أنا وزوجتي نبلغ من العمر 70 عامًا. لقد دفعنا كل شيء ، بما في ذلك المنزل. بين المعاش التقاعدي البالغ 29,000 دولار والضمان الاجتماعي ، نحصل على دخل إجمالي قدره 99,000 دولار سنويًا ، وهو أكثر من كافٍ. مدخراتنا الحالية في حساب الوساطة لدينا هي 700,000 دولار. يبلغ إجمالي حساب التقاعد الفردي (IRA) لدينا 1.4 مليون دولار. تبلغ قيمة روث لدينا 400,000 دولار. كلانا نتوقع أن نعيش حتى سن 90. في عصرنا ، هل فات الأوان لإجراء محادثة مع روث؟
، مجهول
الجواب القصير هو لا. لا يوجد حد أقصى للسن على قدرتك على ذلك تحول إلى روث.
لا يوجد أيضًا متطلبات دخل مكتسب للتحول إلى روث. طالما لديك رصيد في IRA ، من الناحية النظرية ، يمكنك الاستمرار في التحويل إلى Roth طالما أردت.
السؤال الأكبر هو: هل يؤدي التحول إلى عائلة روث إلى تعزيز أهدافك في إرث ثروتك؟
يجب أن يكون هذا هو مكان البداية قبل البدء في استراتيجية التحويل الخاصة بـ Roth بغض النظر عن عمرك. لكنه يصبح مهمًا بشكل خاص عندما تفكر في تحويلات روث بينما تقترب وتبدأ في أخذها التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs).
ستركز معظم المقالات والمحادثات حول التحول إلى روث على السنوات بين التقاعد وأخذ RMDs. يمكن أن تقدم تلك السنوات فرصة رائعة لتحويل دولارات الجيش الجمهوري الايرلندي إلى روث. لكنها ليست فرصتك الوحيدة. أجب عن هذا السؤال: ماذا أريد أن يحدث لمالى عندما أموت؟ الجواب يكمن في التفاصيل. إليك كيفية التفكير في هذه الإستراتيجية.
A المستشار المالي قد تساعدك على فهم كيفية إدارة التداعيات الضريبية لتحويل روث.
حجة ضد تحويل روث
في أحد طرفي الطيف ، لنفترض أن كل ثروتك ستُعطى لمؤسستك الخيرية المفضلة عند وفاتك. إذا استلمت مؤسسة خيرية مؤهلة IRA الخاص بك عند وفاتك ، فلن تكون هناك ضرائب مستحقة ، ويجب عليك التفكير بشدة في عدم تحويل أي من رصيد IRA الخاص بك إلى Roth خلال حياتك.
في هذه الحالة ، فإن التحول إلى عائلة روث هو اختيار دفع ضرائب لا يمكنك دفعها لولا ذلك.
قضية لتحويل روث
سيكون النقيض المعاكس إذا كان هدفك هو ذلك اترك كل ثروتك لأطفالكأو الأحفاد أو غيرهم من الأحباء - وللتأكد من عدم القلق أبدًا بشأن دفع الضرائب على تلك الدولارات.
في هذه الحالة ، يمكن تقديم حجة لمحاولة تحويل كل دولار أخير من رصيدك في IRA إلى Roth قبل أن تموت. بهذه الطريقة ، سيحصل المستفيدون لديك على فطيرة ضخمة معفاة من الضرائب ، ولن تتمكن مصلحة الضرائب من مشاركة شريحة واحدة. قد لا ينتج عن هذا أكبر قدر من التوفير الضريبي ، ولكنه سيكون أفضل طريقة للتأكد من أن المستفيدين لا يقلقون بشأن الضرائب.
الوسط على روث التحويلات
سينتهي الأمر بمعظم الناس في مكان ما بينهما ، حيث يمكن للتحول إلى روث أن يكون له معنى كبير ولكن إلى نقطة معينة فقط.
تكون تحويلات روث منطقية عندما يمكنك الاختيار دفع ضريبة الدخل على رصيد حساب IRA الخاص بك ونقله إلى Roth في سنة ضريبية منخفضة الدخل نسبيًا. كلمة "نسبي" هي كلمة مهمة هنا لأنها ستكون فريدة لكل حالة دافع ضرائب.
السؤال الذي يجب أن تطرحه على نفسك هنا هو: هل أنا قلق من أنه في مرحلة ما في المستقبل ، قد أكون في شريحة ضريبية أعلى مما أنا عليه الآن؟
ضع في اعتبارك أنه حتى لو لم يفعل الكونغرس شيئًا للضرائب في السنوات الثلاث المقبلة ، فمن المقرر بالفعل زيادة معدلات الضرائب في عام 2026.
عوامل تحويل روث لفهمها
إذا قررت أن تحويل روث يساعد في تحقيق أهداف ثروتك ، فهناك العديد من العوامل التي يجب وضعها في الاعتبار عند تحديد مقدار التحويل في عام معين. هم انهم:
كم سيتم دفع ضريبة الدخل
بشكل عام ، كلما تمكنا من الانتشار الدخل الخاضع للضريبة، كلما انخفضت ضريبة الدخل الفيدرالية التي سندفعها. هذا هو التبسيط المفرط. ولكنه يوفر نقطة انطلاق للتفكير في كيفية وضع استراتيجية التحويل الخاصة بـ Roth.
