وازن هذه العوامل السبعة أولاً

رسوم الاستثمار قال المستشارون إنها تمثل اعتبارًا كبيرًا لعمليات التبييت.

عادة ما تكون صناديق الاستثمار في خطط 401 (ك) أقل تكلفة من نظيراتها في حساب الاستجابة العاجلة.

ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أن مستثمري IRA هم مستثمرون "تجزئة" بينما يحصل مدخر 401 (ك) غالبًا على إمكانية الوصول إلى أسعار "مؤسسية" أكثر ملاءمة. أرباب العمل يجمعون العمال في خطة تقاعد واحدة ولديهم قوة شرائية أكبر ؛ وتنتج وفورات الحجم هذه عمومًا رسومًا سنوية أرخص.

سوف المنقولات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي في عام 2018 تكلفة المستثمرين ما يقدر بـ 45.5 مليار دولار على مدى 25 عامًا بسبب ارتفاع رسوم الصندوق ، وفقًا لأ دراسة من قبل The Pew Charitable Trusts.

بالطبع ، ليست كل خطط 401 (ك) متساوية. يتمتع بعضها بحوكمة أفضل من غيرها ، وتكون الرسوم بشكل عام أرخص لخطط التقاعد التي ترعاها الشركات الكبيرة بدلاً من الشركات الصغيرة.

"هل يمكنك دفع مبلغ أقل بالبقاء في خطة 401 (ك) الخاصة بك؟" قالت إيلين لاندر ، مؤسسة مجموعة رينيسانس بنفت أدفايزرز. "كلما كانت الخطة أكبر ، كانت كلمة" نعم "أكثر صدى".

المحصلة النهائية: قارن الرسوم السنوية 401 (ك) - مثل الاستثمار "نسب المصروفات" والتكاليف الإدارية - مع تلك الخاصة بالجيش الجمهوري الأيرلندي.

قد يستفيد المدخرون من ترك الأموال في 401 (ك) إذا كانوا سعداء باستثماراتهم.

قال لاندير إن بعض الاستثمارات - مثل الصناديق المضمونة أو الصناديق ذات القيمة الثابتة ، والتي تشبه نوعًا ما الأموال ذات الدخل المرتفع أو صناديق أسواق المال - غير متوفرة في حسابات IRAs.

لكن خيارات 401 (k) مقصورة على تلك التي حددها صاحب العمل. مع IRA ، غالبًا ما تكون القائمة أوسع بكثير.

قال تيد جينكين ، المخطط المالي المعتمد والرئيس التنفيذي لشركة oXYGen Financial ومقرها في أتلانتا ، إن بعض استثمارات التقاعد مثل المعاشات السنوية أو العقارات أو أسهم الشركات الخاصة غير متاحة عمومًا لمدخرين 401 (k).

اعتبار آخر: في حين أن الخيارات قد تكون أقل في 401 (ك) ، فإن أصحاب العمل ملزمون قانونيًا برعاية قائمة الصناديق التي تناسب عمالهم ومراقبتها باستمرار.

إلا إذا كنت تعمل مع مستشار مالي بمثابة "ائتماني" ويساعد في فحص استثماراتك ، فقد لا تضع أموالًا في صندوق IRA جيد. قال المستشارون إن كثرة الخيارات قد تؤدي أيضًا إلى شلل الاختيار.

قال جينكين ، عضو في سي إن بي سي ، إن امتلاك عدة حسابات 401 (ك) منتشرة بين العديد من أصحاب العمل قد يمثل تحديًا للإدارة. المجلس الاستشاري.

وقال إن تجميع الأصول في حساب IRA واحد قد يبسط إدارة بيضة عشك بالنسبة إلى عوامل مثل تخصيص الأصول واختيار الصندوق و RMDs السنوية في التقاعد والمستفيدين من الحساب.

قالت جينكين: "إذا كنت ترعى ثلاثة أطفال في ثلاث ساحات خلفية مختلفة ، فسيكون من الصعب أن تبقي عينيك على الثلاثة". "بإدخالهم في جهاز واحد ، يكون من السهل جدًا مشاهدتهم جميعًا."

قال المستشارون إن المستثمرين يحصلون عمومًا على حماية أقوى للدائنين في 401 (k) من IRA ، من باب المجاملة للقانون الفيدرالي.

قال لاندير إن أموالك 401 (ك) ستكون محمية بشكل عام من المصادرة في حالة الإفلاس أو إذا واجهت دعوى مدنية من شخص سقط وأصيب في منزلك ، على سبيل المثال.

قد لا تكون أصول IRA محمية ، اعتمادًا على قوة قوانين الدولة.

قال لاندر إن الاستثناءات من الحماية 401 (ك) قد تحدث أثناء إجراءات الطلاق أو لدافعي الضرائب الذين يدينون بدين لمصلحة الضرائب.

قد لا تسمح العديد من خطط 401 (k) للمتقاعدين بقدر كبير من المرونة حول سحب الأموال.

على سبيل المثال ، لا تسمح أكثر من 30٪ من خطط 401 (k) بالسحب الدوري أو الجزئي من قبل المتقاعدين ، وحوالي 36٪ لا تسمح بدفعات الأقساط ، وفقًا لـ Plan Support Council of America ، وهي مجموعة تجارية.

إذا كانت هذه هي الحالة ، ينصح لاندر العمال بسؤال قسم الموارد البشرية في صاحب العمل عن السياسة وما إذا كان يمكن تعديلها.

قالت "هذا حل سريع".  

قال جينكين إن العمال الذين يمتلكون أسهم الشركة في 401 (ك) يمكنهم الحصول على ميزة ضريبية للحفاظ على تلك المقتنيات في الخطة بدلاً من نقلها إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي.

التحرك الضريبي هو "صافي التقدير غير المحقق. " بشكل أساسي ، من خلال الاحتفاظ بالمخزون في 401 (ك) ، ستدفع في النهاية معدلات ضرائب تفضيلية على أرباح رأس المال على أي نمو استثماري (بدلاً من معدلات ضريبة الدخل العادية) يتم سحبه عند التقاعد.

قال جينكين: "هذه ميزة كبيرة للأشخاص الذين يؤمنون بأسهم شركاتهم ويتركونها لفترة طويلة من الزمن".

قال المستشارون إن هناك في بعض الأحيان قدرة 401 (ك) مدخرين الذين ينفصلون عن صاحب العمل على الاستمرار في الاقتراض من حساب 401 (ك) الذي تركوه وراءهم. ومع ذلك ، لا يمكنك اقتراض المال أو الحصول على قرض من الجيش الجمهوري الإيرلندي.

في حين أن هذا الحكم نادر بشكل عام ، فإن أولئك الذين لديهم إمكانية الوصول ويجدون أنفسهم في مأزق مالي يمكنهم الحصول على قرض 401 (ك) و - على افتراض أنهم يتبعون قواعد السداد - لا يعانون من عواقب ضريبية سلبية ، كما قال لاندر.