بتوزيع الأصول.  

بدأ تطوير e-Krona في عام 2017 ، وتبع ذلك مجموعة من المقابلات العامة مع Cecilia Kingsley ، نائبة محافظ البنك المركزي. إنها ليست عملة رسمية حتى الآن ، منذ إطلاق المشروع التجريبي في عام 2019 ، والخطوات التالية تحتاج إلى دعم من المراجعات الاقتصادية لـ Ricksbank. لكن من المتوقع أن تكون جاهزة للتنفيذ بحلول نهاية عام 2021 أو 2023 على أبعد تقدير.  

السويد ليست البلد الوحيد الذي يتطلع إلى أن يصبح غير نقدي. هناك أربعة مرشحين آخرين على المنصة: 

• 78٪ من المدفوعات في فنلندا تم إجراؤها باستخدام بطاقات الخصم أو الائتمان في عام 2018 ؛ 
• في 2019، الصين نفذت تقنية تتخلص من النقود وبطاقات الائتمان - دفع التعرف على الوجه ؛ 
• 95٪ من الناس في كوريا الجنوبية امتلاك هاتف ذكي ، ويفضل معظمهم استخدامه كأداة لتحويل الأموال ؛  
• In أستراليا، تم تسجيل أقل من 20٪ مدفوعات نقدية في عام 2019.  

لماذا يشعر الناس بالقلق إزاء المجتمع غير النقدي؟

لقد رأينا أن المجتمع غير النقدي ممكن بالتأكيد وأنه يجلب الكثير من المزايا ، ويمكن حل العيوب بسهولة من خلال فترة انتقالية ممتدة.  

ومع ذلك ، لا يشعر الكثير من الناس بسعادة غامرة من هذه الفكرة. مع تزايد شعبية المدفوعات الرقمية ، أجريت سلسلة من الأبحاث لفهم لماذا لا يزال أمام الاقتصاد العالمي غير النقدي بالكامل طريق طويل ليقطعه.  

تم إجراء إحداها بواسطة Roy Morgan ، وهي شركة أسترالية رائدة في مجال أبحاث السوق. اكتشفوا أن بعض أهم الأسباب التي تجعل الناس يستخدمون النقود هي المدفوعات للعائلة والأصدقاء ، وقبول التاجر ، والميزانية. ولكن كان هناك سبب واحد برز بنسبة 24٪ من الإشارات - الخصوصية والمخاوف الأمنية. 

بادئ ذي بدء ، إذا تمكن المتسللون من الوصول إلى حسابك المصرفي ، فلن يكون لديك أي مصدر آخر للأموال. لاحظ أنه ليس أنت من تعرض للسرقة ولكن البنك نفسه ، لذلك حتى إذا كان لديك قانون فيدرالي إلى جانبك ، فسيظل من الصعب استرداد الأموال. 

ثانيًا ، المدفوعات المصرفية الرقمية لا تعني أي خصوصية. تتمتع البنوك بإمكانية الوصول إلى كل مدخلات ومخرجات لحسابك. يتم تخزين كل شيء.  

من ناحية أخرى ، نعم ، فهو يوفر لك الحماية من عمليات الاحتيال وإساءة استخدام الرواتب ، ويمكنه بسهولة تتبع المجرمين.  

لكن من ناحية أخرى ، إذا وقعت هذه البيانات في الأيدي الخطأ ، فلا أمل لدينا. ولاحظ أنه على مر السنين ، كانت السياسة دائمًا غير مستقرة. من يدري أي شكل جديد للحكومة سيكون لدينا غدا؟ 

ناهيك عن أن البنوك تشارك معلوماتنا مع العديد من الشركات الأخرى ، خاصة مع عمالقة التكنولوجيا. 

هذه مخاوف حقيقية يجب أخذها في الاعتبار قبل اتخاذ القرار النهائي.  

هل العملات المشفرة حل؟

نعم و لا. 

