الادخار للتقاعد ربما يكون الهدف المالي الأكبر لكل أمريكي. ولكن بمجرد التقاعد ، ستحتاج إلى دخل كافٍ ليحل محل ما كنت تحققه قبل التقاعد. كما قد تتخيل ، سيختلف هذا الرقم من شخص لآخر ، نظرًا لأن لدينا جميعًا خطط نمط حياة مختلفة للتقاعد. في حين الضمان الاجتماعي سيساعدك كثيرًا ، فلن يساعدك تمامًا على التقاعد. هذا هو السبب في أهمية التخطيط لدخل التقاعد ووضع رقم الهدف في الاعتبار.
يمكن جعل التخطيط للتقاعد ، سواء كان ذلك بدء العملية أو وضع اللمسات الأخيرة على خطة ، أسهل مع مساعدة من مستشار مالي.
ما الذي يجعل دخل التقاعد جيدًا؟
تختلف القواعد الخاصة بما يجعل دخل التقاعد قابلاً للاستمرار من خبير إلى خبير. ومع ذلك ، فإن الغالبية العظمى منهم توصي بشيء يتراوح بين 75٪ و 80٪ من دخل ما قبل التقاعد. يمكن أن يشمل هذا جميع المصادر ، مثل 401 (ك) ثانية، الجيش الجمهوري الايرلندي ، الضمان الاجتماعي ، وظائف بدوام جزئي وأكثر من ذلك.
ومع ذلك ، فإن المفتاح ، مع التخطيط لدخل التقاعد ، هو ضمان عدم الإفراط في الانسحاب من حسابات التقاعد الخاصة بك. قد يؤدي عدم القيام بذلك إلى إثارة التساؤلات حول استدامة تقاعدك ، وهو أمر لا تريد أن تقلق بشأنه لاحقًا في الحياة.
هناك عامل رئيسي آخر يجب مراعاته وهو احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك. إذا كنت ستتقاعد مبكرًا أو كنت بصحة جيدة بشكل عام ، فقد تفكر في تخصيص قدر أقل من الرعاية الصحية والرعاية الطبية. قد يتركك هذا مفتوحًا إما للادخار أكثر في المستقبل ، أو الحصول على تقاعد أقل تقييدًا للتكلفة في الوقت الحالي. على الجانب الآخر ، إذا كانت احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك كبيرة ، فأنت تريد أن تكون مجتهدًا بشكل لا يصدق في حساب ذلك.
متوسط دخل التقاعد
يتلقى ما يقرب من تسعة من كل 10 أشخاص فوق سن 65 عامًا مزايا الضمان الاجتماعي. وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي (SSA) ، فإنها تشكل حوالي 33 ٪ من دخل السكان المسنين. ومع ذلك ، فإن الأفراد المسنين غير المتزوجين هم أكثر عرضة للاعتماد بشكل كبير على مزاياهم من نظرائهم المتزوجين.
تقدر إدارة الضمان الاجتماعي أنه اعتبارًا من أبريل 2022 ، يتلقى العامل المتقاعد ما متوسطه 1,666.49،XNUMX دولارًا شهريًا في الضمان الاجتماعي. تذكر أن هذا المبلغ مخصص فقط لتكملة دخل التقاعد الخاص بك. في حين أن العديد من الأمريكيين يعتمدون عليها بدرجات متفاوتة ، فإنها عادة لا تكفي وحدها.
أجرى مكتب الإحصاء الأمريكي مسحًا للسكان الحالي نُشر في عام 2020 يعكس أحدث البيانات من عام 2019. وأفاد أن الأمريكيين البالغين 65 عامًا فما فوق لديهم متوسط دخل قدره 55,836 دولارًا. يستند المسح إلى الدخل على مصادر مثل الأجور والعمل الحر غير الزراعي والمساعدة العامة والفوائد والأرباح والضمان الاجتماعي.
على الرغم من اختلاف تكاليف المعيشة ، فقد لا يكون ذلك كافيًا بالنسبة لك ، خاصة إذا كانت لديك مخاوف طبية أو معالين. كما أنه يترك الأشياء ضيقة للأنشطة ، مثل الإجازات والرحلات لرؤية العائلة.
