تم تصميم بعض الأصول المالية ، مثل الحسابات المصرفية ومحافظ التقاعد ، للانتقال من شخص إلى آخر. يُعرف هذا المستلم المعين باسم "المستفيد" ، مما يعني أنك قمت بتسمية الشخص الذي سيحصل على أي حساب معين عند وفاتك. إذا لم تقم بتعيين مستفيد لحساب مصرفي معين ، فسيتم تحويل هذا الحساب من خلال العقارات العادية وعملية إثبات صحة الوصايا عند وفاتك. يمكن أن يكون التخطيط العقاري معقدًا وصعبًا إذا قمت به بنفسك. بدلاً من ذلك ، فكر في العمل مع محترف المستشار المالي للمساعدة في حماية أصولك.
ما هو المستفيد؟
عند فتح حساب مالي ، مثل أ حساب البنك أو تقاعد ، قد تطلب مؤسستك "مستفيد". المستفيدون هم الشخص أو الأشخاص الذين تريد السيطرة على هذه الأصول في حالة حدوث أي شيء لك.
يمكنك تسمية أي شخص اعتباري على أنه المستفيد الخاص بك ، مما يعني أنه يمكنك تسمية الأفراد ، المنظمات غير الربحية أو الكيانات التجارية لتولي أموالك. اعتمادًا على الظروف المحددة ، يمكنك أحيانًا تسمية مستفيدين متعددين لحساب ما. في هذه الحالة ، اعتمادًا على طبيعة الحساب وقوانين الولاية ، سيأخذون الوصاية المشتركة للحساب أو يقسمون الأصول الموجودة في هذا الحساب.
في معظم الحالات ، سيحصل المستفيد على هذا الحساب عند وفاتك. في بعض الأحيان ، يمكن أن تؤدي ظروف أخرى إلى تحويل المستفيد ، على سبيل المثال إذا كنت في عداد المفقودين ، ولكن هذه الحالات نادرة ومحددة للغاية. العجز القانوني ، في معظم الحالات ، لا يكفي لبدء تحويل المستفيد. في هذه الحالات ، ستظل حساباتك خاصة بك ولكن سيتم إدارتها من قبل وصي تعينه المحكمة.
الشيء المهم الذي يجب فهمه بشأن المستفيدين هو أنهم لا يفعلون ذلك يرث حساباتك. بدلاً من ذلك ، عندما تموت ، تحكم تلقائيًا في أي تحويلات حساب معينة إلى المستفيد المحدد في هذا الحساب. لا يرثون الحساب لأن لديهم بالفعل مصلحة قانونية فيه. هذه المصلحة تتحول ببساطة إلى ملكية كاملة. ونتيجة لذلك ، فإن هذا لا يؤدي إلى عملية التركة وإثبات الوصية ويتجنب أي تركة أو ميراث الضرائب التي قد تنطبق.
المستفيدون المحددون الخاصون بك هم فريدون لكل حساب مالي. هذا يعني أنه إذا قمت بتسمية شخص ما كمستفيد في ملف التأمين على الحياة الحساب ، فلن يتلقوا أيضًا الأموال تلقائيًا في حساب التوفير الخاص بك. تحتاج إلى ترشيح مستفيد محدد لكل حساب حتى لو كان نفس الشخص في كل مرة. تسهل بعض المؤسسات ذلك من خلال مطالبتك بتسمية المستفيدين مقدمًا. هذا أمر شائع مع المنتجات ذات الصلة بنهاية العمر مثل حسابات التقاعد.
ماذا يحدث لحساب بنكي بدون مستفيد؟
من المهم أن نفهم أن القضايا المحيطة بالموت والميراث خاصة للغاية بالدولة. تتعامل كل ولاية مع عمليات نقل الملكية بشكل مختلف ، لذا تأكد من استشارة محامٍ حول القوانين في نطاق سلطتك القضائية. ومع ذلك ، هناك بعض القواعد المعمول بها على نطاق واسع.
عندما تموت ، سيتم تحويل حساب بنكي وفقًا لخمس خطوات عامة:
1. الملكية المشتركة أو المشتركة
السؤال الأول هو ما إذا كانت ملكيتك المشتركة لهذا الحساب المصرفي مع أي شخص آخر. إذا كان لديك أي المالكين المشتركين أو المشتركين من الحساب ، لن تتغير ملكيتهم. ستعتمد تفاصيل كيفية عمل ذلك كليًا على طبيعة حسابك المشترك ، وعلى وجه التحديد ما إذا كنت تشارك ملكية الحساب بالكامل أو ما إذا كان لديك ملكية جزئية للحساب.
