أنا امرأة تبلغ من العمر 61 عامًا وتعمل في نفس المؤسسة المالية منذ أن كان عمري 16 عامًا. سيكون لدي 50 عامًا في الشركة إذا تقاعدت في سن 66. لقد خسرت أكثر من 150,000 ألف دولار في هذا المبلغ 401 (ك) العام الماضي ، برصيد حالي قدره 749,000 ألف دولار. لدي أيضًا راتب سنوي سيدفع حوالي 800 دولار شهريًا. كنت آمل أن أتقاعد في سن 65 أو قبل ذلك إن أمكن.
أنا متزوج وزوجي يبلغ من العمر 64 عامًا ، وأخطط للتقاعد في وقت لاحق من هذا العام في سن 65. رصيده 401 (ك) هو 340,000 ألف دولار ، بعد أن خسر 100,000 ألف دولار في العام الماضي. أنا صاحب الدخل الأعلى ، ويحتاج إلى التقاعد للمساعدة في رعاية والده المسنs. نتوقع أن نرث ما يقرب من 450,000 ألف دولار في المستقبل من ممتلكات آبائنا.
الخسائر في خططنا 401 (ك) لها نكسة لدينا خطط التقاعد. أساهم الآن بنسبة 6٪ في استثمار Roth ، مع مباريات الشركة. شركة زوجي لم تضاهي أبدًا أيًا من مساهمته البالغة 10٪. التقاعد قبل 65 عامًا سيكون أمرًا رائعًا ولكن يجب أن أنتظر حتى ثم للميديكير. آمل أن أتمكن من وضع ما يكفي في روث الخاص بي لجسرني لتأجيل تحصيل الضمان الاجتماعي حتى أبلغ 67 عامًا ، إن أمكن.
هل نحن على المسار الصحيح؟ هل يمكنني التقاعد قبل 66 أو 67؟ نحن نعيش في كاليفورنيا ، ويبلغ رصيد الرهن العقاري الحالي لدينا حوالي 95,000 دولار مع دفعة منزلية تبلغ 1,400 دولار شهريًا. تم تقييم منزلنا مؤخرًا بمبلغ 800,000 دولار.
انظر: في عمر 55 عامًا ، سأعمل لمدة 30 عامًا - ما هي إيجابيات وسلبيات التقاعد في هذا العمر؟
عزيزي القارئ،
إنه لأمر رائع أن تسمع كم ادخرت أنت وزوجك للتقاعد ، على الرغم من أنني آسف جدًا لسماع خسارتك 401 (ك). أنت بالتأكيد لست وحدك - فقد شهد العديد من المدخرين المتقاعدين خسائر في حساباتهم الاستثمارية في العام الماضي ، ومن الصعب جدًا رؤيتها.
على الرغم من أنك قد تتعرض للتوتر لرؤية رصيدك 401 (ك) ينخفض في بعض الأحيان (نظرًا لأن التقلبات لم تنته بعد) ، اعلم أنه سيتم استثمار هذه الأموال لفترة من الوقت. أنت في الستينيات من العمر ، ونعلم الآن أن التقاعد يمكن أن يستمر لعقود بعد ذلك. هذا هو في نفس الوقت المؤيد والخداع. المؤيد: أنت تعيش لفترة أطول ، وهذا نعمة ، ولديك العديد من السنوات لتتعافى محفظتك من خسائر السوق ؛ الخداع: أنت بحاجة إلى هذا المال لتدوم حياتك وحياة زوجك ، ولا توجد طريقة لتحديد مقدار المال الذي ستحتاجه بالضبط في هذا الإطار الزمني.
من الصعب الجزم بما إذا كنت على الطريق الصحيح ، لأننا لا نعرف ما هي خطة التقاعد الخاصة بك على وجه التحديد وما تتوقع أن تكون نفقاتك في التقاعد. ومع ذلك ، يبدو أنك منخرط بشدة في خططك المالية ، وهذه دائمًا ميزة مهمة.
إليك بعض الأفكار التي يجب وضعها في الاعتبار: أولاً ، بينما يبدو التقاعد قبل 65 عامًا أمرًا رائعًا ، إذا تمكنت من الوصول إلى عامك الخمسين في الشركة دون أن تكون بائسًا ، فسيوفر لك الكثير من المال في التأمين الصحي. أنت على حق ، لا يبدأ برنامج Medicare حتى تبلغ 50 عامًا ، وسيكون دفع تكاليف الرعاية الصحية من جيبك باهظًا. كلما كان عليك إنفاق أقل ، كان ذلك أفضل ، حيث لن تحتاج إلى الاستفادة من حسابات التقاعد أو المدخرات الأخرى من أجل ذلك.
يمكن تحديد موعد المطالبة بالضمان الاجتماعي صعب. يريد بعض الأشخاص أو يحتاجون إلى مزاياهم بمجرد أن يصبحوا مؤهلين ، بينما يرغب البعض الآخر في التأجيل حتى سن 70 حتى يحصلوا على تلك الأموال الإضافية (التقدير هو حوالي 8٪ أكثر كل عام من سن التقاعد الكامل إلى سن 70) . لكن تأخير الضمان الاجتماعي لا يصلح إلا إذا كنت 1) لا تحتاج إلى هذا المال و 2) تتوقع أن تعيش أطول بكثير من 70 حتى تتمكن بالفعل من الاستفادة من النظام الذي دفعت فيه لسنوات عديدة. قبل اتخاذ قرارك النهائي بشأن موعد المطالبة في سن 66 أو 67 ، قم بتقييم النفقات الشهرية والسنوية الإجمالية لك ولزوجك ، والدخل الذي تتوقع تحقيقه من خلال عمليات السحب والمعاش التقاعدي ، ومعرفة ما إذا كنت بحاجة إلى التقديم عاجلاً أو إذا كان بإمكانك انتظر لاحقا. لا تنسي التخطيط بجانب زوجك. تنسيق المنافع الزوجية يمكن أن يكون أمرًا معقدًا ، لكن الأمر يستحق بالتأكيد قضاء بعض الوقت في تنفيذه.
لا تفوت: المواجهة المالية: ما هو أفضل وقت للمطالبة بمزايا تقاعد الضمان الاجتماعي - عاجلاً أم آجلاً؟
شيء واحد سريع حول ميراثك المتوقع: في حين أنه من الجيد توقع تدفق نقدي إضافي في غضون بضع سنوات (حتى لو كان ذلك لسبب محزن) ، يجب أن تحاول الاحتفاظ بهذه التقديرات خارج خطط التقاعد الملموسة الخاصة بك. قم بتشغيل الأرقام مع الميراث المتوقع وشاهد كيف يمكن أن يغير ذلك أهدافك وخططك التقاعدية ، لكن لا تعتمد عليها. كما أظهر الوباء وحده ، يمكن أن يحدث دائمًا ما هو غير متوقع ... قد ينتهي الأمر بوالديك إلى احتياج أكثر من هذا المال مما توقعوه ، أو قد يحدث شيء آخر لتقليص هذا الرقم.
يعد وضع الاستراتيجيات باستخدام حساب Roth أمرًا ذكيًا حقًا ، خاصة إذا كان لديك 401 (k) تقليدي ، لأنه يسمح لك بتنويع التزاماتك الضريبية. بدلاً من وجود لدفع الضرائب على جميع سحوبات التقاعد الخاصة بك ، يمكنك اختيار أخذ المال من روث بناءً على الحسابات التي تبقيك في شريحة ضريبية أقل. فقط تأكد من اتبع القوانين - يجب أن يكون لديك الحساب مفتوحًا لمدة خمس سنوات (بالإضافة إلى أن يكون عمرك 59 عامًا) من أجل إخراج الأموال من الضرائب.
اعتبار آخر: تخطيط الرعاية طويلة الأجل. كما ترون من خلال تجربة زوجك في رعاية أحد الوالدين المسنين ، فإن هذا النوع من الرعاية والتخطيط أمر بالغ الأهمية. بصرف النظر عن تحديد من أو كيف سيتم رعايتك ، تزداد تكلفة الرعاية الصحية كلما تقدم الشخص في السن ، ويمكن أن يحدث تأمين الرعاية طويلة الأجل (أو على الأقل نوع من الخطة المالية) فرقًا كبيرًا في مقدار أنت تدفع مقابل هذه الرعاية.
أثناء تواجدك فيه ، قم بمراجعة خيارات الرعاية الصحية الحالية لديك الآن للتأكد من أنك تقوم بتعظيم الفوائد الخاصة بك والدفع اقل قدر الإمكان لكل الرعاية التي تحتاجها. قد تضطر إلى الانتظار حتى فترة التسجيل المفتوحة في التأمين الخاص بك لإجراء تغييرات ، ولكنها طريقة كبيرة لتوفير المال في السنوات التي تسبق تقاعدك. يجب على زوجك أن يفعل ذلك أيضًا ، على افتراض أنه سيبدأ برنامج Medicare هذا العام. أعلم أنه يمكن أن يشعر وكأن هناك ملف مليون خيار للتوفيق بينكما عند اختيار التأمين الصحي ، ولكن كلما بدأت في التمشيط من خلاله مبكرًا ، كلما شعرت بالارتياح أكثر.
أما بالنسبة لمنزلك ، فيمكنك أن تقرر الآن أو لاحقًا ما إذا كان منزلك إلى الأبد أو إذا كنت تخطط لذلك خفض العمالة في أي وقت ، لكن اعلمي أن هذا مكسب كبير لك ولزوجك ولحالات التقاعد. نعم ، يمكنك الاستفادة من ملف بيت العداله، ولكن اعتمادًا على ما دفعته مقابل المنزل والمكان الذي تنتقل إليه (ليس فقط لسعر المنزل ولكن الضرائب والمرافق المرتبطة بالشراء) ، يمكنك جلب الكثير من النقود إذا اخترت البيع. يمكن أن يدعم ذلك بالتأكيد أنماط حياتك التقاعدية.
لا يزال لديك الوقت لتقرير ما إذا كنت تريد التقاعد في سن 65 أو بعد ذلك. قد ترى أنك في الواقع لا تمانع في العمل لبضع سنوات أخرى ، مما يمنحك فرصة لتوفير المزيد من أجل مستقبلك ، أو قد تقرر في العام أو نحو ذلك قبل عيد ميلادك الخامس والستين أنك لا تفعل ذلك. تريد العمل بعد الآن. في كلتا الحالتين ، خلال السنوات القليلة المقبلة ، راقب عادات الإنفاق والادخار لديك - هذه العادات تحدث فرقًا في مدى راحة الشخص في التقاعد.
مع ترك زوجك للقوى العاملة لرعاية أحد الوالدين ، فهذا هو الوقت المناسب لمعرفة ما تشعر به حيال ادخارك وإنفاقك ، وإذا كنت ستشعر بالأمان عندما تتوقف أنت أيضًا عن العمل. من هناك ، قد تفاجئ نفسك بما تقرر القيام به لتحسين تقاعدك.
القراء: هل لديكم اقتراحات لهذا القارئ؟ أضفهم في التعليقات أدناه.
هل لديك سؤال حول مدخرات التقاعد الخاصة بك؟ راسلنا على [البريد الإلكتروني محمي]
Source: https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-and-have-lost-250-000-in-our-401-k-plans-can-we-still-retire-2b995204?siteid=yhoof2&yptr=yahoo