ماذا يعني شرط تأمين "الاختفاء الغامض"

إذا كان التاريخ دليلاً ، فإن مطالبات التأمين المتعلقة بحالات الاختفاء غير المبررة ستقفز في عيد الهالوين هذا.

زادت مطالبات التأمين على المستأجرين وأصحاب المنازل المتعلقة بـ "الاختفاء الغامض" بنسبة 5٪ في عيد الهالوين و 3٪ في ليلة Mischief Night ، وهي الليلة التي تسبق عيد الهالوين ، وفقًا لبيانات مطالبات Travellers Insurance من 2011 إلى 2021.

لكن شركات التأمين لا تقدم حماية شاملة لحاملي وثائق التأمين على الممتلكات المفقودة أو التالفة. لدى البعض بنودًا ترفض صراحة الدفع في حالات مثل هذا "الاختفاء الغامض".

قال دون جريفين ، نائب رئيس قسم السياسات والأبحاث والشؤون الدولية في الجمعية الأمريكية للتأمين ضد حوادث الممتلكات ، عن البنود: "ليست كل السياسات بها ، لكن بعضها يمتلكها". "إذا اختفى في ظروف غامضة ، فهذا يعني في كثير من الأحيان أنه لم يتم تغطيته."

المزيد من التمويل الشخصي:
قسم التعليم يصلح نظام قروض الطلاب الفيدرالي
الفوز بالجائزة الكبرى للعبة Powerball يصل إلى مليار دولار - نوعًا ما
يمكن أن يكون FOMO قاتلًا للمستثمرين

قال مايكل ديلونج ، خبير التأمين في اتحاد المستهلكين في أمريكا ، إن هذه القواعد تدخل حيز التنفيذ بشكل عام عندما يقوم حامل الوثيقة بتقديم مطالبة بشأن عنصر ثمين مفقود ولكن لا يمكنه شرح كيفية اختفاء العنصر بشكل معقول.

في حين أن "الأشباح أو الأشياء الخارقة للطبيعة" ليست من المذنبين على الأرجح ، إلا أن الناس يفقدون أحيانًا أشياء بسبب الإهمال أو ينسونها في أماكن معينة ، على حد قول ديلونج. وأضاف أن شركات التأمين لا تريد أن تكون في مأزق مالي في تلك الحالات.

وقال الخبراء إن البنود هي أيضًا وسيلة لمنع الاحتيال في مجال التأمين.

خلاف ذلك ، يمكن لحامل البوليصة المطالبة باختفاء عنصر والحصول على مدفوعات التأمين حتى لو كان لا يزال في حوزته.

ولكن قد تكون هناك مناطق رمادية - على سبيل المثال ، إذا دخل لص ماهر منزلًا أو شقة ، وسرق قطعة من الممتلكات القيمة ولكنه لا يترك دليلاً مرئيًا على اقتحام المنزل ، على حد قول ديلونج.

قال بيتر كوشنبرغر ، نائب مدير مركز قانون التأمين في كلية الحقوق بجامعة كونيتيكت ، إن محقق التأمين قد ينكر هذا الادعاء ، على الرغم من أنه سيتعين عليه إيجاد أساس معقول للقيام بذلك.

وقال كوشنبرغر إن تقديم تقرير للشرطة والحصول عليه قد يكون كافياً لإرضاء شركة التأمين في مثل هذه الحالات.

ومع ذلك ، فأنت لست بالضرورة في موقف واضح لمجرد أن سياستك لا تحذف صراحة "الاختفاء الغامض".

قال الخبراء إن معظم السياسات تستبعد ضمنيًا هذه الأحداث.

عندما يتعلق الأمر بالممتلكات الشخصية ، فإن التأمين بشكل عام لا يغطي إلا المستأجرين وأصحاب المنازل "لخطر محدد" ، كما قال جريفين.

هذا يعني أن الخسارة يجب أن تكون بسبب خطر - مثل الحريق أو السرقة أو الانفجار أو الصواعق أو الكوارث الطبيعية - كما هو مذكور في السياسة. العناصر التي تختفي في ظل ظروف غامضة (على سبيل المثال ، لا يمكن تفسير الخسارة بأحد هذه المخاطر) من المحتمل ألا يغطيها التأمين.

على النقيض من ذلك ، فإن ما يسمى بسياسات جميع المخاطر أو سياسات الأخطار المفتوحة تغطي أي حدث لا تستبعده السياسة على وجه التحديد.

حتى عندما تدفع شركات التأمين مطالبة ملكية أو اختفاء غامض أو غير ذلك ، لا يتم تغطية حاملي وثائق التأمين بالضرورة للتكلفة الكاملة لاستبدال عنصر ما.

قد يتم تطبيق حدود فرعية. على سبيل المثال ، قد يضمن لك قسطك الشهري ما يصل إلى 20,000 دولار من إجمالي الممتلكات الشخصية. لكن سياستك قد تحدد السداد لفئات معينة ، مثل 2,000 دولار كحد أقصى للمجوهرات ، 2,500 دولار للفراء ، 3,000 دولار للإلكترونيات أو 5,000 دولار للأعمال الفنية.

ومع ذلك ، يمكن لحملة الوثائق في كثير من الأحيان أن يختاروا تغطية التكلفة الكاملة للأشياء الثمينة مقابل قسط أعلى.

قال Kochenburger ، "تريد أن تتأكد من مراجعة سياستك". "هناك فرصة جيدة لأنك تحتاج إلى الحصول على تغطية إضافية [لمجموعة فنية أو مجوهرات]."

وأضاف: "إنه خطأ شائع ومن السهل تجنبه".

قال جريفين إن شراء تغطية تكميلية قد يكون أيضًا وسيلة لتجنب أي فجوات مالية ناتجة عن اختفاء غامض.

وأضاف أن تخصيص عنصر معين للتغطية في "جدول" منفصل لسياسة المستأجر الحالي أو سياسة مالكي المنازل (أو عبر سياسة منفصلة تمامًا) يغطي هذا العنصر عمومًا لمجموعة أكبر بكثير من المخاطر - بما في ذلك غالبًا الاختفاء غير المبرر.

قال غريفين: "هذه الأشياء نادرة جدًا ، لكنها تحدث بالفعل".