إذا قمت بمشاركة الحساب بالكامل ، فلن تكون مالكًا بعد الآن. بالنسبة لمعظم ، إن لم يكن كل ، الولايات القضائية لن يكون لممتلكاتك مطالبة بهذا الحساب لأنها ستنتمي إلى الأطراف الباقية. إذا كان لدى كل منكما ملكية جزئية للحساب ، فسيحتفظ شريكك (مالكوك) بحصتهم من أصول الحساب بينما يتم تمرير الجزء الخاص بك وفقًا للقواعد الموضحة أدناه.
2. الأصول الزوجية
اعتمادًا على الولاية التي تعيش فيها ، قد يستحوذ الزوج القانوني تلقائيًا على حساباتك المصرفية. التفاصيل في هذا النطاق على نطاق واسع ، ولكن من الشائع بالنسبة للدول أن تصر على أن الزوج الباقي على قيد الحياة يستحوذ تلقائيًا على جزء من الأصول الزوجية للأسرة.
بالنسبة للحسابات المصرفية ، ينطبق هذا على نطاق واسع على الحسابات المفتوحة والأموال المكتسبة أثناء الزواج. قد يستحوذ الزوج الباقي على قيد الحياة على بعض أو لا شيء أو كل الأصول الموجودة في حسابك المصرفي اعتمادًا على الولاية.
هذا لا ينطبق على الحسابات المشتركة التي تمتلكها مع زوجتك. هؤلاء لا يحتاجون إلى النقل ؛ كما هو مذكور أعلاه ، فإن زوجك / زوجتك هو بالفعل مالك لهذا الحساب. عندما يكون لدى الدولة قوانين نقل الزواج ، فإنها تطبق بشكل منفصل عن أي عملية إرث أو إثبات وصية. بقدر ما يتعلق الأمر بالدولة ، لأن هذه أصول زوجية ، لا تحتاج زوجتك إلى وراثة الحساب. هم يمتلكونها بالفعل.
3 المستفيدون
إذا كان لديك تسمية أي مستفيدين إلى حسابك المصرفي ، فسيتم الاستحواذ عليها الآن. يمكن أن يكون هذا معقدًا من خلال أول خطوتين في النقل بعد الوفاة.
إذا قمت بتسمية مستفيد في حساب مشترك ، على سبيل المثال ، فقد يستحوذ على الحساب أو قد يضطر إلى انتظار وفاة جميع مالكي الحساب. يعتمد ذلك على وقائع القضية والقوانين المحلية. أو ، إذا قمت بتسمية أحد المستفيدين بحساب يكون لزوجك فيه مصلحة زوجية ، فسوف يتلقون ما لا ينتقل تلقائيًا إلى زوجتك.
خلاف ذلك ، سيتولى المستفيد الآن التحكم في الحساب المصرفي. هذا لا ينطوي على عملية الميراث. مثل المالكين والأزواج المشتركين ، لديهم بالفعل مصلحة ملكية في الحساب. هذه المصلحة تتحول فقط إلى ملكية عند وفاتك.
4. ورثة مسمى
إذا لم يكن لحسابك المصرفي اسم مستفيد محدد أو أي مصالح أخرى لأطراف ثالثة ، فسوف يمر عبره قانون التركات والميراث. إذا كانت لديك وصية ، فسيتم تمرير حسابك بناءً على كيفية كتابتك للوصايا. نظرًا لأن النقد يعتبر أصلًا قابلاً للاستبدال ، يمكنك ترك عائدات الحساب المصرفي بطريقتين. أولاً ، يمكنك نقل الحساب على وجه التحديد. إذا ورثت "الحساب رقم 123ABC في My Bank" إلى وريث ، فسوف يحصلون على السيطرة والملكية لهذا الحساب بالكامل سواء كان لديه أي شيء مودع أم لا.
بدلاً من ذلك ، يمكنك ترك وصايا نقدية بسيطة ، على سبيل المثال ، "10,000 دولار لستيف روجرز". إذا قمت بذلك ، فإن المنفذ من ممتلكاتك ستسحب الأموال من حساباتك المصرفية وفقًا لتقديرها.
