يوضح هذا الرسم البياني كيف يمكن للمساهمة في HSA أن تؤتي ثمارها بشكل كبير

المساهمة في حساب 401 (ك) أو حساب تقاعد فردي (IRA) ليست الطريقة الوحيدة للتوفير تقاعد. بينما يعتقد معظم الناس حسابات التوفير الصحية (HSAs) كأدوات لتغطية النفقات الطبية السنوية ، يمكن أن تكون أيضًا أدوات ادخار تقاعد قيّمة.

تعد HSAs فريدة من نوعها لأنها تستفيد من ثلاثة مزايا ضريبية. أولا ، المساهمات خفض الخاص بك ضريبة الدخل مسؤولية. ثانيًا ، ينمو رصيد HSA معفاة من الضرائب ويمكن حتى استثماره في الصناديق المشتركة ، لذلك لن تدفع ضرائب على مكاسب الاستثمار. أخيرًا ، لن تضطر إلى دفع ضرائب على الأموال عند سحبها ، بشرط استخدامها لدفع النفقات الصحية المؤهلة.

وعلى عكس حسابات الإنفاق المرنة (FSAs) ، لا يلزم إنفاق أرصدة HSA في عام معين. المال لك إلى الأبد.

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في التخطيط للنفقات الطبية في التقاعد والحصول على أقصى استفادة من HSA الخاص بك ، تحدث إلى مستشار مالي.

هذا هو السبب في أن هائل سعيد أنعم هي أدوات قيمة للمتقاعدين ، الذين قد يتكبدون نفقات طبية كبيرة ، لا سيما في وقت لاحق من التقاعد. أ دراسة حديثة وجد من معهد أبحاث مزايا الموظفين أن الزوجين اللذين يتكبدان متوسط ​​نفقات الأدوية الموصوفة طبيًا سيحتاجان إلى 296,000 دولارًا مدخرًا للجميع ولكنهما يضمنان القدرة على دفع النفقات الطبية عند التقاعد.

مثل حسابات التقاعد التقليدية ، تخضع حسابات HSA لحدود المساهمة ، والتي عادة ما ترتفع كل عام. يسمح IRS أيضًا للأشخاص الذين يبلغون من العمر 55 عامًا فأكثر بتقديم مساهمات تعويضية إلى HSAs الخاصة بهم. (لكن تذكر: يتم تقديم HSAs فقط للأشخاص المسجلين فيها الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع.)

لفهم المدى الذي يمكن أن يكون فيه حساب هائل سعيد أنعم وسيلة فعالة لتغطية تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد ، سعينا لاستكشاف نتائج ثلاث طرق مختلفة لأداة الادخار هذه.

تحليلنا

شرع SmartAsset في تحديد مقدار ما يمكن للمستثمر أن يدخره من خلال زيادة HSA الخاصة به وتقديم مساهمات اللحاق بالركب بدءًا من سن 55. للقيام بذلك ، أنشأنا ثلاثة سيناريوهات افتراضية وقمنا بتشغيل الأرقام.

القصة مستمرة

درس كل سيناريو كيف كان من الممكن أن ينمو رصيد HSA البالغ من العمر 55 عامًا خلال فترة 10 سنوات التي امتدت من يناير 2012 حتى ديسمبر 2021. لقد افترضنا أن المستثمرين الثلاثة بدأوا بمبلغ 10,000 دولار في حساباتهم الشخصية ولكنهم استخدموا استراتيجية ادخار مختلفة:

• السيناريو شنومكس: لا يقدم المستثمر الافتراضي المسمى Steve أي مساهمات إضافية في حساب HSA الخاص به من بداية عام 2012 حتى نهاية عام 2021.

• السيناريو شنومكس: يقوم مستثمر افتراضي يُدعى Jermaine بتحقيق أقصى قدر من HSA كل عام خلال نفس الفترة الزمنية.

• السيناريو شنومكس: مستثمرة افتراضية تُدعى كيم تستفيد من حساب HSA الخاص بها وتقدم مساهمات تعويضية كل شهر أيضًا.

افترضنا أن جميع أرصدة HSA الثلاثة قد تم استثمارها بالكامل في الصناديق التي تتبع S&P 500 خلال فترة العشر سنوات وحساب الأرصدة النهائية باستخدام الأداء الشهري للمؤشر.

أخيرًا ، في السيناريوهين الثاني والثالث ، افترضنا أن كل من Jermaine و Kim يساهمان باستمرار في HSAs كل شهر.

