ماذا يحدث لديون قرض الطالب عندما تموت؟

لا يخفى على أحد أن ديون قروض الطلاب تشكل عبئًا كبيرًا على الأفراد والعائلات في جميع أنحاء البلاد. حسب مبادرة بيانات التعليم، بلغ إجمالي ديون قروض الطلاب في الولايات المتحدة 1.745 تريليون دولار أمريكي اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2022. حوالي 92.7٪ من إجمالي الدين دين هي قروض طلابية فيدرالية.

الفرد العادي رصيد الديون، عند تضمين كل من القروض الفيدرالية والخاصة ، من المتوقع أن تبلغ حوالي 40,780 دولارًا ، وفقًا لتقرير مبادرة بيانات التعليم نفسه.

إذن ماذا يحدث إذا حدث الأسوأ وتوفي المقترض دون سداد ديونه الطلابية بالكامل؟ إنه سؤال مهم يجب مراعاته. وتختلف الإجابة حسب نوع القرض المعني.

ماذا يحدث لديون الطلاب الفيدرالية عندما تموت؟

تعتبر عملية التعامل مع ديون الطلاب الفيدرالية في حالة وفاة المقترض هي الأكثر وضوحًا. بحسب وزارة التعليم الأمريكية، يتم إعفاء قروض الطلاب الفيدرالية. تشمل هذه السياسة أيضًا قروض Parent Plus. إذا توفي الوالد الذي حصل على قرض Parent Plus ، أو الطالب الذي كان المستفيد من القرض ، فسيتم إعفاءه من الدين.

ومع ذلك ، فإن إبراء الذمة من الدين له عواقب مالية أخرى.

يقول كونور ماهلمان ، خبير قروض الطلاب المعتمد ومستشار قروض الطلاب: "يكون التفريغ خاضعًا للضريبة عادة" مخطط قرض الطالب. "التركة ستكون مسؤولة عن الضرائب على القرض المصروف. كدين غير مضمون ، فإنه يتماشى مع جميع الديون الأخرى غير المضمونة التي يجب أن تدفعها الحوزة ".

ولكن في الوقت الحالي ، وبفضل اعتماد قانون التخفيضات الضريبية والوظائف ، فإن هذه المسؤولية الضريبية على إبراء الذمة من الوفاة تم التنازل عنه حتى عام 2025.

ماذا يحدث لديون الطلاب الخاصة عندما تموت؟

في حين أن حوالي 7.3 ٪ فقط من ديون قروض الطلاب مرتبطة بقروض خاصة ، وفقًا لمبادرة بيانات التعليم ، من المهم بنفس القدر فهم كيفية التعامل مع هذا العبء المالي إذا دعت الحاجة إلى ذلك. عندما يموت المقترض ، يمكن التعامل مع القروض الطلابية الخاصة المتبقية بعدة طرق.

القصة مستمرة

تختلف القروض الخاصة حسب المقرض. والبعض يبرأ عند وفاة المقترض. يقول بيتسي مايوت ، رئيس ومؤسس شركة " معهد مستشاري القروض الطلابية.

بعض المقرضين ، مثل Sofi ، يذكر بوضوح شديد على مواقعهم على شبكة الإنترنت أنهم سوف يخلصون من الديون إذا مات المقترض. Earnest هو مثال آخر للمقرض الذي سيقوم بإعفاء القروض الطلابية في معظم الحالات في حالة وفاة المقترض.

ولكن هنا أيضًا ، ستكون هناك ضرائب يجب دفعها على التفريغ الذي تكون تركة المتوفى مسؤولة عن دفعها ، كما يقول ماهلمان.

ماذا يحدث للقروض المشتركة أو قروض الزوج؟

إذا كان دين قرض الطالب الخاص متضمنًا شريكًا في التوقيع أو ينتمي إلى أحد الزوجين ، فإن القرار يكون أقل وضوحًا. مرة أخرى ، تختلف السياسة غالبًا من مُقرض إلى مُقرض.

تقول مايوت: "في بعض الحالات ، إذا توفي المقترض الأساسي ، يظل الموقِّع المشارك مسؤولاً ، ولكن في حالات أخرى ، يُغفر له". "يجب أن ينص السند الإذني للمقترض على القواعد الخاصة بقرضه الخاص."

قد يكون الموقّع المشارك مسؤولاً بالفعل عن السداد عند وفاة المقترض ولا يمكن لممتلكات الفرد المتوفى تغطية الرصيد المتبقي.

يقول ماهلمان: "إذا كان هناك رصيد لا يمكن سداده من تركة المقترض ولم يتضمن المُقرض شروطًا لإبراء الذمة من الوفاة ، فقد يكون أحد الموقِّعين على الخطاف لتسديد مدفوعات الرصيد المتبقي". "هذا صحيح فقط بالنسبة للقروض الخاصة التي تم الحصول عليها قبل 20 نوفمبر 2018. بعد ذلك ، يتم حماية الموقعين المشتركين من الاضطرار إلى التعامل مع الرصيد في حالة وفاة المقترض."

في نفس السيناريو ، قد يُطلب من الزوج سداد المدفوعات أيضًا ، إذا تم إنشاء قروض الطلاب أثناء الزواج ويعيش الزوجان في حالة ملكية مجتمعية. من الجدير بالذكر أيضًا أنه في بعض الحالات ، قد يؤدي موت عامل التزاوج إلى تعثر تلقائي في قرض الطالب. يمكن أن يحدث هذا حتى إذا كنت تسدد جميع مدفوعات القرض في الوقت المحدد طوال الوقت.

"هذا يعني أن الرصيد الكامل يصبح مستحقًا على الفور" ، كما تقول محامية تخفيف عبء الديون ، ليزلي تاين مجموعة تاين القانونية. "على الرغم من أنك ربما لست مطالبًا قانونًا بإخطار المقرض الخاص بك بوفاة عامل التزاوج - سيتم توضيح ذلك في السند الإذني - تقوم بعض البنوك بمراجعة سجلات الوفاة العامة لهذا السبب."

كيفية الإبلاغ عن وفاة إلى موظف خدمات القروض الطلابية 

عادةً ما يكون الإبلاغ عن وفاة حامل قرض الطالب عملية مباشرة ، سواء كانت قروضًا خاصة أو فيدرالية. عادة ما يكون إثبات الوفاة مطلوبًا لتقديمه إلى خادم القرض من قبل أحد أفراد الأسرة أو ممثل آخر.

في حالة قروض الطلاب الفيدرالية على وجه التحديد ، هناك عدد قليل من أشكال التوثيق المقبولة التي يمكن استخدامها في مثل هذه الحالات:

• أصل شهادة الوفاة

• نسخة مصدقة من شهادة الوفاة

• نسخة صورة دقيقة أو كاملة لأي من تلك المستندات.

"ستعتمد العملية الدقيقة على مقدم خدمة القرض. عندما يتوفى أحد المقترضين ، يجب على أحد أفراد الأسرة جمع الوثائق المناسبة ثم التواصل مع الخادم لكل قرض لتحديد الخطوات التالية "، كما يقول تاين.

كيف تستعد وتحمي عائلتك

في حين أنه ليس من السهل أو اللطيف التفكير في الموت ، إذا كان لديك ديون كبيرة ، فمن المهم وضع الأساس المناسب لحماية أحبائك. هناك العديد من الإجراءات التي يمكنك اتخاذها لتقليل العبء المالي على ورثتك أو أفراد أسرتك في حالة وفاتك بسبب ديون قروض الطلاب الخاصة غير المدفوعة.

يوضح ماهلمان: "أولاً ، يحتاج المقترضون إلى التأكد من أن عائلاتهم أو الناجين يعرفون كيفية الوصول إلى البوابة الإلكترونية لخادمهم في حالة وفاتهم". "هذا ينطبق بشكل عام على أي حسابات مالية."

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون لدى المقترضين الذين لديهم قروض طلابية خاصة لا تتضمن شرطًا لإبراء ذمة الوفاة مبلغًا مناسبًا من التأمين على الحياة لضمان إمكانية سداد القروض في حالة وفاتهم دون التسبب في ضائقة مالية لأسرهم. قد يكون من المفيد أيضًا استكشاف إعادة التمويل مع مُقرض آخر يقدم سياسة الإعفاء من الوفاة ، كما يقول ماهلمان.

قد يرغب أيضًا أولئك الذين لديهم قروض مع موقّع مشارك في استكشاف خياراتهم أيضًا. يقول Tayne: "إذا كان لديك cosigner مريض جدًا ، فقد يكون من الجيد متابعة إطلاق cosigner". "هذه عملية تُظهر فيها للمقرض الخاص بك أنك الآن قادر مالياً على إدارة قروضك بمفردك ، وإزالة cosigner. وإذا مات صانع التزاوج الخاص بك ، فعليك النظر في إعادة التمويل على الفور ".

الوجبات الجاهزة

من المهم بالنسبة لأولئك الذين لديهم دين قرض طالب - وحتى أفراد أسرهم وأحبائهم - أن يكونوا على دراية بما يحدث في حالة وفاة المقترض. يجب مراجعة متطلبات وشروط القرض المتعلقة بالوفاة في وقت مبكر. وإذا كنت تحمل دين قرض طالب لا يتضمن إبراء ذمة من الوفاة ، فهناك العديد من الخطوات التي يجب مراعاتها بما في ذلك الحصول على تأمين كافٍ على الحياة لتغطية الديون المستحقة أو إعادة تمويل القرض مع المُقرض الذي يقدم سياسة إبراء الذمة.

ظهرت هذه القصة في الأصل على Fortune.com

المزيد من فورتشن: الطبقة الوسطى الأمريكية في نهاية عصر إمبراطورية التشفير سام بانكمان-فرايد كانت تُدار من قبل عصابة من الأطفال في جزر الباهاما الذين تواعدوا جميعًا مع بعضهم البعض الأخطاء الخمسة الأكثر شيوعًا التي يرتكبها الفائزون في اليانصيب هل سئمت من متغير Omicron الجديد؟ كن مستعدًا لهذه الأعراض