Crypto يعطي الحل لجميع عيوب الاقتصاد غير النقدي النقدي على المستوى العام. جميع الحسابات مؤمنة بشكل صارم بسبب البيانات المشفرة ، مما يجعل القرصنة صعبة للغاية (ومكلفة) ، كما وصفنا في مقالتنا حول أمان blockchain.  

يعني هذا النظام المشفر أيضًا الخصوصية الكاملة للبيانات - لا أحد يعرف من أنت أو مكانك. بالإضافة إلى ذلك ، لا يوجد أي شخص آخر مخصص لأصولك ، مما يجعلك المدير الوحيد لحسابك. تقدم Bitcoin و altcoins عمليا جميع مزايا المجتمع غير النقدي إلى جانب الاستقلالية والأمان وإخفاء الهوية.  

ومع ذلك ، هناك شيء لا يمكننا فعله مع العملات المشفرة - لا يمكننا تحديد الأنشطة الاقتصادية غير القانونية ، وهذا كان السبب الرئيسي الذي دفع البلدان إلى البدء في الترويج لمجتمع خالٍ من النقد.  

في الوقت الحالي ، تعد العملات المشفرة حلاً للأفراد ، ولكنها لا تحتوي على ما تحتاجه على المستوى المؤسسي. هذا لا يعني أنه لا يمكن أن يكون أفضل في العامين المقبلين. نحتاج فقط إلى تحريك عجلاتنا والتوصل إلى حلول إبداعية.  

تلخيص لما سبق

• في مجتمع غير نقدي ، سيتم إجراء كل معاملة رقميًا ، باستخدام بطاقات الائتمان والخصم أو التحويلات المالية الإلكترونية ؛ 
• المزايا الرئيسية للأفراد هي المدفوعات السريعة ، والإدارة المالية الأفضل ، والأمن ضد اللصوص ، والمدفوعات العادلة ، وحتى حياة أكثر صحة ؛ 
• تتمثل المزايا الرئيسية للشركات في تدفق العملاء المحطمين ، والوصول إلى سوق مستهدف أوسع ، والأمن لشركات البيع بالتجزئة الصغيرة ، وإخلاص العملاء ؛ 
• بالنسبة للمؤسسات والحكومات ، فإن المجتمع غير النقدي يعني خطوة إلى الأمام في تحديد الأنشطة الاقتصادية غير المشروعة ؛ 
• عيوب المجتمع غير النقدي هي صعوبة إقراض المال للأصدقاء أو المشردين ، واحتمال نفاد بطارية هاتفك ، وحقيقة أن كبار السن غير مرتاحين للتكنولوجيا ، ونقص الحسابات المصرفية أو الهواتف الذكية في بلدان معينة ؛ 
• لا توجد دول غير نقدية حتى الآن ، لكن السويد لديها كل الفرص للوصول إلى هناك بحلول عام 2023 ، حيث يستخدم 87٪ من السويديين المدفوعات الرقمية فقط ؛ 
• على الرغم من وجود الكثير من الأشخاص المؤيدين للفكرة ، إلا أن هناك أيضًا أشخاصًا قلقون بشأن أمنهم وخصوصيتهم ، مع الأخذ في الاعتبار عيوب هذا النهج ؛ 
• تقدم العملات المشفرة حلاً للمخاوف الفردية ، ولكن ليس للمؤسسات ، حيث يستحيل في الوقت الحالي تتبع الأنشطة غير القانونية. 

* المعلومات الواردة في هذه المقالة والروابط المقدمة هي لأغراض المعلومات العامة فقط ولا ينبغي أن تشكل أي نصيحة مالية أو استثمارية. ننصحك بإجراء البحث الخاص بك أو استشارة أحد المحترفين قبل اتخاذ القرارات المالية. يرجى الإقرار بأننا لسنا مسؤولين عن أي خسارة ناتجة عن أي معلومات موجودة على هذا الموقع.