هذا يمكن أن يجعل أقساط الرعاية الطبية الخاصة بك أعلى. إليك كيفية تجنب IRMAA.

هذا العام ، ضرب IRMAAs الأفراد ذوي الدخل الإجمالي المعدل المعدل بأكثر من 91,000 دولار ، وللأزواج ، أكثر من 182,000 دولار. بدلاً من دفع قسط الرعاية الطبية السنوي القياسي البالغ 2,041.20،3,006 دولارًا ، يدفع الأفراد ذوو الدخل المرتفع من 7,874.40،XNUMX دولارًا إلى XNUMX،XNUMX دولارًا. يمكن للأزواج دفع ضعف ذلك.

في كل عام ، تتم إعادة تعيين رسوم Medicare بناءً على الدخل الذي أبلغ عنه الأشخاص قبل عامين. حتى المتقاعدين الذين لم يواجهوا مشكلة من قبل يمكن أن يصابوا بالصدمة من قبل IRMAA بعد عام دخل مرتفع بشكل غير عادي.

الجهل ليس نعمة في مثل هذه الحالات. يمكن للأشخاص في كثير من الأحيان إجراء تعديلات على الدخل قبل نهاية العام لتفادي حد IRMAA ، مثل بيع الاستثمارات الخاسرة لتعويض مكاسب رأس المال. يمكن لخفض الدخل بأقل من بنس واحد أن يقطع ما يقرب من 1,000 دولار من أقساط الرعاية الطبية السنوية للفرد عند أدنى المستويات ، والآلاف عند المستويات الأعلى.

يجب على المتقاعدين الانتباه إلى ارتفاع الدخل المحتمل. إن سحب جزء كبير من المال من حساب تقاعد فردي في عام معين لشراء سيارة ، أو دفع ثمن رحلة ، أو تحويل روث ، يمكن أن يدفعهم إلى تجاوز حد IRMAA.

يجب أن يبدأ التخطيط لتجنب IRMAA في سن الستين وأن يستمر سنويًا لأن الإقرار الضريبي كل عام مهم ، كما يقول نيوبورت بيتش ، كاليفورنيا ، المحاسب العام المعتمد روبرت كلاين. سيحدد مقدار الدخل الذي يكسبه كبار السن في سن 60 قسطهم عندما يبلغون 63 عامًا ، وهو العام الذي يبدأ فيه العديد من المتقاعدين الرعاية الطبية.

عندما يبلغ الشخص 72 عامًا ، يصبح تجنب IRMAA أكثر صرامة بسبب الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة ، أو RMDs ، من IRAs. قبل أن يبلغ الشخص 72 عامًا بفترة طويلة ، يحاول المخططون الماليون إقناع العملاء بتقليص الأرصدة من خلال تحويلات روث ، لذلك من غير المرجح أن تدفع RMDs السنوية شخصًا إلى ما يزيد عن حد IRMAA.

أي أموال يتم نقلها من IRAs تخضع للضريبة كدخل في السنة التي يتم فيها تحويلها. لكن التحويلات الصغيرة التي تتم على مدى سنوات عديدة يمكن أن تقيد الضريبة الضريبية في أي عام واحد ، وبمجرد أن يتم إيداع الأموال في روث ، فإنها ستكون محصنة ضد اضطرابات الحركة النظمية. أي أموال يتم سحبها معفاة من الضرائب.

يمكن أن يكون ذلك مهمًا بشكل مضاعف للأرملة أو الأرمل بعد وفاة الزوج. ضع في اعتبارك زوجين يأخذان RMDs بعد سن 72 عامًا ولا يقلقان أبدًا بشأن IRMAAs لأن الدخل من المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي ومصادر أخرى ظل أقل بقليل من عتبة IRMAA البالغة 182,000 ألف دولار للأزواج. ثم يموت الزوج. سيتم فرض ضرائب على الناجي كشخص أعزب وسيدفع غرامات IRMAA إذا تجاوز الدخل 91,000 دولار.

