أخذنا 55 ألف دولار من قروض الطلاب وبعد 22 عامًا ، لم يتزحزح الرصيد

السؤال: تخرجت في عام 2000 بحوالي 35 ألف دولار في ديون قروض الطلاب. كان لزوجتي أيضًا حوالي 20 ألف دولار كديون قروض طلابية. كانت في الغالب قروضًا فيدرالية مع قدر صغير من القروض الخاصة. كنا نكافح فور تركنا المدرسة (هي معلمة) ولم نتمكن من تحمل السداد ، لذلك أخبرنا مستشارو القروض (المقرضون الخاصون) أن نتعاون مع أحد المقرضين الخاصين ، وستكون هذه أفضل طريقة لسدادها. اضطررنا إلى تأجيل الدفع لمدة عامين ثم بدأنا في الدفع. من الواضح أن الفوائد المتراكمة ، والتي فهمناها.

ولكن ، ها نحن الآن ، بعد 22 عامًا ، مع بيع قرضنا مرتين أو ثلاث مرات بين المقرضين ، دفعتنا حوالي 100 دولار إضافية شهريًا ، بنفس الرصيد المستحق عما بدأناه. نحن نسدد الحد الأدنى من المدفوعات كل شهر. الآن أكبر أطفالنا في الكلية وما زلنا ندفع مقابل قروض الطلاب الخاصة بنا. لدي سؤالان. 1) هل هناك أي أمل في الحصول على قروض خاصة كانت فيدرالية في السابق حيث دفعنا للاعتقاد بأن هذا كان خيارًا جيدًا؟ 2) هل يجب أن أقوم بسداد هذا فقط باستخدام 401 (ك) الخاص بي وأتخذ الضربة للتخلص من هذا الدين؟ لدي حوالي 20 سنة حتى التقاعد. أرغب في معرفة ما إذا كانت خطتي لاستخدام 401 (k) لديها بعض الدعم بين المستشارين.

الجواب:  ردًا على سؤالك الأول ، "بمجرد إعادة تمويل القرض الفيدرالي إلى قرض طالب خاص ، لن يكون هناك رجوع" ، كما يقول مارك كانترويتز ، خبير قروض الطلاب ومؤلف كتاب من يتخرج من الكلية؟ من لا يفعل؟. ما يعنيه هو أنه لا يمكنك تحويل القروض الخاصة مرة أخرى إلى قروض فيدرالية ، والقروض الخاصة لا تتمتع بنفس الامتيازات التي تتمتع بها القروض الفيدرالية. يشرح قائلاً: "تؤدي إعادة تمويل القروض الفيدرالية إلى قرض خاص إلى خسارة مزايا السداد الفائقة للقروض الفيدرالية ، مثل التأجيلات الطويلة ، وخطط السداد المدفوعة بالدخل ، وخيارات الإعفاء من القروض ، ومختلف التصريفات". ولكن نظرًا لأن قروضك خاصة بالفعل ، ومعدل الفائدة مرتفع جدًا ، فقد تكون إعادة التمويل خيارًا جيدًا لك (اطلع على أقل معدلات إعادة التمويل التي قد تكون مؤهلاً لها هنا). "معدلات إعادة التمويل للحصول على ائتمان جيد هي بالتأكيد أقل مما كانت عليه قبل 10 سنوات ، حتى قبل 5 سنوات. تقول آنا هيلهوسكي ، خبيرة قروض الطلاب في NerdWallet ، قد تكون قادرًا على سداد القروض بشكل أسرع وبنسبة أقل. 

هل لديك سؤال حول الخروج من قرض الطالب أو ديون أخرى؟ بريد إلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].

للإجابة على سؤالك الثاني ، يقول المحترفون لتجنب استخدام 401 (ك) لسداد قروض الطلاب الخاصة بك لأن السحب المبكر قد يكلفك الكثير من حيث الضرائب والعقوبات. إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ونصف ، فقد تخسر تلقائيًا ، على سبيل المثال ، 20٪ من سحب 401 (ك) للضرائب بالإضافة إلى 10٪ غرامة من مصلحة الضرائب على السحب المبكر عند تقديمك للضريبة يعود. قد يكون القرض 401 (k) محفوفًا بالمخاطر أيضًا: "إذا اقترضت المال من 401 (k) بدلاً من أخذ التوزيع ، فيجب سداد القرض 401 (k) في غضون خمس سنوات - قبل ذلك إذا قمت بتغيير صاحب العمل - وأنت قد لا تكون قادرة على تقديم مساهمات جديدة أو التأهل لصاحب العمل لمطابقة المساهمات حتى يتم سداد القرض ، "يقول كانترويتز.

هذا كله ، للأسف ، قد يتركك عالقًا في فاتورة قرض الطالب الخاص بك. يقول المحترفون للتعامل معها بسرعة. اعمل على الحصول على أقل معدلات الفائدة وأفضل الشروط الممكنة لقروضك الخاصة (اطلع على أقل معدلات إعادة التمويل التي قد تكون مؤهلاً لها هنا). يقول كانترويتز: "كلما دفعت أكثر كل شهر ، زادت سرعة تسديد الدين وتقليل الفائدة التي ستدفعها طوال مدة القرض". يقول كانترويتز: "إذا كانت للقروض معدلات فائدة مختلفة ، فحاول استهداف القرض بأعلى معدل فائدة لسداده بشكل أسرع لأن ذلك سيوفر لك أكبر قدر من المال" ، على الرغم من أنه ، بالطبع ، يدفع دائمًا الحد الأدنى على جميع الديون.