من الأسهل عمومًا إجراء الوصايا بهذه الطريقة ، من خلال إعطاء كل وريث مبلغًا من المال بدلاً من التحكم في حساب ، لأنه يتجنب التضارب المحتمل بين الحسابات المخصصة والأموال العامة للتركة. إذا لم تقم بتسمية وريث محدد لهذا الحساب المصرفي أو أمواله ، فسيتم نقله إلى أي شخص سميته لبقايا وبقية تركتك.
5. قانون الوصايا
بالنسبة للحسابات التي لا تحتوي على مستفيد محدد ولا ورثة معينين ، الولاية إثبات صحة وصية ينطبق القانون. الوصايا هي قانون الميراث العام وتنطبق على الأصول من محافظ بملايين الدولارات إلى بنوك أصبع. هذه القوانين هي أيضًا خاصة بالدولة بدرجة عالية.
في معظم الولايات ، يمرر قانون الوصايا أصولك أولاً إلى الزوج ، ثم إلى الأسرة المباشرة بترتيب العلاقة. إذا لم يكن لديك أقارب مقربون ، وعادة ما يتم تعريفهم على أنهم أبناء العمومة من الدرجة الأولى ، فإن الدولة تستحوذ على ممتلكاتك. هذا هو السبب في أنه من الأهمية بمكان تضمين بند "الباقي" عند كتابة إرادتك. هذا هو الشخص الذي سيرث كل ما تبقى بعد أن يتلقى ورثتك وصايا معينة. إذا حذفت هذا البند وكان لممتلكاتك أصول غير موزعة ، فسوف تمر عبر قانون الوصايا الخاص بالولاية.
يمكن أن تساعد عملية المستفيد ورثتك على تجنب عملية التركة وإثبات الوصايا التي قد تستغرق وقتًا طويلاً. في حين أنه من غير المحتمل للغاية أن تدفع عقارك ضرائب عقارية ، حيث إنها تنطبق فقط (في عام 2022) على الأشخاص الذين تزيد ثروتهم عن 12.06 مليون دولار ، فإن تسمية المستفيد يمكن أن تقلل أي مسؤولية ضريبية محتملة أيضًا. ومع ذلك ، فإنه يقلل أيضًا من مرونتك. من الأسهل بشكل عام تحديث إرادتك بدلاً من تغيير المستفيدين المذكورين في كل حساب معين. ولن يكون أي حساب به مستفيد محدد متاحًا عندما تريد إجراء وصايا من خلال سوف والعقارات.
ماذا يحدث لتأمين مؤسسة التأمين الفدرالية للحساب المصرفي عند وفاة شخص ما؟
• شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) يحمي ما يصل إلى 250,000 دولار في الحسابات المصرفية في المؤسسات المالية المعتمدة ، عادة في البنوك أو الاتحادات الائتمانية. عندما يتوفى الفرد باعتباره صاحب الحساب الوحيد ، فهناك قواعد معينة تتعلق مباشرة بـ تأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية حماية.
بشكل أساسي ، سيظل الحساب يتلقى تلك الحماية التأمينية لمدة تصل إلى ستة أشهر بعد وفاة صاحب الحساب. خلال تلك الفترة الزمنية ، يحتاج الزوج أو المستفيد أو الفرد الذي يتلقى الأموال داخل الحساب إلى نقل هذه الأموال إلى حسابه الخاص من أجل الحصول على تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) مرة أخرى.
الخط السفلي
يُسمى المستفيدون أشخاصًا يمتلكون حسابًا ماليًا بعد وفاتك. إذا ماتت دون تسمية مستفيد ، فأنت حساب البنك سوف ينقل من خلال وصيتك ومن خلال قانون الوصايا ، حسب الاقتضاء. تعتمد الطريقة التي يتم بها توزيع الحساب بعد وفاتك عندما لا يكون لديك مستفيد على ما إذا كنت متزوجًا أو إذا كان لديك ورثة محددون أو إذا كان لديك أطفال.
نصائح للتخطيط العقاري
ضع في اعتبارك العمل مع مستشار مالي أثناء التخطيط العقاري. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
تتمثل إحدى المزايا الرئيسية لوجود مستفيد من الحساب المصرفي في أنه يساعد عقارك على تجنب ضرائب العقارات والميراث المحتملة. تعرف على المزيد حول المسؤولية الضريبية المحتملة للميراث.
© iStock.com / PeopleImages ، © iStock.com / AmnajKhetsamtip ، © iStock.com / kate_sept2004
وظيفة ماذا يحدث للحساب المصرفي عندما يموت شخص بدون مستفيد؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/happens-bank-account-die-without-180036644.html