في المثال المعروض في هذا السؤال ، بشكل عام ، سيؤدي تحويل المبلغ الكامل البالغ 1.4 مليون دولار من حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي إلى روث في عام واحد إلى دفع ضرائب أكثر من توزيع تلك التحويلات على متوسط العمر المتوقع المتبقي لدافعي الضرائب.
الآثار الضريبية الأخرى
تحظى ضريبة الدخل الفيدرالية بكل الاهتمام عند ظهور تحويلات روث. لكن معدل الضريبة الهامشي (مقدار الضريبة التي ستدفعها على دولار الدخل التالي) ليس هو الاعتبار الوحيد.
في هذا المثال ، 85٪ من دافع الضرائب الضمان الاجتماعي (أعلى مبلغ ممكن) مشمول بالفعل في الدخل الخاضع للضريبة. ولكن بالنسبة لدافعي الضرائب ذوي الدخل المنخفض الخاضع للضريبة ، فإن تحويلات روث لديها القدرة على تغيير مقدار الضمان الاجتماعي الخاضع للضريبة.
يمكن أن تؤدي زيادة الدخل الخاضع للضريبة أيضًا إلى تغيير أهلية دافع الضرائب للحصول على الإعفاءات والخصومات الضريبية. بالنسبة لدافعي الضرائب الذين لم يبدأوا في المطالبة بـ Medicare ، يمكن أن يكون الائتمان الضريبي الممتاز مؤثرًا بشكل خاص.
أقساط ميديكير
لدافعي الضرائب الذين اقتربوا من سن 65 أو بالفعل طبب، من الضروري أن تتذكر أن المبلغ الذي تدفعه مقابل Medicare الخاص بك يتأثر بدخلك الخاضع للضريبة (على وجه التحديد من خلال الدخل الإجمالي المعدل المعدل) ويمكن أن يرفع التكلفة الحقيقية لإجراء تحويل روث.
يمكن أن يكون هذا خطيرًا بشكل خاص لأن كل شريحة دخل لأقساط التأمين الصحي يتم التعامل معها على أنها منحدر. لذلك بمجرد أن تتجاوز دولارًا واحدًا الحد الأدنى ، تأخذ أقساط التأمين الخاصة بك قفزة كاملة إلى المستوى التالي. وبعبارة أخرى ، في مقابل فلس واحد ، في مقابل جنيه.
ماذا لو تغيرت القواعد الضريبية في المستقبل؟
غالبًا ما يتم سؤالي عما إذا كنت قلقًا من أن الكونغرس سيغير قواعد روث في المستقبل وأن وجود أرصدة روث الكبيرة يمكن أن يكون مسؤولية.
جوابي دائمًا هو نفسه: قانون الضرائب مكتوب بالقلم الرصاص ، ويمكن للكونغرس تغيير أي شيء يريده. علينا أن نبذل قصارى جهدنا بالمعلومات المتوفرة لدينا والقوانين المعمول بها حاليًا.
ما العمل التالي
لا تزال كرة الكريستال الخاصة بي مكسورة ، لذا فإن أي شيء أقوله حول تغييرات القواعد المستقبلية سيكون مجرد تخمين. ما أعرفه هو أن امتلاك حساب IRA يشبه الحصول على رهن عقاري متغير مع مصلحة الضرائب حيث يكون لديهم القدرة على تغيير سعر الفائدة إلى ما يريدون ، وقتما يريدون. إن فرصة إخراج مصلحة الضرائب من الصورة عن طريق تحويل دولارات الجيش الجمهوري الإيرلندي إلى دولارات روث تستحق دائمًا التفكير فيها.
ستيفن جارفيس، CPA، هو كاتب عمود في التخطيط المالي لدى SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ بريد إلكتروني [البريد الإلكتروني محمي] وقد يتم الرد على سؤالك في عمود مستقبلي.
يرجى ملاحظة أن ستيفن ليس مشاركًا في منصة SmartAdvisor Match ، وقد تم تعويضه عن هذه المقالة. يمكن العثور على موارد دافعي الضرائب من المؤلف على التقاعدtaxpodcast.com. تتوفر موارد المستشار المالي من المؤلف في التقاعد ضريبة الخدمات.كوم.
ابحث عن مستشار مالي
إذا كانت لديك أسئلة خاصة بوضعك الاستثماري والتقاعد ، أ يمكن أن يساعد المستشار المالي. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
التخطيط للتقاعد؟ يستخدم حاسبة الضمان الاجتماعي SmartAsset للحصول على فكرة عما يمكن أن تبدو عليه مزاياك في التقاعد.
رصيد الصورة: © iStock.com / BongkarnThanyakij ، © iStock.com / shapecharge
وظيفة اسأل مستشارًا: نحن في 70 عامًا ، ولدينا 99 ألف دولار من دخل التقاعد ، و 1.4 مليون دولار من دخل التقاعد ، و XNUMX مليون دولار أمريكي واستثمارات أخرى. هل فات الأوان للتحول إلى روث؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html