الهدف الرئيسي لمعظم المستثمرين هو كسب ما يكفي من المال في السوق لتمويل سنوات التقاعد. ومع ذلك ، فإن العديد من المستثمرين غير متأكدين من كيفية سحب الأموال بشكل صحيح من حساباتهم بمجرد تقاعدهم بالفعل. استراتيجية دلو التقاعد هي إحدى استراتيجيات السحب العديدة التي يمكن للمستثمرين استخدامها. ومع ذلك ، فإن تعلم كيفية تنفيذ هذه الاستراتيجية أمر مهم للغاية. ضع في اعتبارك العمل مع مستشار مالي أثناء إنشاء أو تعديل خطتك للتقاعد.
ما هي استراتيجية دلو التقاعد؟
استراتيجية دلو التقاعد هي نهج استثماري يفصل مصادر الدخل إلى ثلاث مجموعات. لكل من هذه المجموعات غرض محدد بناءً على الوقت الذي يكون فيه المال من أجل: فوري (قصير الأجل) ومتوسط وطويل الأجل.
الفكرة من وراء هذه الإستراتيجية هي أنه سيكون لديك إمكانية الوصول إلى النقد على المدى القصير ، لذلك لن تقلق بشأن التقلبات في سوق الأسهم. من الناحية النظرية ، لا يجب عليك بيع استثماراتك أثناء هبوط السوق لتمويل عمليات السحب السنوية. تتم إعادة تعبئة الجرافات من خلال إيرادات الفوائد وأرباح الأسهم وأداء استثماراتك.
كيفية استخدام استراتيجية دلو التقاعد
من أجل تحقيق أقصى استفادة من استراتيجية دلو التقاعد ، ستحتاج إلى اتباع خطط محددة لكل مجموعة. فيما يلي كيفية إدارة كل مجموعة ، جنبًا إلى جنب مع معلومات حول h ومقدار إضافته إلى كل مجموعة.
دلو فوري
النقدية والاستثمارات السائلة الأخرى في المجموعة الفورية أو قصيرة الأجل. وتشمل هذه الاستثمارات شهادات الإيداع قصيرة الأجل ، وأذون الخزانة الأمريكية ، وحسابات التوفير عالية العائد وأصول أخرى مماثلة. ستملأ هذا الدلو باستثمارات سائلة ، مما يعني أنه من السهل تحويلها إلى نقد. في حين أن كسب الفائدة على هذه الأموال أمر جذاب ، فإن التركيز الرئيسي ينصب على تقليل المخاطر وضمان وجود المال متى احتجت إليه.
من الناحية المثالية ، سترغب في الاحتفاظ بما يكفي من النقود في الدلو الفوري لدفع ما يصل إلى عامين من النفقات. لذلك إذا كنت تخطط لإنفاق 50,000 دولار سنويًا في التقاعد ، فأنت تريد أن تحاول الوصول إلى 100,000 دولار في هذه المجموعة.
الوسيط دلو
يغطي هذا الدلو المتوسط النفقات من السنة الثالثة حتى السنة العاشرة للتقاعد. يجب أن تستمر الأموال الموجودة في مجموعة الأموال الوسيطة في النمو لمواكبة التضخم. ومع ذلك ، سترغب في تجنب الاستثمار في الأصول عالية المخاطر.
تشمل الاستثمارات الوسيطة الشائعة السندات طويلة الأجل والأقراص المدمجة ، والأسهم الممتازة ، والسندات القابلة للتحويل ، وصناديق النمو والدخل ، وأسهم المرافق ، وصناديق الاستثمار العقاري والمزيد. يمكن أن يساعدك العمل مع متخصص مالي في تحديد الاستثمارات التي ستلبي أهدافك الاستثمارية.
دلو طويل الأجل
الاستثمارات طويلة الأجل هي تلك التي تحاكي عوائد سوق الأسهم التاريخية. تعمل هذه الأصول على زيادة نمو عشك أكثر من التضخم ، مع السماح لك أيضًا بإعادة ملء دلاءك الفورية والمتوسطة. يتم استثمار استثمارات الحاوية طويلة الأجل في الأصول ذات المخاطر العالية التي قد تكون متقلبة على المدى القصير ، ولكن لديها إمكانات نمو على مدى 10 سنوات أو أكثر.
مع استراتيجية دلو التقاعد ، يجب أن يحتوي دلوك طويل الأجل على محفظة متنوعة من الأسهم والأصول ذات الصلة. يجب أن يتم تخصيصها عبر الاستثمارات المحلية والدولية التي تتراوح من الأسهم الصغيرة إلى الأسهم الكبيرة.
إيجابيات وسلبيات استراتيجية دلو التقاعد
لا توجد استراتيجية تقاعد واحدة تناسب الجميع. علاوة على ذلك ، قد تكون الإستراتيجية التي تعمل بشكل جيد في وقت مبكر من التقاعد أقل إرضاءً في وقت لاحق. لذا ، قبل تخصيص أموالك وفقًا لإستراتيجية دلو التقاعد ، قم بموازنة إيجابيات وسلبيات هذا النهج.
