لمدة 35 عامًا ، شاهد المخطط المالي هارولد إيفينسكي العملاء وهم يتراجعون بانتظام إلى منازل العطلات ، والاستمتاع بالشواطئ أو الجبال الهادئة وبهجة التجمعات العائلية. وقبل أن يتقاعد قبل ثلاث سنوات ، كان يعتقد أنه سيحذو حذوه.
لكنه وزوجته ، دينا ، غيرا رأيهما عندما حان الوقت ، واختارا أن يكون لهما منزل واحد فقط ، بالقرب من جامعة تكساس للتكنولوجيا في لوبوك ، حيث درسا التخطيط المالي. بدلاً من غرق مئات الآلاف من الدولارات في منزل ثانٍ ، احتفظوا بالمال للرحلات ، والتأجير لمدة شهرين في السنة في كي ويست ، فلوريدا ، وعروض التقاعد التي قد تظهر بشكل غير متوقع.
يقول إيفينسكي: "إن الأموال التي تضعها في المنزل يمكن أن تشتري الكثير من الإجازات من فئة الخمس نجوم". بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يحافظ على النقد للأعباء المالية غير المتوقعة ، سواء كانت نفقات طبية كبيرة أو سوق هابطة.
كثير من الناس يشترون ملاذات التقاعد وبيوت العطلات دون التفكير في المقايضات أو العمل من خلال الرياضيات. لكن المحترفين الماليين يقولون إن هذا يمكن أن يكون خطأ ، لا سيما بعد الطفرة في أسعار المساكن في السنوات القليلة الماضية والتكاليف الهائلة للملكية التي يمكن أن تتراكم.
الاشتراك في الرسائل الإخبارية
تقاعد
يجلب لك Barron's التخطيط للتقاعد والمشورة في الختام الأسبوعي لمقالاتنا حول الاستعداد للحياة بعد العمل.
خلال الأشهر الأربعة الأولى من عام 2021 ، ارتفعت مبيعات منازل العطلات بنسبة 57٪ على أساس سنوي ، وفقًا للجمعية الوطنية للوسطاء العقاريين. بلغت النسبة الإجمالية للمنازل التي تم شراؤها لقضاء الإجازة 6.7٪ ، مقارنة بـ 5٪ في عام 2019. وتبع ذلك ارتفاع الأسعار ، حيث ارتفع متوسط سعر المنزل في البلاد بنسبة 19.1٪ في يناير عن العام السابق ، وفقًا لمؤشر أسعار المنازل CoreLogic ؛ ارتفعت الأسعار في العديد من وجهات العطلات ذات الطقس الدافئ بما يقرب من 30٪ العام الماضي.
بينما يركز الناس غالبًا على سعر المنزل الثاني ، من المهم احتساب تكلفة الملكية والنفقات العرضية. قد يكون للمالكين رهن عقاري ، وسيدفعون التأمين وضريبة الممتلكات والمرافق وصيانة منزلين ، من بين أشياء أخرى مثل رسوم اتحاد مالكي المنازل. قد يجبر الرهن العقاري الإضافي المتقاعد على سحب الكثير من الأموال من الجيش الجمهوري الأيرلندي بحيث ترتفع ضرائب الدخل السنوية وأقساط التأمين الصحي.
لذلك عندما يسأل الناس المخططين الماليين عما إذا كان بإمكانهم تحمل تكاليف منزل ثان ، يقوم المستشار عادةً بإدارة تكلفة المنزل والنفقات المتعلقة بالمنزل من خلال تخطيط البرامج للتأكد من أن عمليات السحب من حسابات التقاعد لن تعرض الشخص لخطر نفاد الأموال مبكرًا جدًا في التقاعد أو إجبارهم على تقليص رغباتهم الأخرى.
دليل الانفاق
بدون برنامج التخطيط المالي ، يمكن للأفراد النظر في القرار بقاعدة عامة بسيطة يستخدمها تشارلز فاريل ، مستشار الاستثمار والشريك الإداري لشركة Beacon Pointe Advisors في دنفر. يخبر Farrell الأشخاص الذين تقاعدوا ، أو على وشك التقاعد ، ألا يستخدموا أكثر من 10-15٪ من أصولهم القابلة للاستثمار لشراء منزل لقضاء العطلات.
الافتراض هو أنه بدون المنزل الثاني ، كان الشخص قادرًا على تغطية نمط حياته بشكل مريح كل عام باستخدام الضمان الاجتماعي والسحب السنوي من محفظته بعد معدل سحب آمن مثل "قاعدة 4٪" ، لكن الشخص الذي لديه قد لا يكون للرهن العقاري والتأمين وصيانة المنزل الثاني فسحة للحفاظ على عمليات السحب عند أو أقل من 4 ٪ ويمكن أن تقوض تقاعدهم عن طريق سحب الكثير من الأموال في حالة تعثر الأسواق.
يقول فاريل: "العيش من العائد على المحفظة قد يكون محفوفًا بالمخاطر". "أنت لا تريد المبالغة في ذلك وتدخل فوق رأسك."
لذا باستخدام قاعدة فاريل الأساسية ، إذا كان لدى الشخص 3 ملايين دولار في مدخرات التقاعد ، فيمكنه شراء منزل بقيمة 300,000 ألف دولار ، كما يقول فاريل. وإذا كان لدى الشخص مليون دولار ، فسيكون قادرًا على تحمل منزل بقيمة 1 دولار ، لكنه سيتعرض لمخاطر جسيمة إذا دفعه إلى 100,000 ألف دولار.
يقول فاريل إن بعض الناس يقولون لأنفسهم إن بإمكانهم بيع المنزل أو قبول المستأجرين إذا هبطت السوق ، "ولكن عادةً إذا دخلت سوق الأسهم في سوق هابطة ، تنخفض قيم المنازل أيضًا ، وقد لا يتمكن الشخص من بيع الصفحة الرئيسية."
على سبيل المثال ، في الأزمة المالية لعام 2008 ، انخفضت المنازل بنحو 30٪ على الصعيد الوطني وتضررت منازل العطلات بشدة. انخفض المنزل المتوسط في أحد أسواق العطلات الأكثر سخونة في البلاد آنذاك والآن ، كيب كورال فورت مايرز ، فلوريدا ، إلى 115,127 دولارًا في عام 2012 من 236,650 دولارًا في عام 2006 ، قبل أن يرتفع إلى 276,520 دولارًا في عام 2021 ، وفقًا لشركة CoreLogic.
صعبة ومكلفة
إدارة الإيجار ليست سهلة أو غير مكلفة ، إما: هناك تكاليف تأمين إضافية وضرائب مرتبطة بالعمل والإصلاحات. قد تأخذ شركات الإدارة 20-35٪ من الدخل. وقد يضطر المالكون للتخلي عن أوقات الإيجار الرئيسية لخطط العطلات الخاصة بهم.
بصفته مخططًا ماليًا ومطورًا مشاركًا لبرنامج IncomeConductor لحساب دخل التقاعد ، غالبًا ما رأى Phil Lubinski من دنفر أصحاب العقارات مصدومين من صعوبات الإيجار والتكاليف التي يتكبدونها. أحد المالكين الذي يعرفه أنفق 35,000 دولار لتنظيف الأضرار من معمل ميثامفيتامين يديره مستأجر ، ورأى آخر غير قادر على العثور على مستأجرين لشقة بعد الكشف عن وقوع جريمة قتل هناك.
يقول لوبنسكي ، الذي نصح الناس بشراء عقارات للإيجار لكنهم لم يستثمروا أبدًا في تأجير العقارات ، "يبدو استئجار منزل لقضاء العطلات أفضل على الورق مما يتضح في كثير من الأحيان". "إنها مشكلة كبيرة."
الكتابة إلى [البريد الإلكتروني محمي]