عوامل تساعد في حساب دخل تقاعد جيد لك
يعمل كل شخص بدخل مختلف أثناء تقاعده. يعتمد المجموع الذي ينتهي بك العمل به على عدة عوامل. إليك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها:
كم ستنفق في التقاعد؟
قد يكون لديك هدف معين في الاعتبار مع تقاعدك. ربما تريد أن تعيش نفس نمط الحياة الذي تعيشه دائمًا. أو ربما تريد شيئًا أكثر فخامة. شاملة، خطة التقاعد الخاصة بك يجب أن تستوعب الحرية المالية التي تناسب احتياجاتك واحتياجاتك بشكل معقول.
لكن إنشاء هدف أو تقدير المقدار الذي ستحتاج إليه ليس بالأمر السهل دائمًا. في هذه الحالة ، قد ترغب في التفكير في قاعدة 80٪ الأساسية. بهذا ، تحتاج إلى 80٪ على الأقل من دخلك قبل التقاعد لدعم نفسك. إنه أقل من دخلك الكامل لأنك لن تقلق بشأن نفقات معينة بعد الآن. على سبيل المثال ، لا يدفع المتقاعد ضرائب الرواتب تجاه الضمان الاجتماعي ، أو المساهمات في خطة التقاعد الخاصة بهم ، أو يضطر إلى القلق بشأن التكاليف مثل نفقات التنقل.
ومع ذلك ، فإن نسبة 80٪ ليست ثابتة. إنها مجرد إرشادات. مرة أخرى ، فكر في الحياة التي تريد أن تعيشها في سنواتك الذهبية. كبار السن كثيرا ما تريد السفر في ذلك الوقت ، وهو نفقة. بدلاً من ذلك ، قد يكون لديهم حالة صحية للدفع أو إعالة المعالين. خطط بما يكفي لاستيعاب كلا النوعين من الإنفاق.
كم ستكسب مدخراتك في التقاعد؟
يعتمد ذلك على نوع الاستثمارات التي تقوم بها. ومع ذلك ، من الصعب التنبؤ بالضبط بالمبلغ الذي ستكسبه مدخراتك خلال السنوات القادمة. تتمثل إحدى طرق التخمين في النظر إلى العوائد التاريخية طويلة الأجل. على سبيل المثال ، وفقًا لـ Morningstar ، كان متوسط العائد الاسمي للمخزون ثابتًا نسبيًا. بلغ متوسطها حوالي 10.85٪ في العوائد الاسمية من 1950 إلى 1979 وحوالي 11.81٪ من 1980 إلى 2019.
ومع ذلك ، هذا مجرد نوع واحد من الاستثمار في الأصول ولا يظهر تقلبات من عام لآخر. ولا يمكنك استخدام نجاح أحد الأصول للتنبؤ بنجاح آخر. محفظتك على الأرجح لن يكون لديك كل أموالك في استثمار فردي واحد. لذلك ، يعتمد معدل العائد على خطة التقاعد الخاصة بك ومقدار الأموال الموجودة فيها.
لا يمكنك التحكم في عوائد محفظتك. لكن وضع استراتيجية لتخصيص الأصول الخاصة بك ، وتحمل المخاطر و أفق زمني سوف تساعدك على الاقتراب من أهدافك.
ما هو متوسط العمر المتوقع الخاص بك؟
لسوء الحظ ، السؤال "كم من الوقت سأعيش؟" في الهواء بالنسبة لمعظمنا. على الرغم من أننا لن نحصل أبدًا على إجابة مباشرة ، إلا أن المتوسطات يمكن أن تساعدنا في التخمين. وفقًا لتقديرات وكالة جنوب الصحراء الكبرى ، يمكن للرجل العادي أن يتوقع أن يعيش حوالي 18.1 عامًا بمجرد بلوغه سن 65. في المقابل ، تتوقع SSA أن تعيش المرأة المتوسطة حوالي 20.7 عامًا أكثر بعد سن 65.
ومع ذلك ، من المهم أن تتذكر أن هذه الأرقام عبارة عن تخمينات تستند إلى البيانات. ستمنحك مراجعة التاريخ الصحي لك ولعائلتك فكرة أقوى. على سبيل المثال ، فكر في أي حالات خلقية أو أمراض ميول لديك قد تصاب بها بمجرد تقدمك في السن. أو انظر إلى صحتك الجسدية حتى الآن. كلاهما يمكن أن يكون له تأثير كبير على طول العمر.