السيناريو 1: لا توجد مساهمات HSA

في السيناريو الأول لدينا ، لم يعد ستيف يساهم في HSA في سن 55 في عام 2012. لذلك ، على مدار السنوات العشر القادمة ، كان نمو رصيد حسابه يعتمد تمامًا على أداء S&P 10. لحسن الحظ لستيف ، تضاعفت قيمته HSA أكثر من ثلاثة أضعاف ، حيث انتقلت من 500 دولار في يناير 10,000 إلى 2012 دولار بنهاية ديسمبر 34,300.

السيناريو 2: الحد الأقصى لمساهمات HSA

في السيناريو الثاني لدينا ، قدم Jermaine أقصى مساهمة سنوية فردية إلى HSA الخاص به كل عام خلال نفس الفترة الزمنية. في عام 2012 ، كان هذا يعني أن Jermaine ساهم بمبلغ 258 دولارًا شهريًا (3,100 دولار في السنة). بحلول عام 2021 ، ارتفع حد مساهمة HSA بشكل مطرد إلى 3,600 دولار ، مما يعني أن Jermaine كان يوفر 300 دولار شهريًا في HSA.

لقد أتى مدخراته الدؤوبة ثماره. خلال هذا الإطار الزمني ، ساهم Jermaine بما مجموعه 33,850،100,931 دولارًا أمريكيًا في حساب HSA الخاص به ، والذي نما إلى 2021،XNUMX دولارًا بحلول نهاية عام XNUMX!

السيناريو 3: الحد الأقصى للمساهمات بالإضافة إلى المساهمات اللحظية

اختار مستثمرنا الثالث والأخير ، كيم ، زيادة حساب حساب HSA الخاص بها عن طريق إضافة مساهمات تعويضية (1,000،342 دولار سنويًا) بالإضافة إلى المساهمات الفردية القصوى. نتيجة لذلك ، رأت كيم أن مساهماتها الشهرية في HSA تنتقل من 2012 دولارًا في عام 383 إلى 2021 دولارًا في عام XNUMX.

بحلول نهاية عام 2021 ، تضخم رصيد HSA الخاص بـ Kim إلى 120,854،10,000 دولارًا! هذا يعني أنه على الرغم من مساهمتها بأكثر من 20 دولار فقط من Jermaine ، فقد انتهى بها الأمر بحوالي XNUMX ٪ أكثر من المال.

الحد الأدنى

بينما تعد HSAs طريقة رائعة للادخار في النفقات الطبية ، إلا أنها وسيلة ادخار طويلة الأجل أكثر فاعلية بفضل مزاياها الضريبية. من خلال الوصول إلى الحد الأقصى من HSA وتقديم مساهمات اللحاق بالركب بدءًا من سن 55 في عام 2012 برصيد ابتدائي قدره 10,000 دولار ، كان الفرد قد وفر أكثر من 120,000 دولار بحلول نهاية عام 2021. يمكن أن تقطع هذه الأموال شوطًا طويلاً لدفع تكاليف طبية كبيرة الفواتير التي يمكن أن تتراكم في وقت متأخر من التقاعد.

نصائح التخطيط للتقاعد

• قد يبدو التخطيط للتقاعد وكأنه حل لغز معقد. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تجميع الأجزاء الصحيحة معًا من خلال تقييم احتياجاتك وربطك بالخدمات المناسبة لك. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• يلعب الضمان الاجتماعي دورًا مهمًا في خطط التقاعد للكثيرين. عن طريق تأخير الضمان الاجتماعي بعد الخاص بك سن التقاعد الكامل، يمكنك زيادة مخصصاتك بنسبة تصل إلى 8٪ سنويًا حتى سن 70 عامًا. الأصول الذكية حاسبة الضمان الاجتماعي يمكن أن تساعدك في تحديد أفضل وقت للمطالبة بمزاياك.

• إذا كنت تفكر في ملف روث التحويل، تقترح Vanguard إجراء سلسلة من التحويلات الجزئية بدلاً من تحويل واحد. يمكن أن يؤدي تقسيم التحويل إلى معاملات متعددة إلى الحد بشكل كبير من الضرائب التي ستنتهي بها على الأموال ، وجدت الطليعة.

لا تفوّت الأخبار التي قد تؤثر على أموالك. احصل على الأخبار والنصائح لاتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً باستخدام البريد الإلكتروني نصف الأسبوعي الخاص بـ SmartAsset. إنه مجاني 100٪ ويمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. اشترك اليوم.

للإفصاحات الهامة المتعلقة بـ SmartAsset ، يرجى النقر هنا.

رصيد الصورة: © iStock.com / Popova Anastasiia iStock المساهم

وظيفة يوضح هذا الرسم البياني كيف يمكن للمساهمة في HSA أن تؤتي ثمارها بشكل كبير ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.