هذا هو عدد السنوات التي تشتري فيها 100 ألف دولار إضافية عند التقاعد

هل سأعيش أكثر من مدخرات التقاعد الخاصة بي؟

هذا السؤال كلاب كثيرة مدخرات التقاعد الذين يشاهدون حساباتهم ، غالبًا ما تكون خجولة جدًا من مليون دولار ، بفزع وخوف.

بعد كل شيء ، يجب على المتقاعدين الطموحين التخطيط لفترات أطول ، والتكاليف الطبية الباهظة المحتملة وعدم اليقين المحيط بالبرامج الحكومية مثل الضمان الاجتماعي.

وفي الوقت نفسه ، فإن متوسط ​​المدخر الذي يبلغ من العمر 61 عامًا أو أكثر ولديه حساب تقاعد في مكان العمل لديه 449,228 دولارًا مستثمراً للتقاعد ، وفقًا لاستطلاع أجرته شركة BlackRock مؤخرًا. (العمال الذين يبلغون من العمر 61 عامًا فما فوق والذين لا يتوفر لديهم حسابات صاحب عمل لديهم فقط 258,094،XNUMX دولارًا أمريكيًا مدخرًا).

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في الادخار للتقاعد ، تحدث إلى مستشار مالي.

ولكن هناك أخبار جيدة للقلق: حتى الزيادة المعتدلة نسبيًا في مبلغ مدخرات التقاعد الخاصة بك يمكن أن تطيل بشكل كبير من عمر المدخرات ، مما يقلل من فرص أن تعمر أكثر من أموالك.

وفي حين أن ادخار ستة أرقام إضافية للتقاعد أسهل قولًا من فعله ، إلا أنه يمكن تحقيقه بسهولة ، حتى بالنسبة للأشخاص في الخمسينيات من العمر. زيادة متواضعة في حساب التقاعد ، أو إيداع أرباح غير متوقعة لمرة واحدة مثل وراثة أو استرداد ضرائب كبيرة ، يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا. إليك كيف حللنا البيانات.

تحليلنا

حل SmartAsset الأرقام الخاصة بمدة استمرار ثلاثة حسابات استثمار تقاعد ، بالنظر إلى أنماط الإنفاق والاقتصاد الكلي والاستثمار المعينة. مجموع الحسابات 400,000 دولار و 500,000 دولار و 600,000 دولار.

استخدمنا البحث لتطوير نموذج قائم على البيانات لسلوكيات الادخار والإنفاق النموذجية لأصحاب الحسابات. بينما ، في الواقع ، ستختلف سلوكيات الادخار والاستثمار لكل متقاعد ، فإن هذه الأرقام أعطتنا ملفًا شخصيًا متوسطًا لتشغيل الأرقام.

الإنفاق: افترضنا أن كل متقاعد ينفق 50,595،4,216 دولارًا سنويًا ، أو 65،74 دولارًا أمريكيًا في الشهر. هذا هو متوسط ​​المبلغ الذي ينفقه شخص بين سن XNUMX و XNUMX في التقاعد ، وفقًا لتحليل Fidelity لبيانات مكتب إحصاءات العمل.

بعد ذلك ، حسبنا أن الضمان الاجتماعي يغطي 39٪ من هذه النفقات كل عام ، بناءً على متوسط ​​صرف شهري قدره 1,657،2022 دولارًا في يناير XNUMX ، وفقًا لـ بيانات إدارة الضمان الاجتماعي. (على الرغم من أن مستقبل الضمان الاجتماعي غير مؤكد ، فقد اخترنا أن نفترض أنه سيستمر في هذا التحليل ، وربما نعتمد بتفاؤل على الإرادة السياسية والظروف الاقتصادية للحفاظ على تمويله).

القصة مستمرة

وبالتالي ، يجب على المتقاعد أن يسحب 2,559،2.2 دولارًا أمريكيًا من حسابه في الشهر الأول من التقاعد لتغطية النفقات. قدرنا أن هذا الرقم يزيد بنسبة 0.18٪ سنويًا ، أو XNUMX٪ شهريًا.

في حين أن معدل التضخم اليوم أعلى بكثير من 2.2٪ ، أردنا أن ننظر إلى التضخم على المدى الطويل وأن نأخذ في الاعتبار معدل التضخم الشخصي للمتقاعدين ، والذي قد يكون أقل من المتوسط ​​، بناءً على أنماط الإنفاق.

الاستثمارات: في هذا التحليل ، افترض SmartAsset أن مالك هذا الحساب لا يحتاج إلى أخذ التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) ويسحب فقط ما يحتاجه للعيش في التقاعد. نفترض أيضًا أن هذا الحساب يشبه حساب Roth IRA حيث لا توجد ضرائب مستحقة عند السحب.

لتشغيل هذه الأرقام ، اعتبرنا أيضًا متقاعدًا يتم استثماره في صندوق استثماري متنوع عائد 5٪ سنويًا.

تشغيل الأرقام على مدخرات التقاعد

المدخرون الثلاثة لدينا متطابقون باستثناء مبلغ البداية في حسابات التقاعد الخاصة بهم. هذا هو الشكل الذي تبدو عليه:

التوفير 1: يبدأ هذا المستثمر بمبلغ 400,000 ألف دولار في حساب تقاعد. يشمل شهرها الأول في التقاعد سحب مبلغ 2,559،5 دولارًا لتغطية نفقات المعيشة. مع مرور الأشهر والسنوات ، ترتفع نفقاتها مع التضخم ، لكن استثماراتها تنمو بشكل أسرع ، وتحقق عائدًا بنسبة XNUMX ٪ على الاستثمار.

حساب ادخارها المحترم يستمر 192 شهرًا أو 16 عامًا. إذا تقاعدت عن عمر 65 عامًا في عام 2022 ، فستبلغ 81 عامًا في عام 2038 قبل أن يصل حسابها إلى 0 دولار.

هنا تكمن المشكلة: احتمال أن تعيش امرأة غير مدخنة تبلغ من العمر 65 عامًا وتتمتع بصحة ممتازة حتى سن 85 - أو أربع سنوات بعد مدخراتها - بنسبة 72٪ ، وفقًا للأكاديمية الأمريكية للاكتواريين وجمعية الاكتواريين "طول العمر المصور. " احتمالية الرجل 63٪.

لذا ، فإن هناك احتمالات ، بافتراض أن سن التقاعد يبلغ 65 عامًا ، فإن هذا المدخر سيعيش أكثر من صندوق تقاعدها. كان عليها الاعتماد على حسابات التقاعد الأخرى أو البقاء على قيد الحياة على الضمان الاجتماعي ، مما قد يؤدي إلى ضغوط مالية في سنواتها الأخيرة.

التوفير 2: يبدأ هذا المدخر في التقاعد بحساب 500,000 دولار ، مستخدمًا نفس أنماط الإنفاق مثل Saver 1. تدوم مدخراتها 257 شهرًا ، أو 21 عامًا وخمسة أشهر ، حتى عام 2044.

هذا المبلغ الإضافي الذي تبلغ قيمته 100,000 ألف دولار اشترى لها ما يقرب من ست سنوات ونصف أخرى وأمنها المالي في أواخر الثمانينيات من عمرها.

في حين أن هذا ليس سيئًا ، فإن الاحتمالات بأنها ستعيش من ثلاث إلى أربع سنوات أخرى - حتى سن 90 - تبلغ 54٪. احتمال أن يعيش رجل يتمتع بصحة مماثلة حتى 90 هو 43٪. لذلك لا يزال الأمر عبارة عن قاذفة نقود حول ما إذا كان هذا المدخر سوف يعيش بعد حساب التقاعد المحدد هذا.

التوفير 3: هذا المستثمر هو الأكثر مدخرًا. إنها تتقاعد بمبلغ 600,000 ألف دولار ونفس النفقات والاستثمارات لدى أقرانها. تمتد مدخرات Saver 3 إلى 332 شهرًا ، أو 27 عامًا و 8 أشهر. إذا تقاعدت في سن 65 في عام 2022 ، فستكون بين 92 و 93 في عام 2050 قبل استنفاد الأموال في هذا الحساب.

فرصة أن تعيش حتى 95 هي 31٪ (22٪ للذكر المكافئ). لذلك ، لا يزال هناك احتمال لتجاوز هذا الحساب ، ولكن الاحتمال أقل بكثير مما هو عليه في السيناريوهين الآخرين.

لوضع هذا في المنظور الصحيح ، فإن زيادة المدخرات بنسبة 50٪ على حساب أساسي بقيمة 400,000 دولار أمريكي تضاعف تقريبًا من عمر هذه البيضة العشوائية. ليس سيئًا.

توفير 100,000،XNUMX دولار إضافية

بالطبع، توفير 100,000،XNUMX دولار إضافية أو 200,000 دولار يتطلب جهودًا متضافرة. لكن ليس من المستحيل على المستثمرين الذين يتعاملون معها بتفانٍ بطيء وثابت ، مستفيدين من جمالها العوائد المركبة.

على سبيل المثال ، إذا بدأت في توفير 5,000 دولار إضافي سنويًا في Roth IRA (بافتراض عائد بنسبة 5 ٪ ومعدل ضرائب بنسبة 25 ٪) عند 51 ، فسيكون لديك ما يقرب من 103,000 دولار إضافي في التقاعد في سن 65.

سيؤدي توفير 1,000،29 دولار إضافي سنويًا بدءًا من سن 100,000 إلى صافي مبلغ 65،XNUMX دولار إضافي للتقاعد بحلول الوقت الذي تبلغ فيه XNUMX عامًا.

الحد الأدنى

ليس عليك مضاعفة أو مضاعفة مدخراتك التقاعدية حتى يكون لك تأثير كبير. في الواقع ، فإن زيادة حساب استثمار التقاعد بنسبة 25٪ أو 50٪ يمكن أن يجعل الحساب يستمر لسنوات أطول ، مما يساعد على تقليل احتمالية تجاوز أموالك. التوفير في سنواتك الذهبية ليس حساب الكل أو لا شيء.

نصائح التخطيط للتقاعد

• قد يبدو التخطيط للتقاعد وكأنه حل لغز معقد ، لكن لا يتعين عليك حله بمفردك. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تجميع الأجزاء الصحيحة معًا من خلال تقييم احتياجاتك وربطك بالخدمات المناسبة لك. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• يلعب الضمان الاجتماعي دورًا مهمًا في خطط التقاعد للكثيرين. عن طريق تأخير الضمان الاجتماعي بعد الخاص بك سن التقاعد الكامل، يمكنك زيادة مخصصاتك بنسبة تصل إلى 8٪ سنويًا حتى سن 70 عامًا. الأصول الذكية حاسبة الضمان الاجتماعي يمكن أن تساعدك في تحديد أفضل وقت للمطالبة بمزاياك.

أسئلة حول دراستنا؟ اتصال [البريد الإلكتروني محمي].

رصيد الصورة: © iStock.com / SolStock

وظيفة يوضح هذا الرسم البياني عدد السنوات التي تشتريها 100 ألف دولار إضافية عند التقاعد ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.