الخبر السار: يمكن للأشخاص تقديم نموذج SSA-44 إلى إدارة الضمان الاجتماعي للإبلاغ عن "حدث يغير الحياة" ، مثل وفاة الزوج أو الطلاق أو التوقف عن العمل. في حالة الموافقة ، سيؤدي ذلك إلى تخفيف أو تقليل IRMAA لمدة عام.

واحدة من أبسط الطرق لخفض دخل التقاعد وتجنب IRMAA هي البدء في التبرع للجمعيات الخيرية مباشرة من IRAs بدءًا من سن 70 عامًا ، كما يقول جريج جيزلر ، CPA وأستاذ المحاسبة السريرية بجامعة إنديانا. لن يتم احتساب هذه التوزيعات مباشرة للجمعيات الخيرية كدخل. في سن 72 ، يمكن حساب هذه المساهمات المباشرة من IRAs على أنها التوزيعات الدنيا المطلوبة دون فرض ضرائب.

يقول جيزلر إن التوقيت مهم. لحساب RMD ، يجب تقديم المساهمة الخيرية قبل سحب IRA السنوي المطلوب. إذا كان الشخص قد تلقى بالفعل RMD لعام 2022 ، فإن Geisler يقترح الانتظار حتى يناير لتقديم المساهمة الخيرية واحتسابها في السنة الضريبية 2023.

غالبًا ما يفشل المتقاعدون في إدراك أن اختيارات نمط الحياة قد تدفعهم إلى داخل جهاز IRMAA. أحد الأخطاء الشائعة: بيع منزل في توقيت سيئ.

يشير كلاين إلى زوجين قررا بيع منزلهما القديم هذا العام. كان كلاهما يبلغ من العمر 63 عامًا ، وهو العام الذي يحدد أقساط التأمين الصحي الخاصة بهما في سن 65. باعها الزوجان مقابل 1.5 مليون دولار وحققوا مكاسب خاضعة للضريبة بقيمة 600,000 ألف دولار. دفعهم هذا المكاسب ، إلى جانب 200,000 دولار من الدخل الآخر ، إلى دخولهم في فئة IRMAA العليا. من المحتمل أن يدفعوا حوالي 9,500 دولار في أقساط الرعاية الطبية الإضافية نتيجة لبيع المنزل.

يعتمد على دخل مدته عام واحد ، لذلك قد لا يكون هناك IRMAA بعد ذلك العام. يمكن أن تنتهي قرارات الإسكان الأخرى بإطلاق رسوم IRMAA عامًا بعد عام.

كان للمخطط المالي بيتر مورفي من سانتا في ، نيو مكسيكو ، عملاء يسحبون عمليات سحب سنوية كبيرة من الجيش الجمهوري الإيرلندي لسداد رهنهم العقاري وتعرضهم لرسوم IRMAA.

اقترح مورفي عليهم بيع استثمارات أخرى لسداد الرهن العقاري. سيؤدي البيع إلى تشغيل أجهزة IRMAA كبيرة الحجم ، ولكنها ستكون نجاحًا لمدة عام واحد. يقول: "سنة واحدة سيئة أفضل من الموت بـ 1,000 جرح".

توفر خسائر الاستثمار لهذا العام فرصًا لتجنب IRMAAs.

يمكن للتوزيعات الخاضعة للضريبة من الصناديق المشتركة إطلاق شخص يتجاوز حد IRMAA. كان لدى Leawood ، بولاية كانساس ، المخطط المالي مايك ورين عميل لديه أموال مشتركة من المحتمل أن تخلق مشاكل IRMAA لسنوات قادمة. يقول رين: "سيؤدي بيعها إلى مكاسب كبيرة ، لكن الاحتفاظ بها يعني وجود حقل ألغام في ديسمبر لأننا لا نعرف أبدًا كيف سيبدو التوزيع".

باع العميل الأموال هذا العام ، وتجنب ضرائب أرباح رأس المال لأنه عوض المكاسب عن طريق بيع استثمارات أخرى وحجز الخسائر.

البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي]