عزيزي MarketWatch ،
أبلغ من العمر 64 عامًا وزوجي 62 عامًا. نخطط للعمل حتى يبلغ 65 عامًا على الأقل ، أي ثلاث أو أربع سنوات أخرى. لدينا حوالي 1 مليون دولار الإجمالي في حسابات مختلفة ، لكن لدى IRA الخاص بي 400,000 دولار فيه. هل يجب أن أنقله إلى Roth IRA أم أنه فات الأوان في هذه المرحلة؟ أنا أيضا أحاول سداد الرهن العقاري لدينا. تبلغ قيمة منزلنا حوالي 650,000 ألف دولار والرهن العقاري الآن 200,000 ألف دولار ، لذلك عندما نتقاعد سنكون خاليين من الديون ويمكننا بيع المنزل والذهاب.
شكرا على أي معلومات يمكنك تقديمها.
انظر: لماذا لن أقوم بتحويل Roth IRA - حتى لو كانت هذه هي الفرصة الأخيرة
عزيزي القارئ،
تهانينا على قربك من التقاعد وتوفير مليون دولار - وهذا إنجاز عظيم. أنت تطرح نقطتين تقاعد مهمتين للغاية لذا سأغوص فيهما.
بالنسبة لما إذا كان يجب عليك نقل حساب IRA الخاص بك إلى حساب Roth أم لا ، فإن الإجابة هي: هذا يعتمد. يتمتع كل من Roth IRAs التقليدي بفوائده الخاصة ، ولكن عليك القيام ببعض التقدير في هذه المرحلة لتحديد ما إذا كان الأمر يستحق ذلك أم لا بالنسبة لك. بالتأكيد لم يفت الأوان بعد للمساهمة أو تحويل الأموال إلى حساب روث ، لكن فكر في التزاماتك الضريبية الحالية والمستقبلية.
على سبيل المثال ، بما أن كلاكما ما زالا يعملان: هل تقدمان ملفًا متزوجًا معًا وأنت في شريحة ضريبية أعلى الآن مما ستكون عليه عند التقاعد؟ حتى لو كنت متزوجًا تقدم طلبًا منفصلاً ، كيف يقارن معدل الضريبة الحالي بما تتوقعه في التقاعد؟ (أعلم أن هذا قد يكون من الصعب تقديره ، خاصة مع حقيقة أن الحكومة قد تغير معدلات الضرائب بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه ، لكن فكر في الصورة الكبيرة بأفضل ما يمكنك.)
تحقق من عمود MarketWatch "مأجورون التقاعد" للحصول على نصائح عملية بشأن رحلة مدخرات التقاعد الخاصة بك
إذا كنت في شريحة ضريبية أعلى الآن مما ستكون عليه في التقاعد ، فقد ترغب في تأجيل التحول إلى Roth IRA ، أو قد ترغب في القيام ببعض التفاصيل الحسابات فيما يتعلق بالمبلغ الذي يمكنك تحويله دون دفع نفسك إلى شريحة ضريبية أعلى. السبب هو أنك عندما تتحول إلى روث ، فأنت تدفع الضرائب على التحويل في تلك اللحظة. إذا كنت في شريحة ضريبية أعلى ، فسوف تدفع ضرائب أكثر نتيجة لذلك.
ضع في اعتبارك أيضًا عندما تستفيد من هذه الأموال. كلاكما أكبر من 59 عامًا الآن ، مما يعني أنه يمكنك الانسحاب من حسابك التقليدي دون غرامات ضريبية. لا يوجد حد عمري لتحويل الأموال إلى روث ، ولكن سيتم تقييدك بقاعدة مدتها خمس سنوات لتحويلاتك. هذا يعني أنه إذا كنت ستحول الأموال هذا العام ، فسيتعين عليك الانتظار لمدة خمس سنوات حتى تتمكن من سحب أي أرباح من أصول Roth IRA المحولة دون دفع الضرائب على هذا التوزيع. اسمحوا لي أن أكون واضحًا - ما تقوم بتحويله سيكون متاحًا معفاة من الضرائب ، ولكن أي أرباح على تلك الأموال (والتي ستكون الأخيرة في ترتيب عمليات السحب) ستكون خاضعة للضرائب.
مقارنةً بـ IRA التقليدي الخاص بك ، ستدفع فقط الضريبة على عملية السحب بالكامل في وقت التوزيع.
الآن على الرهن العقاري. أعلم أنك لم تسأل بالضرورة عما إذا كان يجب عليك سداد الرهن العقاري ولكني أردت أن أتطرق إلى ذلك للحظة. هذه سؤال حول ما إذا كان سيتم سداد الرهن العقاري قبل التقاعد أو موعد سداده ، أسمع الكثير من المتقاعدين يسألون.
كل ذلك يعود إلى مستوى راحتك بالطبع ، لكن تذكر الإيجابيات والسلبيات المالية في هذا السيناريو. على سبيل المثال ، إذا كان لديك دفعة رهن عقاري معقولة ومعقولة وفي التقاعد يمكنك الاستمرار في دفع تلك الفاتورة دون أي مشكلة ، فقد ترغب في القيام بذلك. بهذه الطريقة ، يمكنك الاحتفاظ بالتدفق النقدي الزائد في حسابات التقاعد الخاصة بك.
انظر أيضا: أنا متقاعد ، وزوجتي ليست كذلك - كيف يمكننا سداد الرهن العقاري البالغ 60,000 ألف دولار قبل أن تتقاعد؟
ضع في اعتبارك أنك ستحتاج إلى أكبر قدر ممكن من المال عند التقاعد. من المؤكد أن الحصول على مليون دولار يعد إنجازًا رائعًا ، ولكن ضع في اعتبارك أن متوسط الزوجين المتقاعدين عن عمر 1 عامًا يتوقعان إنفاقهما $300,000 في التقاعد على الرعاية الصحية وحدها ، وهذا لا يشمل تكاليف الرعاية طويلة الأجل ، وفقًا لـ Fidelity Investments. قد تحتاج أيضًا إلى المزيد من المال في التقاعد لحالات الطوارئ ، أو لهدف قائمة دلو ، وستعيش على دخل ثابت قد يسبب لك بعض الضغط غير المبرر.
لذلك ، إذا كنت قادرًا على ادخار أكبر قدر ممكن من النقود من الآن وحتى التقاعد والاستمرار في سداد الرهن العقاري كل شهر ، فقد ترغب في القيام بذلك ، خاصةً إذا كانت دفعة رهن عقاري ثابتة لأن هذا يعني أنها ستبقى على نفس الفاتورة الآن ، في غضون عام ، أو في 10. إذا كنت ستسحب أموالًا من حسابات التقاعد الخاصة بك لتسديد الرهن العقاري ، فأنت تقطع من بيضة عشك المستقبلية ، وسوف يستغرق الأمر وقتًا طويلاً لاسترداد هذه الخسارة.
أيضًا ، إذا كنت قادرًا على تحمل الفاتورة ، فعندما تدفعها في نهاية المطاف عند التقاعد ، يكون لديك أموال إضافية لتدخرها - أو تنفقها - في التقاعد لاحقًا. هذا مثل الحصول على علاوة!
أتمنى لك حظا سعيدا.
القراء: هل لديكم اقتراحات لهذا القارئ؟ أضفهم في التعليقات أدناه.
هل لديك سؤال حول مدخرات التقاعد الخاصة بك؟ راسلنا على [البريد الإلكتروني محمي]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo