"مهم جدًا لأموالك." إليك ما هي الحسابات المؤمنة وغير المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC)

شاهد المودعون في Silicon Valley Bank هذا الأسبوع حيث انخفضت القيمة السوقية لبنكهم بأكثر من 60 ٪ ، وتم إغلاقها لاحقًا من قبل المنظمين. وفي الوقت نفسه ، تراجعت أيضًا أسهم البنوك الإقليمية من أمثال KeyCorp و Truist Financial و Fifth Third Bancorp و Citizens Financial Group. وأكد الرئيس بايدن لأصحاب الحسابات وأصحاب الأعمال في بيان أنهم محميون. "يمكن لجميع العملاء الذين لديهم ودائع في هذه البنوك أن يطمئنوا ... ستتم حمايتهم وسيتمكنون من الوصول إلى أموالهم اعتبارًا من اليوم." ولكن ماذا يحدث إذا أغلق البنك الذي تتعامل معه؟ هل المحمية؟

الآن ، من المعروف على نطاق واسع أن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) تؤمن العديد من الحسابات المصرفية بأرصدة تصل إلى 250,000 دولار (التفاصيل الكاملة أدناه). ومع متوسط ​​الحساب المصرفي عند حوالي 41,600 دولار ، وفقًا لـ Bankrate ، من الآمن القول أن العديد من الأمريكيين محميون في حالة فشل البنك. يقول نيكولاس بونيو ، المخطط المالي المعتمد لدى مستشاري الثروة التقاعدية: "حماية مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) مهمة جدًا لأموالك" ، مضيفًا أن "حماية رأس المال أمر أساسي لدفع فواتيرك. تريد الثقة بمعرفة أنه يمكنك الحصول على هذه الأموال بسرعة عند الحاجة ".

ما هو المؤمن من قبل مؤسسة التأمين الفدرالية؟ 

عندما يتعلق الأمر بالبنوك المؤمنة من قبل FDIC ، فإن المودعين الذين لديهم أنواع معينة من الحسابات يتم تغطيتهم "بالدولار مقابل الدولار ، بما في ذلك رأس المال وأي فائدة مستحقة ، حتى تاريخ إغلاق البنك المؤمن عليه ، حتى حد التأمين" ، وفقًا لـ مؤسسة التأمين الفدرالية. يضيف FDIC أن "مبلغ تأمين الودائع القياسي هو 250,000 دولار لكل مودع ، لكل بنك مؤمن ، لكل فئة ملكية حساب".

على سبيل المثال ، إذا كان لدى أحد المودعين حسابات متعددة مع مؤسسة واحدة مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) يبلغ مجموعها 275,000 دولار ، وكان على هذا البنك أن يسير في طريق SVB ، فإن الحكومة ستغطي كل هذا المبلغ بصرف النظر عن المبلغ الزائد 25,000 دولار. (لاحظ أن الودائع التي تصل إلى 250,000 دولار محمية في الاتحادات الائتمانية من قبل NCUA (انظر التفاصيل هنا)).

إذن ما هي أنواع الحسابات المحمية؟ إليك ما يدرجه FDIC كحسابات قابلة للتأمين (يجب أن يقال أن البنوك يجب أن تملأ استمارات الطلب المناسبة لتصبح FDIC مؤمنًا لهذه الحماية): 

• تدقيق في الحساب

• أوامر السحب القابلة للتداول (الآن) للحسابات

• حسابات التوفير

• حسابات إيداع سوق المال (MMDA)

• الودائع لأجل مثل شهادات الإيداع (CD)

• شيكات أمين الصندوق ، والحوالات البريدية ، والأشياء الرسمية الأخرى الصادرة عن البنك

بالإضافة إلى ذلك ، هناك أيضًا تغطية لما يُعرف باسم "فئات الملكية" ، والتي تشمل بعض حسابات التقاعد وخطط المزايا: 

• حسابات فردية

• بعض حسابات التقاعد - IRAs ، خطط المساهمة المحددة الموجهة ذاتيًا - خطط 401 (k) الموجهة ذاتيًا ، خطط SIMPLE IRA الموجهة ذاتيًا والمحتفظ بها في شكل خطة 401 (k) وخطط مشاركة الأرباح المحددة ذاتيًا - حسابات خطة Keogh ذاتية التوجيه ، والقسم 457 حسابات خطة التعويض المؤجلة

• الحسابات المشتركة

• حسابات الأمانة القابلة للإلغاء

• حسابات ثقة غير قابلة للنقض

• حسابات خطة مزايا الموظفين

• حسابات الشركة / الشراكة / الجمعيات غير المسجلة

• الحسابات الحكومية

ما الذي لا يتم تأمينه من قبل مؤسسة التأمين الفدرالية؟ 

في حين أن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تؤمن الكثير ، إلا أن هناك العديد من الاستثمارات غير المحمية. إليك ما هو غير مؤمن عليه: 

• استثمارات الأسهم

• استثمارات السندات

• صناديق الاستثمار

• أصول تشفير

• بوالص التأمين على الحياة

• المعاشات

• سندات البلدية

• صناديق الأمانات أو محتوياتها

• سندات أو سندات أو سندات الخزانة ، والتي "مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من حكومة الولايات المتحدة" ، وفقًا لمؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC).

في حين أن الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وممتلكات التشفير (ليس من المستغرب) ، لا يتم التأمين عليها من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) ، إلا أن تلك المحتفظ بها لدى وسيط أو وصي لا تزال مؤمنة. عندما يتعلق الأمر بهذه الكيانات ، يقول بونيو إنه من الأهمية بمكان التأكد من وجود نوع من الحماية لأموالك. 

تغطي مؤسسة حماية المستثمر في الأوراق المالية (SIPC) ، على سبيل المثال ، الوسيط في حالة الإفلاس وتمنع فقدان الأموال النقدية أو الاستثمارات أثناء إجراءات الإفلاس. يقول بونيو: "لكن لا تخطئ ، فهذه لا تحمي من خسائر الاستثمار ، ولكن فقط في حالة إفلاس الوسيط". ويضيف أن بعض الاستثمارات الخاصة مثل العقارات والأسهم الخاصة ، "قد يتم الاحتفاظ بها في شركات لا يغطيها SIPC".

وفي الوقت نفسه ، قد يتم تغطية المعاشات والتأمين على الحياة من قبل حكومات الولايات. ومع ذلك ، فإن كل الدول مختلفة وتغطي حدودًا مختلفة. قد تصل تكلفة بعض الولايات إلى 300,000 ألف دولار لكل عقد تأمين ، في حين أن دولًا أخرى مثل لويزيانا ونيويورك ، على سبيل المثال ، لديها مزايا إجمالية قصوى لجميع خطوط التأمين تصل إلى 500,000 ألف دولار إجمالاً لكل شخص ، وفقًا لميزة Annuity Advantage. لمزيد من المعلومات حول هذا الأمر ، "من المهم التحدث مع شركات النقل والمستشار المالي لديك" ، كما يقول بونيو ، مضيفًا أنه في جميع الحالات ، يجب على الأفراد "اختيار شركات التأمين وشركات الاستثمار المربحة وذات رأس المال الجيد".

صناديق القيمة المستقرة ، مثل ما هو موجود في 401 (ك) الخاص بك ، هي استثمارات و "عادة ما تكون مدعومة من قبل شركات التأمين" ، كما يقول بونيو. "هؤلاء ليسوا مؤمن عليهم من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) ولكنهم مدعومون من قبل شركة تأمين. مرة أخرى ، اختر شركة تأمين مستقرة ".

هل يمكن أن تكون مؤمنا من قبل أكثر؟ 

يقول جريج ماكبرايد ، كبير المحللين في Bankrate ، على الرغم من أن حد تأمين الودائع يبلغ 250,000 ألف دولار ، فقد تكون قادرًا على حماية أكثر من ذلك بكثير دون تبديل البنوك. على سبيل المثال ، يتم تغطية الزوجين بمبلغ 250,000 دولار لكل منهما في بنك واحد مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية ، مما يضيف ما يصل إلى إجمالي 500,000 دولار من الحماية. 

ويضيف ماكبرايد أن نفس الزوجين "يمكن أن يحميا مليون دولار إذا كان كل منهما مؤمنًا عليه حتى 1 ألف دولار وكان لهما حساب مشترك يؤمن على كل صاحب حساب بمبلغ 250,000 ألف دولار بإجمالي 250,000 ألف دولار" وتم توزيعها "بين البنوك المختلفة". 

تشارك بعض البنوك أيضًا في شبكات تُعرف باسم خدمة تسجيل شهادة حساب الإيداع ، أو CDARS ، ونظام قيادة الحوادث ، أو ICS ، والتي تعمل على توسيع حدود التغطية التأمينية بشكل فعال من خلال توزيع المسؤولية عبر بنوك متعددة. في حين أن هذا يسمح بالفعل بتغطية تأمينية أعلى ، فإن الاستراتيجية تفعل ذلك أيضًا من خلال "سهولة التعامل مع بنك واحد فقط ،" كما يقول بونيو.