تتمثل إحدى إيجابيات استراتيجية الجرافة في أنها تساعد في التحكم في العواطف أثناء تقلبات سوق الأسهم. خلال سنوات هبوط سوق الأسهم ، لا داعي للقلق بشأن البيع بخسارة. تتم عمليات السحب السنوية الخاصة بك من الباقة الفورية. تستثمر هذه المجموعة في حسابات آمنة نسبيًا وذات سيولة عالية مثل حسابات التوفير وحسابات سوق المال والأقراص المدمجة وسندات الخزانة قصيرة الأجل. ميزة أخرى هي أن هذه الإستراتيجية توفر خارطة طريق تزيل بعض التخمينات في التخطيط لدخل التقاعد.
قد تكون هذه الاستراتيجية متحفظة للغاية بالنسبة لبعض المتقاعدين. إذا كنت تمتلك الكثير في مستودعاتك الفورية والمتوسطة ، فلن تكسب مجموعة النمو طويل الأجل الخاصة بك عمليات السحب والتضخم. قد يؤدي هذا إلى انخفاض الدخل مع تقدمك في العمر. من المخالفات المحتملة الأخرى لاستراتيجية الجرافة أنها تتجاهل تخصيص الأصول. أحد المبادئ الأساسية للاستثمار هو التنويع من خلال تخصيص الأصول. لا تحدد هذه الإستراتيجية كيفية استثمار كل مجموعة أو حساب لإعادة التوازن خلال السنوات الجيدة أو السيئة.
كيف تحافظ على استراتيجية دلو التقاعد
بينما تخبرك إستراتيجية دلو التقاعد بمكان الاحتفاظ بأموالك ، فهي ليست إستراتيجية كاملة. لا يذكر أنواع الاستثمارات التي يجب الاحتفاظ بها ، أو المعدل الذي يجب عليك سحبها به أو كيفية إعادة موازنتها.
لنفترض أنك قد ملأت أول دلاء. نما سوق الأسهم بشكل كبير ، مما يفوق محفظتك في الأسهم عالية المخاطر. لا تنصح إستراتيجية دلو التقاعد ببيع بعض المدى الطويل لتقليل المخاطر والاستفادة من بعض هذه المكاسب. لهذا السبب ، من الأفضل وضع استراتيجية إعادة موازنة فوق استراتيجية الجرافة.
بدائل إستراتيجية دلو التقاعد
هناك عدد من الطرق الأخرى لتنظيم أموالك للتقاعد. البديل المعروف بقاعدة 45٪ يدعو إلى مدخراتك التقاعدية لتوليد حوالي 45٪ من دخل ما قبل التقاعد كل عام ، مع تغطية مزايا الضمان الاجتماعي لبقية احتياجات الإنفاق الخاصة بك. وهذا يعني أن متوسط المتقاعدين سيحتاج إلى استبدال ما بين 55٪ و 80٪ من دخلهم قبل التقاعد قبل الضريبة للحفاظ على نمط حياتهم الحالي.
استراتيجية التقاعد البديلة الأخرى هي الانسحاب المنهجي. عادةً ما يتم إنشاء هذا النوع من خطط الدفع عن طريق بيع الأسهم أو الأوراق المالية الأخرى داخل محفظتك. يمكن بيع هذه الأوراق المالية بما يتناسب مع مجمل محفظتك الاستثمارية ، مما يحافظ على تخصيص الأصول الخاصة بك على الهدف. فقط ضع في اعتبارك أن المدفوعات لا يتم تعديلها بناءً على حالة السوق أو معدل عائد المحفظة الاستثمارية.
الحد الأدنى
توصي إستراتيجية دلو التقاعد بإنشاء ثلاث مجموعات لأموالك - قصيرة الأجل ومتوسطة وطويلة الأجل. هذا النهج يقاوم الانخفاضات قصيرة الأجل في السوق لمنع المستثمرين من البيع بسعر منخفض لتغطية النفقات الشهرية. الإستراتيجية بها بعض أوجه القصور التي تتطلب وضع استراتيجيات إضافية لتقليل المخاطر.
نصائح التخطيط للتقاعد
غالبًا ما يتطلب إنشاء خطة محددة جيدًا لدخل التقاعد تلقي مشورة الخبراء. يمكن للمستشار المالي تقديم رؤى محايدة حول كيفية استثمار محفظتك لتلبية احتياجات دخل التقاعد. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. تتطابق أداة SmartAsset المجانية مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين في منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.
هناك العديد من الاستراتيجيات التي يستخدمها المتقاعدون لخلق دخل تقاعدي. لتوفير أكبر قدر من المرونة ، فإنه يساعد في بناء عش أكبر. تسمح حاسبة الاستثمار الخاصة بنا للمستثمرين بتعديل عوامل متعددة للتنبؤ بمدى نمو عشهم. وتشمل هذه العوامل رصيد البداية ، والاشتراكات السنوية ، والعائدات السنوية والإطار الزمني.
رصيد الصورة: © iStock.com / simpson33 ، © iStock.com / Soulmemoria ، © iStock.com / dobok
المنشور ما هي استراتيجية دلو التقاعد؟ ظهر لأول مرة على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html