بشكل عام ، على الرغم من ذلك ، لا تريد ترك التخطيط المالي الخاص بك للصدفة. هو من الأفضل أن اختر عمرا سخيا والتزم به. بهذه الطريقة ، لديك بعض الوسادة.
ما هو معدل السحب الخاص بك؟
هذا سؤال قديم. واحدة من أكثر الإجابات شيوعًا التي ستحصل عليها هي 4٪ ، والتي جاءت من دراسة الثالوث. يأتي هذا الرقم من دراسة أجريت عام 1998 من قبل ثلاثة أساتذة ماليين من جامعة ترينيتي. فرضية الدراسة هي أن المحفظة التي تحتوي على 50٪ من الأسهم و 50٪ من الأوراق المالية ذات الدخل الثابت يجب أن تحافظ على سحوبات سنوية من 3٪ إلى 4٪. يجب أن يدعم معدل السحب هذا دخلًا سلبيًا موثوقًا يمكن أن يستمر لعقود.
التغيير والتبديل قاعدة 4٪ لحالتك ستؤدي إلى نتائج أفضل. على سبيل المثال ، حاول أن تكون متحفظًا في عمليات السحب الخاصة بك عندما تستطيع. أيضًا ، سيسمح لك تأخير التقاعد بزيادة مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك.
طرق بسيطة لزيادة دخل التقاعد
يبدو توفير المال أمرًا بسيطًا ، ولكن هناك العديد من الطرق للقيام بذلك. بينما لا يوجد شيء يفوق الادخار المبكر ، يمكنك اللحاق بالطريقة الصحيحة إذا تخلفت عن الركب. فيما يلي بعض الأساليب التي يمكن أن تساعدك على زيادة دخل التقاعد:
ضع أهدافًا ، مثل وقت التقاعد والمبلغ الذي ستحتاج إليه.
ابدأ في الادخار في أقرب وقت ممكن للاستفادة من الفائدة.
قدم مساهمات في 401 (ك) إذا كنت مؤهلاً.
التقي ب صاحب العمل 401 (ك) مباريات.
المصنع مساهمات اللحاق بالركب إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا.
ضع مدخراتك في الحسابات تلقائيًا بحيث تضيفها بانتظام إلى أموالك.
التراجع عن الإنفاق حيثما أمكن ذلك.
افتح IRAالتقليدية أو روث.
قم بتخزين الأموال الإضافية بدلاً من التبذير الآن.
انتظر لتحصيل مزايا الضمان الاجتماعي حتى سن التقاعد الكامل.
الحد الأدنى
سواء كنت ترغب في قضاء فترة تقاعدك مسترخية على الشواطئ الرملية أو في شقة حضرية مريحة ، فستحتاج إلى التخطيط مسبقًا. ستساعد معرفة المعايير المالية التي تحتاج إلى تحقيقها لتحقيق أهدافك في تسهيل عملية الانتقال. هذه المعايير هي معدل السحب والإنفاق المتوقع والأرباح المقدرة لبيضة العش ومتوسط العمر المتوقع. اعلم أنه لا توجد طريقة مثالية للادخار للتقاعد. يعتمد معظم التخطيط على وضعك الشخصي. لا تقلق بشأن مواكبة جيرانك أو أي شخص آخر. دخل التقاعد الجيد يدعم أحلامك الفريدة.
نصائح لزيادة مدخرات التقاعد
يمكن أن يكون لديك خطة للتقاعد ولكنك ما زلت تشعر بأنك عالق. ربما لا تعرف من أين تبدأ ، أو لست متأكدًا مما إذا كان ذلك كافيًا. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في تحقيق أهدافك المالية ، ففكر في ذلك يتحدث إلى مستشار مالي. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
بالإضافة إلى مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، يجب أن يحتوي التقاعد الممول جيدًا على مدخرات كافية. انظر لمعرفة ما إذا كنت على الطريق الصحيح مع حاسبة التقاعد. على الرغم من أن مدخراتك لن تمتد حتى الآن إلا وفقًا لأسلوب حياتك. جرب حاسبة تكلفة المعيشة للحصول على صورة أوضح عن نوع الدخل الذي ستحتاجه في المستقبل.
رصيد الصورة: © iStock.com / Deagreez ، © iStock.com / Thanmano ، © iStock.com / Nuthawut Somsuk
وظيفة ما هو دخل التقاعد الجيد؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live- Comfortably-130022302.html